הבנת חובות, סדר תשלומים ויציאה ממעגל החובות.
שאלות נפוצות
איחוד חובות מאפשר לקחת הלוואה אחת גדולה שמחליפה מספר חובות קיימים. במקרים רבים הריבית המשוקללת יורדת כי מחליפים חובות יקרים (קרדיט כרטיס אשראי ב-7%-9%) בהלוואה בנקאית זולה יותר (4%-6%). בנק ישראל מחייב את הבנקים לספק ללקוח מסמך "עלות אשראי כוללת" שמאפשר השוואה אמיתית.
ריבית חריגה על מינוס לא מאושר מוגבלת לריבית פריים + תוספת קבועה, ובדרך כלל עומדת על 5%-7% מעל הפריים. הבנקים חייבים לשלוח התראה ללקוח לפני גביית עמלת חריגה ולאפשר תיקון תוך יום עסקים. צו הבנקאות (עמלות) קובע תקרות ומבנה עמלות אחיד, ופיקוח הבנקאות מפרסם השוואת עמלות באתר בנק ישראל.
שיטת כדור השלג מציעה לפרוע קודם את החוב הקטן ביותר ללא קשר לריבית – ההצלחה המהירה מחזקת מוטיבציה. שיטת המפולת מכוונת לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר – חוסכת יותר בטווח הארוך. בישראל, כדאי לפרוע קודם חובות מעל 8% ריבית (קרדיט כרטיסי אשראי, מינוס לא מאושר). שילוב של שתי השיטות עובד הכי טוב.
מחזור כדאי כשריבית השוק ירדה בלפחות 0.5%-1% ביחס לריבית הנוכחית, או כשדירוג האשראי שלכם השתפר. בנק ישראל מחייב את הבנקים לספק ללווה חישוב של עמלת הפירעון המוקדם לפני ביצוע. כלל אצבע: אם החיסכון על יתרת התקופה גדול מעמלת הפירעון + עלות ההלוואה החדשה, המחזור כדאי.
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (2018) יצר מסלול מוסדר לאנשים שלא יכולים לעמוד בחובותיהם. יחיד שחובותיו עולים על כ-167,000 ₪ יכול להגיש בקשה לצו פתיחת הליכים, שמקפיא הליכי גבייה. בסיום ההליך (3-4 שנים), ניתן צו הפטר שמוחק את יתרת החובות. ההליך כרוך בהגבלות על יציאה מהארץ ושימוש בכרטיסי אשראי.
כל המאמרים
ממשיכים
(9)
מושגים
