פרנצ'יזה באובדן כושר
תקופת ההמתנה שבין הרגע שהפסקתם לעבוד לרגע שמתחילים לקבל תגמולים. הבנת הפרנצ׳ייז חוסכת הפתעות כואבות
פרנצ׳ייז (Franchise), הידוע גם בשם "תקופת המתנה" או "תקופת אכשרה", הוא מושג מרכזי בביטוח אובדן כושר עבודה. מדובר בפרק הזמן שעובר מהרגע שבו המבוטח מפסיק לעבוד בשל אירוע ביטוחי ועד שחברת הביטוח מתחילה לשלם לו תגמולים חודשיים. במהלך תקופה זו, המבוטח אינו מקבל פיצוי מחברת הביטוח ועליו לממן את הוצאותיו בעצמו.1
כך עובד הפרנצ׳ייז בפועל
נניח שלדני יש פוליסת אכ״ע עם פרנצ׳ייז של 60 יום ותגמול חודשי של 15,000 ש״ח. דני נפגע בתאונה ב-1 בינואר ואינו מסוגל לעבוד. במשך 60 הימים הראשונים (ינואר-פברואר) הוא לא מקבל שום תשלום מחברת הביטוח. רק מ-2 במרץ יתחיל לקבל 15,000 ש״ח בחודש. דני צריך לוודא שיש לו חיסכון נזיל שיכסה חודשיים של הוצאות.
תקופות פרנצ׳ייז מקובלות
תקופות ההמתנה המקובלות בשוק הישראלי נעות בין 30 ל-90 יום. הבחירה משפיעה ישירות על מחיר הפרמיה:
- 30 יום: תקופת ההמתנה הקצרה ביותר. הפרמיה גבוהה יותר, אך המבוטח מתחיל לקבל תגמולים כבר לאחר חודש. מתאימה לעצמאים שאין להם ימי מחלה צבורים.
- 60 יום: הבחירה הנפוצה ביותר. מהווה איזון סביר בין מחיר הפרמיה לתקופה שבה המבוטח צריך לכסות הוצאות בעצמו.
- 90 יום: מוזילה את הפרמיה באופן משמעותי (עד 30%-40% לעומת פרנצ׳ייז של 30 יום), אך דורשת חיסכון נזיל שיספיק לשלושה חודשים ללא הכנסה.
תיאום עם המעסיק
עובדים שכירים צריכים לתאם את תקופת הפרנצ׳ייז עם ימי המחלה שהמעסיק מחויב לשלם. על פי חוק דמי מחלה, עובד שכיר זכאי לצבור 1.5 ימי מחלה בחודש, עד 90 ימים. יום המחלה הראשון אינו בתשלום, ימים 2-3 בתשלום של 50%, ומהיום הרביעי תשלום מלא.2
לכן, עובד שכיר עם ותק של כמה שנים שצבר ימי מחלה יכול לבחור פרנצ׳ייז ארוך יותר (60-90 יום) ולהסתמך על ימי המחלה הצבורים לתקופת ההמתנה. כך הפרמיה תהיה נמוכה יותר מבלי שייווצר פער בהכנסה.
חיסכון חכם בפרמיה
אם צברתם ימי מחלה רבים אצל המעסיק, שקלו להאריך את הפרנצ׳ייז ל-90 יום. ההפרש בפרמיה יכול להגיע לאלפי שקלים בשנה. הכסף שחסכתם כדאי להפנות לחיסכון נזיל שיהווה רשת ביטחון למקרה שתעברו מעסיק ולא תהיו עם ימי מחלה צבורים.
פרנצ׳ייז לעצמאים
עצמאים ופרילנסרים נמצאים במצב שונה. אין להם מעסיק שמשלם ימי מחלה, ומרגע שהפסיקו לעבוד, ההכנסה נעצרת מיידית. לכן, עבור עצמאים מומלץ פרנצ׳ייז קצר של 30 יום, למרות הפרמיה הגבוהה יותר. לחלופין, אפשר לבחור פרנצ׳ייז ארוך יותר בתנאי שקיים חיסכון נזיל שמכסה לפחות שלושה חודשי הוצאות.
פרנצ׳ייז רטרואקטיבי
בחלק מהפוליסות ניתן לרכוש הרחבה של פרנצ׳ייז רטרואקטיבי. המשמעות היא שאם אובדן כושר העבודה נמשך מעבר לתקופת ההמתנה, חברת הביטוח תשלם גם עבור ימי ההמתנה, רטרואקטיבית. הרחבה זו מייקרת את הפרמיה, אך מבטיחה שלא ייווצר "חלון" ללא הכנסה כלל.
שאלות נפוצות
ימי הפרנצ׳ייז נספרים כימים קלנדריים רצופים, כולל שבתות, חגים וימי מנוחה. כלומר, פרנצ׳ייז של 30 יום הוא חודש קלנדרי אחד, לא 30 ימי עבודה.
אם חזרתם לעבודה ואז שוב הפסקתם מאותה סיבה רפואית, רוב הפוליסות קובעות תקופה מסוימת (בדרך כלל 6-12 חודשים) שאם ההפסקה החוזרת מתרחשת בתוכה, לא צריך לעבור שוב את תקופת הפרנצ׳ייז. הנושא מוסדר בסעיף "הישנות" בפוליסה.
כן, ברוב המקרים ניתן לבקש שינוי של תקופת הפרנצ׳ייז. קיצור התקופה יגדיל את הפרמיה, והארכתה תקטין אותה. השינוי כפוף לאישור חברת הביטוח, ובמקרים מסוימים עשוי לדרוש הצהרת בריאות מעודכנת.
זה תלוי במצבכם. אם יש לכם חיסכון נזיל שמכסה 2-3 חודשים, עדיף להאריך את הפרנצ׳ייז ולהשתמש בחיסכון בפרמיה כדי להגדיל את סכום הביטוח. אם אין לכם רשת ביטחון, פרנצ׳ייז קצר עדיף גם במחיר סכום ביטוח מעט נמוך יותר.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "חוזר ביטוח אובדן כושר עבודה - הוראות לעניין תקופת המתנה" hon.gov.il ↗ ↩
- חוק דמי מחלה, תשל"ו-1976. ספר החוקים הישראלי ↩
מושגים קשורים
ביטוח אובדן כושר עבודה
הפוליסה שמשלמת תגמול חודשי למבוטח שאינו מסוגל לעבוד. הפרנצ׳ייז קובע מתי מתחיל התשלום.
הגדרה עיסוקית מול כללית
סוג ההגדרה קובע מתי מוכרים אובדן כושר. ההגדרה העיסוקית מגנה טוב יותר על המבוטח.
ביטוח אכ״ע לעצמאים
עצמאים ללא ימי מחלה צריכים תכנון פרנצ׳ייז שונה משכירים. פרנצ׳ייז קצר יותר מומלץ להם.
פנסיה חובה
כוללת כיסוי אכ״ע בסיסי עם תקופת המתנה. חשוב לבדוק את תנאי הפרנצ׳ייז בתקנון הקרן.