חיסכון לילדים: תוכנית חיסכון לכל ילד ואפיקים נוספים

פיקדונות וחסכונותחיסכון לילדים: תוכנית חיסכון לכל ילד ואפיקים נוספים

כל מה שצריך לדעת על חיסכון לילדים בישראל: תוכנית חיסכון לכל ילד של הממשלה, חיסכון פרטי דרך קרנות ומניות, ואיך לבנות בסיס כלכלי חזק ויציב לדור הבא שלנו.

כל הורה רוצה לתת לילדיו התחלה טובה בחיים. ובישראל, המדינה עוזרת לכם לעשות בדיוק את זה: בינואר 2017 נפתחה תוכנית חיסכון לכל ילד, תוכנית חובה שבה המוסד לביטוח לאומי חוסך עבור כל ילד הזכאי לקצבת ילדים עד גיל 18. התוכנית נפתחה גם לילדים ששולמה עבורם קצבת ילדים החל ממאי 2015, ולא רק לילדים שנולדו אחריה.³ אבל זו רק ההתחלה. בשיעור הזה נלמד על התוכנית הממשלתית ועל אפיקים נוספים לחיסכון לילדים.

תוכנית החיסכון לכל ילד: הבסיס

תוכנית החיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ בחודש^° עבור כל ילד עד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים ולא במקומה. ההפקדה מבוצעת ב-20 בכל חודש, במועד תשלום קצבת הילדים, לחשבון חיסכון ייעודי על שם הילד.⁴ ההורים רשאים להוסיף 58 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים ובכך להכפיל את ההפקדה ל-116 ₪ בחודש. זהו המקסימום: אי אפשר להפנות לתוכנית סכום גדול יותר מקצבת הילדים ואי אפשר להזרים אליה כסף פרטי.³

שני פרטים שקל לפספס: דמי הניהול על החיסכון משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד מגיע לגיל 21, ורק לאחר מכן הם נגבים מחשבון החיסכון; והתוכנית אינה ניתנת לעיקול על פי חוק, כך שגם חוב של ההורה לביטוח הלאומי אינו נוגס בכסף שנצבר לילד (הוא כן חוסם את האפשרות להכפיל את ההפקדה עד להסדרת החוב).³ בנוסף להפקדות החודשיות מפקידה המדינה מענקים: ילד שנולד מ-1 בינואר 2017 מקבל 291 ₪ בגיל 3 ו-291 ₪ בגיל בר או בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות), ואם לא נמשכו כספים עד גיל 21 מופקד מענק נוסף של 582 ₪. לילדים שנולדו לפני 2017 המבנה שונה: 582 ₪ בגיל 18 ו-582 ₪ נוספים בגיל 21.⁴

בחירת מסלול: בנק או קופת גמל?

ההורים בוחרים את הגוף שינהל את החיסכון ואת המסלול בתוכו. הבחירה נעשית באתר הביטוח הלאומי, ורק ההורה שמקבל את קצבת הילדים רשאי לבצע אותה.³ שתי האופציות העיקריות:

1. בנק (תוכנית חיסכון)

• איך זה עובד: הכסף צובר ריבית שידועה מראש לפי מסלול החיסכון שנבחר, מתוך שלושה מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה, וריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.⁶
• יתרון: מסלולי החיסכון בתוכנית בנויים כך שבתום תקופת החיסכון הילד יקבל לכל הפחות את סכום ההפקדות שנצברו לזכותו. זו תכונה של מסלולי התוכנית עצמם, ולא ביטוח פיקדונות: בישראל אין מנגנון ביטוח פיקדונות בנקאיים.⁶
• חיסרון: גמישות נמוכה. אי אפשר להעביר את החיסכון לבנק אחר, ואת המסלול אפשר להחליף רק אם נבחר חיסכון עם תחנות יציאה כל 5 שנים, ורק במועד תחנת היציאה.⁶ אפשר לעומת זאת להפסיק את החיסכון בבנק ולפתוח לילד חיסכון נוסף בקופת גמל.³

2. קופת גמל להשקעה

• איך זה עובד: הכסף מושקע בשוק ההון לפי מדיניות ההשקעות של המסלול, מתוך חמישה מסלולים: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה יהודית ומסלול הלכה איסלאמית. שני מסלולי ההלכה מוצעים רק בחלק מהקופות.⁶
• יתרון: גמישות מלאה. אפשר להחליף מסלול השקעה בכל עת, ואפשר להעביר את החיסכון בכל שלב לקופת גמל אחרת מתוך הרשימה שנבחרה על ידי משרד האוצר.⁶
• חיסרון: תנודתיות. בשנה מסוימת הערך יכול לרדת, ואין הבטחה לקרן. שימו לב שהמעבר הוא חד-כיווני: מקופת גמל אי אפשר לחזור לבנק.⁶

מה המשמעות המספרית של הבחירה?

כדי לחדד את משמעות הבחירה, הנה השוואה מושגית של אותה הפקדה חודשית קבועה לאורך 18 שנה בשני האפיקים. הפער בין המסלולים נובע כולו מהתשואה שהצטברה עם ריבית דריבית לאורך השנים. שימו לב שהכיוון אינו מובטח: מסלול מנייתי יכול גם לפגר אחרי ריבית ידועה מראש בתקופות ארוכות.

חיסכון פרטי לילדים: מעבר לתוכנית הממשלתית

התוכנית הממשלתית היא בסיס, אבל אם אתם רוצים לתת לילדים שלכם התחלה רצינית יותר, כדאי להוסיף חיסכון פרטי. הנה האפשרויות העיקריות:

קופת גמל להשקעה על שם הילד

ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ולהפקיד כסף בכל חודש. היתרון: חשיפה לשוק ההון עם מגוון מסלולים, ומעבר בין מסלולים או בין קופות בלי אירוע מס. חשוב להכיר את המיסוי לאשורו: משיכה הונית חייבת במס רווח הון על הרווח הריאלי, כלומר על הרווח שמעל עליית מדד המחירים לצרכן, בשיעור של עד 25% ליחיד לפי סעיף 91(ב)(1) לפקודת מס הכנסה.⁸

בתוכנית הממשלתית עצמה קיים מסלול נוסף שרבים לא מודעים לו: אם החיסכון מנוהל בקופת גמל להשקעה והכסף נשאר בקופה עד שהילד מגיע לגיל פרישה, הוא יוכל לקבל אותו לאחר הפרישה כקצבה בלי תשלום מס רווח הון. משיכה רגילה, לעומת זאת, חייבת במס רווח הון.³

תיק השקעות על שם ההורה

חלופה פשוטה: לפתוח תיק השקעות רגיל (בבנק או בבית השקעות) ולהשקיע כל חודש סכום קבוע בקרנות מחקות מדדים. מבחינה משפטית הכסף שייך להורה, אבל אפשר להעביר אותו לילד בעת הצורך.

פיקדון חיסכון בנקאי לטווח ארוך

חלק מהבנקים מציעים תוכניות חיסכון ייעודיות עם ריבית מועדפת. התשואה בדרך כלל נמוכה מהשקעה בשוק, אך היא ידועה מראש בפיקדון בריבית קבועה, ותלויה בריבית בנק ישראל בפיקדון בריבית משתנה. שני דברים שכדאי לדעת לפני שסוגרים כסף לשנים: תנאי הפיקדון ניתנים למשא ומתן מול הבנק, ואפשר להפקיד גם בבנק שאינו הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש; ומשיכה מוקדמת שלא בתחנת יציאה כרוכה ברוב המקרים בקנס.⁷

כמה כסף לשים בצד כל חודש?

אין תשובה אחת, זה תלוי במצב הכלכלי שלכם. אבל הנה כמה דוגמאות להמחשה (בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 7%):

• 200 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-86,000 ₪ (מתוכם 43,200 ₪ הפקדות).
• 500 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-215,000 ₪ (מתוכם 108,000 ₪ הפקדות).
• 1,000 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-430,000 ₪ (מתוכם 216,000 ₪ הפקדות).

שימו לב שכמעט מחצית מהסכום הסופי הוא ריבית דריבית, כלומר הכסף שהכסף שלכם הרוויח. ככה 18 שנה של סבלנות הופכות לנכס משמעותי לילד.

טיפים פרקטיים להורים

1. בדקו מה נבחר בפועל: באתר הביטוח הלאומי אפשר לראות באיזו קופת גמל או בנק מנוהל החיסכון, באיזה מסלול, והאם ההפקדה הוכפלה. אם לא בוצעה בחירה, ברירת המחדל היא מסלול סיכון מוגבר בקופת גמל, ולא הבנק.³
2. התאימו את המסלול לאופק: אצל ילד בן שנה יש 17 שנים עד המשיכה, ואצל נער בן 16 נותרו שנתיים. רמת הסיכון שמתאימה לשתי הנקודות האלה אינה זהה, והחלפת מסלול בקופת גמל אפשרית בכל עת.⁶
3. ההכפלה היא התוספת הגדולה ביותר שבידיכם: 58 ₪ בחודש מקצבת הילדים מכפילים את ההפקדה לאורך 18 שנה. מעבר לכך התוכנית סגורה, ולכן חיסכון נוסף מחייב אפיק נפרד.³
4. הכירו את לוח הזמנים של המשיכה: מגיל 18 אפשר למשוך באישור הורה, ומגיל 21 הילד מושך לבד. המתנה עד 21 מזכה במענק נוסף של 582 ₪,⁵ אבל מגיל 21 דמי הניהול עוברים לחשבון החיסכון.⁴
5. כסף מתנות: במקום שמתנות יום הולדת, בר מצווה או חגים יתבזבזו, אפשר להפקיד אותן לאפיק חיסכון נפרד. אל תנסו להזרים אותן לתוכנית הממשלתית, היא אינה מקבלת כסף פרטי.³
6. מידע פיננסי: שתפו את הילדים בתהליך. הדיווח השנתי מהגוף המנהל מגיע עד ה-1 במרץ, וזו הזדמנות טובה להראות איך הכסף גדל.¹

מושגי מפתח

תוכנית "חיסכון לכל ילד" נפתחה בינואר 2017, והמוסד לביטוח לאומי מפקיד בה 58 ₪ בחודש (החל ב-1.1.2026) עבור כל ילד הזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18. ההורים יכולים להוסיף 58 ₪ נוספים מקצבת הילדים ולהכפיל את ההפקדה ל-116 ₪, וזהו המקסימום: כסף פרטי אינו מתקבל לתוכנית. ההורים בוחרים בין בנק לקופת גמל להשקעה בתוך 6 חודשים מהלידה, ואם לא בחרו, ברירת המחדל אינה הבנק אלא קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר (או הקופה והמסלול שנבחרו לילד קודם במשפחה). בקופת גמל יש חמישה מסלולים וניתן להחליף מסלול או קופה בכל עת, ובבנק יש שלושה מסלולי ריבית והגמישות מוגבלת. דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21. משיכה אפשרית מגיל 18 באישור הורה ומגיל 21 ללא אישור, והיא חייבת במס רווח הון. הפקדות המדינה בלבד מצטברות לכ-12,500 ₪ לפני תשואה ומענקים.