עמלות בנקאיות
עמלות בנקאיות הן הוצאה שרוב הישראלים משלמים מדי חודש בלי לשים לב. הנה איך להבין אותן ולהפחית אותן
בקצרה
עמלות בנקאיות הן תשלומים שהבנק גובה עבור שירותים שונים שהוא מספק: ניהול חשבון, ביצוע פעולות, מתן אשראי ועוד. בישראל, סעיף 9ט לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) מסמיך את נגיד בנק ישראל לקבוע בכללים את רשימת השירותים שבעדם רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלה ואת אופן חישובה, ומכוח סמכות זו נבנה "התעריפון המלא" וכן תעריפונים מצומצמים לסוגי שירותים או לסוגי לקוחות3. עם זאת, רוב הלקוחות אינם מודעים לגובה העמלות שהם משלמים, ולא מנצלים את הכלים שעומדים לרשותם להפחתה.
הקושי אינו רק במחיר אלא בהבנת המבנה. בנק ישראל מבחין בין פעולה על ידי פקיד, כלומר כל פעולה הנעשית ישירות מול פקיד בסניף או במוקד טלפוני מאויש (הפקדה או משיכת מזומן, פדיון שיק, הפקדת שיק, העברה לחשבון אחר, תשלום שובר, פריטת מזומן), לבין פעולה בערוץ ישיר, כלומר כל פעולה שאינה מול פקיד: אינטרנט, אפליקציה, כספומט, הוראת קבע, הרשאה לחיוב חשבון או מענה טלפוני ממוחשב1. ההפרש בין שני הערוצים הוא הצעד היחיד המשמעותי ביותר להפחתת התשלום החודשי.
5 דרכים להפחית עמלות בנקאיות
(1) בדקו אם מסלול עמלות קבוע זול יותר עבורכם מתשלום לפי פעולה. (2) בצעו פעולות באפליקציה או באתר הבנק במקום בסניף. (3) השוו תעריפים בין בנקים במחשבון של בנק ישראל. (4) נהלו מו"מ עם הבנק, במיוחד אם יש לכם משכנתא או חיסכון משמעותי. (5) בדקו את הכדאיות במעבר לבנק אחר: מאז ספטמבר 2021 פועלת מערכת שמאפשרת מעבר בין בנקים באופן מקוון וללא עלות4.
סוגי העמלות העיקריים
המחירים המדויקים משתנים בין בנקים ובין לקוחות, ומתפרסמים בתעריפון של כל בנק. הרשימה שלהלן מתארת את סוגי העמלות, לא את גובהן:
- עמלת פעולה בחשבון עובר ושב: העמלה הבסיסית בעו"ש, ומחירה נגזר מהערוץ שבו בוצעה הפעולה. פעולה בערוץ ישיר זולה משמעותית מפעולה על ידי פקיד.
- מסלול עמלות חודשי: תחליף לתשלום לפי פעולה, במחיר חודשי קבוע מראש עבור מכסת פעולות מוגדרת. פירוט המסלולים בהמשך.
- עמלת כרטיס אשראי: דמי כרטיס שנתיים הנגבים על ידי חברת כרטיסי החיוב, ולא על ידי הבנק, ולכן אינם חלק מתעריפון העו"ש. כרטיסי דביט מונפקים לרוב ללא דמי כרטיס.
- עמלת העברה בנקאית: עמלה על העברת כספים לחשבון בבנק אחר, שמתומחרת אף היא לפי הערוץ (ישיר או פקיד). העברת מטבע חוץ בארץ לחשבון של אותו לקוח בבנק אחר נמנית עם השירותים שבפיקוח מחירים1.
- עמלת משיכת מזומנים: משיכה מכספומט נחשבת פעולה בערוץ ישיר. משיכה מכספומט בחו"ל כרוכה גם בעלות המרת מטבע.
- עמלת מט"ח: עמלה על המרת מטבע זר. כוללת מרווח (Spread) בין שער הקנייה לשער המכירה, ולעיתים גם עמלה נוספת קבועה.
עמלות שנמצאות בפיקוח מחירים
חלק מהשירותים אינם מתומחרים בחופשיות אלא כפופים לתקרה שקבע המפקח על הבנקים בצו. בין השאר: מחיר המסלול הבסיסי הוגבל ל-10 ש"ח לחודש, עמלת שירות הודעות או התראות הוגבלה ל-5 ש"ח, מחיר כל שיק בפנקס שיקים רגיל הוגבל ל-36 אגורות, עמלת הסכמה ליצירת שעבוד לטובת בנק אחר הוגבלה ל-150 ש"ח, ועמלת העברת ניירות ערך לחשבון של אותו לקוח בגוף פיננסי אחר הוגבלה ל-5 ש"ח בתוספת החזר הוצאה לצד שלישי1.
בנוסף, כמה עמלות בוטלו לגמרי: העמלות בגין הלוואות עד 100,000 ש"ח, העמלות בגין מסגרות אשראי המנוצלות בפועל, ודמי ניהול ניירות ערך בגין מק"מ ובגין קרנות נאמנות שקליות. בנק גם אינו רשאי לגבות עמלה בעד כרטיס מידע או כרטיס למשיכת מזומן, והפקדה לפיקדון ומשיכה ממנו, קבלת הלוואה ופירעונה, וקנייה ומכירה של ניירות ערך אינן כרוכות בעמלת פעולה על ידי פקיד גם כשהן מבוצעות בסניף4.
מסלולי עמלות
עד אפריל 2014 גבו הבנקים עמלה על כל פעולה בעו"ש, כך שהתשלום החודשי השתנה מחודש לחודש לפי מספר הפעולות בפועל. ב-1 באפריל 2014 נכנס לתוקף תיקון לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, המחייב כל בנק להציע ללקוחותיו גם שיטת תמחור שנייה: מחיר חודשי אחד וקבוע מראש עבור מכסת פעולות מוגדרת1. הכללים מגדירים שני מסלולים, ולא שלושה:
- מסלול בסיסי: כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת בחודש. מחירו נמצא בפיקוח מחירים ואינו יכול לעלות על 10 ש"ח לחודש1.
- מסלול מורחב: כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד בחודש. מחירו נקבע על ידי הבנק1.
- מסלול מורחב פלוס: אינו מסלול חובה. חלק מהבנקים מציעים אותו בנוסף, והוא כולל את פעולות המסלול המורחב בתוספת שירותים ייחודיים לכל בנק1.
המעבר בין שיטות החיוב נעשה בהודעה מראש לבנק, והשינוי נכנס לתוקף ב-1 בחודש שלאחר מסירת ההודעה. החיוב על המסלול מתבצע בתחילת כל חודש עבור החודש שקדם לו1. גם מי שאינו מצטרף למסלול כלל אינו חשוף לחיוב בלתי מוגבל: הבנק רשאי לגבות בחודש את הגבוה מבין סך העמלות שנצברו בפועל לבין עמלת מינימום שאינה עולה על מחיר של פעולה אחת על ידי פקיד2.
האם שיטת החיוב שלכם מתאימה?
הכלל שבנק ישראל עצמו מציע פשוט: מי שמבצע יותר מ-10 פעולות בחודש ואינו מצטרף למסלול עלול לשלם משמעותית יותר, ולמי שמבצע מספר גדול של פעולות, כולל שימוש באפליקציה ומשיכות מכספומט, המסלול המורחב עשוי להיות משתלם יותר מהבסיסי5. מחשבון מסלולי העמלות של בנק ישראל מבקש מכם רק שני נתונים, מספר פעולות הפקיד ומספר פעולות הערוץ הישיר בחודש ממוצע, ומחזיר את העלות בכל אחת משלוש האפשרויות בכל אחד מהבנקים2.
הפיקוח של בנק ישראל
חובות הגילוי אינן המלצה אלא חוק. סעיף 5א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 מחייב תאגיד בנקאי למסור ללקוחותיו מידע בכתב על סכומי העמלות והריביות שהוא גובה בעד כל שירות, ולהציג את המידע שאינו מתייחס ללקוח מסוים במקום בולט לעין בכל סניפיו. שתי חובות הדיווח התקופתיות מחולקות בין סוגי הגופים: ההודעה המרוכזת שנשלחת מדי שישה חודשים ובה סיכום כל העמלות שנגבו מוטלת לפי סעיף 5א(ג) על תאגיד בנקאי שאינו בנק, ואילו על הבנק עצמו מוטלת לפי סעיף 5א(ד) חובה לשלוח בתחילת כל חודש קלנדרי הודעה על סך העמלות והריביות שנגבו בחודש הקודם, בהפרדה בין הלוואה לדיור לשאר הפעילות3.
נקודה שנוטים לטעות בה: התקופה של 30 יום שמוכרת לציבור אינה חובת הודעה מוקדמת ללקוח. סעיף 9טו לחוק קובע שתאגיד בנקאי לא יעלה את סכומה או שיעורה של עמלה בעד שירות שאינו בר-פיקוח אלא אם הודיע על כך למפקח על הבנקים 30 ימים מראש. בשירות בר-פיקוח המנגנון מחמיר יותר: הבנק אינו רשאי לגבות עמלה שלא בהתאם לצו של הנגיד, והעלאת עמלה מחייבת בקשה מנומקת והיתר מהמפקח3. את השוואת עלות ניהול החשבון בין הבנקים מרכז בנק ישראל בדשבורד "קו המשווה", שנתוני העמלות בו מעודכנים החל מ-03/2024 ומתפרסמים מכוח סעיף 16יא לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)5, ואנחנו מרחיבים עליה בעמוד מדד 36.
איך משלמים על עמלות עו"ש?
יש שלוש דרכים עיקריות שבהן חשבון עובר ושב מחייב אתכם בעמלות. בחירת המבנה הנכון לפי כמות הפעולות שאתם עושים בפועל היא הצעד המשמעותי ביותר להפחתת התשלום החודשי. הטבלה הבאה משווה בין המבנים באופן איכותי וכללי, ללא התייחסות לבנק ספציפי או למחיר מדויק.
| מבנה | מכסת הפעולות החודשית | מתאים ל |
|---|---|---|
| תשלום לפי פעולה | ללא מכסה, עמלה נפרדת על כל פעולה לפי הערוץ | מי שעושה עד כ-10 פעולות בחודש |
| מסלול בסיסי | עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת | פעילות בינונית וקבועה, במחיר מפוקח |
| מסלול מורחב | עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד | פעילות גבוהה בחשבון |
הטבה שרבים אינם מממשים: לקוח שהוא אזרח ותיק, וכן לקוח שהציג לבנק אישור ממשרד הביטחון או מהמוסד לביטוח לאומי על נכות בשיעור 40% ומעלה, זכאי בכל חודש להנחה על ארבע הפעולות הראשונות שבוצעו על ידי פקיד, ובגין כל אחת מהן תיגבה עמלת ערוץ ישיר בלבד. הזכאות מתחילה ב-1 בחודש שלאחר הצגת האישור. מאז 26 ביוני 2016 הבנקים גם נדרשים לסרוק ביוזמתם את חשבונות האזרחים הוותיקים והלקוחות עם מוגבלות, ולצרף למסלול הבסיסי את מי שהדבר משתלם עבורו, תוך מתן הודעה1. אותה הטבה של ארבע פעולות פקיד במחיר ערוץ ישיר עומדת גם ללקוח שאינו מחזיק כרטיס למשיכת מזומן4.
להעמקה בכל סוגי העמלות, בזכאות להנחות ובדרכי המשא ומתן עם הבנק, ראו את המדריך המלא לעמלות הבנק.
שאלות נפוצות
בהחלט כן. הבנקים מוסמכים לתת הנחות בעמלות, ולקוחות בעלי כוח מיקוח (משכנתא, חסכונות, משכורת גבוהה) יכולים לקבל הנחות משמעותיות. פנו לבנקאי האישי או למנהל הסניף ובקשו הצעה משופרת. אם סירבו, ציינו שאתם שוקלים לעבור בנק. לעיתים מספיק לבקש כדי לקבל הנחה של 30%-50%.
שימו לב לחלוקה שרבים מפספסים. סעיף 5א(ג) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) מטיל את ההודעה החצי-שנתית, ובה מידע מרוכז וסיכום של כל סכומי העמלות שנגבו, על תאגיד בנקאי שאינו בנק, ואם הלקוח מקבל אותה במחשב הגוף פטור משליחתה. הבנק עצמו כפוף לסעיף 5א(ד), שמחייב אותו לשלוח בתחילת כל חודש קלנדרי הודעה על סך העמלות ועל סך הריביות שנגבו בחודש הקודם, בהפרדה בין הלוואה לדיור לשאר הפעילות, ולידע את הלקוח על זכותו לבקש פירוט. בדקו את ההודעה החודשית הזו כדי לוודא ששיטת החיוב מתאימה לכם.
במחשבון מסלולי העמלות של בנק ישראל, הבנק שמוגדר בו כדיגיטלי מציג עלות של אפס בכל שלוש שיטות החיוב, מול טווח של כמה שקלים עד כמה עשרות שקלים בחודש בבנקים המסורתיים. הסיבה המבנית היא היעדר סניפים פיזיים ועלויות תפעול נמוכות יותר. עם זאת, השוו את התמונה המלאה ולא רק את עמלות העו"ש: בדקו שהבנק מספק את כל השירותים שאתם צריכים, וכן את הריבית על פיקדונות ועל אשראי, שהיא לרוב מרכיב גדול יותר מהעמלות.
לפי כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, אזרח ותיק ולקוח שהציג לבנק אישור ממשרד הביטחון או מהמוסד לביטוח לאומי על נכות בשיעור 40% ומעלה זכאים להנחה: ארבע הפעולות הראשונות בחודש שבוצעו על ידי פקיד יחויבו בעמלת ערוץ ישיר בלבד. הזכאות מתחילה ב-1 בחודש שלאחר הצגת האישור. אותה הטבה עומדת גם ללקוח שאינו מחזיק כרטיס למשיכת מזומן. מעבר לכך, הבנקים מוסמכים לתת הנחות מסחריות לפי שיקול דעתם, ושם המשא ומתן הוא הכלי.
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "עמלות - מידע ושירות לציבור": מבנה מסלולי העמלות מכוח כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, רשימת השירותים שבפיקוח מחירים, והגדרות פעולה על ידי פקיד מול פעולה בערוץ ישיר boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, מחשבונים וכלים. "מחשבון מסלולי עמלות": השוואת עלות ניהול חשבון עובר ושב בין הבנקים לפי מספר הפעולות, וכלל החיוב לפי הגבוה מבין סך העמלות בפועל לבין עמלת מינימום boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, סעיף 5א (מסירת מידע על עמלות וריביות) ופרק ב'2 (פיקוח על עמלות), סעיפים 9ט, 9יג, 9יד ו-9טו. נוסח מעודכן בקובץ החקיקה הבנקאית של הפיקוח על הבנקים, פריט 150 boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "מדריך עמלות": הטבת ארבע פעולות פקיד במחיר ערוץ ישיר, ביטול עמלות על הלוואות עד 100,000 ש"ח ועל מסגרות אשראי מנוצלות, ומעבר מקוון בין בנקים ללא עלות boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל. "קו המשווה - עמלות": דשבורד השוואת העלות החודשית של ניהול חשבון עובר ושב לפי מסלולים, המתפרסם מכוח סעיף 16יא לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
מושגים קשורים
ניהול נכון של החשבון כולל מעקב שוטף אחרי עמלות ובחירת מסלול העמלות המתאים ביותר.
דמי כרטיס שנתיים הם עמלה נוספת שיש לקחת בחשבון. כרטיסי דביט מונפקים ללא עלות.
חשבון משותף עשוי לחסוך בעמלות אם שני בני הזוג משלמים כפל עמלות ניהול על חשבונות נפרדים.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות