סוגי הלוואות, משכנתאות, ריביות ובחירת מסלול מיטבי.
שאלות נפוצות
משכנתא בריבית פריים צמודה לריבית בנק ישראל ומתעדכנת בכל שינוי ריבית. ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) לא משתנה ומספקת ודאות מלאה. ריבית משתנה צמודת מדד מתעדכנת כל 5 שנים. הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל מחייבת מינימום שליש קבוע, מאפשרת עד שני שלישים פריים (התקרה הורחבה משליש לשני שלישים באוקטובר 2020), ומגבילה את רכיב הריבית המשתנה הלא צמודה בעלת תחנת עדכון מעל שנה לשליש לכל היותר. התמהיל המומלץ: שילוב של 2-3 מסלולים לפיזור סיכונים.
בנק ישראל קובע מגבלות LTV: דירה ראשונה – עד 75% (הון עצמי 25%), דירה חליפית – עד 70%, משקיעים – עד 50%. יחס ההחזר מוגבל לכ-30%-40% מההכנסה נטו. לדוגמה, זוג עם הכנסה נטו של 25,000 ₪ יכול לקבל משכנתא עם החזר של עד 8,000-10,000 ₪. מומלץ לקבל אישור עקרוני לפני חיפוש דירה.
מחזור כדאי כשריבית השוק ירדה ב-0.5% ומעלה מאז לקיחת המשכנתא. משתלם יותר בשנים הראשונות כאשר חלק הריבית בהחזר גדול. עמלת פירעון מוקדם על ריבית קבועה יכולה להיות גבוהה – בקשו חישוב מדויק. כלל אצבע: אם החיסכון הצפוי עולה על 20,000-30,000 ₪ (בניכוי כל העלויות), המחזור כדאי.
לוח סילוקין שפיצר הוא השיטה הנפוצה ביותר, שבה ההחזר החודשי קבוע. בתחילה רוב ההחזר הוא ריבית ורק חלק קטן קרן; עם הזמן חלק הקרן גדל. לדוגמה, במשכנתא של מיליון ₪ ל-25 שנה בריבית 5%, ההחזר כ-5,850 ₪ – בחודש הראשון כ-4,170 ₪ ריבית ו-1,680 ₪ קרן. היתרון: ודאות תקציבית.
הבנק דורש שני ביטוחים: ביטוח חיים (ריסק) שמכסה את יתרת המשכנתא במקרה מוות, וביטוח מבנה שמכסה נזקים פיזיים לדירה. אינכם חייבים לרכוש דווקא מהבנק – פוליסה חיצונית לרוב זולה ב-30%-50%. עלות ביטוח החיים ממוצע 100-300 ₪ לחודש, ביטוח מבנה כ-500-1,500 ₪ לשנה.
מאיפה מתחילים?
כל המאמרים
מושגים
1–12 מתוך 33
