כל מה שצריך לדעת על חיסכון לילדים בישראל: תוכנית חיסכון לכל ילד של הממשלה, חיסכון פרטי דרך קרנות ומניות, ואיך לבנות בסיס כלכלי חזק ויציב לדור הבא שלנו.
כל הורה רוצה לתת לילדיו התחלה טובה בחיים. ובישראל, המדינה עוזרת לכם לעשות בדיוק את זה: מאז 2017, לכל ילד שנולד בישראל נפתחת תוכנית חיסכון לכל ילד – מתנה ממשלתית שצוברת כסף עד גיל 18. אבל זו רק ההתחלה. בשיעור הזה נלמד על התוכנית הממשלתית ועל אפיקים נוספים לחיסכון לילדים.
תוכנית החיסכון לכל ילד – הבסיס
תוכנית החיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד כ-57 ₪ בחודש (נכון ל-2024) עבור כל ילד עד גיל 18.1 סכום ההפקדה מתעדכן מדי פעם בהתאם להחלטות הממשלה. הילד מקבל את הכסף כשהוא מגיע לגיל 18 – מתנה של עשרות אלפי שקלים שצברו ריבית דריבית לאורך כל שנות ילדותו.
כמה כסף מצטבר?
57 ₪ × 12 חודשים × 18 שנים = כ-12,312 ₪ הפקדות בלבד. עם תשואות שוק ההון (ממוצע היסטורי של כ-7%), הסכום יכול להגיע ל-20,000–30,000 ₪ ומעלה, תלוי במסלול שנבחר ובביצועי השוק.
אם ההורים מוסיפים הפקדה פרטית של 57 ₪ נוספים בחודש (המקסימום המותר), הסכום הכולל יכול להכפיל את עצמו ולהגיע ל-40,000–60,000 ₪.
בחירת מסלול: בנק או קופת גמל?
ההורים צריכים לבחור איפה הכסף יושקע. שתי האופציות העיקריות:
1. בנק (פיקדון חיסכון)
- יתרון: ביטחון מלא. הקרן מובטחת, אין תנודתיות.
- חיסרון: תשואה נמוכה. על פני 18 שנה, הפער בתשואה מול שוק ההון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
- מתאים ל: הורים שמעדיפים ודאות מלאה ולא מוכנים לשום סיכון.
2. קופת גמל להשקעה
- יתרון: חשיפה לשוק ההון עם פוטנציאל תשואה גבוה משמעותית. מסלולי השקעה מגוונים (מנייתי, כללי, אג"ח).
- חיסרון: תנודתיות – בשנה מסוימת הערך יכול לרדת (אבל ב-18 שנה, ההיסטוריה מראה שהשוק עולה).
- מתאים ל: רוב ההורים. עם אופק של 18 שנה, הסיכוי שהמסלול המנייתי ינצח את הבנק גבוה מאוד.
אם לא בחרתם – המדינה בחרה בשבילכם
הורים שלא מבצעים בחירה אקטיבית תוך שנה מהלידה, הכסף מופנה אוטומטית לבנק – המסלול עם התשואה הנמוכה ביותר.2 אל תפספסו – היכנסו לאתר הביטוח הלאומי ובחרו קופת גמל מנייתית עם דמי ניהול נמוכים.
חיסכון פרטי לילדים: מעבר לתוכנית הממשלתית
התוכנית הממשלתית היא בסיס, אבל אם אתם רוצים לתת לילדים שלכם התחלה רצינית יותר, כדאי להוסיף חיסכון פרטי. הנה האפשרויות העיקריות:
קופת גמל להשקעה על שם הילד
ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ולהפקיד כסף בכל חודש. היתרון: דמי ניהול נמוכים, חשיפה לשוק ההון, ובעת משיכה לאחר גיל 18 – מיסוי מופחת (15% על הרווח הריאלי אם נמשך כקצבה, או 25% רגיל).3
תיק השקעות על שם ההורה
חלופה פשוטה: לפתוח תיק השקעות רגיל (בבנק או בבית השקעות) ולהשקיע כל חודש סכום קבוע בקרנות מחקות מדדים. מבחינה משפטית הכסף שייך להורה, אבל אפשר להעביר אותו לילד בעת הצורך.
פיקדון חיסכון בנקאי לטווח ארוך
חלק מהבנקים מציעים תוכניות חיסכון ייעודיות לילדים עם ריבית מועדפת. התשואה נמוכה מהשקעה בשוק, אבל הכסף בטוח לחלוטין.
כמה כסף לשים בצד כל חודש?
אין תשובה אחת – זה תלוי במצב הכלכלי שלכם. אבל הנה כמה דוגמאות להמחשה (בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 7%):
- 200 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-86,000 ₪ (מתוכם 43,200 ₪ הפקדות).
- 500 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-215,000 ₪ (מתוכם 108,000 ₪ הפקדות).
- 1,000 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-430,000 ₪ (מתוכם 216,000 ₪ הפקדות).
שימו לב שכמעט מחצית מהסכום הסופי הוא ריבית דריבית – הכסף שהכסף שלכם הרוויח. ככה 18 שנה של סבלנות הופכות לנכס משמעותי לילד.
טיפים פרקטיים להורים
- בחרו מסלול מנייתי בתוכנית לכל ילד: עם אופק של 18 שנה, הסטטיסטיקה לטובתכם.
- הוסיפו הפקדה חודשית קבועה: אפילו 100-200 ₪ עושים הבדל עצום לאורך 18 שנה.
- שקלו קופת גמל להשקעה: דמי ניהול נמוכים ופוטנציאל תשואה גבוה.
- כסף מתנות: במקום שמתנות יום הולדת, בר מצווה או חגים יתבזבזו – הפקידו אותן לחיסכון.
- חינוך פיננסי: שתפו את הילדים בתהליך. הראו להם איך הכסף גדל. זה שיעור פיננסי שישרת אותם כל החיים.
סיכום
תוכנית החיסכון לכל ילד היא בסיס נהדר, אבל אל תסתפקו בה. בחרו מסלול מנייתי (לא בנקאי!), הוסיפו הפקדה פרטית חודשית, ותנו לזמן ולריבית דריבית לעבוד. כל שקל שחוסכים היום הוא שניים-שלושה שקלים שהילד שלכם יקבל בגיל 18 – התחלה כלכלית שיכולה לשנות לו את החיים.
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי, תוכנית חיסכון לכל ילד btl.gov.il ↗ ↩
- המוסד לביטוח לאומי, בחירת מסלול חיסכון לילד btl.gov.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, קופות גמל להשקעה gov.il ↗ ↩