שב"ן
שירותי בריאות נוספים שמציעה קופת החולים, ביטוח משלים בפרמיה נמוכה וללא חיתום רפואי
בקצרה
שב"ן היא תוכנית לשירותי בריאות נוספים שקופת החולים רשאית להציע לחבריה מעבר לסל, באישור שר הבריאות. החוק מחייב את הקופה לצרף כל חבר שמבקש להצטרף, ללא קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי, ומתיר לה להתנות זאת רק בתקופות אכשרה סבירות. מחיר התוכנית אחיד לכל קבוצת גיל.2שב"ן (שירותי בריאות נוספים) הוא ביטוח בריאות משלים שמציעה קופת החולים לחבריה, מעבר לסל הבריאות הבסיסי שהמדינה מחויבת לספק. מדובר בשכבה ראשונה של ביטוח משלים, שניתנת להצטרפות ללא הצהרת בריאות וללא חיתום רפואי. סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד-1994, מסמיך את הקופה להציע תוכנית כזו באישור שר הבריאות, ומוציא ממנה שירותי סיעוד ותרופות מצילות או מאריכות חיים.2 הפיקוח הכלכלי על תוכניות השב"ן, על דרכי הצירוף ועל הגבייה מהציבור נתון לאגף לפיקוח על קופות החולים ושירותי בריאות נוספים במשרד הבריאות.1
החוק קובע שמחיר התוכנית יהיה אחיד לכל קבוצת גיל, בלי תלות במספר שנות החברות בתוכנית או במצבו הבריאותי או הכלכלי של העמית, ושהקופה חייבת לצרף כל חבר שמבקש להצטרף.2 זהו ההבדל המהותי מול ביטוח בריאות פרטי, שנרכש בחיתום רפואי. הפרמיה בפועל משתנה בין הקופות ובין רמות הכיסוי.
מועד ההצטרפות ותקופת האכשרה
אין חיתום רפואי בשב"ן, אבל החוק מתיר לקופה להתנות שירותים מסוימים בתקופות אכשרה סבירות, ומשרד הבריאות מגביל אותן ל-24 חודשים לכל היותר.1 מי שמצטרף מאוחר נכנס למניין האכשרה מאוחר, ולכן מועד ההצטרפות משפיע על המועד שבו הכיסוי בפועל נפתח.
מה השב"ן מכסה?
היקף הכיסוי משתנה בין הקופות ובין רמות התוכנית, אך באופן כללי השב"ן מכסה שירותים שאינם כלולים בסל הבריאות הבסיסי או שהגישה אליהם מוגבלת:
- ניתוחים פרטיים: בחירת מנתח וקביעת מועד ניתוח, ללא המתנה ארוכה. גובה ההשתתפות העצמית משתנה בין הקופות ובין רמות הכיסוי ומופיע בתקנון התוכנית.
- תרופות שלא בסל: כיסוי חלקי לתרופות שלא נכנסו לסל הבריאות הממלכתי, כולל תרופות חדשניות ויקרות.
- רפואה משלימה: טיפולים כמו דיקור סיני, נטורופתיה, כירופרקטיקה והומאופתיה, בדרך כלל עד מספר מוגבל של טיפולים בשנה.
- רופאים מומחים: גישה לרופאים מומחים פרטיים, עם השתתפות עצמית מופחתת.
- בדיקות אבחנתיות: MRI, CT, ובדיקות מתקדמות נוספות עם זמני המתנה קצרים.
- שירותי שיניים: חלק מהתוכניות כוללות כיסוי בסיסי לטיפולי שיניים.
רמות השב"ן בקופות החולים
כל קופת חולים בונה את תוכנית השב"ן שלה בכמה רבדים, לפי מדרג פנימי שהיא קובעת. החוק עצמו מכיר במדרג הזה: הוא מדבר על "רובד נמוך" ו"רובד גבוה" ועל מעבר ביניהם בהקשר של תקופות אכשרה.2 ההבדלים בין הרבדים מתבטאים בגובה ההשתתפויות העצמיות, בהיקף הכיסוי לתרופות שלא בסל ובמספר הטיפולים המשלימים שזמינים בשנה.
כל שינוי בתוכנית ובתשלומי העמיתים טעון אישור מראש של משרד הבריאות.1 החוק מחייב שהוצאות התוכנית בכל שנה לא יעלו על ההכנסות מתשלומי העמיתים.2 משמעות הכלל הזה היא שעודף שנצבר חוזר לתוכנית, כעתודה, כהרחבת שירותים או כהפחתת פרמיה.1
שב"ן וביטוח פרטי: שתי שכבות נפרדות
שב"ן וביטוח בריאות פרטי אינם תחליפים זה לזה אלא שתי שכבות נפרדות. השב"ן מרחיב את הסל הבסיסי בכפוף לתקרות ולהשתתפויות העצמיות שנקבעו בתקנון התוכנית, ואילו פוליסת בריאות פרטית נרכשת מחברת ביטוח בחיתום רפואי, ומגדירה בפוליסה עצמה את הכיסוי לתרופות, את בחירת המנתח ואת הניתוחים בחו"ל. מה כל שכבה מכסה ומה נותר מחוצה לה נגזר מהתנאים הקונקרטיים של תוכנית השב"ן ושל הפוליסה.
עלויות ופרמיות
הפרמיה החודשית לשב"ן נגבית ישירות על ידי קופת החולים, ומחירה אחיד לכל קבוצת גיל: החוק אוסר לגזור אותו ממצבו הבריאותי או הכלכלי של העמית או ממספר שנות החברות בתוכנית.2
שב"ן מול ביטוח בריאות פרטי
שני המכשירים נשמעים דומים אך פועלים בשכבות שונות. השב"ן נמכר על ידי קופת החולים כהרחבה לסל הבסיסי, בלי חיתום ובפרמיה אחידה לפי גיל. ביטוח בריאות פרטי נרכש מחברת ביטוח מסחרית, כרוך בהצהרת בריאות וחיתום, אך מרחיב את הכיסוי לניתוחים ותרופות מעבר לתקרות השב"ן. הטבלה שלהלן מציגה את ההבדלים המרכזיים לצורך המחשה כללית; התנאים המדויקים משתנים בין הקופות, בין המבטחות ולפי גיל ומצב בריאותי.
| היבט | שב"ן (שירותי בריאות נוספים) | ביטוח בריאות פרטי |
|---|---|---|
| מי מנפיק | קופת החולים | חברת ביטוח מסחרית |
| חיתום רפואי | אין; קבלה ללא הצהרת בריאות | יש; הצהרת בריאות וחיתום |
| פרמיה | נמוכה ואחידה לפי גיל | משתנה לפי גיל, בריאות והיקף כיסוי |
| היקף כיסוי | הרחבה מעל הסל, בכפוף לתקרות | רחב יותר; בחירת מנתח וכיסוי מורחב לתרופות |
| ניתוחים בחו"ל | מוגבל או לא כלול | לרוב כלול בפוליסות המקיפות |
| ניוד | מתבטל במעבר קופה | עובר עם המבוטח בין קופות |
שילוב של שב"ן וביטוח פרטי יוצר לעיתים כפל כיסוי על אותו אירוע, למשל השתתפות של שתי השכבות באותו ניתוח. אופן התיאום בין השכבות נקבע בתנאי הפוליסה ובתקנון תוכנית השב"ן. הרחבנו על היגיון החפיפה, מתי היא הגיונית ומתי היא בזבוז במדריך לכפל ביטוחי.
שאלות נפוצות
כן. מעבר בין קופות חולים אפשרי פעמיים במהלך 12 החודשים מיום הרישום בקופה הקודמת, והוא נכנס לתוקף באחד משישה מועדים קבועים בשנה (1 בינואר, 1 במרס, 1 במאי, 1 ביולי, 1 בספטמבר, 1 בנובמבר), ובלבד שטופס המעבר הוגש עד ה-15 בחודש שקדם לחודש שלפני מועד הקבלה. הזכויות בשב"ן של הקופה הקודמת מתבטלות עם המעבר. סעיף 10(ג)(1א) לחוק ביטוח בריאות ממלכתי קובע שמי שהצטרף לשב"ן של הקופה הקולטת בתוך 90 יום מהרישום בה פטור מתקופת אכשרה בגובה התקופה שכבר צבר, ובלבד שמדובר ברבדים מקבילים; מעבר מרובד נמוך לרובד גבוה יותר מחיל את תקופת האכשרה של הקופה הקולטת.
חלקית. סל הבריאות הבסיסי מכסה טיפולי פוריות עד שני ילדים חיים (ועד גיל מסוים). שב"ן עשוי להרחיב את הכיסוי לטיפולים נוספים, למשל ייעוץ גנטי מורחב, הפריה מסוימת מעבר לסל, או בדיקות מתקדמות. ההיקף משתנה בין הקופות ורמות הכיסוי.
אם לא שילמתם פרמיות, הקופה עשויה להקפיא את הזכויות בשב"ן. במצב כזה, לא תוכלו לקבל שירותים במסגרת השב"ן עד שתסדירו את החוב. ברוב המקרים, תשלום החוב מחזיר את הזכויות באופן מיידי.
ברוב רבדי השב"ן קיים כיסוי לביקור אצל רופא מומחה פרטי, בכפוף להשתתפות עצמית. גובה ההשתתפות משתנה בין הקופות ובין הרבדים ומופיע בתקנון התוכנית. רשימת הרופאים שבהסדר עם הקופה מופיעה בתקנון התוכנית, וההשתתפות חלה על רופאים שברשימה בלבד.
- משרד הבריאות, אגף פיקוח על הקופות ושירותי בריאות נוספים, "עקרונות תוכנית השב"ן": צירוף כל חבר ללא קשר לגיל או למצב בריאותי, תקופות אכשרה עד 24 חודשים, דמי חבר אחידים לקבוצת גיל, ואיזון שנתי של הוצאות מול הכנסות gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד-1994, סעיף 10 - שירותי בריאות נוספים: סעיף 10(א) אישור שר הבריאות, 10(ב)(3)-(4) הוצאת שירותי סיעוד ותרופות מצילות חיים, 10(ג)(1) חובת צירוף, 10(ג)(1א) רציפות אכשרה במעבר קופה בתוך 90 יום, 10(ה) מחיר אחיד לקבוצת גיל, 10(ו) איזון שנתי - נוסח מלא באתר המוסד לביטוח לאומי(1994) btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- המוסד לביטוח לאומי, "מעבר בין קופות חולים וביטול מעבר": מעבר פעמיים ב-12 חודשים ושישה מועדי כניסה לתוקף בשנה btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
מושגים קשורים
ביטוח שנרכש מחברת ביטוח, מרחיב את הכיסוי מעבר לשב"ן עם בחירת מנתח וכיסוי רחב לתרופות.
רשימת השירותים הרפואיים והתרופות שהמדינה מחויבת לספק לכל תושב. מתעדכן מדי שנה.
חיתום רפואי
הליך בדיקת מצב בריאותי הנדרש לביטוח פרטי. בשב"ן אין חיתום רפואי כלל.
תקופת המתנה מרגע ההצטרפות ועד שניתן לקבל שירותים מסוימים. בשב"ן החוק מתיר רק תקופות אכשרה סבירות, ומשרד הבריאות מגביל אותן ל-24 חודשים לכל היותר.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות