בנקאות פתוחה
רפורמה שמחייבת בנקים לשתף מידע פיננסי של לקוחות עם צדדים שלישיים, בהסכמת הלקוח
בקצרה
בנקאות פתוחה מחייבת בנקים לחשוף נתונים פיננסיים של לקוחות, בהסכמתם, לגופים מורשים דרך API. המטרה: תחרות שתוביל למוצרים זולים ומותאמים יותר. בישראל התשתית נקבעה בהוראת ניהול בנקאי תקין 368 של בנק ישראל, ונותני שירות מידע פיננסי מפוקחים לפי חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021.בנקאות פתוחה (Open Banking) היא מסגרת רגולטורית שמחייבת בנקים לחשוף נתונים פיננסיים של לקוחותיהם, בהסכמה מפורשת, לגורמים חיצוניים מאושרים באמצעות ממשקי API. המטרה: לשבור את המונופול של הבנקים על המידע הפיננסי של הלקוח, ולאפשר תחרות שתוביל למוצרים טובים וזולים יותר.
בישראל, הוראת ניהול בנקאי תקין 368 בנושא בנקאות פתוחה פורסמה לראשונה בפברואר 2020 תחת הכותרת ״יישום תקן של בנקאות פתוחה בישראל״. בנוסחה המקורי היא הטילה על הבנקים ועל חברות כרטיסי האשראי חובת מתן גישה למידע פיננסי, שעלתה לאוויר באפריל 2021, וחובת מתן גישה לייזום תשלום בודד, שעלתה לאוויר במרץ 2022. התקן הטכנולוגי שנקבע בהוראה מבוסס על מסגרות העבודה האירופיות NextGenPSD2 ו-Open Finance API Framework, בהתאמות למערכת הפיננסית בישראל.1
הפיקוח מחולק לפי סוג הגורם: הפיקוח על הבנקים אחראי לחובת הגישה שחלה על התאגידים הבנקאיים ועל חברות כרטיסי האשראי, ואילו מי שמקבל את המידע, נותן שירות מידע פיננסי, כפוף לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021, לרבות אחריות לניהול סיכונים, לאבטחת מידע ולשמירת פרטיות הלקוחות.2 יוזם תשלום שמקבל גישה לחשבון התשלום כפוף לחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2023.3
מה הבנקאות הפתוחה מאפשרת?
- השוואת מחירים: אפליקציה אחת שמראה את כל חשבונות הבנק, כרטיסי האשראי וההלוואות, ומשווה עמלות וריביות בין מוסדות.
- ייעוץ פיננסי אוטומטי: גופי פינטק מנתחים את דפוסי ההוצאות ומציעים דרכים לחסוך, להשקיע או לייעל את ניהול הכסף.
- אישור אשראי מהיר: מלווים יכולים לקבל תמונה פיננסית מלאה של הלקוח ולהציע הלוואות בתנאים מותאמים אישית.
הגנה על הלקוח
הבנקאות הפתוחה מבוססת על עיקרון ההסכמה: שום מידע לא מועבר ללא אישור מפורש של הלקוח. הלקוח יכול לבטל את ההרשאה בכל עת. הגורמים המורשים לגשת למידע עוברים אישור רגולטורי ומחויבים בסטנדרטים גבוהים של אבטחת מידע.
טיפ
בנקאות פתוחה מאפשרת לכם לרכז את כל חשבונות הבנק, כרטיסי האשראי והחיסכון שלכם באפליקציה אחת. נצלו את זה להשוואת עמלות ולזיהוי הזדמנויות חיסכון.
חשוב לדעת
הוראת 368 עצמה מציינת שלצד החשיבות של הבנקאות הפתוחה היא יוצרת סביבת סיכונים חדשה, בעיקר בכל הנוגע לסיכוני אבטחת מידע והגנת הפרטיות, מפני שהמידע והגישה לחשבונות נפתחים לספקי צד שלישי שאינם בהכרח תאגיד בנקאי ושמשאביהם לניהול סיכונים מצומצמים יותר. בדיוק מסיבה זו הוחל על נותני שירות מידע פיננסי פיקוח נפרד לפי חוק שירות מידע פיננסי. הרשאה שאתם נותנים היא הרשאה אמיתית לגישה למידע שלכם, וכדאי לבדוק למי נתתם אותה ולבטל הרשאות שאינכם צריכים.1
טיפ
נצלו את הבנקאות הפתוחה: אפליקציות PFM מרכזות חשבונות וכרטיסי אשראי במקום אחד, מזהות הוצאות מיותרות ומציעות דרכי חיסכון.
| היבט | בנקאות מסורתית (סגורה) | בנקאות פתוחה |
|---|---|---|
| בעלות על המידע | הבנק מחזיק את הנתונים בסילו סגור | הלקוח שולט ומאשר מי ניגש |
| העברת מידע לצד שלישי | ידנית, לעיתים דרך מסירת סיסמה | אוטומטית דרך ממשק API מוצפן |
| השוואת תנאים בין בנקים | כניסה נפרדת לכל חשבון | תצוגה מרוכזת באפליקציה אחת |
| מעבר בין ספקים | מסורבל ומרתיע | פשוט יותר ומעודד תחרות |
| פיקוח | פיקוח על הבנקים בלבד | פיקוח על הבנקים ואישור לגופים מורשים |
להעמקה במגמות, ברגולציה ובעתיד של השיתוף הפיננסי בישראל, ראו את המדריך המורחב על בנקאות פתוחה ואת הסקירה על הפינטק בישראל. מושגים קרובים: ממשק API בנקאי, כלי ניהול כספים אישי (PFM) וניאו-בנק.
שאלות נפוצות
בנקאות פתוחה היא רגולציה שמחייבת את הבנקים לחשוף נתוני לקוח, בהסכמתו, לשירותים פיננסיים מורשים דרך ממשק תכנותי (API). בישראל היישום החל ב-2021 ומתפתח בהדרגה תחת רשות שוק ההון ובנק ישראל. דוגמאות שירות: השוואת אשראי, ניהול חשבונות מרובים באפליקציה אחת, ייעוץ אוטומטי. הלקוח שולט מי ניגש לנתוניו, וניתן לבטל הסכמה בכל עת מתוך אזור אישי בבנק.
בנקאות פתוחה היא רפורמה רגולטורית שמחייבת בנקים לשתף את המידע הפיננסי שלכם עם אפליקציות ושירותים חיצוניים, אבל רק אם נתתם הסכמה מפורשת. המטרה היא לשבור את המונופול של הבנקים על הנתונים שלכם, ולאפשר לחברות פינטק להציע לכם שירותים מותאמים כמו השוואת עמלות, ייעוץ אוטומטי וניהול כל החשבונות במקום אחד.
כן. בישראל הרפורמה מפוקחת על ידי בנק ישראל, ורק גופים שעברו אישור רגולטורי יכולים לגשת לנתונים שלכם. העברת המידע מתבצעת דרך ממשקי API מוצפנים, לא דרך הזנת סיסמאות. אתם שולטים בהסכמה ויכולים לבטל אותה בכל רגע. עם זאת, ריכוז נתונים רגישים בספק חיצוני תמיד כרוך בסיכון מסוים, ולכן מומלץ להעדיף ספקים מוכרים ומפוקחים.
שלושה שימושים עיקריים: השוואת מחירים (אפליקציה שמראה עמלות וריביות מכל הבנקים שלכם ומציעה חלופות זולות יותר), ייעוץ פיננסי אוטומטי (ניתוח דפוסי הוצאות וזיהוי הזדמנויות חיסכון), ואישור אשראי מהיר (מלווים מקבלים תמונה פיננסית מלאה ומציעים הלוואות בתנאים מותאמים). בעתיד צפויים שירותים נוספים כמו ניוד אוטומטי בין בנקים.
בבנקאות רגילה, כל בנק הוא סילו סגור. הנתונים שלכם נשארים אצלו בלבד, ואם אתם רוצים להשוות תנאים צריך להיכנס לכל חשבון בנפרד. בנקאות פתוחה שוברת את הסילו הזה ומאפשרת לנתונים לזרום בין גופים מורשים, בהסכמתכם. התוצאה: תחרות אמיתית על הלקוח, כי קל יותר להשוות ולעבור.
העברת המידע עצמה חינמית לצרכן על פי הרגולציה. הבנקים חייבים לפתוח את ה-API ללא תשלום מהלקוח. מה שעשוי לעלות כסף זו האפליקציה שמשתמשת בנתונים: חלק מהאפליקציות חינמיות (עם הכנסות מפרסום או הפניות), וחלקן גובות דמי מנוי חודשיים או עמלה על שירותים ספציפיים.
דרך לוח בקרת ההסכמות של הבנק שלכם או דרך האפליקציה של ספק השירות. הביטול נכנס לתוקף מיידית, והספק מחויב להפסיק לגשת לנתונים. מומלץ לבדוק מדי כמה חודשים אילו הסכמות פעילות ולבטל כאלה שאינכם משתמשים בהן. שירות שמקשה על ביטול ההסכמה הוא סימן אזהרה.
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. הוראת ניהול בנקאי תקין 368, "בנקאות פתוחה בישראל" - פרסום ראשון פברואר 2020, חובת גישה למידע מאפריל 2021 וייזום תשלום בודד ממרץ 2022, תקן טכנולוגי מבוסס NextGenPSD2, וסביבת הסיכונים החדשה boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- הכנסת. "חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021" - הפיקוח על נותני שירות מידע פיננסי main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- הכנסת. "חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2023" - הפיקוח על יוזמי תשלום main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
מושגי מפתח
API (ממשק תכנות)
Application Programming Interface, ממשק שמאפשר לתוכנה אחת לתקשר עם תוכנה אחרת ולשתף נתונים באופן מאובטח.
TPP (ספק צד שלישי)
Third-Party Provider, חברת פינטק או גוף מורשה שמקבל גישה למידע הפיננסי של הלקוח דרך ממשקי הבנקאות הפתוחה.
ניידות בנקאית
היכולת של לקוח להעביר בקלות את חשבונו, היסטוריית האשראי והוראות הקבע מבנק אחד לאחר – תוצר ישיר של הבנקאות הפתוחה.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות