החרגה רפואית
החרגה רפואית היא סעיף בפוליסה שמוציא מהכיסוי איבר, מחלה או מערכת גוף מסוימת בגלל מצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות, כך שדווקא האירוע הצפוי ביותר נשאר בלי כיסוי.
בקצרה
החרגה רפואית מוציאה מהכיסוי מצב רפואי שהיה קיים עוד לפני שהצטרפתם, וכל מה שנגזר ממנו. הפוליסה נשארת בתוקף והפרמיה נגבית במלואה, אבל האירוע שהכי סביר שיקרה לכם אינו מכוסה. ההחרגה נקבעת בחיתום, נרשמת בדף פרטי הביטוח, ומופיעה שוב בהודעת הדחייה אם תגישו תביעה. בכל מעבר בין פוליסות היא נבחנת מחדש, ולפעמים משתנה.
מה זה החרגה רפואית, ואיך היא נראית בפוליסה?
החרגה רפואית היא
סעיף אישי שמצומצם רק אליכם, ושמוציא מהכיסוי מצב רפואי מסוים ואת התוצאות שלו
. היא אינה חלק מהתנאים הכלליים שכולם מקבלים, אלא תוצאה של החיתום הפרטני שנעשה על התיק שלכם. שני אנשים שקנו בדיוק את אותה פוליסה, באותו יום ובאותו מחיר, יכולים לקבל דפי פוליסה שנבדלים ביניהם בשורה אחת בלבד, וזו השורה שתקבע מי מהם יקבל תגמולי ביטוח.
המקום שבו ההחרגה כתובה אינו התנאים הכלליים אלא דף פרטי הביטוח. חוזר הצירוף לביטוח מחייב את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח לכלול בדף פרטי הביטוח את ההתניות וההחרגות הפרטניות לכיסוי הביטוחי, הייחודיות למבוטח, ולמסור את המסמכים תוך פרק זמן שלא יעלה על שבעה ימי עבודה מיום כריתת חוזה הביטוח. 2 אם הדף הזה לא הגיע אליכם, לא ויתרתם על ההחרגה, פשוט אין לכם את הנוסח שלה.
החרגה בשל מצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות אינה קטגוריה שחברת הביטוח המציאה לעצמה, אלא סוג סייג שהאסדרה מכירה בו במפורש ומטילה בגינו חובות. חוזר הצירוף לביטוח מונה "החרגות בדבר מצב רפואי קודם" כאחד הפריטים שעליהם חייבים חברת הביטוח או סוכן הביטוח ליידע את המועמד לביטוח לפני הכריתה, לצד תקופת אכשרה, תקופת המתנה והשתתפות עצמית. 1 המשמעות המעשית פשוטה: החרגה אינה החלטה חופשית ובלתי מתועדת של חברת הביטוח, אלא סעיף שכפוף לכללים, ולכן הוא ניתן לבדיקה.
מה ההבדל בין החרגה גורפת, החרגה ממוקדת ותוספת פרמיה?
ההבדל הוא בגודל החור שנפער בכיסוי: החרגה גורפת מוציאה מערכת גוף שלמה, החרגה ממוקדת מוציאה אירוע מוגדר וצר, ותוספת פרמיה משאירה את הכיסוי שלם ומייקרת אותו. שלושת המסלולים הם תוצאות אפשריות של אותו הליך חיתום, והחתם רשאי לבחור ביניהם על סמך המידע הרפואי שבידיו.
| היבט | החרגה גורפת | החרגה ממוקדת | תוספת פרמיה |
|---|---|---|---|
| מה זה אומר בפועל | מערכת גוף או תחום רפואי שלם יוצאים מהכיסוי | אירוע רפואי מוגדר וצר יוצא מהכיסוי | הכיסוי נשאר מלא, המחיר החודשי עולה |
| מה נשאר מכוסה | כל השאר, אבל התחום שנפגע הוא בדרך כלל התחום הסביר ביותר לתביעה | כל השאר, כולל אירועים אחרים באותו איבר שאינם קשורים למצב שהוחרג | הכול, לרבות המצב הרפואי שבגללו נדרשה התוספת |
| איפה זה מופיע | בדף פרטי הביטוח, בסעיף ההתניות וההחרגות הפרטניות | בדף פרטי הביטוח, בניסוח צר יותר שמפרט את האירוע | בטבלת הפרמיה של המבוטח, ולא ברשימת ההחרגות |
| מתי אפשר לבקש בחינה מחדש | בחידוש, אם הפוליסה מקנה הקלות חיתומיות עתידיות, או בפנייה יזומה לחיתום מחדש | אותו מסלול, ובדרך כלל עם נטל הוכחה קל יותר משום שהטענה צרה | אותו מסלול, כשהבקשה היא להסרת ההעמסה ולא להרחבת כיסוי |
| מה קורה במעבר בין פוליסות | נבחנת מחדש בחיתום של המבטח החדש ועלולה להתרחב | נבחנת מחדש ועלולה להפוך לגורפת יותר או לצרה יותר | נקבעת מחדש לפי גיל ומצב בריאות במועד הצירוף החדש |
| הסיכון העיקרי למבוטח | תשלום מלא לאורך שנים תמורת כיסוי שלא יעבוד באירוע הצפוי | ויכוח על גבולות הניסוח בזמן התביעה | עלות מצטברת גבוהה שלא תמיד מחושבת מראש |
איך יודעים בכלל שנקבעה לכם החרגה?
לא אמורים לגלות את זה בזמן התביעה, כי חובת היידוע מוטלת על חברת הביטוח כבר לפני הכריתה. חוזר הצירוף לביטוח קובע שככל שהפוליסה כוללת תקופת אכשרה, תקופת המתנה, החרגות לכיסוי הביטוחי, החרגות בדבר מצב רפואי קודם או השתתפות עצמית, חברת הביטוח או סוכן הביטוח יודיעו על כך למועמד לביטוח ויציעו לו לקבל מידע מפורט בעניין. 1 אותה חובה חלה גם כשמוסיפים כיסוי, הרחבה או כתב שירות לפוליסה קיימת.
1יש גם עוגן מאוחר יותר. חברת הביטוח מחויבת לתעד את פעולותיה מול המועמד לביטוח ומול המבוטח, לשמור את התיעוד לתקופה של שבע שנים לפחות מתום תקופת הביטוח, ולמסור אותו לפי דרישה. 2 כלומר גם אם המסמך אבד לכם, הוא קיים אצלם, ואפשר לבקש אותו בכתב.
דף פרטי הביטוח: חפשו את הסעיף שכותרתו התניות והחרגות פרטניות. זה המקום היחיד שבו החרגה אישית אמורה להופיע.
מסמך קבלת ההצעה: לעיתים ההחרגה נקבעה בשלב החיתום ונשלחה במכתב נפרד לפני הפקת הפוליסה.
הצהרת הבריאות שמילאתם: היא מראה על מה בדיוק נשאלתם, וזה מה שקובע מה מותר לחברה לטעון בהמשך.
הודעת דחייה קודמת: אם כבר הוגשה תביעה ונדחתה, הנימוקים חייבים לכלול את הסייג עצמו.
דוגמה: אותה פוליסה, שתי הצעות חיתום
נועה, בת 41, מבקשת פוליסת ניתוחים פרטית שהפרמיה הבסיסית שלה 120 ₪ לחודש. בהצהרת הבריאות היא מדווחת על טיפול פיזיותרפי בכתף שמאל לפני שלוש שנים. החתם מציע לה שתי חלופות: החרגה של כתף שמאל וכל הנובע ממנה, בפרמיה של 120 ₪, או כיסוי מלא בתוספת של 35%, כלומר 162 ₪ לחודש. ההפרש הוא 42 ₪ לחודש, 504 ₪ לשנה, וכ-10,080 ₪ במצטבר על פני 20 שנה בלי לגלם עליית פרמיה עם הגיל. מולו עומדת החשיפה: אם הכתף היא שתזדקק לניתוח, במסלול הראשון היא תשלם עשרים שנות פרמיה ותקבל אפס על אותו אירוע. הסכומים כאן להמחשת אופן החישוב בלבד, ואינם תעריף של מוצר קיים.
מתי אפשר לבקש שההחרגה תיבחן מחדש?
בחינה מחדש היא בקשה, לא זכות אוטומטית, ויש שלוש נקודות זמן שבהן היא הכי מעשית. הראשונה היא חידוש הפוליסה. חוזר הצירוף לביטוח מכיר במפורש בקיומן של הקלות חיתומיות עתידיות שהמועמד לביטוח זכאי להן בעת חידוש הפוליסה המקורית עקב רכישת הרחבה לפוליסה, ומחייב במקרה כזה שהליך ההתאמה יכלול השוואה בין ההחרגות או ההקלות שנקבעו בפוליסה המוצעת לאלה שבמקורית. 3 ההוראה הזו נמצאת בפרק של ענפי הביטוח הכללי, ובביטוחי בריאות וחיים החובה המקבילה היא השוואת ההחרגות עצמן, אבל ההיגיון זהה: אם התנאי שלכם אמור להשתפר בחידוש, החידוש הוא המועד שבו בודקים אם זה קרה.
הנקודה השנייה היא בקשה להרחיב את הכיסוי הקיים. רשות שוק ההון מבהירה שחברת ביטוח רשאית לראות בבקשה להרחבת כיסוי ביטוחי רפואי משום בקשה לפוליסה חדשה, ולכן לבדוק אם חל שינוי במצב הבריאותי מאז ההצטרפות, אבל רק לעניין ההרחבה. 5 זה חרב פיפיות: הבדיקה נפתחת מחדש, אך היא תחומה, ולא נוגעת בכיסוי שכבר יש לכם.
הנקודה השלישית היא פנייה יזומה לחיתום כשהמצב הרפואי השתנה מהותית. כאן אין לוח זמנים קבוע, והכוח היחיד שלכם הוא התיעוד. החלטת דחייה של מועמד לביטוח מטעמים רפואיים יכולה להתקבל על ידי חתם על סמך מידע שבתיק הרפואי, גם אם החתם אינו רופא וגם בלי בדיקה רפואית. 5 ההשלכה הפרקטית היא שהמסמכים הרפואיים שתצרפו הם למעשה כל הדיון.
מה קורה להחרגה כשעוברים פוליסה או כשמעסיק מחליף ביטוח?
החרגה אינה נוסעת איתכם אוטומטית, והיא גם לא נעלמת: היא נקבעת מחדש בחיתום של המבטח הבא. דווקא בגלל זה חוזר הצירוף מטיל חובת השוואה מפורשת. כשנקבעו למועמד לביטוח החרגות לכיסוי במסגרת חיתום רפואי בפוליסה המוצעת, הליך ההתאמה חייב לכלול לכל הפחות השוואה בין ההחרגות שנקבעו לו בפוליסה המוצעת לבין אלה שבפוליסה המקורית. 3 אם לא הוצגה לכם השוואה כזו, ההליך לא הושלם כנדרש.
| נקודת המעבר | מה קורה להחרגה | מה החוזר מחייב | מה עלול להישרף |
|---|---|---|---|
| מעבר לפוליסת פרט חדשה אצל מבטח אחר | נקבעת מחדש בחיתום של המבטח החדש ועשויה להיות רחבה יותר | הצגת השוואה בין ההחרגות בפוליסה המוצעת לאלה שבפוליסה המקורית | ותק ותנאי חיתום שנקבעו לפני שנים, שלא ישוחזרו |
| חרטה אחרי מעבר, וחזרה לפוליסה המקורית | ההחרגות הישנות חוזרות כפי שהיו, בלי חיתום חדש | השבת הפוליסה המקורית לתוקף ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי וללא תקופת אכשרה נוספת, בתוך 60 יום מביטולה | אירוע ביטוחי שקרה בפער שבין הביטול לבין ההשבה, שאינו מכוסה |
| סיום ביטוח קבוצתי דרך מעסיק או ארגון | המשך הכיסוי תלוי במנגנון ההמשכיות שנקבע בחוזה הקבוצתי | פירוט ליחידי הקבוצה, כבר במועד הכריתה, של תקופת הביטוח ושל התנאים להמשך הביטוח אם הקבוצתי יסתיים | רצף ביטוחי, ואיתו הבסיס לבקשת מעבר בלי חיתום מלא |
שתי הזכויות שבטבלה נשענות על מקורות שונים. חלון 60 הימים לחזרה לפוליסה המקורית קבוע בחוזר הצירוף לביטוח, לצד הבהרה חד-משמעית שמקרה ביטוח שאירע בין מועד הביטול לבין מועד ההשבה לא יכוסה. 4 חובת הפירוט בביטוח קבוצתי נובעת מחוזר המפקח על הביטוח 2002/3, שחל על פוליסות לביטוח בריאות קבוצתי שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.2002. 6 בביטוח סיעודי קבוצתי המנגנון חזק יותר: בפוליסות שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.2004, מי שהיה מבוטח ברצף שלוש שנים, ובכפוף לתנאים נוספים, זכאי לעבור לפוליסת פרט לביטוח סיעודי לכל החיים בלי בדיקה מחדש של מצבו הרפואי.
6תביעה נדחתה בגלל החרגה, מה הזכויות שלכם?
הודעת הדחייה חייבת להצביע על הסעיף עצמו, ולא להסתפק בנוסחה כללית. חוזר בירור ויישוב תביעות קובע שנימוקי הדחייה יכללו גם את תנאי הפוליסה או התקנון, ההתניה או הסייג שנקבעו במועד ההצטרפות או במועד חידוש הכיסוי הביטוחי, או הוראות הדין, אשר בשלהם נדחית התביעה. 7 נוסף על כך, הודעת דחייה חייבת לכלול פסקה שמציינת בהבלטה מיוחדת את זכותכם להשיג על ההחלטה, להביא את ההשגה בפני הממונה על פניות הציבור של הגוף המוסדי, ולפנות לערכאה שיפוטית או לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
7יש גם רשימה סגורה של מצבים שבהם אסור לדחות תביעה בטענת אי-גילוי. בנספח ב לחוזר נקבע שגוף מוסדי לא ידחה תביעה בטענת אי-גילוי על מצב רפואי שלא הוצגה לגביו שאלה מפורשת, כאשר המבוטח נשאל על סוג מחלות או על מצבים רפואיים שהמצב הנטען קשור אליהם והוא השיב בחיוב או מסר מידע רלוונטי, וכן כשהמידע הרפואי בעת הצירוף לא נמסר על ידי המבוטח עצמו. 8 באותו נספח נקבע גם שגוף מוסדי לא ידחה תביעה רק מהטעם שגוף מוסדי אחר דחה תביעה שנובעת מאותן נסיבות בלי שבחן בעצמו את הממצאים.
8שלוש טעויות שחוזרות סביב החרגות
להניח שהחרגה שווה לדחייה: החרגה מוציאה מצב מסוים, לא את הפוליסה. אירוע אחר באותו איבר, שאינו נובע מהמצב שהוחרג, עשוי להיות מכוסה, וזה בדיוק הוויכוח שנפתח בזמן התביעה.
לעבור פוליסה בלי לקרוא את ההשוואה: ההשוואה בין ההחרגות היא מסמך שחייבים למסור לכם. ותק שנצבר בפוליסה ישנה, ותנאי חיתום שנקבעו כשהייתם צעירים ובריאים, לא ישוחזרו.
לסמוך על הזיכרון במקום על הצהרת הבריאות: מה שקובע אינו מה שזכרתם לספר, אלא על מה נשאלתם בכתב. לכן העתק של הצהרת הבריאות שווה יותר מכל תיאור מאוחר של השיחה עם הסוכן.
מה לעשות עכשיו
בקשו מחברת הביטוח, בכתב, שלושה מסמכים: דף פרטי הביטוח העדכני, הצהרת הבריאות שעליה חתמתם, וכל מכתב חיתום שנשלח לפני הפקת הפוליסה. שלושתם נמצאים בתיעוד שהחברה מחויבת לשמור ולמסור לפי דרישה. אחר כך קראו רק את סעיף ההתניות וההחרגות הפרטניות, והשוו את הניסוח שבו למה שכתוב בהצהרת הבריאות. פער בין השניים הוא בדיוק הנקודה שכדאי לברר מול החתם לפני שמגיעה תביעה, ולא אחריה.
התיקון האחרון לחוזר הצירוף לביטוח שמפורסם באתר רשות שוק ההון הוא מחודש מרץ 2023
, ולכן כדאי לוודא מול הרשות שלא פורסם עדכון מאוחר יותר.
מושגים קשורים
המסגרת שקובעת את חובת הגילוי ואת תוצאותיה, ולכן גם את גבולות הטענות שאפשר לבסס על החרגה.
ההליך שבו נקבע אם תתקבלו לביטוח, ובאילו תנאים. החרגה, תוספת פרמיה ודחייה הן שלוש תוצאות שלו.
מגבלה שתלויה בזמן ולא באיבר. בניגוד להחרגה היא נגמרת מעצמה, ולכן חשוב להבחין ביניהן בפוליסה.
הזירה שבה החרגות רפואיות נפוצות ביותר, משום שהכניסה אליה מותנית בחיתום רפואי אישי.
הביטוח המשלים של קופת החולים. מסלול שאין בו חיתום רפואי אישי, ולכן אין בו החרגה אישית.
הכתובת שאליה מפנה הודעת הדחייה עצמה, לפני שפונים לערכאה שיפוטית.
שאלות נפוצות
החרגה רפואית היא סעיף אישי בפוליסה שמוציא מהכיסוי מצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות ואת כל הנובע ממנו. היא נקבעת בהליך החיתום ונרשמת בדף פרטי הביטוח, בסעיף ההתניות וההחרגות הפרטניות, שנמסר תוך שבעה ימי עבודה מכריתת החוזה. חברת הביטוח או סוכן הביטוח חייבים ליידע את המועמד לביטוח מראש על החרגות בדבר מצב רפואי קודם ולהציע לו מידע מפורט. במעבר בין פוליסות ההחרגה נקבעת מחדש בחיתום של המבטח החדש, ולכן הליך ההתאמה חייב לכלול השוואה בין ההחרגות בפוליסה המוצעת לאלה שבמקורית. אם נדחתה תביעה בשל החרגה, נימוקי הדחייה חייבים לכלול את הסייג עצמו ואת זכות ההשגה עליו.
זהו סעיף אישי שנקבע לכם בחיתום ומוציא מהכיסוי מצב רפואי מסוים ואת התוצאות שלו, בעוד שאר הפוליסה נשארת בתוקף ואתם משלמים עליה פרמיה מלאה. ההחרגה אינה חלק מהתנאים הכלליים שכולם מקבלים, ולכן שני אנשים שרכשו את אותה פוליסה יכולים להחזיק בדפי פוליסה שנבדלים בשורה אחת בלבד. חוזר הצירוף לביטוח מונה החרגות בדבר מצב רפואי קודם כאחד הפריטים שחברת הביטוח או סוכן הביטוח חייבים ליידע עליהם את המועמד לביטוח עוד לפני כריתת החוזה.
בדף פרטי הביטוח, בסעיף שכותרתו התניות והחרגות פרטניות לכיסוי הביטוחי, הייחודיות למבוטח, ולא בתנאים הכלליים. אם המסמך אינו בידיכם, חברת הביטוח מחויבת לשמור את התיעוד שבע שנים לפחות מתום תקופת הביטוח ולמסור אותו לפי דרישה, כך שאפשר לבקש עותק בכתב.
בחינה מחדש היא בקשה ולא זכות אוטומטית, ויש שלוש נקודות זמן מעשיות. בחידוש, אם הפוליסה מקנה הקלות חיתומיות עתידיות, יש לבדוק אם התנאי אכן השתפר. בבקשה להרחיב כיסוי קיים, חברת הביטוח רשאית לראות בכך בקשה לפוליסה חדשה ולבדוק שינוי במצב הבריאותי, אך רק לעניין ההרחבה. בפנייה יזומה לחיתום, המסמכים הרפואיים שתצרפו הם למעשה כל הדיון, משום שחתם רשאי להחליט על סמך התיק הרפואי גם בלי בדיקה רפואית.
לא אוטומטית, והיא גם לא נמחקת. המבטח החדש מבצע חיתום משלו, וההחרגה שתיקבע אצלו יכולה להיות רחבה יותר או צרה יותר מזו שהייתה לכם. בגלל זה חוזר הצירוף לביטוח מחייב שהליך ההתאמה יכלול לכל הפחות השוואה בין ההחרגות שנקבעו לכם בפוליסה המוצעת לבין אלה שבפוליסה המקורית. אם התחרטתם, החוזר מאפשר להשיב את הפוליסה המקורית לתוקף ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי וללא תקופת אכשרה נוספת, בתוך 60 יום ממועד ביטולה.
שלוש שאלות מקדימות את ההחלטה. ראשית, מה בדיוק מוחרג: מערכת גוף שלמה או אירוע צר, כי הניסוח הוא שיקבע את גבולות הוויכוח בתביעה עתידית. שנית, מה העלות המצטברת של התוספת לאורך שנות הכיסוי הצפויות, ולא רק ההפרש החודשי. שלישית, מה ההסתברות המעשית שדווקא המצב שהוחרג יוביל לתביעה, כי החרגה בתחום שהוא כבר נקודת התורפה שלכם מרוקנת חלק ניכר מהערך של הפוליסה. את שלוש התשובות אפשר לברר מול החתם לפני החתימה, כשהמיקוח עדיין פתוח.
זה תלוי במנגנון ההמשכיות שנקבע בחוזה הקבוצתי, ולכן התנאים האלה אמורים להימסר לכם עוד בכניסה ולא ביציאה. בביטוח סיעודי קבוצתי המנגנון חזק יותר: בפוליסות שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.2004, מי שהיה מבוטח ברצף שלוש שנים ובכפוף לתנאים נוספים זכאי לעבור לפוליסת פרט לכל החיים בלי בדיקה מחדש של מצבו הרפואי.
לעניין דחיית תביעה יש כאן מגבלה מפורשת. נספח ב לחוזר בירור ויישוב תביעות קובע שגוף מוסדי לא ידחה תביעה בטענת אי-גילוי על מצב רפואי שלא הוצגה לגביו שאלה מפורשת, כאשר המבוטח נשאל על סוג מחלות או על מצבים רפואיים שהמצב הנטען קשור אליהם והוא השיב בחיוב או מסר מידע רלוונטי. אותה מגבלה חלה גם כשהמידע הרפואי בעת הצירוף לא נמסר על ידי המבוטח עצמו. כל זה אינו חוסם טענה של אי-גילוי בכוונת מרמה, שהיא עילה נפרדת.
מתחילים מהודעת הדחייה עצמה. נימוקי הדחייה חייבים לכלול את תנאי הפוליסה, ההתניה או הסייג שנקבעו במועד ההצטרפות או במועד חידוש הכיסוי, או את הוראות הדין שבשלהם נדחית התביעה. ההודעה גם חייבת לציין בהבלטה מיוחדת את זכותכם להשיג על ההחלטה, לפנות לממונה על פניות הציבור של הגוף המוסדי, ולפנות לערכאה שיפוטית או לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. אם ההודעה אינה מצביעה על סעיף מסוים, זו עצמה נקודת פתיחה להשגה.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר ביטוח 2023-1-5, "תיקון חוזר צירוף לביטוח" (1.3.2023), שאליו מצורף כנספח חוזר ביטוח 2016-1-7 "צירוף לביטוח" (8.6.2016) במלואו. סעיף 5(ג): חובת חברת הביטוח או סוכן הביטוח להודיע למועמד לביטוח על תקופת אכשרה, תקופת המתנה, החרגות לכיסוי הביטוחי, החרגות בדבר מצב רפואי קודם או השתתפות עצמית, ולהציע לו מידע מפורט. סעיף 7(ג): אותה חובה בהוספת כיסוי, הרחבה או כתב שירות לפוליסה קיימת gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר ביטוח 2023-1-5 ונספחו חוזר 2016-1-7 "צירוף לביטוח". סעיף 9(ב)(7): דף פרטי הביטוח יכלול התניות והחרגות פרטניות לכיסוי הביטוחי, הייחודיות למבוטח. סעיף 9(ג): מסירת המסמכים תוך פרק זמן שלא יעלה על שבעה ימי עבודה מיום כריתת חוזה הביטוח, ועשרה ימי עבודה בביטוח מקיף לבתי עסק. סעיף 10(ג): שמירת התיעוד לתקופה של שבע שנים לפחות מתום תקופת הביטוח ומסירתו לפי דרישה gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר ביטוח 2023-1-5 ונספחו חוזר 2016-1-7 "צירוף לביטוח". סעיף 8(ב): כשנקבעו למועמד לביטוח החרגות לכיסוי הביטוחי במסגרת הליך חיתום רפואי בפוליסה המוצעת, יכלול הליך ההתאמה לכל הפחות השוואה בין ההחרגות שנקבעו לו בפוליסה המוצעת לאלה שבפוליסה המקורית. סעיף 8א(ב): השוואה בין החרגות או הקלות כשהמועמד זכאי להקלות חיתומיות עתידיות בעת חידוש הפוליסה המקורית gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר ביטוח 2023-1-5 ונספחו חוזר 2016-1-7 "צירוף לביטוח". סעיף 8(ח): זכות המבוטח לבטל את הפוליסה שאליה צורף בתוך 60 יום ממועד כריתת חוזה הביטוח, והשבת דמי הביטוח, ובלבד שלא הוגשה תביעה. סעיף 8(ט): השבת הפוליסה המקורית לתוקף ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי וללא תקופת אכשרה נוספת, בתוך 60 יום ממועד ביטולה. סעיף 8(י): מקרה ביטוח שאירע בין מועד הביטול לבין מועד ההודעה על ההשבה אינו מכוסה gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. שאלות ותשובות: ביטוח כללי, בריאות וחיים. בקשה להרחבת כיסוי ביטוחי רפואי עשויה להיחשב בקשה לפוליסת ביטוח חדשה, וחברת הביטוח רשאית לבדוק שינוי במצב הבריאותי מאז ההצטרפות רק לעניין ההרחבה. דחיית בקשת הצטרפות מטעמים רפואיים יכולה להיעשות על ידי חתם על סמך מידע שבתיק הרפואי, גם אם אינו רופא וגם בלי בדיקה רפואית, ובסירוב לבטח אדם עם מוגבלות נדרשת הודעה מנומקת בכתב עם תמצית בסיס הנתונים, לפי חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ"ח-1998 gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. שאלות ותשובות: ביטוח כללי, בריאות וחיים. חוזר המפקח על הביטוח 2002/3 חל על פוליסות לביטוח בריאות קבוצתי שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.2002 ומחייב לפרט ליחידי הקבוצה, כבר במועד כריתת חוזה הביטוח, את משך תקופת הביטוח ואת התנאים שבהם יוכל המבוטח להמשיך את הביטוח אם הביטוח הקבוצתי יסתיים. בפוליסות לביטוח סיעודי קבוצתי שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.2004, מי שמבוטח ברצף שלוש שנים ובתנאים נוספים זכאי לעבור לפוליסת פרט לביטוח סיעודי לכל החיים ללא בדיקת מצבו הרפואי מחדש gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר גופים מוסדיים 2016-9-9, "בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור" (5.7.2016). סעיף 8(ה): נימוקי הודעת הדחייה יכללו גם את תנאי הפוליסה או התקנון, ההתניה או הסייג שנקבעו במועד ההצטרפות או במועד חידוש הכיסוי הביטוחי, או הוראות הדין, אשר בשלהם נדחית התביעה. סעיף 8(ח): הודעת דחייה תכלול בהבלטה מיוחדת את זכות התובע להשיג על ההחלטה, לפנות לממונה על פניות הציבור של הגוף המוסדי, ולפנות לערכאה שיפוטית או לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר גופים מוסדיים 2016-9-9, נספח ב, סעיף 3 "דחיית תביעה". נימוקי הדחייה יכללו פירוט העובדות שנלקחו בחשבון, והפניה למסמכים שעליהם התבססה ההחלטה. גוף מוסדי לא ידחה תביעה בטענת אי-גילוי על מצב רפואי שלא הוצגה לגביו שאלה מפורשת כשהמבוטח נשאל על סוג מחלות או מצבים רפואיים שהמצב הנטען קשור אליהם והשיב בחיוב או מסר מידע רלוונטי, ולא כשהמידע הרפואי בעת הצירוף לא נמסר על ידי המבוטח עצמו. אין באמור כדי למנוע טענת אי-גילוי בכוונת מרמה. כן נקבע שלא תידחה תביעה רק מהטעם שגוף מוסדי אחר דחה תביעה מאותן נסיבות gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות