עיקרי הדברים
- תוכנית חיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד כ-57 ₪ בחודש עבור כל ילד עד גיל 18, והילד מקבל את הסכום שנצבר כשהוא מגיע לגיל 18.
- ההורים בוחרים אם הכסף יושקע בבנק (קרן מובטחת ללא תנודתיות אך תשואה נמוכה) או בקופת גמל להשקעה (חשיפה לשוק ההון עם תנודתיות ופוטנציאל תשואה גבוה יותר); אם לא בוחרים תוך שנה מהלידה, הכסף מופנה אוטומטית לבנק.
- מעבר לתוכנית הממשלתית קיימים אפיקי חיסכון פרטיים: קופת גמל להשקעה על שם הילד, תיק השקעות על שם ההורה בקרנות מחקות מדדים, ופיקדון חיסכון בנקאי ייעודי.
- בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 7%, הפקדה של 200 ₪ בחודש לאורך 18 שנה צוברת כ-86,000 ₪, וכמעט מחצית מהסכום הסופי נובעת מריבית דריבית.
כל מה שצריך לדעת על חיסכון לילדים בישראל: תוכנית חיסכון לכל ילד של הממשלה, חיסכון פרטי דרך קרנות ומניות, ואיך לבנות בסיס כלכלי חזק ויציב לדור הבא שלנו.
כל הורה רוצה לתת לילדיו התחלה טובה בחיים. ובישראל, המדינה עוזרת לכם לעשות בדיוק את זה: מאז 2017, לכל ילד שנולד בישראל נפתחת תוכנית חיסכון לכל ילד – מתנה ממשלתית שצוברת כסף עד גיל 18. אבל זו רק ההתחלה. בשיעור הזה נלמד על התוכנית הממשלתית ועל אפיקים נוספים לחיסכון לילדים.
תוכנית החיסכון לכל ילד – הבסיס
תוכנית החיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד כ-57 ₪ בחודש° עבור כל ילד עד גיל 18.1 סכום ההפקדה מתעדכן מדי פעם בהתאם להחלטות הממשלה. הילד מקבל את הכסף כשהוא מגיע לגיל 18 – מתנה של עשרות אלפי שקלים שצברו ריבית דריבית לאורך כל שנות ילדותו.
כמה כסף מצטבר?
57 ₪ × 12 חודשים × 18 שנים = כ-12,312 ₪ הפקדות בלבד. עם תשואות שוק ההון (ממוצע היסטורי של כ-7%), הסכום יכול להגיע ל-20,000–30,000 ₪ ומעלה, תלוי במסלול שנבחר ובביצועי השוק.
אם ההורים מוסיפים הפקדה פרטית של 57 ₪ נוספים בחודש (המקסימום המותר), הסכום הכולל יכול להכפיל את עצמו ולהגיע ל-40,000–60,000 ₪.
בחירת מסלול: בנק או קופת גמל?
ההורים צריכים לבחור איפה הכסף יושקע. שתי האופציות העיקריות:
1. בנק (פיקדון חיסכון)
- יתרון: ביטחון מלא. הקרן מובטחת, אין תנודתיות.
- חיסרון: תשואה נמוכה. על פני 18 שנה, הפער בתשואה מול שוק ההון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
- מתאים ל: הורים שמעדיפים ודאות מלאה ולא מוכנים לשום סיכון.
2. קופת גמל להשקעה
- יתרון:חשיפה לשוק ההון עם פוטנציאל תשואה גבוה משמעותית. מסלולי השקעה מגוונים (מנייתי, כללי, אג"ח).
- חיסרון: תנודתיות – בשנה מסוימת הערך יכול לרדת (אבל ב-18 שנה, ההיסטוריה מראה שהשוק עולה).
- מתאים ל: רוב ההורים. עם אופק של 18 שנה, הסיכוי שהמסלול המנייתי ינצח את הבנק גבוה מאוד.
כמה עולה בפועל לבחור במסלול הבנקאי?
כדי לחדד את משמעות הבחירה, הנה השוואה מושגית של אותה הפקדה חודשית קבועה לאורך 18 שנה בשני האפיקים. הפער בין המסלולים נובע כולו מהתשואה שהצטברה עם ריבית דריבית לאורך השנים:
המחשה: 200 ₪ בחודש למשך 18 שנה, לפי אפיק
איור מושגי בלבד, לא חיזוי. ההמחשה מניחה הפקדה חודשית קבועה של 200 ₪ למשך 18 שנה, ומשווה תשואה בנקאית נמוכה מול תשואת שוק ממוצעת של כ-7%. התשואה בפועל תלויה במסלול, בדמי הניהול ובביצועי השוק, ואינה מובטחת.
חיסכון פרטי לילדים: מעבר לתוכנית הממשלתית
התוכנית הממשלתית היא בסיס, אבל אם אתם רוצים לתת לילדים שלכם התחלה רצינית יותר, כדאי להוסיף חיסכון פרטי. הנה האפשרויות העיקריות:
קופת גמל להשקעה על שם הילד
ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ולהפקיד כסף בכל חודש. היתרון: דמי ניהול נמוכים, חשיפה לשוק ההון, ובעת משיכה לאחר גיל 18 – מיסוי מופחת (15% על הרווח הריאלי אם נמשך כקצבה, או 25% רגיל).3
תיק השקעות על שם ההורה
חלופה פשוטה: לפתוח תיק השקעות רגיל (בבנק או בבית השקעות) ולהשקיע כל חודש סכום קבוע בקרנות מחקות מדדים. מבחינה משפטית הכסף שייך להורה, אבל אפשר להעביר אותו לילד בעת הצורך.
פיקדון חיסכון בנקאי לטווח ארוך
חלק מהבנקים מציעים תוכניות חיסכון ייעודיות לילדים עם ריבית מועדפת. התשואה נמוכה מהשקעה בשוק, אבל הכסף בטוח לחלוטין.
כמה כסף לשים בצד כל חודש?
אין תשובה אחת – זה תלוי במצב הכלכלי שלכם. אבל הנה כמה דוגמאות להמחשה (בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 7%):
- 200 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-86,000 ₪ (מתוכם 43,200 ₪ הפקדות).
- 500 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-215,000 ₪ (מתוכם 108,000 ₪ הפקדות).
- 1,000 ₪ בחודש × 18 שנה: כ-430,000 ₪ (מתוכם 216,000 ₪ הפקדות).
שימו לב שכמעט מחצית מהסכום הסופי הוא ריבית דריבית – הכסף שהכסף שלכם הרוויח. ככה 18 שנה של סבלנות הופכות לנכס משמעותי לילד.
טיפים פרקטיים להורים
- בחרו מסלול מנייתי בתוכנית לכל ילד: עם אופק של 18 שנה, הסטטיסטיקה לטובתכם.
- הוסיפו הפקדה חודשית קבועה: אפילו 100-200 ₪ עושים הבדל עצום לאורך 18 שנה.
- שקלו קופת גמל להשקעה: דמי ניהול נמוכים ופוטנציאל תשואה גבוה.
- כסף מתנות: במקום שמתנות יום הולדת, בר מצווה או חגים יתבזבזו – הפקידו אותן לחיסכון.
- חינוך פיננסי: שתפו את הילדים בתהליך. הראו להם איך הכסף גדל. זה שיעור פיננסי שישרת אותם כל החיים.
בדיקת ידע
הורים שלא ביצעו בחירה אקטיבית של מסלול בתוכנית חיסכון לכל ילד תוך שנה מהלידה, לאן מופנה הכסף?
חשבו איזה אפיק מציע את התשואה הנמוכה ביותר לאורך זמן.
מושגי מפתח
חיסכון לכל ילד
התוכנית הממשלתית שבה ביטוח לאומי מפקיד סכום חודשי לכל ילד עד גיל 18.
חיסכון לילדים
סקירת האפיקים לחיסכון ארוך טווח עבור ילדים, ממשלתי ופרטי.
קרן לימודים לילד
חיסכון ייעודי למימון השכלה עתידית של הילד, מעבר לתוכנית הממשלתית.
ריבית דריבית
המנגנון שבו רווחים מניבים רווחים נוספים, ומכפיל את החיסכון לאורך 18 שנה.
מאז 2017 נפתחת לכל ילד שנולד בישראל תוכנית "חיסכון לכל ילד", שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד כ-57 ₪ בחודש עד גיל 18 (הסכום מתעדכן מדי פעם בהתאם להחלטות הממשלה). הילד מקבל את הכסף בגיל 18. ההורים בוחרים היכן יושקע הכסף: בנק (קרן מובטחת, תשואה נמוכה) או קופת גמל להשקעה (חשיפה לשוק ההון, תנודתיות גבוהה יותר אך פוטנציאל תשואה גבוה לאורך 18 שנה). אם לא מבצעים בחירה אקטיבית תוך שנה מהלידה, הכסף מופנה אוטומטית לבנק, המסלול עם התשואה הנמוכה ביותר. בהפקדת ביטוח לאומי בלבד מצטברות כ-12,312 ₪ הפקדות, ועם תשואות שוק היסטוריות של כ-7% הסכום יכול להגיע לכ-20,000–30,000 ₪. הוספת הפקדה פרטית חודשית של עד 57 ₪ נוספים יכולה להכפיל את הסכום לכ-40,000–60,000 ₪. מעבר לתוכנית הממשלתית אפשר להוסיף חיסכון פרטי דרך קופת גמל להשקעה על שם הילד, תיק השקעות על שם ההורה או פיקדון בנקאי.
חיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שבמסגרתה המוסד לביטוח לאומי מפקיד כ-57 ₪ בחודש עבור כל ילד שנולד בישראל, מאז 2017 ועד גיל 18. סכום ההפקדה מתעדכן מדי פעם בהתאם להחלטות הממשלה. הילד מקבל את הכסף כשהוא מגיע לגיל 18, לאחר שצבר ריבית דריבית לאורך שנות ילדותו.
הפקדות ביטוח לאומי בלבד מסתכמות בכ-12,312 ₪ (57 ₪ × 12 חודשים × 18 שנים). עם תשואות שוק ההון, לפי ממוצע היסטורי של כ-7%, הסכום יכול להגיע לכ-20,000–30,000 ₪ ומעלה, תלוי במסלול שנבחר ובביצועי השוק. אם ההורים מוסיפים הפקדה פרטית של 57 ₪ נוספים בחודש, שהיא המקסימום המותר, הסכום הכולל יכול להגיע לכ-40,000–60,000 ₪.
מסלול בנקאי (פיקדון חיסכון) מציע ביטחון מלא, הקרן מובטחת ואין תנודתיות, אך התשואה נמוכה, ועל פני 18 שנה הפער מול שוק ההון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. קופת גמל להשקעה מציעה חשיפה לשוק ההון עם פוטנציאל תשואה גבוה משמעותית ומסלולים מגוונים (מנייתי, כללי, אג"ח), אך עם תנודתיות, ובשנה מסוימת הערך יכול לרדת. עם אופק של 18 שנה, ההיסטוריה מראה שהשוק עולה.
אם ההורים לא מבצעים בחירה אקטיבית תוך שנה מהלידה, הכסף מופנה אוטומטית לבנק, שהוא המסלול עם התשואה הנמוכה ביותר. כדי לבחור מסלול אחר אפשר להיכנס לאתר המוסד לביטוח לאומי ולעדכן את ההעדפה, למשל קופת גמל עם דמי ניהול נמוכים.
מעבר לתוכנית הממשלתית קיימות שלוש אפשרויות עיקריות. קופת גמל להשקעה על שם הילד: דמי ניהול נמוכים, חשיפה לשוק ההון, ובמשיכה לאחר גיל 18 מיסוי מופחת (15% על הרווח הריאלי אם נמשך כקצבה, או 25% רגיל). תיק השקעות על שם ההורה: פתיחת תיק רגיל בבנק או בבית השקעות והשקעה חודשית בקרנות מחקות מדדים, כשמבחינה משפטית הכסף שייך להורה אך ניתן להעבירו לילד. פיקדון חיסכון בנקאי לטווח ארוך עם ריבית מועדפת: תשואה נמוכה יותר אך כסף בטוח לחלוטין.
בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 7%, הפקדה של 200 ₪ בחודש במשך 18 שנה צוברת כ-86,000 ₪ (מתוכם 43,200 ₪ הפקדות), הפקדה של 500 ₪ בחודש צוברת כ-215,000 ₪ (מתוכם 108,000 ₪ הפקדות), והפקדה של 1,000 ₪ בחודש צוברת כ-430,000 ₪ (מתוכם 216,000 ₪ הפקדות). כמעט מחצית מהסכום הסופי בכל דוגמה הוא ריבית דריבית, כלומר הכסף שהכסף שלכם הרוויח.
סיכום
תוכנית החיסכון לכל ילד היא בסיס נהדר, אבל אל תסתפקו בה. בחרו מסלול מנייתי (לא בנקאי!), הוסיפו הפקדה פרטית חודשית, ותנו לזמן ולריבית דריבית לעבוד. כל שקל שחוסכים היום הוא שניים-שלושה שקלים שהילד שלכם יקבל בגיל 18 – התחלה כלכלית שיכולה לשנות לו את החיים.
- המוסד לביטוח לאומי, תוכנית חיסכון לכל ילד btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- המוסד לביטוח לאומי, בחירת מסלול חיסכון לילד btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, קופות גמל להשקעה gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026