ביטוח משכנתא דרך הבנק VS רכישה ישירה מחברת ביטוח

יתרונות

• הדרישה נסגרת באותו מעמד שבו נחתמת ההלוואה, בלי תלות בגורם נוסף ובלי חלון המתנה לפני מועד המסירה או החתימה
• כשביטוח הנכס נעשה באמצעות הבנק בערך שאינו עולה על יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסולקת, הבנק מחויב לעדכן את סכום הביטוח ליתרה אחת לתקופה שאינה עולה על שנה (הוראת ניהול בנקאי תקין 451, סעיף 11(ד)(2), נוסח יולי 2023)
• הבנק מחויב במסירת דיווח שנתי שכולל את הסכומים ששולמו, שיעור וסכום הפרמיה השנתית באישור שתואם גם לדרישות מס הכנסה, ושיעור הכיסוי בכל אחד מהביטוחים (הוראה 451, סעיף 11(ה))
• אין חשיפה לפער שבין פקיעת פוליסה חיצונית לבין המצאת פוליסה חדשה, פער שמאפשר לבנק לבטח את הלווה מטעמו ולמסור לו הודעה על היות הביטוח ביטוח חסר (הוראה 451, סעיף 11(ב)(3))
• הבנק מחויב לשלוח הודעה זמן סביר לפני מועד פקיעת תוקפו של ביטוח חיים שנעשה באמצעותו (הוראה 451, סעיף 11(ו))
• היקף החיתום בהצעה הסניפית משתנה מבנק לבנק ומהצעה להצעה, ולכן זו שאלה שכדאי לשאול במפורש לפני שמשווים אותה לחלופה פרטנית

חסרונות

• אין מדף השוואה ציבורי למחיר שמוצע בסניף: מחשבון ההשוואה של רשות שוק ההון משווה תעריפים של פוליסה אישית, ולכן ההשוואה בין ההצעה הסניפית לחלופה חיצונית נופלת כולה על הלווה
• בשיווק באמצעות תאגיד שהוא סוכן ביטוח הנשלט בידי הבנק, עמלת הביטוח לסוכן היא טובת ההנאה היחידה שההוראה מתירה, ונאסר על הבנק לקבל מהמבטח כל טובת הנאה אחרת (הוראה 451, סעיף 11א(ב))
• ההחלטה מתקבלת ברגע לחוץ ומול גורם אחד, בלי הצעות נגד על השולחן ובלי זמן לאסוף אותן
• ההתאמה האישית מוגבלת למה שההצעה כוללת: בחירת המבטח, מבנה הכיסוי וההרחבות אינם נבחרים על ידי הלווה
• בחירה בביטוח נכס בערך שאינו עולה על יתרת ההלוואה היא שמפעילה את חובת העדכון השנתי, אך היא גם קושרת את הכיסוי לגובה החוב ולא לעלות בניית המבנה מחדש; ההוראה מחייבת את הבנק להבהיר את משמעות הבחירה במסמך נפרד (הוראה 451, סעיף 11(ד)(1))

יתרונות

• רשות שוק ההון מפעילה מחשבון ציבורי המציג את תעריפי המקסימום שהמבטחות הגישו לרשות בביטוח חיים למשכנתה, כך שאפשר לראות את כלל המבטחות במקום אחד לפני שמתחייבים
• המחשבון מציג את הפרמיה בשלושה חתכים, ראשונה, ממוצעת ומצטברת, כך שאפשר לראות את סדר הגודל לאורך התקופה ולא רק את התשלום הראשון
• לצד התעריף הרשות מציגה גם את מדד השירות של חברת הביטוח, כך שהבחירה אינה חייבת להיות לפי מחיר בלבד
• הבנק מחויב להודיע ללווה, באופן בולט ובאותיות גדולות בדפי ההסבר, בהסכם ההלוואה ובהודעה השנתית, שהוא רשאי לבצע את הביטוחים במישרין ולא באמצעות סוכן הביטוח שבשליטת הבנק (הוראה 451, סעיף 11(ב)(1))
• פוליסה קיימת ומספקת יכולה לשמש חלופה במקום כפילות: הבנק מחויב להבהיר שניתן לבטל בכל עת וללא עמלה את הפוליסה שנעשתה באמצעותו, בהצגת פוליסה חלופית שהבנק מוטב בלתי חוזר בה (הוראה 451, סעיף 11(ה)(3))
• הפוליסה נרכשת כפוליסה אישית מול המבטח, כך שהיקף הכיסוי וההרחבות נבחרים על ידי הלווה, מעבר לגבולות סכום ההלוואה שהבנק רשאי לדרוש (הוראה 451, סעיף 11(א))

חסרונות

• הפוליסה נמסרת בסניף, ולבנק יש עד ארבעה עשר ימים להודיע ללווה ולמבטח אם היא עונה על דרישותיו או שלא, מה שמכניס סיכון לוח זמנים לפני סגירת עסקה (הוראה 451, סעיף 11(ב)(2))
• התעריף שמוצג במחשבון הציבורי הוא מחיר המקסימום שהמבטח רשאי לגבות ממצטרפים חדשים ולא הצעת מחיר, והמחיר בפועל נקבע רק בתום החיתום שיבוצע במועד ההצטרפות, ככל שיבוצע
• חיתום פרטני עלול להסתיים בהחרגה של מצב רפואי קיים, בתנאים מיוחדים ולעיתים בסירוב, ואת התוצאה מגלים רק בתוך התהליך
• החידוש תלוי בהמצאת פוליסה חדשה במועד: הבנק אמנם מחויב להודיע על הפקיעה לא יאוחר משלושים יום לפני תום שנת הביטוח, אך לווה שלא המציא פוליסה עד מועד הפקיעה חשוף לכך שהבנק יבטח אותו מטעמו וימסור לו הודעה שכוללת את היות הביטוח ביטוח חסר (הוראה 451, סעיף 11(ב)(3))
• הקטנת סכום הביטוח או ביטול השעבוד אחרי פירעון מוקדם מחייבת פנייה יזומה של הלווה לסוכן או למבטח, גם אם הבנק מוסר לו לשם כך אישור ייעודי ממוען לחברת הביטוח (הוראה 451, סעיף 15ג(א1))