דירוג אשראי אישי
ציון מספרי שמסכם את האמינות הפיננסית שלכם בעיני הגופים המלווים
בקצרה
חוק נתוני אשראי מגדיר דירוג אשראי כ "הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא מתחייב". ככל שההערכה טובה יותר, כך הגופים הפיננסיים רואים בכם לקוח אמין יותר ומוכנים להציע תנאים טובים יותר.2
נקודה שרבים מפספסים: הדירוג עצמו אינו מחושב במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. הוא נקבע אך ורק בידי לשכת אשראי בעלת רישיון, שמושכת מהמאגר את נתוני האשראי שלכם משלוש השנים האחרונות ומריצה אותם במודל סטטיסטי משלה. לכל לשכה סולם דירוג נפרד, ולכן ציון שהתקבל בלשכה אחת אינו בהכרח זהה במשמעותו לאותו ציון בלשכה אחרת. אי אפשר לקבל דירוג אשראי מבנק ישראל.1
המאגר עצמו הוקם מכוח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, בעקבות המלצות ועדת דורפמן משנת 2014. החידוש המרכזי היה שהמאגר אוסף גם מידע חיובי, ולא רק מידע שלילי, כלומר גם הלוואות שנלקחו ונפרעו כסדרן. הרעיון: כשלמלווה חסר מידע להערכת הסיכון, הוא מפצה על כך בהעלאת הריבית.3
מה משפיע על דירוג האשראי שלכם
הפרסום הרשמי של מערכת נתוני אשראי מונה את הנתונים שנכנסים למודל, ואת אלה שנשארים בחוץ. השילוב חשוב לא פחות מהרשימה עצמה.
- עמידה בהחזרים ופיגורים: הגורם המרכזי. לנתונים שליליים משקל גדול יותר מאשר לחיוביים, והדירוג ייפגע גם מאיחורים בודדים.4
- עמידה במסגרת האשראי או חריגה ממנה: נתון מפורש במודל. ההמלצה הרשמית היא להתאים את גובה המסגרות לרמת הצריכה ולהימנע מניצול מרבי שעלול להוביל לחריגה.4
- צ'קים שכובדו וצ'קים שחזרו, והליכי חדלות פירעון: נכללים בנתונים שמהם נבנה המודל.1
- מה שאינו נכנס: המודל מתעלם מסך הנכסים ומגובה ההכנסה. בנוסף, סעיף 51 לחוק אוסר על לשכת אשראי להביא בחשבון מין, גיל, נטייה מינית, גזע, דת, ארץ מוצא, לאום, מקום מגורים, מצב משפחתי או מצב בריאותי, לא במודל הסטטיסטי, לא בחיווי האשראי ולא בדירוג.42
- טריות הנתונים: לנתונים חדשים משקל רב יותר מאשר לישנים. מי שצבר פיגורים בעבר ושילם בזמן בחודשים האחרונים עשוי לראות שיפור.4
מה בדיוק מגיע אליכם בחינם
לפי סעיף 38(ד) לחוק נתוני אשראי, כל אדם שנאספים לגביו נתונים זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית, מ-1 בינואר עד 31 בדצמבר. דוחות נוספים באותה שנה מופקים בתשלום. הדוח מפרט את ההתחייבויות, תנאי התשלום ואופן הפירעון, הליכי גבייה שננקטו, ולאילו גופים הועבר מידע עליכם. שימו לב שזה דוח נתונים ולא ציון, את הדירוג עצמו מזמינים מלשכת אשראי.5
איך לשפר את ציון האשראי?
ההנחיה הרשמית של מערכת נתוני אשראי מונה חמישה צעדים: לשלם כל התחייבות בזמן, להתאים את מסגרות האשראי לרמת הצריכה ולהימנע מחריגות, להימנע מניצול מרבי של המסגרת שעלול להוביל לחריגה ממנה, לבקש רק הלוואות שנחוצות ושיש איך להחזיר, ולוודא שהנתונים במערכת נכונים, שלמים ומדויקים. מצאתם טעות, בקשו לתקן אותה מיד.4
מתי איחור נהפך ל"פיגור" שמדווח
לא כל עיכוב בתשלום נרשם. הוראת הממונה על שיתוף בנתוני אשראי מגדירה "פיגור" כחריגה או איחור בתשלום בסכום הגבוה מ-200 ש"ח, הנמשך 30 ימים ויותר ממועד התשלום הצפוי שלגביו נמסרה הודעה ללקוח. הדיווח הרגיל למאגר הוא חודשי, ונשלח בתוך שבעה ימי עסקים לאחר היום האחרון של החודש הקודם. אירועים מסוימים מדווחים מיידית, למשל התראות על צ'קים חוזרים בתום 10 ימי עסקים ממשלוח ההודעה ללקוח.6
ההוראה גם מסדירה מנגנון לזמני משבר: הממונה רשאי להורות על סימון עסקאות בקוד הערה ייעודי כדי לבדל תקופת משבר ממצב עסקים רגיל. הסימון מופעל ברמת העסקה ולא ברמת הלקוח, ורק על עסקאות שלא היה לגביהן מידע שלילי לפני האירוע.6
כמה זמן המידע נשאר, ומה אפשר לעשות בנוגע אליו
סעיף 23 לחוק קובע שבנק ישראל שומר את המידע במאגר עשר שנים ממועד העברתו, אך חלפו שלוש שנים מאותו מועד, יתרת התקופה משמשת לתיעוד בלבד. בתום תקופת התיעוד נמחקים הפרטים המזהים של הלקוח, כך שלא ניתן עוד לקשר בין המידע ובינו. במקביל, לשכת אשראי מושכת ממילא רק את נתוני שלוש השנים האחרונות לצורך הדוח והדירוג.21
בנוסף, סעיף 22 מקנה זכות שאין לה מקבילה במערכות אשראי רבות: לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני האשראי לגביו לא ייכללו במאגר כלל. יש לכך סייג ממוקד. אם הועברו למאגר נתונים המעידים באופן מובהק על אי-פירעון, הלקוח אינו זכאי להגיש בקשה לאי-הכללה עד תום שלוש שנים ממועד העברתם (תקופת ההגבלה). ולקוח שהוציא את עצמו מהמאגר משלם מחיר: כשלשכת אשראי תבקש נתונים עליו, בנק ישראל יודיע שאין נתונים בשל בקשה לאי-הכללה, והלשכה תיידע בכך את נותן האשראי.2
בדקו את עצמכם
בנק ישראל מפיק לכם את דירוג האשראי שלכם בחינם. נכון או לא נכון?
דירוג האשראי הוא רק תחנה אחת במסע הפיננסי. אם אתם רוצים תוכנית פעולה מסודרת לחיזוק הפרופיל הפיננסי ולהורדת עלות האשראי לאורך זמן, המדריך שיפור דירוג האשראי בישראל מרחיב על הצעדים המעשיים, ואילו יסודות המשכנתא מסביר איך הדירוג משתלב בתהליך אישור המשכנתא.
שאלות נפוצות
צריך להפריד בין שני מסמכים. מבנק ישראל מזמינים דוח ריכוז נתונים, דרך האזור האישי במערכת נתוני אשראי או במוקד הטלפוני, והוא ניתן ללא תשלום פעם אחת בכל שנה קלנדרית לפי סעיף 38(ד) לחוק. הדוח מפרט את ההתחייבויות שלכם, תנאי התשלום ואופן הפירעון, הליכים שננקטו לגביית חובות, וגם לאילו גופים הועבר מידע עליכם. את דירוג האשראי עצמו מזמינים מלשכת אשראי מורשית, כי הדירוג אינו מחושב במערכת נתוני אשראי כלל.
המערכת בנויה כך שהזמן עובד לטובתכם. המודל של לשכת האשראי מסתמך על נתוני שלוש השנים האחרונות, ומערכת נתוני אשראי מציינת במפורש שלנתונים חדשים משקל רב יותר מאשר לישנים, כך שמי שצבר פיגורים בעבר והקפיד לשלם בזמן בחודשים האחרונים עשוי לראות שיפור. מנגד, לנתונים שליליים משקל גדול יותר מאשר לחיוביים, ולכן ההתאוששות אינה מיידית. במאגר עצמו המידע נשמר עשר שנים, אך אחרי שלוש שנים יתרת התקופה היא לתיעוד בלבד.
לא בהכרח מונע. מטרות חוק נתוני אשראי כוללות במפורש הרחבת הנגישות לאשראי, מתוך הנחה ששיתוף מידע מגדיל את היצע האשראי גם ללקוחות עם דירוג בעייתי, וכך פחות אנשים נאלצים לפנות לשוק האפור. יחד עם זאת, המחיר מושפע מהסיכון: כשלמלווה חסר מידע להערכת הסיכון, הוא מפצה על כך בהעלאת הריבית. לכן דירוג חלש בדרך כלל מתבטא בתנאים פחות טובים ולא בסירוב אוטומטי. כדאי להזמין את דוח ריכוז הנתונים כמה חודשים לפני הגשת בקשה ולתקן טעויות מראש.
נותן אשראי שרוצה חיווי אשראי לגביכם פונה ללשכת אשראי, אך סעיף 33 לחוק מחייב אותו ליידע אתכם מראש ובאופן מפורש על כוונתו לעשות זאת, ועל כך שהלשכה תבקש מבנק ישראל את נתוני האשראי שלכם. בנוסף, דוח ריכוז הנתונים שלכם מפרט לאילו גופים הועבר מידע עליכם, כך שאפשר לבדוק בדיעבד. סעיף 53 מגביל את מי שקיבל דוח אשראי: אם הדוח התבקש לצורך החלטה על התקשרות והעסקה לא נכרתה, עליו למחוק את הדוח בתוך שישים ימים מקבלתו.
ההנחיה הרשמית אינה עוסקת בסגירת כרטיסים אלא בהתאמת המסגרות: להתאים את מסגרות האשראי לרמת הצריכה, ולהימנע מניצול מרבי של המסגרת שעלול להוביל לחריגה ממנה. סגירת כרטיס מקטינה את המסגרת הכוללת ולכן מעלה את שיעור הניצול על מה שנשאר, וזו הסיבה המהותית להיזהר. אם מטריד אתכם דמי כרטיס שנתיים, בדקו מול המנפיק אפשרות למעבר לכרטיס בסיסי במקום סגירה.
לפי סעיף 23 לחוק, בנק ישראל שומר את המידע במאגר עשר שנים ממועד העברתו, וחלפו שלוש שנים, יתרת התקופה משמשת לתיעוד בלבד. בתום תקופת התיעוד נמחקים הפרטים המזהים של הלקוח, כך שלא ניתן עוד לקשר בין המידע ובינו. בפועל, לשכת אשראי מושכת ממילא רק את נתוני שלוש השנים האחרונות. בנוסף, סעיף 22 מאפשר לבקש שהנתונים לא ייכללו במאגר כלל, אבל אם כבר הועברו נתונים המעידים באופן מובהק על אי-פירעון, אי אפשר להגיש בקשה כזו עד תום שלוש שנים ממועד העברתם. אם מצאתם טעות, אפשר להגיש בקשה לתיקון מידע.
מושגי מפתח
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "מדריך לדירוג אשראי" (הדירוג נקבע רק בלשכת אשראי ואינו מחושב במערכת; לכל לשכה סולם משלה; המודל נבנה מנתוני שלוש השנים האחרונות) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, סעיפים 2 (הגדרת דירוג אשראי ודוח ריכוז נתונים), 22 (בקשה לאי-הכללת נתונים ותקופת ההגבלה), 23 (עשר שנים ותקופת תיעוד), 33, 38, 51 ו-53(2016) main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 15/05/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "מהי מערכת נתוני אשראי?" (ועדת דורפמן 2014, איסוף מידע חיובי ולא רק שלילי, מטרות החוק והאיסור על נתונים מפלים) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "מה משפיע על דירוג האשראי?" (משקל גדול יותר לנתונים שליליים ולנתונים חדשים; התעלמות מנכסים ומהכנסה; חמשת צעדי השיפור) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "דוח ריכוז נתונים בחינם" (זכאות ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית לפי סעיף 38(ד) לחוק; תוכן הדוח) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, בנק ישראל. הוראה 201, דיווח על נתוני אשראי, גרסה 7 (הגדרת "פיגור" מעל 200 ש"ח ו-30 ימים; דיווח חודשי בתוך שבעה ימי עסקים; סימון עסקאות בזמני משבר) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
מאגר נתוני אשראי
מאגר ארצי שמנהל בנק ישראל מכוח חוק נתוני אשראי, ומרכז את התחייבויות האשראי של יחידים ואת אופן פירעונן. המאגר מחשב דוחות, לא ציונים.
לשכת אשראי
בעלת רישיון לשירות נתוני אשראי. רק היא מחשבת דירוג אשראי, לפי מודל סטטיסטי משלה ובסולם משלה, על בסיס נתוני שלוש השנים האחרונות מהמאגר.
דוח ריכוז נתונים
הדוח האישי שמזמינים מבנק ישראל, ללא תשלום פעם אחת בשנה קלנדרית. הגרסה הרגילה מציגה את המידע משלוש השנים שקדמו לבקשה, והמלאה את כל המידע שבמאגר.
תקופת התיעוד
המידע נשמר במאגר עשר שנים, ואחרי שלוש שנים יתרת התקופה משמשת לתיעוד בלבד. בסופה נמחקים הפרטים המזהים ולא ניתן עוד לקשר את המידע ללקוח.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות