חיסכון לכל ילד
תוכנית חיסכון ממשלתית לילדי ישראל: כסף שמחכה לגיל 18
"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חיסכון ממשלתית שבמסגרתה המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד בישראל, מיום לידתו ועד גיל 18. התוכנית הושקה בינואר 2017 ומטרתה להבטיח לכל ילד ישראלי "כרית כלכלית" בתחילת חייו הבוגרים.
הכסף מופקד אוטומטית ואין צורך בפעולה מצד ההורים כדי שההפקדות יתחילו. עם זאת, להורים יש אפשרות לבחור את מסלול ההשקעה ואף להוסיף הפקדות מקצבת הילדים. הכסף שייך לילד ומשוחרר רק כשהוא מגיע לגיל 18.
איך עובדת התוכנית?
מבנה ההפקדות
הפקדה ממשלתית: 53 ש"ח לחודש לכל ילד (נכון ל-2025).הפקדה מקצבת ילדים (אופציונלי): ההורים יכולים לבחור להפנות 53 ש"ח נוספים מקצבת הילדים לתוכנית. אם ההורים לא בוחרים, הסכום הנוסף מופקד אוטומטית בפיקדון בנקאי.סה"כ אפשרי: עד 106 ש"ח לחודש, שמצטברים למעל 22,000 ש"ח לאורך 18 שנה (לפני תשואה).
מסלולי השקעה
ההורים בוחרים אחד משני מסלולים עיקריים:
- קופת גמל להשקעה: הכסף מושקע בשוק ההון (מניות, אג"ח, ועוד) דרך גוף מוסדי. פוטנציאל תשואה גבוה יותר אך עם תנודתיות.
- פיקדון בנקאי: הכסף מופקד בבנק שההורים בוחרים, עם ריבית קבועה ובטוחה. תשואה נמוכה יותר אך ללא סיכון.
חשוב: אם ההורים לא בוחרים מסלול, הכסף מופנה אוטומטית לפיקדון בנקאי, שבדרך כלל מניב פחות לאורך 18 שנה. מומלץ מאוד לבחור באופן פעיל.
ברירת מחדל לא אופטימלית
כ-50% מההורים בישראל לא בחרו מסלול, והכסף של ילדיהם מופנה אוטומטית לפיקדון בנקאי עם ריבית נמוכה. כניסה לאתר הביטוח הלאומי ובחירת מסלול קופת גמל לוקחת 5 דקות ויכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים לחיסכון.
מתי ואיך מושכים את הכסף?
הכסף שייך לילד ומשוחרר כשהוא מגיע לגיל 18. הילד (שהפך לבגיר) יכול לבחור למשוך את הכסף או להשאיר אותו מושקע עד גיל 21. אין מגבלה על השימוש בכסף, הוא יכול לשמש ללימודים, דיור, נסיעה או כל מטרה אחרת. הכסף פטור ממס רווחי הון.
טיפ
בחרו במסלול קופת גמל להשקעה ולא בפיקדון בנקאי. על פני 18 שנה, ההבדל בתשואה בין שוק ההון (ממוצע היסטורי 6%-8% בשנה) לפיקדון (1%-3%) יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. הזמן הארוך מנטרל את התנודתיות.
מושגי מפתח
קופת גמל להשקעה
מכשיר חיסכון שמושקע בשוק ההון, עם אפשרות למשיכה בכל עת. בהקשר של חיסכון לכל ילד, זהו מסלול ההשקעה עם פוטנציאל התשואה הגבוה יותר.
קצבת ילדים
תשלום חודשי שהמוסד לביטוח לאומי מעביר לכל משפחה בישראל עבור כל ילד עד גיל 18. חלק מהקצבה ניתן להפנות לתוכנית החיסכון.
ריבית דריבית (Compound Interest)
מנגנון שבו הריבית מחושבת לא רק על הקרן המקורית, אלא גם על הריבית שנצברה. לאורך 18 שנה, אפקט הריבית דריבית יכול להכפיל את התשואה.