עמלות בנקאיות
עמלות בנקאיות הן הוצאה שרוב הישראלים משלמים מדי חודש בלי לשים לב. הנה איך להבין אותן ולהפחית אותן
עמלות בנקאיות הן תשלומים שהבנק גובה עבור שירותים שונים שהוא מספק: ניהול חשבון, ביצוע פעולות, מתן אשראי ועוד. בישראל, הפיקוח על הבנקים (בנק ישראל) מפקח על גובה העמלות ומחייב את הבנקים לפרסם תעריפון עמלות מעודכן. עם זאת, רוב הלקוחות אינם מודעים לגובה העמלות שהם משלמים, ולא מנצלים את הכלים שעומדים לרשותם להפחתה.
לפי נתוני בנק ישראל, משק בית ממוצע בישראל משלם כ-500 ל-1,200 ש״ח בשנה בעמלות בנקאיות1. סכום זה ניתן להפחתה משמעותית באמצעות מספר צעדים פשוטים.
5 דרכים להפחית עמלות בנקאיות
(1) עברו למסלול עמלות קבוע שמתאים לפרופיל שלכם. (2) בצעו פעולות באפליקציה או באתר הבנק במקום בסניף. (3) השוו תעריפים בין בנקים. (4) נהלו מו"מ עם הבנק, במיוחד אם יש לכם משכנתא או חיסכון משמעותי. (5) שקלו לעבור לבנק דיגיטלי כמו One Zero שגובה עמלות מופחתות.
סוגי העמלות העיקריים
- עמלת ניהול חשבון: עמלה חודשית קבועה שהבנק גובה עבור ניהול החשבון. נעה בין 10 ל-25 ש״ח לחודש. חלק מהבנקים מוותרים עליה ללקוחות בעלי פעילות משמעותית או בעלי משכנתא.
- עמלת פעולה (שורה בחשבון): עמלה על כל פעולה בחשבון: הפקדה, משיכה, העברה. העלות נעה בין 3 ל-8 ש״ח לפעולה. פעולות דיגיטליות (באפליקציה או באתר) זולות יותר מפעולות בסניף.
- עמלת כרטיס אשראי: דמי כרטיס שנתיים הנגבים על ידי חברת האשראי. נע בין 0 ש״ח (כרטיס דביט) ל-1,500 ש״ח (כרטיס פרימיום). אינה כלולה בעמלות הבנק אלא נגבית בנפרד.
- עמלת העברה בנקאית: עמלה על העברת כספים לחשבון בבנק אחר. העברה דיגיטלית עולה כ-6-10 ש״ח. העברה בסניף עולה 15-30 ש״ח. העברות פנימיות (בתוך אותו בנק) בדרך כלל חינם.
- עמלת משיכת מזומנים: משיכת מזומנים מכספומט של הבנק שלכם חינם. ממכספומט של בנק אחר, העמלה היא כ-3.5-4 ש״ח למשיכה. משיכה מכספומט בחו״ל כרוכה בעמלה גבוהה יותר (כ-10-20 ש״ח) בתוספת עמלת המרת מט״ח.
- עמלת מט"ח: עמלה על המרת מטבע זר. כוללת מרווח (Spread) בין שער הקנייה לשער המכירה, ולעיתים גם עמלה נוספת קבועה. עמלת המרה טיפוסית היא 0.3%-1% מהסכום.
מסלולי עמלות
בנק ישראל מחייב את הבנקים להציע מסלולי עמלות2 שמאגדים מספר שירותים במחיר חודשי קבוע. המסלולים מאפשרים ללקוח לשלם סכום קבוע במקום לשלם על כל פעולה בנפרד. קיימים שלושה מסלולים מרכזיים:
- מסלול בסיסי: כולל מספר מוגבל של פעולות חודשיות (בדרך כלל 10). מחיר: כ-10-15 ש״ח לחודש. מתאים למי שביצוע מעט פעולות.
- מסלול מורחב: כולל מספר גדול יותר של פעולות (כ-25-50). מחיר: כ-20-35 ש״ח לחודש. מתאים לרוב הלקוחות הפרטיים.
- מסלול בלתי מוגבל: מספר פעולות ללא הגבלה. מחיר: כ-35-55 ש״ח לחודש. מתאים ללקוחות עם פעילות ערה בחשבון.
האם המסלול שלכם מתאים?
אם אתם מבצעים 8 פעולות בחודש ומשלמים על מסלול בלתי מוגבל ב-45 ש״ח, אתם משלמים ביתר. מסלול בסיסי ב-12 ש״ח היה מספיק. מצד שני, אם אתם מבצעים 40 פעולות ומשלמים לפי פעולה (6 ש״ח כל אחת = 240 ש״ח), מסלול בלתי מוגבל ב-45 ש״ח יחסוך לכם כמעט 200 ש״ח בחודש.
הפיקוח של בנק ישראל
הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל קובע כללים ברורים לגבי עמלות. הבנקים חייבים לפרסם תעריפון מעודכן באתר ובסניפים, לשלוח ללקוח דו"ח עמלות חצי שנתי, ולאפשר השוואה קלה בין מסלולים. בנוסף, בנק ישראל מפעיל מחשבון עמלות באתר שלו, המאפשר להשוות בין הבנקים לפי פרופיל הפעילות של הלקוח.
חשוב לדעת שהבנק חייב להודיע ללקוח 30 יום מראש לפני העלאת עמלות3. כמו כן, חל איסור על גביית עמלות שאינן מופיעות בתעריפון.
שאלות נפוצות
בהחלט כן. הבנקים מוסמכים לתת הנחות בעמלות, ולקוחות בעלי כוח מיקוח (משכנתא, חסכונות, משכורת גבוהה) יכולים לקבל הנחות משמעותיות. פנו לבנקאי האישי או למנהל הסניף ובקשו הצעה משופרת. אם סירבו, ציינו שאתם שוקלים לעבור בנק. לעיתים מספיק לבקש כדי לקבל הנחה של 30%-50%.
פעם בשישה חודשים הבנק חייב לשלוח ללקוח דוח המפרט את כל העמלות שנגבו. הדוח כולל פירוט לפי סוג עמלה, סכום, ומספר פעולות. בדקו את הדוח כדי לוודא שהמסלול מתאים ושלא נגבו עמלות מיותרות. את הדוח ניתן למצוא גם באפליקציית הבנק.
בנקים דיגיטליים כמו One Zero ובנקים מקוונים גובים עמלות מופחתות משמעותית, ולעיתים אפס עמלות על פעולות בסיסיות. הסיבה היא שאין להם סניפים פיזיים ועלויות התפעול שלהם נמוכות. עם זאת, חשוב לבדוק שהם מספקים את כל השירותים שאתם צריכים (משכנתא, מט"ח, קופות גמל).
ניצולי שואה, אנשים עם מוגבלות (100% נכות), חיילים בשירות חובה וקשישים מעל גיל 80 זכאים להנחות משמעותיות בעמלות לפי הנחיות בנק ישראל. בנוסף, חלק מהבנקים מציעים ניהול חשבון ללא עמלה לסטודנטים או לצעירים עד גיל 30. פנו לבנק ובדקו את הזכאות שלכם.
פנו קודם לבנקאי האישי ובקשו ביטול העמלה. אם הבנק מסרב, הגישו תלונה בכתב דרך אתר הבנק. אם עדיין לא פתרו, פנו ליחידת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. באתר בנק ישראל יש טופס תלונה מקוון. הפיקוח על הבנקים מטפל בכל תלונה ויכול לחייב את הבנק להחזיר עמלות שנגבו שלא כדין.
מקורות
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "עמלות בנקאיות - מידע לציבור" boi.org.il ↗ ↩
- בנק ישראל. "מסלולי עמלות לחשבון עובר ושב" boi.org.il ↗ ↩
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "זכויות הלקוח בבנק" boi.org.il ↗ ↩