חדלות פירעון אישית
הליך משפטי שמאפשר לאנשים שקרסו תחת חובות לקבל הזדמנות חדשה. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח-2018, נכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019 ושינה את התמונה לחלוטין
בקצרה
חדלות פירעון אישית היא הליך משפטי שנועד לאנשים שאינם מסוגלים לפרוע את חובותיהם. כאן מתגלה בלבול נפוץ בין שני תאריכים: החוק אמנם נחקק ב-2018 ונקרא על שם אותה שנה, אבל הוא נכנס לתוקף רק ב-15 בספטמבר 2019. עד אז התנהלו הליכי היחידים לפי פקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], התש״ם-1980, והליכים שנפתחו לפני אותו תאריך ממשיכים להתנהל לפיה עד היום.1
החוק מגדיר לעצמו שלוש מטרות מוצהרות: להביא ככל הניתן לשיקומו הכלכלי של החייב, לפרוע כמה שיותר מחובותיו לנושים, ולקדם את שילובו מחדש של חייב שהוא יחיד במרקם החיים הכלכליים. סדר המטרות אינו מקרי, והוא ההבדל המהותי מפקודת פשיטת הרגל: שיקום לפני גבייה.12
מאחורי ההיגיון הזה עומדת הנחה כלכלית פשוטה. חייב שמוחקים לו חובות ומאפשרים לו להתחיל מחדש ישלם מסים, יצרוך, יעבוד ויתרום לכלכלה. חייב שנותר כבול בחובות שלעולם לא יוכל לפרוע הוא נטל על מערכת הרווחה.
תנאי כניסה להליך
ההליך מתחלק לשני מסלולים לפי גובה החובות, והסכום שמפריד ביניהם אינו קבוע: הוא צמוד למדד ומתעדכן מדי שנה בהודעת הממונה. הסכומים שרווחים בשיח הציבורי, כמו 150,000 ש״ח, הם הסכומים הבסיסיים בחוק ולא הסכומים בתוקף.
- מעל 176,923.12 ש״ח (נכון ל-1 בינואר 2026): זהו סכום החובות שקובע את הגורם המוסמך לדון בבקשה לפי סעיפים 103(א), 104(ב) ו-186(א)(2) לחוק. מעליו הפנייה היא לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים.3 שימו לב לנקודה שמבלבלת רבים: בהליכי יחידים בית המשפט המוסמך הוא בית משפט השלום ולא בית המשפט המחוזי. סעיף 4 לחוק מייחד את בית המשפט המחוזי להליכים של תאגיד, ואת בית משפט השלום להליכים של יחיד.2
- מתחת לסכום הזה: הפנייה היא לרשם ההוצאה לפועל, בהליך מקוצר ופשוט יותר, לפי סעיף 208(1) לחוק.3
- רצפה תחתונה: סכום החובות לעניין פתיחת הליכים בידי יחיד בהוצאה לפועל עומד ב-2026 על 58,794.37 ש״ח, לפי סעיפים 187(א)(2) ו-187(ב). מתחת לסכום הזה אין מסלול חדלות פירעון ביוזמת החייב, וצריך לחפש פתרון אחר.3
התנאי הבסיסי הוא שהחייב נמצא במצב של חדלות פירעון, כלומר אין לו יכולת לפרוע את חובותיו בזמן. ההליך פתוח גם לחייב שצופה שלא יוכל לעמוד בחובותיו בעתיד הקרוב. חייב שפועל בחוסר תום לב, למשל העביר נכסים כדי להסתירם מנושים, עלול להידחות.2
כמה אנשים עוברים את זה בפועל
ההליך אינו נדיר ואינו שולי. בדוח הפעילות של הממונה לשנת 2025 מדובר על 56,878 הליכי יחידים פעילים, שבמהלכה הוגשו לממונה 16,698 בקשות יחיד לצו פתיחת הליכים ועוד 5,509 בקשות שטופלו ברשות האכיפה והגבייה. בשנה זו ניתנו 14,875 צווי פתיחת הליכים, מהם 98% ביוזמת החייב עצמו ורק 2% ביוזמת נושה. זו נקודה שכדאי להפנים: ברוב המכריע של המקרים החייב הוא זה שפותח בהליך, לא הנושים.4
באותה שנה ניתנו 10,114 צווי שיקום כלכלי ו-8,665 צווי הפטר, וחולקו לנושים בתיקי יחידים דיבידנדים בסך 990.8 מיליון ש״ח. הפער בין מספר ההליכים הפעילים למספר ההפטרים השנתי ממחיש את משך ההליך: הוא אינו נגמר בחודשים.4
שלבי ההליך
- שלב 1: הגשת בקשה. החייב ממלא טפסים מפורטים ומצרף מסמכים: רשימת חובות, רשימת נכסים, תלושי שכר, דפי חשבון בנק, דוחות כרטיסי אשראי. אפשר להגיש בעצמכם או באמצעות עורך דין.
- שלב 2: צו פתיחת הליכים. בית המשפט (או הרשם) בוחן את הבקשה ומחליט אם לפתוח הליך. אם נפתח הליך, ניתן צו שמקפיא את כל הליכי הגבייה נגד החייב. כל תיקי ההוצאה לפועל מוקפאים, עיקולים מוסרים חלקית, והחייב מקבל הגנה מנושיו.
- שלב 3: מינוי נאמן. ממונה נאמן שמנהל את ההליך. הנאמן בודק את מצבו של החייב, מאתר נכסים, ומנהל משא ומתן עם הנושים. החייב חייב לשתף פעולה מלא עם הנאמן.
- שלב 4: תוכנית פירעון. הנאמן מגבש תוכנית שקובעת כמה החייב ישלם מתוך הכנסותיו מדי חודש, ולמשך כמה זמן. התוכנית מאושרת על ידי בית המשפט.
- שלב 5: תקופת התשלומים. החייב משלם בהתאם לתוכנית שנקבעה בצו השיקום הכלכלי. משך התקופה נקבע בצו ואינו קבוע מראש לכל תיק, וניתן לבקש לשנותו במהלך ההליך. בתקופה זו חלות על החייב הגבלות שונות.1
- שלב 6: הפטר. בסיום התקופה, אם החייב עמד בתוכנית ושיתף פעולה, בית המשפט מעניק הפטר. ההפטר מוחק את יתרת החובות שלא נפרעו. החייב מתחיל מחדש ללא חובות.
חובות שלא ניתן למחוק
לא כל חוב ניתן למחיקה בהפטר. חובות מזונות, קנסות פליליים, חובות שנוצרו במרמה, ופיצויים על נזקי גוף בכוונה אינם ניתנים למחיקה. בנוסף, חובות לביטוח לאומי ולמס הכנסה ניתנים למחיקה חלקית בלבד, בהתאם לנסיבות.
הגבלות על החייב במהלך ההליך
במהלך ההליך חלות על החייב הגבלות שנועדו למנוע צבירת חובות חדשים ולהבטיח שיתוף פעולה:
- הגבלה על כרטיסי אשראי: החייב אינו רשאי להחזיק או להשתמש בכרטיסי אשראי, למעט כרטיס חיוב מיידי (דביט).
- הגבלה על הקמת תאגיד: אין אפשרות להקים חברה חדשה או לכהן כדירקטור בחברה קיימת.
- הגבלה על נסיעות לחו״ל: יציאה מהארץ מותנית באישור בית המשפט.
- חובת דיווח: החייב חייב לדווח לנאמן על כל שינוי במצבו הכלכלי: העלאת שכר, ירושה, זכייה בהגרלה, או כל הכנסה חריגה.
העלויות הכרוכות
האגרה עצמה ידועה ומפורסמת. אגרת בקשת יחיד לצו לפתיחת הליכים, בין שהיא מוגשת לממונה ובין שהיא מוגשת לרשם ההוצאה לפועל, עומדת ב-2026 על 1,616 ש״ח, ואגרה בעד תביעת חוב עומדת על 35 ש״ח.3
מה שמפתיע רבים הוא שאין צורך לשלם את כל האגרה מראש. הממונה הפחית את התשלום הנדרש במעמד ההגשה, וכיום היחיד משלם 900 ש״ח בלבד בעת הגשת הבקשה, ויתרת האגרה נגבית מקופת הנשייה במהלך ההליך. חייבים שעומדים במבחני הזכאות לסיוע משפטי יכולים לבקש פטור מלא מאגרת פתיחת ההליך גם אם אינם מעוניינים בייצוג של הסיוע המשפטי, וקיים מסלול נפרד לבקשת פטור מאגרת תביעת חוב.3
מעבר לאגרה, מי שבוחר בייצוג פרטי משלם שכר טרחת עורך דין שאינו מוסדר בתעריף אחיד, ולכן משתנה מאוד בין תיקים. הנתונים מראים שהייצוג הציבורי אינו שולי: מתוך 14,860 צווי פתיחת ההליכים שניתנו ב-2025 ביוזמת החייב, 5,697 (38%) ניתנו לחייבים שיוצגו על ידי הסיוע המשפטי ו-9,163 (62%) לחייבים שיוצגו על ידי עורך דין פרטי. הסיוע המשפטי של משרד המשפטים מייצג חייבים בהליכי חדלות פירעון ללא תשלום, בכפוף למבחני זכאות.43
לפני שנכנסים להליך
חדלות פירעון היא הצעד האחרון, לא הראשון. לפני שמגישים בקשה, נסו הסדרי חוב ישירים מול הנושים, בדקו אפשרות לאיחוד הלוואות, פנו לעמותות לסיוע כלכלי, ובחנו את המצב עם גורם מקצועי. שימו לב גם לרצפה: אם סך החובות נמוך מהסכום הקבוע לפתיחת הליך ביוזמת היחיד, המסלול הזה כלל אינו פתוח בפניכם. אם אחרי כל הניסיונות עדיין אין דרך לפרוע את החובות, ההליך יכול להיות ההזדמנות לפתוח דף חדש.3
חדלות פירעון מול הסדר חוב
ההבדל המרכזי הוא בין הליך משפטי פורמלי לבין הסכם וולונטרי מול הנושים. הטבלה הבאה משווה בין השניים באופן כללי ואינה מהווה ייעוץ פרטני:
| היבט | חדלות פירעון | הסדר חוב ישיר |
|---|---|---|
| אופי ההליך | הליך משפטי מול בית המשפט או ההוצאה לפועל | הסכם וולונטרי מול הנושים |
| היקף החובות | כולל את כל הנושים יחד | לרוב מול נושה בודד או קבוצת נושים |
| תוצאה סופית | צו הפטר שמוחק את יתרת החובות | פריסה מחדש או מחיקה חלקית בהסכמה |
| הגבלות על החייב | כרטיסי אשראי, יציאה מהארץ, הקמת חברה | ללא הגבלות משפטיות אוטומטיות |
| פגיעה בדירוג האשראי | משמעותית, נרשמת במרשם חדלות הפירעון | מתונה יותר, תלוי בתנאי ההסדר |
הבחירה בין המסלולים תלויה בהיקף החובות, במספר הנושים ובגמישות שלהם. להעמקה בשיקולים ובחלופות לפני פנייה להליך משפטי, ראו את המדריך על חלופות לפשיטת רגל ואת המדריך למשא ומתן על חובות.
שאלות נפוצות
משך התקופה נקבע בצו השיקום הכלכלי לכל תיק בנפרד, וניתן לבקש לשנותו במהלך ההליך, ולכן אין מספר אחד שנכון לכולם. סדר הגודל עולה מהנתונים: בסוף 2025 היו 56,878 הליכי יחידים פעילים, בעוד שבאותה שנה ניתנו 8,665 צווי הפטר ונסגרו 15,551 הליכים. יחס כזה מלמד על הליך שנמשך שנים ולא חודשים.
החוק מסדיר במפורש את הטיפול בדירת מגורים בהליך, וההכרעה נעשית על ידי בית המשפט בהתחשב בצורכי הדיור של החייב ובני משפחתו. זו אינה שאלה שנענית בכלל אחיד, ולכן היא מהשאלות הראשונות שכדאי לברר עם גורם מקצועי לפני הגשת הבקשה ולא אחריה. דירה שנייה או נכס נוסף חשופים יותר, כי הם אינם משרתים את צורכי הדיור.
לא כל נכס נכנס לקופת הנשייה. החוק והתקנות מחריגים פריטים מסוימים, ובהם חפצים בעלי ערך רגשי עד שווי מרבי שמתעדכן מדי שנה, ובינואר 2026 הוא עומד על 4,689.87 ש״ח. גם היקף כספי החיסכון הפנסיוני שנשמר לחייב נקבע בדין ולא בהסכמה עם הנאמן, וזו אחת השאלות שכדאי לברר מראש מול הממונה או מול הסיוע המשפטי.
בהחלט. למעשה, העבודה היא חלק מרכזי מתוכנית השיקום. בית המשפט מצפה מהחייב לעבוד ולמצות את פוטנציאל ההשתכרות שלו. חלק מההכנסה יופנה לתשלום לנושים בהתאם לתוכנית הפירעון, ושאר ההכנסה נשאר בידי החייב לקיום. חייב שלא עובד ללא סיבה מוצדקת עלול להיחשב כפועל בחוסר תום לב.
לא. חדלות פירעון היא הליך אזרחי ולא פלילי, היא אינה מהווה עבירה ואינה מופיעה ברישום הפלילי. עם זאת ההליך מתועד אצל הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שמנהל את מאגר ההליכים ומפרסם עליהם נתונים מצרפיים מדי שנה. מה בדיוק גלוי לגופים פיננסיים ולכמה זמן הוא נשאר גלוי הוא עניין לבירור פרטני מול הממונה.
אגרת בקשת יחיד לצו לפתיחת הליכים עומדת ב-2026 על 1,616 ש״ח, אך במעמד ההגשה משלמים 900 ש״ח בלבד והיתרה נגבית מקופת הנשייה במהלך ההליך. אגרה בעד תביעת חוב עומדת על 35 ש״ח. מי שעומד במבחני הזכאות לסיוע משפטי רשאי לבקש פטור מאגרת פתיחת ההליך, גם אם אינו מעוניין בייצוג של הסיוע המשפטי. ב-2025 יוצגו 38% מהחייבים שקיבלו צו פתיחת הליכים על ידי הסיוע המשפטי.
מושגים קשורים
מערכת הגבייה שפועלת כנגד חייבים. הליך חדלות פירעון מקפיא את כל תיקי ההוצאה לפועל ומספק הגנה מנושים.
הסכם ישיר עם נושים שעדיף לנסות לפני כניסה להליך חדלות פירעון. פחות דרסטי ופחות פוגע בדירוג האשראי.
שיטה לפירעון חובות עצמאי. אם החובות עדיין ברי-פירעון, שווה לנסות אסטרטגיה מסודרת לפני שפונים להליך משפטי.
הליך חדלות פירעון פוגע משמעותית בדירוג האשראי, אך ההפטר מאפשר שיקום הדירוג לאורך זמן.
- משרד המשפטים, הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. מדריך: הליך חדלות פירעון לחייב יחיד. מועד כניסתו לתוקף של החוק, ביטול פקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], התש"ם-1980, שלוש מטרות החוק, הגבלות על היחיד במהלך ההליך ושינוי משך תקופת השיקום הכלכלי gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 - מאגר החקיקה הלאומי, אתר הכנסת. סעיף 4 (הגדרת "בית משפט": בית המשפט המחוזי לגבי חייב שהוא תאגיד, ובית משפט השלום לגבי חייב שהוא יחיד), חלוקת הסמכויות בין הממונה, בית המשפט ורשם ההוצאה לפועל, תנאי הכניסה להליך ומנגנון ההפטר(2018) main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- משרד המשפטים, אגף הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. סכומים ואגרות בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, עדכון סכומים לפי שיעור שינוי המדד, ינואר 2026: סכום החובות לעניין הגורם המוסמך לדון בבקשה (176,923.12 ש"ח), סכום החובות לפתיחת הליכים בידי יחיד בהוצאה לפועל (58,794.37 ש"ח), אגרת בקשת יחיד לצו לפתיחת הליכים (1,616 ש"ח, מתוכם 900 ש"ח במעמד ההגשה), אגרת תביעת חוב (35 ש"ח) ושווי מרבי של חפצים בעלי ערך רגשי (4,689.87 ש"ח)(2026) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- משרד המשפטים, הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. סיכום פעילות שנת 2025: 56,878 הליכי יחידים פעילים, 16,698 בקשות יחיד לצו פתיחת הליכים לממונה ועוד 5,509 ברשות האכיפה והגבייה, 14,875 צווי פתיחת הליכים (98% ביוזמת החייב), 10,114 צווי שיקום כלכלי, 8,665 צווי הפטר, 15,551 הליכים שנסגרו, חלוקת דיבידנדים של 990,785,516.89 ש"ח, וופילוח ייצוג מתוך 14,860 הצווים שניתנו ביוזמת החייב: 5,697 (38%) בייצוג הסיוע המשפטי מול 9,163 (62%) בייצוג עורך דין פרטי(2026) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות