בשנת 2017 הממשלה השיקה את תוכנית "חיסכון לכל ילד", שבמסגרתה המדינה מפקידה כ-57 ש"ח בחודש (נכון ל-2025) עבור כל ילד שנולד בישראל.1 ההורים יכולים להוסיף עוד 57 ש"ח מקצבת הילדים. הכסף מצטבר לאורך 18 שנים, ובגיל 18 הילד יכול למשוך אותו. אבל מה עושים עם הכסף הזה? איך מנצלים אותו בצורה חכמה?
כמה כסף מצטבר עד גיל 18?
הסכום שמצטבר תלוי בבחירת ההורים ובביצועי ההשקעה. הנה התרחישים:
הפקדת מדינה בלבד (57 ש"ח/חודש)
ללא תוספת הורים, הסכום הנומינלי שמופקד לאורך 18 שנים הוא כ-12,300 ש"ח. עם תשואה ממוצעת (מסלול מניות), הסכום יכול לצמוח ל-20,000-25,000 ש"ח.
הפקדה מקסימלית (114 ש"ח/חודש)
אם ההורים מוסיפים 57 ש"ח מקצבת הילדים, הסכום הנומינלי מגיע לכ-24,600 ש"ח, ועם תשואת מניות ממוצעת יכול להגיע ל-40,000-50,000 ש"ח. זה סכום משמעותי לצעיר בן 18.
איזה מסלול לבחור?
כשהילד קטן ויש 15+ שנים עד המשיכה, מסלול מנייתי הוא הבחירה הטובה ביותר. התנודות לטווח קצר לא רלוונטיות כשיש אופק כל כך ארוך. ככל שהילד מתקרב לגיל 18, שקלו מעבר למסלול סולידי יותר כדי לשמר את הרווחים.
גיל 18: מה האפשרויות?
כשהילד מגיע לגיל 18 (או 21 לפי בחירת ההורים), הכסף שלו. הנה האפשרויות העומדות בפניו:
אפשרות 1: משיכה מיידית
אפשר למשוך את כל הכסף ישירות לחשבון הבנק. הרווחים חייבים במס רווחי הון של 25%.2 אם צברתם 50,000 ש"ח ומתוכם 25,000 הם רווחים, תשלמו כ-6,250 ש"ח מס ותקבלו 43,750 ש"ח נטו.
אפשרות 2: העברה לקופת גמל להשקעה
אפשר להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה ללא אירוע מס. הכסף ימשיך לצמוח, ותוכלו למשוך אותו בכל עת (עם מס על הרווחים). אם תמתינו עד גיל 60 ותמשכו כקצבה, הרווחים יהיו פטורים ממס לחלוטין.3
אפשרות 3: להשאיר בתוכנית (אם אפשרי)
חלק מהגופים מאפשרים להשאיר את הכסף גם אחרי גיל 18. הכסף ממשיך להיות מושקע, אבל כדאי לבדוק את דמי הניהול ולהשוות לחלופות.
קופת גמל להשקעה לילדים
מעבר לתוכנית הממשלתית, הורים יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה בשם הילד. זהו אפיק חיסכון מצוין עם כמה יתרונות ברורים:
- דמי ניהול נמוכים: קופות הגמל להשקעה גובות 0.3%-0.8% דמי ניהול, נמוך משמעותית מרוב המוצרים הפיננסיים.
- גמישות: אפשר למשוך בכל עת (עם מס רווחי הון) או להמתין לגיל 60 ולהינות מפטור מלא על הרווחים.
- מגוון מסלולי השקעה: מניות, אג"ח, מעורב, מדדים, ועוד. הורים בוחרים את המסלול המתאים.
- חינוך פיננסי: כשהילד גדל ורואה את הכסף צומח, זו הזדמנות מצוינת ללמד על חיסכון, השקעות, וריבית דריבית.
כמה להפקיד?
אין צורך בסכומים גדולים. הפקדה של 200-500 ש"ח בחודש לאורך 18 שנים, עם תשואה ממוצעת של 7% בשנה, תצמח לסכום של 85,000-215,000 ש"ח. ריבית דריבית עושה את העבודה כשיש אופק ארוך.
אסטרטגיות חכמות לגיל 18
כשמגיעים ל-18 עם 40,000-50,000 ש"ח (או יותר), הפיתוי לבזבז הכל על טיול גדול או רכב הוא עצום. הנה אסטרטגיות מאוזנות יותר:
- חלוקה 50/30/20: 50% ממשיכים להשקיע (העברה לקופת גמל להשקעה), 30% ליעד ספציפי (טיול, קורס, רכב), 20% לקרן חירום.
- הכל ממשיך לצמוח: אם אין צורך מיידי בכסף, העבירו הכל לקופת גמל להשקעה. 50,000 ש"ח שממשיכים לצמוח ב-7% בשנה יהפכו ל-100,000 ש"ח תוך 10 שנים בלבד.
- מימון לימודים: אם מתכננים לימודים, הכסף יכול לכסות חלק משמעותי משכר הלימוד ולחסוך הלוואות.
טעויות נפוצות
אזהרה
- לא להוסיף את תוספת ההורים: 57 ש"ח בחודש לא נשמע הרבה, אבל לאורך 18 שנים זה מכפיל את הסכום. אל תוותרו על זה.
- לבחור מסלול סולידי לילד קטן: ילד בן שנה לא צריך מסלול שמרני. יש 17 שנים עד המשיכה, ומסלול מנייתי יניב תשואה גבוהה משמעותית לאורך זמן.
- למשוך הכל ולבזבז: הכסף הזה הוא הזדמנות ייחודית שלא תחזור. תכננו מראש מה עושים איתו, במקום להגיע לגיל 18 ולקבל החלטה אימפולסיבית.
- לשכוח לבדוק דמי ניהול: גם 0.5% הפרש בדמי ניהול מצטבר לאלפי שקלים לאורך 18 שנים. בדקו ושקלו להעביר לגוף עם דמי ניהול נמוכים יותר.
לסיכום
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא מתנה מהמדינה שכדאי לנצל למקסימום. הוסיפו את תוספת ההורים, בחרו מסלול השקעה מתאים, ושקלו לפתוח גם קופת גמל להשקעה נפרדת. כשהילד מגיע לגיל 18, עזרו לו לקבל החלטה מושכלת לגבי הכסף. הבסיס הכלכלי הזה, אם מנוהל נכון, יכול להוות יתרון משמעותי בתחילת החיים הבוגרים.
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי, תוכנית חיסכון לכל ילד btl.gov.il ↗ ↩
- רשות המסים, מס רווחי הון על חסכונות taxes.gov.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, קופות גמל להשקעה gov.il ↗ ↩