ביטוח רעידת אדמה
ישראל יושבת על השבר הסורי-אפריקני, ורעידת אדמה משמעותית היא שאלה של מתי, לא של האם. ביטוח רעידת אדמה הוא ההגנה הכלכלית היחידה שעומדת לרשותכם
ביטוח רעידת אדמה הוא כיסוי ביטוחי שנועד להגן על בעלי דירות ושוכרים מפני נזקים שנגרמים כתוצאה מרעידות אדמה. בישראל, הכיסוי מגיע כחלק מפוליסת ביטוח מבנה או ביטוח תכולה תקנית, ולא כפוליסה נפרדת. מדובר בכיסוי חובה בפוליסות התקניות שרשות שוק ההון מפקחת עליהן.
הסיכון הסיסמי בישראל
ישראל ממוקמת על השבר הסורי-אפריקני, אחד השברים הטקטוניים הפעילים בעולם. רעידות אדמה משמעותיות פוקדות את האזור במחזוריות של 80-100 שנה. הרעידה החזקה האחרונה הייתה ב-1927 (6.2 בסולם ריכטר).1 סיסמולוגים מעריכים שהסבירות לרעידה חזקה בעשורים הקרובים גבוהה. מאות אלפי מבנים בישראל אינם עומדים בתקן רעידות אדמה (תקן 413).
מה מכסה ביטוח רעידת אדמה?
- נזק למבנה: סדקים, קריסה חלקית או מלאה של קירות, עמודים, תקרות ותשתיות. הכיסוי כולל עלות שיקום או בנייה מחדש.
- נזק לתכולה: ריהוט שנשבר, מכשירי חשמל שנפגעו, כלי זכוכית שנפלו ופריטים שניזוקו כתוצאה מהרעידה.
- הוצאות פינוי ודיור חלופי: אם הדירה הפכה בלתי ראויה למגורים, הביטוח מכסה הוצאות שכר דירה חלופית לתקופה מוגדרת.
- נזקים עקיפים: חלק מהפוליסות מכסות נזקים שנגרמו כתוצאה מהרעידה, כמו שריפה או התפוצצות צנרת גז שנבעו מהרעש.
ביטוח פרטי מול הסדר ממשלתי
בניגוד לנזקי מלחמה, שבהם מס רכוש מפצה בעלי נכסים, נזקי רעידת אדמה אינם מכוסים על ידי המדינה. המשמעות היא שמי שאין לו ביטוח פרטי יישאר ללא פיצוי.2
במהלך השנים עלו הצעות ליצירת קרן לאומית לביטוח רעידות אדמה (בדומה למודל הטורקי או הניו-זילנדי), אך עד היום לא הוקמה קרן כזו. לכן, ביטוח פרטי הוא הפתרון היחיד הזמין.
השתתפות עצמית ומגבלות
ביטוח רעידת אדמה כולל בדרך כלל השתתפות עצמית גבוהה יותר מכיסויים רגילים. ההשתתפות העצמית המקובלת נעה בין 5% ל-10% מסכום הביטוח, עם מינימום של כמה אלפי שקלים. המשמעות היא שנזק קטן יחסית לא יזכה בפיצוי, אך נזק משמעותי כן.
חשוב לשים לב גם לתקרת הכיסוי. בחלק מהפוליסות, כיסוי רעידת אדמה מוגבל לאחוז מסוים מסכום הביטוח הכולל. ודאו שסכום הכיסוי מספיק לשיקום המבנה או להחלפת התכולה.
חיזוק המבנה = הנחה בפרמיה
בניינים שעברו חיזוק במסגרת תמ״א 38 או נבנו לפי תקן 413 המעודכן עשויים לזכות בהנחה בפרמיה לכיסוי רעידת אדמה. אם הבניין שלכם עבר חיזוק, הציגו את האישורים לחברת הביטוח ובקשו הנחה. כמה חברות אף מציעות פרמיה מוזלת עד 30% לבניינים מחוזקים.
מי צריך ביטוח רעידת אדמה?
בפועל, כל בעל דירה בישראל צריך כיסוי לרעידת אדמה. עם זאת, ישנם אזורים ומבנים שבהם הסיכון גבוה במיוחד:
- מבנים ישנים: דירות שנבנו לפני 1980, לפני כניסת תקן 413. מבנים אלה לא תוכננו לעמוד ברעידות אדמה ופגיעים במיוחד.
- אזורים סיסמיים פעילים: בקעת הירדן, עמק יזרעאל, חיפה, טבריה ואילת. אזורים אלה קרובים לקו השבר ונחשבים לסיכון גבוה.
- קומות גבוהות: דירות בקומות גבוהות חשופות יותר לנזקים מרעידה עקב התנודות המוגברות בגובה.
שאלות נפוצות
כן, בפוליסות תקניות שמפוקחות על ידי רשות שוק ההון, כיסוי רעידת אדמה כלול כחלק מהפוליסה. עם זאת, מומלץ לבדוק את סכום הכיסוי הספציפי, את גובה ההשתתפות העצמית ואת המגבלות הנלוות.
נכון להיום, אין מנגנון ממשלתי מחייב לפיצוי על נזקי רעידת אדמה, בניגוד לנזקי מלחמה שמכוסים דרך מס רכוש. היו דיונים והצעות חוק בנושא, אך טרם גובשה מדיניות סופית. לכן, ביטוח פרטי הוא הפתרון היחיד.
שוכר דירה לא צריך לבטח את המבנה (זו אחריות בעל הדירה), אך כדאי לו לבטח את התכולה שלו גם מפני נזקי רעידת אדמה. ביטוח תכולה לשוכרים כולל בדרך כלל כיסוי לרעידת אדמה כחלק מהפוליסה התקנית.
בהחלט. חיזוק תמ"א 38 מפחית את הסיכון אך אינו מבטל אותו. גם מבנים מחוזקים עלולים להינזק ברעידה חזקה. היתרון הוא שחברות ביטוח מציעות פרמיה מוזלת למבנים מחוזקים. הציגו את אישורי החיזוק וביקשו הנחה.
ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה גבוהה יותר מכיסויים אחרים. בדרך כלל מדובר ב-5%-10% מסכום הביטוח, עם מינימום של 2,000-5,000 ש"ח. המשמעות היא שנזקים קלים (סדקים קוסמטיים למשל) ככל הנראה לא יגיעו לסף ההשתתפות העצמית.
מקורות
- המכון הגיאולוגי לישראל. "הסיכון הסיסמי בישראל ובאזור" gsi.gov.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "פוליסה תקנית לביטוח דירה - כיסויי רעידת אדמה" hon.gov.il ↗ ↩
מושגים קשורים
ביטוח מבנה
הפוליסה הבסיסית לבעלי דירות, הכוללת כיסוי לרעידת אדמה. חובה בעת נטילת משכנתא.
ביטוח תכולה
מכסה את הרכוש הנייד בדירה. כולל כיסוי לנזקי רעידת אדמה כחלק מהפוליסה התקנית.
ביטוח דירה לשוכרים
גם שוכרים צריכים כיסוי לרעידת אדמה עבור התכולה שלהם. הפוליסה זולה ומגנה על הרכוש האישי.