סוגי כרטיסי אשראי
מדריך מקיף לסוגי כרטיסי האשראי בישראל, מכרטיס רגיל ועד פלטינום, כולל כרטיסי חיוב מיידי
בקצרה
שוק כרטיסי האשראי בישראל מציע מגוון רחב של כרטיסים, המותאמים לצרכים שונים ולפרופילים פיננסיים מגוונים. מבחינה מבנית, חברות כרטיסי האשראי הפועלות היום בישראל הן תאגידי עזר של התאגידים הבנקאיים, כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981, ופעילותן מוסדרת בהוראת ניהול בנקאי תקין 470 של הפיקוח על הבנקים.1 חשוב להבחין בין המנפיק, כלומר הגוף הישראלי שהנפיק לכם את הכרטיס וכלפיו קיימת ההתחייבות החוזית, לבין רשת הכרטיס הבינלאומית שסימנה מוטבע על הפלסטיק. ההוראה מחייבת שדף החשבון וערוצי התקשורת הדיגיטליים יציגו לכם את שם המנפיק ואת שם מתפעל ההנפקה, ולא את שם הרשת.1 הבנת ההבדלים בין סוגי הכרטיסים חיונית לבחירה נכונה שתחסוך לכם כסף ותתאים לאורח החיים שלכם.
שתי זכויות שכדאי להכיר לפני שמנפיקים כרטיס
ראשית, מנפיק אינו רשאי להכניס כרטיס חיוב לתוקף על שם לקוח אלא לאחר שקיבל ממנו בקשה מתועדת: בקשה חתומה, תיעוד שיחה בכתב, הקלטת שיחה, מענה קולי אינטראקטיבי או בקשה באינטרנט. חידוש או החלפה של כרטיס קיים הם החריג לכלל. שנית, חוזה כרטיס החיוב חייב לעגן את זכותכם לבטל אותו ללא כל עמלה בתוך 30 יום מיום קבלת הכרטיס, ובלבד שלא נעשה בו שימוש.1 אם הונפק לכם כרטיס שלא ביקשתם, או שהתחרטתם לפני שהשתמשתם בו, יש לכם מסלול יציאה מוגדר.
כרטיס אשראי רגיל (קלאסי)
הכרטיס הבסיסי ביותר, המונפק כמעט לכל לקוח בנק. דמי הכרטיס השנתיים נמוכים יחסית, והוא מספק את כל הפונקציות הבסיסיות: תשלומים בחנויות, רכישות אונליין, משיכת מזומנים ותשלומים בתשלומים. הכרטיס מגיע עם מסגרת אשראי שנקבעת על ידי חברת האשראי בהתאם להכנסה ולהיסטוריית האשראי של הלקוח.
כרטיס זהב (Gold)
כרטיס ברמה גבוהה יותר, המיועד ללקוחות בעלי הכנסה בינונית-גבוהה. דמי הכרטיס גבוהים מאלה של כרטיס רגיל, והשיעור המדויק מופיע בתעריפון המנפיק. מעבר למסגרת אשראי גבוהה יותר, כרטיסי זהב כוללים בדרך כלל ביטוח נסיעות לחו״ל, גישה לטרקלין VIP בנמלי תעופה (לעיתים בתשלום מוזל), ותוכנית תגמולים עם צבירת נקודות משופרת. חלק מכרטיסי הזהב בישראל כוללים גם ביטוח קניות מורחב וארכת אחריות יצרן.
כרטיס פלטינום (Platinum) ומעלה
הרמה הגבוהה ביותר, המיועדת ללקוחות פרימיום, ובהתאם גם דמי הכרטיס השנתיים הם הגבוהים ביותר. כרטיסי פלטינום מציעים מסגרת אשראי גבוהה מאוד, ביטוח נסיעות מקיף, כניסות חינם לטרקליני VIP ברחבי העולם, קונסיירז' אישי, הנחות במלונות ובמסעדות, ותוכניות נקודות עם שער המרה גבוה יותר. חלק מחברות האשראי מציעות גם רמת Black או Infinite, עם הטבות בלעדיות נוספות.
כרטיס צ'ארג' (Charge Card)
כרטיס חיוב שבו כל ההוצאות נגבות בתאריך חיוב אחד, בדרך כלל ב-2 או ב-10 לחודש. בניגוד לכרטיס אשראי מסתובב, אין אפשרות לדחות תשלומים מעבר למועד החיוב. היתרון המרכזי הוא שאי אפשר ליפול לחוב מתגלגל. בישראל, חלק מכרטיסי ה-Charge הם למעשה כרטיסי חיוב נדחה, כלומר ההוצאות נגבות מחשבון הבנק בתאריך קבוע ולא מיידית. מחירם בדרך כלל נמוך יותר מכרטיסי אשראי רגילים.
כרטיס דביט (Debit Card)
כרטיס חיוב מיידי שמחייב את חשבון הבנק בסמוך לרכישה, בניגוד לכרטיס חיוב נדחה שבו החיובים מרוכזים אחת לחודש. רמת האבטחה בכרטיס דביט זהה לזו של כרטיס אשראי, וההגנה מפני שימוש לרעה דומה, אך אין עליו מסגרת אשראי.2 ההוראות מחייבות שעל כרטיס חיוב מיידי וכרטיס נטען יוטבע, בעת ההנפקה או החידוש, סימון המבדיל אותם משאר כרטיסי החיוב, וכן שהמנפיק יחייב את הלקוח בערך יום שידור העסקה ויעביר את הכספים לסולק תוך שני ימי עסקים לכל היותר.1
המגבלות מוגדרות ולא כלליות. בכרטיס דביט לא ניתן לבצע עסקאות בתשלומים, עסקאות שסכומן אינו ידוע מראש (כמו השכרת רכב), עסקאות באמצעות הוראת קבע, או הפקדת פיקדון כמו זה שנדרש בהזמנת מלון.2
תיקון לתפיסה רווחת: כרטיס דביט אינו חוסם חוב
נהוג לומר שעם כרטיס דביט אי אפשר להיכנס לחוב, וזה לא מדויק. בנק ישראל מבהיר שאם קיימת מסגרת אשראי בחשבון הבנק, הלקוח יכול להיכנס לחריגה עד גובה המסגרת גם באמצעות כרטיס הדביט, ולשלם ריבית על יתרת החובה בחשבון העובר ושב.2 הכרטיס מקרב את מועד החיוב למועד הרכישה ומשפר את השליטה בהוצאות, אבל אינו מחליף מסגרת אשראי מבוטלת.
הזכאות לכרטיס דביט ועלותו
ככלל, כל לקוח זכאי לקבל כרטיס דביט, גם אם הבנק אינו מוכן להעמיד לו אשראי, והפיקוח על הבנקים מחייב את הבנקים להציע את הכרטיס ללקוח חדש הפותח חשבון עובר ושב. לקוח שמחזיק, נוסף על כרטיס אשראי, גם כרטיס דביט שהונפק על ידי אותו תאגיד בנקאי, מקבל פטור מלא מעמלות שימוש בכרטיס הדביט למשך שלוש שנים; ללקוח שמחזיק כרטיס דביט בלבד, עמלות השימוש נמוכות מאלה הנגבות על כרטיסי אשראי. בני נוער המנהלים חשבון בנק זכאים לכרטיס כבר מגיל 14.2 מקור הרפורמה בהנחיות שפרסם בנק ישראל ביוני 2015, שחייבו את הבנקים לפנות לכלל לקוחותיהם עד 31 בדצמבר 2016 ולהציע להם כרטיס דביט ללא עלות (למחזיקי אמצעי תשלום נוסף) או בעלות מופחתת (למי שאין ברשותו כרטיס תשלום).3
כרטיסים נטענים (פריפייד)
כרטיסים שטוענים עליהם סכום כסף מראש ומשתמשים בהם עד שהיתרה מתרוקנת. אינם קשורים לחשבון בנק ולא דורשים בדיקת אשראי. נפוצים בישראל בעיקר ככרטיסי מתנה וככרטיסים לנוער. חלק מהם ניתנים לטעינה חוזרת. השימוש בהם מוגבל יותר מכרטיס רגיל, אך הם מספקים שכבת הגנה נוספת ברכישות אונליין כי אינם חושפים את חשבון הבנק.
מבחינה רגולטורית, הוראה 470 מגדירה כרטיס נטען ככרטיס תשלום שהחיוב באמצעותו מיידי, לרבות לוחית או חפץ אחר לשימוש חוזר שניתן לצבור בהם ערך כספי בדרך של טעינה מראש.1 חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, נתן לסוג הזה תקופת היערכות ארוכה יותר: לגבי אמצעי תשלום המאפשר רכישה רק אצל נותן שירותי התשלום שהנפיק אותו או אצל מספר מצומצם של ספקים, ושאינו ניתן לטעינה חוזרת של ערך צבור, או שניתן לטעינה חוזרת רק בהוראת תשלום נוספת מאת המשלם והסכום הצבור בו אינו עולה על 1,000 ש"ח, תחילת החוק נדחתה ב-18 חודשים מיום התחילה הכללי.4 זו הסיבה ששכבת ההגנה הצרכנית על כרטיס מתנה סגור אינה בהכרח זהה לזו של כרטיס חיוב רגיל, וכדאי לקרוא את תנאיו.
אשראי מול צ'ארג' מול דביט: מה ההבדל?
שלושת סוגי הכרטיסים המרכזיים נבדלים בעיקר בעיתוי החיוב וביכולת לצבור חוב. ההבחנה הזו חשובה יותר מרמת הכרטיס (רגיל, זהב או פלטינום), כי היא קובעת האם אתם עלולים ליפול לריבית מתגלגלת. להבחנה יש גם ביטוי כלכלי מחוץ לארנק שלכם: העמלה הצולבת שמשלם הסולק למנפיק נקבעת לפי סוג החיוב, כ-0.3% בחיוב מיידי לעומת 0.5% בחיוב נדחה לאחר ההפחתה שהושלמה ב-1 בינואר 2024, וזו אחת הסיבות לכך שכרטיסי חיוב מיידי נושאים פחות הטבות.5 הטבלה הבאה כללית ומטרתה להמחיש את ההבדל המהותי:
| מאפיין | כרטיס אשראי מסתובב | כרטיס צ'ארג' | כרטיס דביט |
|---|---|---|---|
| מועד החיוב | בתאריך חיוב חודשי, עם אפשרות לדחות | בתאריך חיוב חודשי קבוע | מיידי, ברגע הרכישה |
| אפשרות לצבור חוב | כן, יתרה מתגלגלת בריבית | לא, החיוב מלא בכל חודש | לא, רק מהיתרה בחשבון |
| ריבית על יתרה | ריבית קרדיט גבוהה | אין | אין |
| תשלומים (קרדיט) | זמין | לרוב זמין | לרוב לא זמין |
| סיכון להוצאת יתר | גבוה | בינוני | נמוך |
להעמקה בבחירת סוג הכרטיס המתאים לכם ובהבדלים בין המנפיקים השונים בישראל, ראו את המדריך סוגי כרטיסי אשראי בישראל. אם אתם מודאגים מיתרה מתגלגלת, המדריך מלכודת החוב בכרטיס האשראי מסביר כיצד להימנע ממנה.
שאלות נפוצות
ההבחנה החשובה יותר היא בין המנפיק לרשת הכרטיס: המנפיק הוא הגוף הישראלי שהנפיק את הכרטיס וכלפיו קיימות ההתחייבויות והזכויות שלכם, והרשת הבינלאומית מספקת את תשתית הסליקה שמאפשרת להשתמש בכרטיס בחו"ל. הוראת ניהול בנקאי תקין 470 מחייבת את המנפיק להציג לכם את שמו שלו ואת שם מתפעל ההנפקה, ולא את שם הרשת. מבחינת השימוש היומיומי בישראל הרשתות הגדולות מתקבלות כמעט בכל בית עסק, וההבדלים המעשיים מתבטאים בעסקאות מט"ח. שם מה שקובע הוא לא שם הרשת אלא הגילוי הקונקרטי שהמנפיק חייב לתת לכם: שער החליפין שבו בוצעה ההמרה, סוג השער, הסכום הכולל בו חויבתם ומטבע החיוב, וסכום העמלות שנגבו לפי רכיביהן. אלה הנתונים להשוואה, ולא הלוגו.
כן, יש יתרון בהחזקת שני כרטיסים. ראשית, זה מספק גיבוי אם כרטיס אחד נחסם. שנית, ניתן להפריד בין הוצאות (למשל כרטיס לקניות שוטפות וכרטיס לרכישות גדולות). שלישית, חלק מבתי העסק מקבלים רק רשת מסוימת. חשוב לזכור שכל כרטיס נוסף כרוך בדמי כרטיס שנתיים.
כרטיס אשראי וירטואלי הוא כרטיס דיגיטלי שמונפק מיידית באפליקציה של חברת האשראי, ללא כרטיס פיזי. הוא משמש בעיקר לרכישות אונליין. בישראל, חלק מחברות האשראי מאפשרות ליצור כרטיס וירטואלי חד-פעמי לרכישה ספציפית, מה שמגן מפני גניבת פרטים. גם עליו חלה זכות ההקפאה שבחוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019: המשלם רשאי בכל עת לבקש מהמנפיק להקפיא את השימוש באמצעי התשלום, והמנפיק חייב להקפיא אותו באופן מיידי לתקופה שביקש הלקוח, שלא תעלה על 14 ימים אלא אם המנפיק אפשר תקופה ארוכה יותר.
מסגרת האשראי נקבעת על ידי חברת האשראי בהתאם להכנסה החודשית, היסטוריית אשראי, גיל, מצב תעסוקתי והתחייבויות קיימות. ניתן לבקש הגדלת מסגרת דרך האפליקציה או בפנייה לשירות הלקוחות. חשוב לדעת שמסגרת גבוהה מדי עלולה לפגוע ביכולת לקבל הלוואות עתידיות.
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. הוראת ניהול בנקאי תקין 470, "כרטיסי חיוב", 12/25 (סעיף 1: חברות כרטיסי אשראי כתאגידי עזר של תאגידים בנקאיים; סעיף 2: הגדרות כרטיס חיוב מיידי וכרטיס נטען; סעיף 4: חובת בקשה מתועדת להנפקה; סעיף 5(א): ביטול חוזה הכרטיס ללא עמלה תוך 30 יום אם לא נעשה שימוש; סעיף 12(1)(א)-(ב): הצגת שם המנפיק ושם מתפעל ההנפקה; סעיף 12(1)(יא): גילוי שער החליפין והעמלות בעסקאות מט"ח; סעיפים 17 ו-18: מועדי חיוב וסימון מבדיל) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, מדריך לציבור (באנגלית) "Debit Cards", עודכן 22 בפברואר 2026: זכאות לכרטיס גם ללא אשראי; חובת הצעה ללקוח חדש הפותח חשבון עובר ושב; פטור מלא מעמלות שימוש לשלוש שנים בשילוב עם כרטיס אשראי מאותו תאגיד בנקאי; זכאות מגיל 14; מגבלות על תשלומים, הוראת קבע, פיקדון ועסקה שסכומה אינו ידוע מראש; אפשרות חריגה עד גובה מסגרת האשראי בחשבון boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, הודעה לעיתונות, 30 ביוני 2015 (באנגלית), "The Bank of Israel publishes guidelines for the introduction of debit cards in Israel": חובת הבנקים לפנות לכלל הלקוחות עד 31 בדצמבר 2016 ולהציע כרטיס דביט ללא עלות למחזיקי אמצעי תשלום נוסף או בעלות מופחתת למי שאין ברשותו כרטיס תשלום boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, סעיף 22 (הקפאת השימוש באמצעי תשלום לבקשת המשלם, מיידית ולתקופה שלא תעלה על 14 ימים אלא אם אפשר נותן שירותי התשלום תקופה ארוכה יותר) וסעיף 77(ב) (דחיית תחילה ב-18 חודשים לאמצעי תשלום המאפשר רכישה רק אצל המנפיק או אצל מספר מצומצם של ספקים, שאינו ניתן לטעינה חוזרת או שניתן לטעינה חוזרת רק בהוראת תשלום נוספת והסכום הצבור בו אינו עולה על 1,000 ש"ח). ספר החוקים 2778, 9 בינואר 2019(2019) fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, הודעה לעיתונות, 16 בינואר 2018 (באנגלית), "The interchange fee will be reduced by approximately 30 percent, from 0.7 percent to 0.5 percent, in three stages": העמלה נקבעת לפי סוג החיוב, כ-0.3% בחיוב מיידי לעומת 0.5% בחיוב נדחה מ-1 בינואר 2024 boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
מושגים קשורים
הריבית שנגבית על יתרת חוב בכרטיס אשראי מסתובב. אחד השיעורים הגבוהים ביותר בשוק האשראי הישראלי.
מנגנון ייחודי לישראל המאפשר לפרוס תשלום למספר תשלומים שווים ללא ריבית כלל.
מערכת צבירת נקודות, קאשבק או מיילים על הוצאות בכרטיס אשראי, הניתנים למימוש בהטבות שונות.
מערכת הגנות חוקית המגנה על מחזיקי כרטיסי אשראי, כולל זכות ביטול עסקה וחסימת כרטיס גנוב.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות