מבוא למושג קרן החירום: מה זה, למה זה חיוני וכמה צריך. כרית ביטחון של 3–6 חודשים להגנה מפני הלוואות יקרות. (מדריך מעשי שלב-אחר-שלב - ראו בניית קרן חירום.)
קרן חירום היא אבן היסוד של כל תוכנית פיננסית בריאה. היא הכסף שיציל אתכם כשהחיים זורקים הפתעות לא נעימות, ובלעדיה אפילו אירוע קטן יכול להפוך למשבר כלכלי.
החיים מלאים בהפתעות, ולצערנו לא כולן נעימות. בוקר אחד הרכב שובק חיים (5,000 שקל במוסך), בחודש הבא יש פיצוץ צנרת בדירה (3,000 שקל), ואז פתאום מגיעה שיחה מהבוס שמבשרת על סבב קיצוצים בחברה.
לרוב הציבור אין כסף נזיל שממתין בצד בדיוק למקרים האלו. מה הם עושים? מגהצים את כרטיס האשראי, נכנסים למינוס אגרסיבי, או לוקחים הלוואת בזק מהבנק בריבית דו-ספרתית רצחנית. כך בדיוק נולד "כדור שלג" של חובות שלוקח שנים לצאת ממנו.
הפתרון למעגל הקסמים הזה הוא פשוט, משעמם, והכרחי: קרן חירום (Emergency Fund).
מה זה בדיוק, ולמה זה לא חיסכון רגיל?
קרן חירום היא סכום כסף נזיל שאתם שמים בצד למטרה אחת ויחידה: קטסטרופות בלתי צפויות. זה לא כסף לחופשה ביוון. זה לא כסף לשדרוג האייפון או לקניית סלון חדש. זהו כסף שיושב בחוסר מעש ומחכה ליום גשום, כדי שכשיגיע השיטפון – תהיה לכם סירת הצלה.
כמה כסף צריך להיות שם?
כלל האצבע הכלכלי העולמי גורס כי קרן חירום צריכה להכיל סכום השווה ל-3 עד 6 חודשי מחיה.1שימו לב היטב: לא 3 משכורות (הכנסות), אלא 3 חודשי הוצאות הכרחיות (שכר דירה/משכנתא, חשבונות, אוכל, דלק).
12,000 ₪ × 6 = 72,000 ₪ (רף בטוח)
- רווקים וצעירים: אם אתם ללא ילדים, שוכרים דירה עם שותפים וההוצאות שלכם עומדות על 6,000 ₪ (כ-$1,600 USD) בחודש, תוכלו להסתפק בקרן של 18,000 ₪.
- משפחות עם משכנתא: אם אתם מפרנסים ילדים ויש לכם החזר משכנתא קשיח, אתם חייבים לכוון לביטחון של 6 חודשים לפחות (באזור ה-50,000 עד 80,000 ₪). זהו הזמן הממוצע שלוקח לאדם בוגר למצוא עבודה חדשה באותה רמת שכר במקרה של פיטורים.
איפה שומרים את הכסף? (לא בעו"ש!)
הטעות הנפוצה ביותר היא להשאיר את קרן החירום בחשבון העובר ושב. כסף שיושב בעו"ש – סופו להתבזבז על קניות ספונטניות. קרן החירום חייבת לעמוד בשני תנאים מנוגדים: היא חייבת להיות נזילה מיידית (זמינה למשיכה תוך 24 שעות), אבל מופרדת פסיכולוגית ופיזית מחשבון ההוצאות השוטף.
האפשרויות הטובות ביותר בישראל כיום:
- קרן כספית שקלית (Money Market Fund): זוהי כיום התחנה האידיאלית לקרן חירום. קרן כספית היא קרן נאמנות ברמת הסיכון הנמוכה ביותר האפשרית, המחזיקה פיקדונות ענק ומק"מים. היא מציעה ריבית כמעט זהה לריבית בנק ישראל2 (גבוהה מכל פיקדון בנקאי רגיל), נזילה למשיכה בכל יום מסחר, ויש לה יתרון מס עצום: משלמים מס רק על הרווח הריאלי3. כלומר, בסביבת אינפלציה גבוהה, ייתכן ותשלמו 0% מס על הרווחים, בניגוד לפיקדון בנקאי שבו משלמים 15% אוטומטית.
- מק"מ (מלווה קצר מועד): הלוואה קצרה שאתם נותנים למדינת ישראל. ניתן לקנות מק"מ ל-3, 6 או 12 חודשים. התשואה ידועה מראש, והכסף בטוח לחלוטין ונזיל למכירה בבורסה, אך דורש תשלום של עמלות קנייה ומכירה לבנק.
- פיקדון בנקאי יומי (פק"מ נזיל): האופציה הנוחה ביותר טכנית, אך הגרועה ביותר כלכלית. הבנק לרוב ייתן לכם ריבית אפסית על כסף שניתן למשוך בכל יום, והכסף שלכם פשוט יישחק מול האינפלציה.
האם מותר להשקיע את קרן החירום במניות (S&P 500)?
בשום פנים ואופן לא. מטרת קרן החירום היא להגן עליכם, לא להניב לכם תשואה מטורפת. אם תשקיעו את הכסף בבורסה, ואז יפרוץ משבר כלכלי (שיוביל לפיטורים שלכם ובמקביל לקריסת הבורסה ב-30%) – כשתצטרכו את הכסף ללחם וחשמל, תיאלצו למכור את המניות שלכם בהפסד עצום. כסף לחירום חייב להיות מבודד מסיכוני שוק.
הפסיכולוגיה של השקט הנפשי
טיפ
הערך האמיתי של קרן חירום אינו נמדד בשקלים, אלא באיכות השינה שלכם בלילה. כשאתם יודעים שיש לכם 50,000 ₪ (כ-$13,500 USD) מוגנים בצד, החיים נראים אחרת:
- אתם לא מפחדים לבקש העלאה או לעמת את הבוס, כי אתם יודעים שלא תגוועו ברעב גם אם יפטרו אתכם מחר בבוקר.
- תיקון בלתי צפוי ברכב הופך מ"אסון שהורס לי את החודש" ל"מטרד קל שאשלם עליו ואשכח מזה".
- אתם מפסיקים לקבל החלטות מתוך לחץ והישרדות.
איך בונים אותה בלי להשתגע? (לוח זמנים פרקטי)
אף אחד לא בונה קרן חירום ביום אחד. המטרה היא להפוך את זה להרגל אוטומטי:
- היום: פתחו אקסל וחשבו במדויק את ההוצאות ההכרחיות שלכם בחודש. כפלו ב-3 כדי לקבל את יעד הבסיס.
- מחר בבוקר: פתחו חשבון השקעות למסחר עצמאי (דרך הבנק או בית השקעות) וקנו את היחידה הראשונה של קרן כספית כדי להפריד את הכסף מהעו"ש.
- החודש הבא (אוטומציה): הגדירו הוראת קבע של 500 עד 1,500 ₪ (או כל סכום שמתאפשר) שתרד יום אחרי שנכנסת המשכורת. הפנו את הכסף ישירות לקרן הכספית. תוך שנתיים-שלוש, תגלו שהגעתם ליעד מבלי שהרגשתם.
מקורות
- בנק ישראל, סקר כלכלי שנתי boi.org.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – מידע על קרנות כספיות hon.gov.il ↗ ↩
- רשות המיסים – מיסוי קרנות נאמנות taxes.gov.il ↗ ↩