בונוס אי-תביעה

בונוס אי-תביעה

ביטוחיםבונוס אי-תביעה

כל שנה שנוהגים בלי תביעות משפרת את דוח העבר הביטוחי, וזה הקלט שכל מבטח מתמחר לפיו. כך שומרים עליו וכך מעבירים אותו בין חברות

בונוס היעדר תביעות (No Claims Bonus / No Claims Discount) הוא הנחה שחברות הביטוח מעניקות לנהגים שלא הגישו תביעות במהלך שנת הביטוח. אין בישראל סולם דרגות אחיד שקבוע בחקיקה: כל מבטח קובע את מדרג ההנחות שלו בתוך מודל התמחור שלו, ולכן שיעור ההנחה על אותו עבר ביטוחי עצמו יכול להיות שונה מחברה לחברה. אמת המידה הציבורית הברורה ביותר מגיעה ממכרז ביטוח רכבי השירות של אגף החשב הכללי במשרד האוצר: לפי תנאי המכרז, חברת הביטוח מחויבת לתת הנחה של 20% בביטוח המקיף למבוטח עם 0 תביעות בשלוש שנות ביטוח מלאות, והנחה של 10% למבוטח עם תביעה אחת באותן שלוש שנים.²

בישראל, מנגנון הבונוס מקובל בעיקר בביטוח מקיף, אך קיים גם בביטוח צד שלישי רכוש ואפילו בביטוח חובה, שהוא ביטוח סטטוטורי מכוח פקודת ביטוח רכב מנועי.⁵ העיקרון דומה בכל המבטחים: כל שנה ללא תביעה משפרת את העבר הביטוחי, וכל תביעה שבה אתם אחראים פוגעת בו. רצף ביטוחי הוא שמירה על הוותק הזה גם כשמחליפים חברת ביטוח או רכב, כי הבונוס נגזר מהיסטוריית התביעות שלכם כמבוטחים ולא מהפוליסה הספציפית. הבונוס הוא רכיב מרכזי בתמחור הסיכון האישי שכל מבטח קובע לפי המודל שלו, תחת סמכות הפיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח).³

הבונוס הוא רק אחד הגורמים שמשפיעים על מחיר הפוליסה. לתמונה הרחבה של שלושת רובדי ביטוח הרכב ובחירת הכיסוי ראו את מדריך ביטוח הרכב, ולרשימה המלאה של דרכים נוספות להוזיל את הפרמיה ראו את המדריך לחיסכון בביטוח רכב. את ההשפעה הגדולה ביותר הבונוס מפעיל על ביטוח מקיף לרכב, ולצדו כדאי לשקול גם את גובה ההשתתפות העצמית ברכב כשמחליטים אם להגיש תביעה.

איך הבונוס מצטבר?

מבטחים עובדים בדרך כלל בסולם דרגות: נהג חדש מתחיל ללא בונוס, וכל שנת ביטוח שהסתיימה ללא תביעה מעלה אותו דרגה. מספר הדרגות, שיעור ההנחה בכל דרגה והדרגה המקסימלית אינם קבועים ברגולציה ומשתנים בין חברות, ולכן אין ולא יכול להיות "לוח בונוס" ארצי אחיד שאפשר להסתמך עליו. מה שכן אחיד הוא הקלט: כל מבטח מתמחר על בסיס העבר הביטוחי שלכם.

הביטוי הכמותי הברור ביותר שפורסם הוא במכרז החשב הכללי, שבוחן את היסטוריית תביעות הרכוש של שלוש השנים האחרונות ומתרגם אותה לשתי מדרגות בלבד: 20% הנחה בביטוח המקיף עבור 0 תביעות בשלוש שנות ביטוח מלאות, ו-10% עבור תביעה אחת. הדוח נדרש לכלול את תביעות הנהגים הצפויים להשתמש ברכב בשלוש השנים המלאות שקדמו לשנת הביטוח, ובלעדיו לא ניתן להצטרף לביטוח דרך המכרז.² זו מדרגה אחת אצל מזמין אחד, לא כלל שוק, אך היא מראה איך נראה תמחור עבר ביטוחי כשמישהו נאלץ לפרסם אותו.

מה קורה כשמגישים תביעה?

הגשת תביעה שבה אתם אחראים מחלישה את העבר הביטוחי ומייקרת את הפרמיה בשנים הבאות. עוצמת הפגיעה ומשך הזמן עד להתאוששות משתנים בין מבטחים, ולכן כדאי לשאול את המבטח הספציפי מה תהיה ההשפעה לפני שמגישים.

לפני הגשת תביעה קטנה כדאי לחשב: האם הפיצוי, לאחר ניכוי ההשתתפות העצמית, שווה את הייקור המצטבר בשנים הבאות? כאן נכנס שינוי רגולטורי משמעותי. ב-2 ביוני 2021 פרסמה רשות שוק ההון הוראות שמשנות את דוח העבר הביטוחי באופן דרמטי: הדוח לא יכלול תביעות בסכומים קטנים, מתחת ל-5,000 ש״ח, ולא תביעות שלא היו באשמת המבוטח; ובנוסף, חברות הביטוח מחויבות למחוק תביעות שבהן התקבל החזר מצד שלישי, כדי שלא ייפגע דוח העבר הביטוחי.¹ כלומר תביעה קטנה או תביעה שהסתיימה בשיבוב מוצלח כבר לא אמורה לרדוף אתכם בדוח.

העברת בונוס בין חברות

המסמך שמעביר את הוותק הוא דוח התביעות, ולא הבטחה בעל פה. אפשר להפיק אותו בשתי דרכים: דרך "הר הביטוח", הפלטפורמה של רשות שוק ההון לאיתור מוצרי ביטוח, או בפנייה ישירה לחברות הביטוח שבהן הייתם מבוטחים בשלוש השנים האחרונות.² "הר הביטוח" פועל מכוח חוזר ביטוח של הרשות, והוא חל במפורש גם על ביטוח רכב מנועי רכוש (עצמי וצד שלישי) וגם על ביטוח לפי דרישות פקודת ביטוח רכב מנועי.⁴

המעבר עצמו הפך זול יותר. באותן הוראות מ-2021 בוטל הקנס שהושת על מבוטחים שבחרו לעבור חברת ביטוח באמצע תקופת הביטוח: לפי הדוגמה שפרסמה הרשות, מבוטח ששילם 4,000 ש״ח וביטל את הביטוח לאחר תשעה חודשים יקבל החזר של 1,000 ש״ח במקום 644 ש״ח, החזר גבוה בכ-50% מהמודל הקודם.¹

שימו לב: אם הייתה הפסקה ארוכה בביטוח (למשל תקופה ממושכת בחו״ל), חלק מחברות הביטוח עשויות שלא להכיר בעבר הביטוחי הישן. חלון ההכרה אינו קבוע בחקיקה ומשתנה בין מבטחים, ולכן כדאי להפיק את דוח התביעות לפני היציאה ולברר מראש מול המבטח שאליו חוזרים.

מה בונה את הבונוס ומה מאפס אותו

כדי לשמור על רצף ביטוחי כדאי להבין אילו פעולות מגדילות את ההנחה ואילו פעולות פוגעות בה. הטבלה מסכמת את הכיוון העקרוני; הדרגות והשיעורים המדויקים משתנים בין חברות:

בונוס לנהגים חדשים

נהגים חדשים מתחילים ללא בונוס ומשלמים את הפרמיה המלאה (ולעיתים אף תוספת נהג חדש). צבירת בונוס היא תהליך הדרגתי שלוקח שנים. עצה חשובה: גם אם הרכב רשום על שם ההורים, ודאו שאתם רשומים כנהג עיקרי. כך תצברו בונוס על שמכם, שילווה אתכם כשתרכשו ביטוח עצמאי.

שאלות נפוצות

בונוס היעדר תביעות הוא הנחה על פרמיית ביטוח הרכב שנשענת על דוח העבר הביטוחי. שיעורי ההנחה אינם קבועים בחקיקה ומשתנים בין מבטחים; במכרז ביטוח רכבי השירות של החשב הכללי ההנחה במקיף היא 20% ל-0 תביעות בשלוש שנות ביטוח מלאות ו-10% לתביעה אחת. הוותק עובר בין חברות באמצעות דוח תביעות שמפיקים ב"הר הביטוח" או אצל המבטחים של שלוש השנים האחרונות, ומ-2021 הדוח אינו כולל תביעות מתחת ל-5,000 ש"ח או תביעות שלא באשמת המבוטח.

מושגים קשורים

מאתעידו וייס

מייסד

נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון

השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.

תחומי מומחיות

השקעותפנסיהביטוחיםמשכנתאות

נבדק לאחרונה: אוגוסט 2026