חיסכון לכל ילד
תוכנית חיסכון ממשלתית לילדי ישראל: כסף שמחכה לגיל 18
בקצרה
"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית ממשלתית שבה ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד בישראל מיום לידתו ועד גיל 18. ההורים בוחרים בין מסלול השקעה בשוק ההון לבין פיקדון בנקאי, כשהמסלול המנייתי הניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן."חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חיסכון ממשלתית שבמסגרתה המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד בישראל, מיום לידתו ועד גיל 18. התוכנית הושקה בינואר 2017 ומטרתה להבטיח לכל ילד ישראלי "כרית כלכלית" בתחילת חייו הבוגרים.
הכסף מופקד אוטומטית ואין צורך בפעולה מצד ההורים כדי שההפקדות יתחילו. עם זאת, להורים יש אפשרות לבחור את מסלול ההשקעה ואף להוסיף הפקדות מקצבת הילדים. הכסף שייך לילד ומשוחרר רק כשהוא מגיע לגיל 18.
איך עובדת התוכנית?
מבנה ההפקדות
הפקדה ממשלתית: 58 ש"ח לחודש לכל ילד (החל ב-1.1.2026, מעודכן לפי המדד).הפקדה מקצבת ילדים (אופציונלי): ההורים יכולים לבחור להפנות 58 ש"ח נוספים מקצבת הילדים לתוכנית. אם ההורים לא בחרו מסלול בתוך 6 חודשים מהלידה, מסלול ברירת המחדל הוא קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר.סה"כ אפשרי: עד 116 ש"ח לחודש, שמצטברים למעל 25,000 ש"ח לאורך 18 שנה (לפני תשואה).1מענקים: לילדים שנולדו לפני 1.1.2017 מופקד מענק של 582 ש"ח בגיל 18. לילדים שנולדו מ-1.1.2017 ואילך אין מענק בגיל 18, אלא 291 ש"ח בגיל 3 ועוד 291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה. בשני המסלולים, מי שלא מושך את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ש"ח.2
מסלולי השקעה
ההורים בוחרים אחד משני מסלולים עיקריים:
- קופת גמל להשקעה: הכסף מושקע בשוק ההון לפי מדיניות ההשקעות של המסלול שנבחר. ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה ובין קופות הגמל שברשימה בכל עת, אך לא ניתן להעביר את הכספים מקופת גמל לבנק.3
- פיקדון בנקאי: הכסף נצבר בריבית הידועה מראש, ומסלולי החיסכון מבטיחים שהילד יקבל לפחות את סכום הקרן שהופקד. שינוי מסלול אפשרי רק אם נבחר חיסכון עם תחנות יציאה כל 5 שנים, ולא ניתן להעביר את הכסף לבנק אחר או לקופת גמל.3
חשוב: מאז סוף 2022, מסלול ברירת המחדל לילד חדש הוא קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר, ולא פיקדון בנקאי כפי שהיה בעבר. ההורים יכולים לשנות את הבחירה בכל עת. עבור ילדים שנפתחה להם תוכנית בין 2017 לסוף 2022, ברירת המחדל הייתה פיקדון בנקאי וייתכן שהכסף עדיין יושב שם, כדאי לבדוק.
ילדים ותיקים, בדקו איפה הכסף יושב
בשנים 2017 עד סוף 2022, ברירת המחדל הייתה פיקדון בנקאי, וכ-50% מההורים בישראל לא בחרו מסלול באופן פעיל. כלומר לחצי מהילדים מאותן שנים, הכסף עדיין יושב בפיקדון בנקאי עם ריבית נמוכה. מאז שנת 2025 ניתן לנייד את ההפקדות העתידיות לקופת גמל להשקעה. הצבירה הקיימת נשארת בבנק, אבל ההפקדות החדשות יזרמו לקופת הגמל. הפעולה לוקחת כמה דקות באתר ביטוח לאומי.
מתי ואיך מושכים את הכסף?
הכסף שייך לילד ומשוחרר כשהוא מגיע לגיל 18. הילד (שהפך לבגיר) יכול לבחור למשוך את הכסף או להשאיר אותו מושקע עד גיל 21. אין מגבלה על השימוש בכסף, הוא יכול לשמש ללימודים, דיור, נסיעה או כל מטרה אחרת. דמי הניהול על החיסכון משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21, ורק אחריו הם נגבים מחשבון החיסכון.2
טיפ
בחרו במסלול קופת גמל להשקעה ולא בפיקדון בנקאי. על פני 18 שנה, ההבדל בתשואה בין שוק ההון (ממוצע היסטורי 6%-8% בשנה) לפיקדון (1%-3%) יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. הזמן הארוך מנטרל את התנודתיות.
בדיקת ידע
למי שייך הכסף שנצבר ב'חיסכון לכל ילד', ומתי אפשר למשוך אותו?
להעמקה בבחירת המסלול, בהשוואת הגופים המנהלים ובדרכים להגדיל את החיסכון לילד, ראו את המדריך המלא לחיסכון לילדים. אם אתם מתלבטים בין המסלול המנייתי לפיקדון הבנקאי, כדאי גם להבין את ההבדל העקרוני בין חיסכון מול השקעה. מושגים קרובים באתר: תוכנית חיסכון וריבית דריבית, שני הכוחות שמניעים את הצבירה לאורך 18 שנה.
שאלות נפוצות
חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שהושקה בינואר 2017, שבמסגרתה ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע (58 ש"ח החל ב-1.1.2026) עבור כל ילד בישראל מיום לידתו ועד גיל 18. הכסף שייך לילד ומשוחרר כשהוא מגיע לגיל 18. ההורים יכולים לבחור מסלול השקעה ולהוסיף הפקדות מקצבת הילדים.
על פני 18 שנה, ההבדל בתשואה בין שוק ההון (ממוצע היסטורי של 6%-8% בשנה) לפיקדון בנקאי (1%-3%) יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. אופק ההשקעה הארוך מנטרל את התנודתיות של שוק ההון. קופת גמל להשקעה מציעה פוטנציאל תשואה גבוה משמעותית, גם אם יש ירידות זמניות בדרך. לכן רוב המומחים ממליצים על מסלול קופת גמל.
עם הפקדה ממשלתית בלבד של 58 ש"ח לחודש (החל ב-2026), מצטברים כ-12,500 ש"ח לפני תשואה. אם מוסיפים 58 ש"ח מקצבת הילדים, הסכום מגיע לכ-25,000 ש"ח לפני תשואה. במסלול קופת גמל עם תשואה ממוצעת, הסכום יכול לגדול משמעותית. בהפקדה כפולה ותשואה שנתית ממוצעת של 7%, הכסף עשוי להגיע לסביבות 47,000-50,000 ש"ח. אם הכסף נשאר מושקע עד גיל 21, ביטוח לאומי מוסיף מענק של 582 ש"ח.
מסוף 2022, ברירת המחדל לילד חדש היא קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר (בעיקר מניות), בניגוד לעבר שבו ברירת המחדל הייתה פיקדון בנקאי. בכל זאת, מומלץ לבחור באופן פעיל את הגוף המנהל ואת מסלול ההשקעה, כי יש הבדלים בדמי הניהול ובהרכב המסלול. עבור ילדים שנפתחה להם תוכנית בין 2017 לסוף 2022 וההורים לא בחרו, הכסף עדיין נמצא בפיקדון בנקאי וכדאי לבדוק זאת באתר ביטוח לאומי, ולשקול ניוד של ההפקדות העתידיות לקופת גמל.
הכסף משוחרר כשהילד מגיע לגיל 18, והוא יכול לבחור למשוך אותו או להשאיר אותו מושקע עד גיל 21. אין מגבלה על השימוש בכסף, אפשר להשתמש בו ללימודים, דיור, נסיעה או כל מטרה אחרת. עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול. כדאי לשקול השארת הכסף מושקע אם אין צורך מיידי, כי ריבית דריבית ממשיכה לעבוד.
כן, ההורים יכולים לבחור להפנות 58 ש"ח נוספים מקצבת הילדים לתוכנית (החל ב-1.1.2026), כך שסך ההפקדה החודשית מגיעה ל-116 ש"ח. בפועל, ה-58 ש"ח האלה יורדים מקצבת הילדים החודשית שמגיעה להורים לחשבון הבנק, ועוברים לחיסכון של הילד. אם ההורים לא בוחרים להפנות את הסכום הנוסף, הוא נשאר כחלק מקצבת הילדים הרגילה. את הבחירה אפשר לעשות דרך אתר ביטוח לאומי, ומומלץ להפנות את הסכום הנוסף כדי למקסם את החיסכון לטווח ארוך.
מושגי מפתח
מכשיר חיסכון שמושקע בשוק ההון, עם אפשרות למשיכה בכל עת. בהקשר של חיסכון לכל ילד, זהו מסלול ההשקעה עם פוטנציאל התשואה הגבוה יותר.
תשלום חודשי שהמוסד לביטוח לאומי מעביר לכל משפחה בישראל עבור כל ילד עד גיל 18. חלק מהקצבה ניתן להפנות לתוכנית החיסכון.
ריבית דריבית (Compound Interest)
מנגנון שבו הריבית מחושבת לא רק על הקרן המקורית, אלא גם על הריבית שנצברה. לאורך 18 שנה, אפקט הריבית דריבית יכול להכפיל את התשואה.
- המוסד לביטוח לאומי, "תכנית חיסכון לכל ילד": ההפקדה החודשית של 58 ₪ לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים עד גיל 18, והאפשרות להכפילה ל-116 ₪ מקצבת הילדים (החל ב-1.1.2026) btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 28/05/2026
- המוסד לביטוח לאומי, "חיסכון לכל ילד - סכום החיסכון": ההפקדה החודשית, מועדי המענקים בגילאי 3, בר או בת מצווה, 18 ו-21, ותשלום דמי הניהול על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21 btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- המוסד לביטוח לאומי, "חיסכון לכל ילד - ההבדלים בין חיסכון בקופת גמל לחיסכון בבנק": מסלולי ההשקעה, מגבלות ההעברה בין גופים, ותחנות היציאה במסלול הבנקאי btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- המוסד לביטוח לאומי, "עדכון סכומי הקצבאות בשנת 2026": קצבאות הילדים לשנת 2026 לאחר ההקפאה של 2025 btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות