Apple Pay ו-Google Pay
שירותי התשלום של אפל וגוגל שהפכו את הסמארטפון לארנק דיגיטלי מלא בישראל
בקצרה
Apple Pay ו-Google Pay הם שירותי תשלום דיגיטליים שמאפשרים לשלם באמצעות הסמארטפון, השעון החכם או הטאבלט, בחנויות פיזיות, באינטרנט ובאפליקציות. הם אינם אמצעי תשלום חדש אלא שכבה מעל כרטיס חיוב קיים: בנק ישראל מונה תשלום בנקודת מכירה באמצעות הטלפון ללא מגע כאחת השיטות לשימוש בכרטיס חיוב, לצד הכרטיס הפיזי ולצד מסירת פרטי הכרטיס בטלפון או באינטרנט.3 לכן הזכאות, מסגרת האשראי ומועד החיוב נשארים של הכרטיס שהוטען לארנק, ולא של הארנק עצמו.
איך זה עובד?
הפעולה פשוטה: מוסיפים את כרטיס האשראי לאפליקציית הארנק (Wallet) באייפון או באנדרואיד, ובעת תשלום מצמידים את המכשיר למסוף. האימות מתבצע באמצעות Face ID, טביעת אצבע או קוד מכשיר. מספר הכרטיס האמיתי לא מועבר לעסק: המנפיק יוצר מספר חשבון ייעודי למכשיר (Device Account Number), הוא נשמר בשבב האבטחה ואינו נשמר בשרתי אפל ואינו מגובה ל-iCloud, ובכל עסקה נשלח יחד איתו קוד אבטחה דינמי ייחודי לאותה עסקה.1 זו הנקודה שקל לטעות בה: הטוקן עצמו אינו חד-פעמי, הוא קבוע למכשיר ומוגבל בשימושיו, ומה שמתחלף בכל עסקה הוא קוד האימות. בתקן EMV הטוקן מחליף את מספר הכרטיס (PAN) ומוגבל מראש לסוחר, למכשיר או לתרחיש תשלום מסוים.2
השוואה בין השירותים
- Apple Pay: זמין רק במכשירי אפל (iPhone, Apple Watch, iPad, Mac). אבטחה מבוססת Secure Element, שבב ייעודי במכשיר.
- Google Pay: זמין במכשירי אנדרואיד ובשעוני Wear OS. תומך גם בכרטיסי נאמנות, כרטיסי טיסה וכרטיסי אירועים.
- משותף לשניהם: שני השירותים חינמיים ללקוח, תומכים בתשלום ללא מגע (NFC), ומקובלים ברוב בתי העסק בישראל שמצוידים במסוף EMV.
תשלום באינטרנט ובאפליקציות
מעבר לתשלום בחנויות, Apple Pay ו-Google Pay מייעלים קניות מקוונות: במקום להקליד 16 ספרות כרטיס ותוקף, לחיצה אחת עם אימות ביומטרי, והעסקה הושלמה. גם כאן מספר הכרטיס האמיתי לא נשלח לאפליקציה או לאתר: פרטי העסקה מוצפנים מחדש במפתח ייעודי לאותו מפתח תוכנה, כך שרק האתר או האפליקציה שממנה קניתם יכולים לפתוח אותם, ואתר חייב לאמת את הדומיין שלו בכל פעם שהוא מציע את השירות.1
ומה עולה לעסק?
לעסק זו עסקת כרטיס חיוב רגילה, ולכן חלה עליה עמלת בית העסק הרגילה. העמלה הזו מורכבת משני חלקים: העמלה הצולבת, שהסולק משלם למנפיק הכרטיס ואינה נתונה למשא ומתן אלא נקבעת ברגולציה, ומרכיב נוסף של הסולק שכן ניתן למשא ומתן. בנק ישראל הפחית את העמלה הצולבת בכרטיס חיוב נדחה מ-0.7% ל-0.5% בשלושה שלבים, ובכרטיס חיוב מיידי היא נמוכה יותר.5
נגנב או אבד: מה החוק אומר
ההגנה הטכנולוגית היא רק חצי מהתמונה, החצי השני קבוע בחוק. סעיף 24 לחוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, קובע שמרגע שנמסרה הודעה על גניבה, אבדן או שימוש לרעה, הלקוח אינו אחראי כלל לשימוש שנעשה לאחריה. לשימוש לרעה שקדם להודעה האחריות מוגבלת לסכום הנמוך מבין סכום העסקאות שבוצעו בפועל לבין 75 ש"ח בתוספת 30 ש"ח לכל יום מהמועד שבו נודע ללקוח ועד ההודעה. מסר הלקוח את ההודעה בתוך 30 יום מהשימוש לרעה הראשון, אחריותו לא תעלה על 450 ש"ח. אם נותן שירותי התשלום לא איפשר למסור הודעה או לבטל את אמצעי התשלום בכל עת ובאופן סביר, הגבלות האחריות האלה כלל לא חלות על הלקוח.4
בדיקת ידע
האם צריך חיבור אינטרנט פעיל בטלפון כדי לשלם במסוף בחנות עם Apple Pay או Google Pay?
רוצים להעמיק מעבר להגדרה? המדריך ארנקים דיגיטליים ו-BNPL מסביר איך שירותי התשלום בנייד משתלבים בתוך הארנק הדיגיטלי, ומדריך אפליקציות התשלום סוקר את האפליקציות הנפוצות בישראל. מושגים קרובים: תשלום ללא מגע, ארנק דיגיטלי וביט ו-PayBox.
שאלות נפוצות
בטוח יותר מכרטיס אשראי רגיל, ומהסיבה הנכונה. מספר הכרטיס האמיתי לא מועבר לעסק, אלא מספר חשבון ייעודי למכשיר שמאוחסן בשבב אבטחה מבודד ממערכת ההפעלה, אינו נשמר בשרתי אפל ואינו מגובה ל-iCloud. יתרה מזו, המנפיק יכול לחסום את המספר הזה משימוש בפס מגנטי, בטלפון או באתרי אינטרנט, כך שגם מי שיגנוב אותו לא יוכל להשתמש בו בערוצים האלה. כל עסקה נושאת קוד אבטחה דינמי ייחודי שהמנפיק בודק. האימות הביומטרי או קוד המכשיר נדרשים בכל עסקה, למעט מצב Express שנועד לכרטיסי תחבורה ותשלום מהיר.
התשובה תלויה במנפיק ולא בארנק. הכלל הוא שכרטיס נטען לארנק רק אם המנפיק שלו הצטרף לשירות, ולכן שווה לבדוק ישירות באזור האישי של המנפיק. מבחינת סוגי הכרטיסים, בנק ישראל מבחין בין כרטיס חיוב נדחה (ריכוז העסקאות וחיוב חודשי), כרטיס אשראי מתגלגל, כרטיס חיוב מיידי שמחייב בסמוך לעסקה, וכרטיס נטען שנטען מראש. סוג הכרטיס לא משתנה כשהוא נטען לארנק, וגם מועד החיוב נשאר זהה. כדי להוסיף כרטיס, פותחים את אפליקציית הארנק ומצלמים את הכרטיס או מזינים את פרטיו ידנית.
בכל עסק שמצויד במסוף התומך בתשלום ללא מגע (NFC). בפועל, זה רוב החנויות, הסופרמרקטים, המסעדות ותחנות הדלק בישראל. חפשו את סמל ה-NFC (גלים) על המסוף. בנוסף, אפשר לשלם באפליקציות ובאתרי אינטרנט שתומכים ב-Apple Pay או Google Pay, ללא צורך להקליד פרטי כרטיס. אם המסוף לא מזהה את המכשיר, כמעט תמיד מדובר במסוף שאינו תומך בקירבה, ולא בבעיה בארנק.
ללקוח אין עמלה נוספת מעבר לעמלות הרגילות של הכרטיס, וגם הוספת כרטיס לארנק אינה כרוכה בתשלום. מצד בית העסק, זו עסקת כרטיס חיוב רגילה שנושאת את עמלת בית העסק הרגילה: מרכיב העמלה הצולבת נקבע ברגולציה ואינו נתון למשא ומתן, ומרכיב הסולק כן. בנק ישראל הפחית את העמלה הצולבת בכרטיס חיוב נדחה מ-0.7% ל-0.5% בשלושה שלבים, ובכרטיס חיוב מיידי היא נמוכה יותר. מודל ההכנסות של אפל וגוגל מהשירות אינו מתפרסם על ידן, ולכן לא נכון להציג לגביו מספר.
הכרטיסים מוגנים באימות ביומטרי או בקוד מכשיר, ולכן מי שמצא את הטלפון לא יכול פשוט לשלם. אפשר להשעות את השירות על ידי העברת המכשיר למצב אבוד, ומחיקה מרחוק מסירה את היכולת לשלם בכרטיסים גם אם המכשיר מנותק מרשת סלולרית או Wi-Fi. אפשר גם לפנות למנפיק ולהשעות את הכרטיס בארנק בלי לבטל את הכרטיס הפיזי. חשוב להודיע מוקדם: לפי סעיף 24 לחוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, אחרי מסירת הודעה על גניבה, אבדן או שימוש לרעה אין ללקוח אחריות כלל, ולפניה האחריות מוגבלת לסכום הנמוך מבין סכום העסקאות בפועל לבין 75 ש"ח בתוספת 30 ש"ח לכל יום שחלף מרגע שנודע לו ועד ההודעה, כשהודעה בתוך 30 יום מהשימוש לרעה הראשון תוחמת את החשיפה ל-450 ש"ח.
מבחינת מנגנון התשלום כמעט אין הבדל: שניהם עובדים בקירבה מול המסוף, שניהם מחליפים את מספר הכרטיס בטוקן שמוגבל למכשיר, ושניהם בחינם ללקוח. ההבדל המעשי הוא מערכת ההפעלה: Apple Pay עובד רק עם מכשירי אפל, Google Pay עם אנדרואיד. Google Pay מרכז גם כרטיסי נאמנות וכרטיסי טיסה. השוואה אבטחתית בין השניים לא נכון לעשות ברמת הכותרת, כי היא תלויה בדגם המכשיר ובמימוש של המנפיק, ולא בשם השירות.
- Apple. "Apple Pay security and privacy overview": יצירת Device Account Number על ידי המנפיק, אחסון ב-Secure Element ללא שמירה בשרתי אפל וללא גיבוי ל-iCloud, קוד אבטחה דינמי ייחודי לכל עסקה, חסימת השימוש בפס מגנטי או באתרים, מצב Express, והשעיית התשלום במצב אבוד או במחיקה מרחוק support.apple.com ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- EMVCo. "EMV Payment Tokenisation": הטוקן מחליף את מספר הכרטיס (PAN) ומוגבל מראש לסוחר, למכשיר או לתרחיש תשלום מסוים emvco.com ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, מערכות תשלומים וסליקה, אמצעי תשלום: כרטיסי חיוב (שיטות השימוש בכרטיס, ובהן תשלום בנקודת מכירה באמצעות הטלפון ללא מגע; סוגי הכרטיסים: חיוב נדחה, מתגלגל, חיוב מיידי ונטען) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- חוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, רשומות, ספר החוקים 2778 (9 בינואר 2019), סעיף 24: הגבלת אחריות לשימוש לרעה באמצעי תשלום בשל מסירת הודעה(2019) fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, הודעה לעיתונות: העמלה הצולבת תופחת בכ-30 אחוזים, מ-0.7 אחוז ל-0.5 אחוז, בשלושה שלבים (16 בינואר 2018); מבנה עמלת בית העסק והשיעור הנמוך יותר בכרטיס חיוב מיידי boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
מושגי מפתח
Secure Element
שבב אבטחה ייעודי בסמארטפון שמאחסן את נתוני התשלום המוצפנים, מבודד ממערכת ההפעלה הראשית.
Device Account Number
מספר חשבון ייחודי שהמנפיק מקצה למכשיר ומחליף את מספר הכרטיס האמיתי. הוא קבוע למכשיר ולא חד-פעמי, ומה שמתחלף בכל עסקה הוא קוד האבטחה הדינמי שנשלח לצדו.
EMV (מסוף חכם)
משפחת תקנים בינלאומית לתשלומי כרטיס, שכוללת גם את תקן הטוקניזציה שמחליף את מספר הכרטיס ומגביל את הטוקן לסוחר, למכשיר או לתרחיש תשלום מסוים.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות