הלוואות ומשכנתאות

סוגי הלוואות, משכנתאות, ריביות ובחירת מסלול מיטבי.

10 מאמרים

25 מושגים

שאלות נפוצות

משכנתא בריבית פריים צמודה לריבית בנק ישראל ומתעדכנת בכל שינוי ריבית. ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) לא משתנה ומספקת ודאות מלאה. ריבית משתנה צמודת מדד מתעדכנת כל 5 שנים. בנק ישראל מגביל ריבית משתנה לשליש מסך ההלוואה. התמהיל המומלץ: שילוב של 2-3 מסלולים לפיזור סיכונים.

בנק ישראל קובע מגבלות LTV: דירה ראשונה – עד 75% (הון עצמי 25%), דירה חליפית – עד 70%, משקיעים – עד 50%. יחס ההחזר מוגבל לכ-30%-40% מההכנסה נטו. לדוגמה, זוג עם הכנסה נטו של 25,000 ₪ יכול לקבל משכנתא עם החזר של עד 8,000-10,000 ₪. מומלץ לקבל אישור עקרוני לפני חיפוש דירה.

מחזור כדאי כשריבית השוק ירדה ב-0.5% ומעלה מאז לקיחת המשכנתא. משתלם יותר בשנים הראשונות כאשר חלק הריבית בהחזר גדול. עמלת פירעון מוקדם על ריבית קבועה יכולה להיות גבוהה – בקשו חישוב מדויק. כלל אצבע: אם החיסכון הצפוי עולה על 20,000-30,000 ₪ (בניכוי כל העלויות), המחזור כדאי.

לוח סילוקין שפיצר הוא השיטה הנפוצה ביותר, שבה ההחזר החודשי קבוע. בתחילה רוב ההחזר הוא ריבית ורק חלק קטן קרן; עם הזמן חלק הקרן גדל. לדוגמה, במשכנתא של מיליון ₪ ל-25 שנה בריבית 5%, ההחזר כ-5,850 ₪ – בחודש הראשון כ-4,170 ₪ ריבית ו-1,680 ₪ קרן. היתרון: ודאות תקציבית.

הבנק דורש שני ביטוחים: ביטוח חיים (ריסק) שמכסה את יתרת המשכנתא במקרה מוות, וביטוח מבנה שמכסה נזקים פיזיים לדירה. אינכם חייבים לרכוש דווקא מהבנק – פוליסה חיצונית לרוב זולה ב-30%-50%. עלות ביטוח החיים ממוצע 100-300 ₪ לחודש, ביטוח מבנה כ-500-1,500 ₪ לשנה.

כל המאמרים

ממשיכים

(10)

מהי משכנתא? המדריך הבסיסי למתחילים

סוגי הלוואות בישראל: משכנתא, הלוואה אישית ואשראי

כיצד לבנות תמהיל משכנתא נכון: מסלולים, ריביות וכלל האצבע

לקנות או לשכור? החישוב הכלכלי האמיתי

מסמכים נדרשים: לקניית דירה ולנטילת משכנתא

מסלולי משכנתא: מדריך מעשי לבחירת התמהיל הנכון

מחזור משכנתא: מתי כדאי, כמה עולה ואיך עושים את זה נכון

כל העלויות ברכישת דירה בישראל: מה שלא אומרים לכם

מחיר למשתכן ודירה בהנחה: המדריך המלא לתוכניות הממשלה