פוליסה תקנית
פוליסה תקנית היא פוליסת ביטוח שנוסח תנאיה נקבע בחקיקה או בהוראות רשות שוק ההון, כך שכל חברות הביטוח מוכרות בדיוק את אותו כיסוי, וההשוואה ביניהן עוברת למחיר ולאיכות השירות.
בקצרה
פוליסה תקנית היא פוליסה שהנוסח שלה נקבע מחוץ לחברת הביטוח, בתקנות או בהוראות של הממונה על שוק ההון. החברה אינה רשאית לשנות את נוסח התנאים, ואינה רשאית להוסיף או לגרוע כיסוי, אלא באישור מראש ובכתב של הממונה. התוצאה המעשית פשוטה: הכיסוי זהה בכל החברות, ומה שנשאר להשוות הוא המחיר, איכות השירות והטיפול בתביעות. בכיסויים שאין בהם נוסח אחיד, ההשוואה חוזרת להיות קריאה של נוסח מלא.
מה זה פוליסה תקנית, ומי קובע את הנוסח שלה?
פוליסה תקנית היא
פוליסה שתוכן התנאים שלה או נוסחם נקבעו בחוק או מכוחו, ולא בידי חברת הביטוח
. ההבחנה הזו מופיעה במפורש בחוזר הניסוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שקובע שהוראותיו אינן חלות על תנאים שתוכנם או נוסחם נקבעו בחוק או מכוחו או לפיו, ובכלל זה פוליסות תקניות. 3 במילים אחרות, כשהמדינה כותבת את הפוליסה, החברה מפסיקה להיות המנסחת והופכת למי שמוכרת נוסח נתון.
מקור הסמכות הוא סעיף 38 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981. הממונה על שוק ההון מוציא מכוחו הוראות בדבר תנאים בחוזה ביטוח, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת. 1 כשמדובר בתקנות, המקור הוא סעיפים 38 ו-112 לאותו חוק. 2 כך נוצרות שתי משפחות של מסמכים: תקנות שמתקין השר, והוראות שמורה הממונה, ושתיהן מייצרות את אותה תוצאה בשטח.
איך פוליסה תקנית עובדת בפועל?
היא עובדת דרך איסור, לא דרך המלצה. הנוסח הרגולטורי פותח בכלל שלילי: לא יוציא מבטח פוליסה מהסוג הזה אלא לפי התקנות. הפוליסה חייבת לכלול את כל התנאים שבתוספת, והמבטח אינו רשאי לשנות את נוסח התנאים האמורים, ואינו רשאי להוסיף או לגרוע כיסוי, אלא אם השינוי אושר מראש ובכתב בידי המפקח. 2 אותה נוסחה בדיוק חוזרת בהוראות שיצרו את פוליסת הבריאות הבסיסית, שם הסמכות לאשר שינוי נתונה לממונה.
1שימו לב לפרט שרוב הקוראים מפספסים: התקן חל על הפוליסה, לא על החברה. מבטח שרוצה למכור לכם יותר מהתקן עדיין רשאי לעשות זאת, אבל לא בתוך הפוליסה התקנית. ההוראות מתירות במפורש להוציא פוליסה נפרדת שתכלול הרחבה לפוליסת הבריאות הבסיסית. 1 ההרחבה הזו כבר אינה אחידה, ולכן היא הנקודה שבה ההשוואה בין הצעות מפסיקה להיות טריוויאלית.
גם המחיר אינו חופשי לגמרי. בפוליסת הבריאות הבסיסית המבטח חייב לקבוע דמי ביטוח אחידים לכל קבוצת גיל, ושמונה קבוצות הגיל מנויות בתוספת הרביעית: עד גיל 20, מעל 20 עד 30, מעל 30 עד 40, מעל 40 עד 50, מעל 50 עד 55, מעל 55 עד 60, מעל 60 עד 65, ומעל 65. מותרים רק שלושה מקורות להבדל: הנחה שתקפה בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות, מין המבוטח או תבחין סיכון אחר שהורה עליו הממונה, ותבחין הקשור למצבו הרפואי של מבוטח מסוים.
1באילו כיסויים יש נוסח אחיד, ומה בדיוק הוא קובע?
הנוסח האחיד אינו פרוס על כל שוק הביטוח אלא על כיסויים מוגדרים, שכל אחד מהם נקוב בשמו במסמך רגולטורי משלו. זו נקודה מעשית: תקנה שחלה על פוליסת ניתוחים אינה אומרת דבר על פוליסה מסוג אחר, ולכן השאלה הראשונה בכל השוואה היא אם הכיסוי שמולכם בכלל נמצא בתוך התקן.
| הכיסוי | המכשיר הרגולטורי | מה אחיד בכל החברות | מה החברה עדיין קובעת |
|---|---|---|---|
| ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל | תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע"ה-2015 | כל התנאים שבתוספת הראשונה, כולל הגדרת מקרה הביטוח | דמי ביטוח אחידים לכל קבוצת גיל, בכפוף לשלושה חריגים בלבד |
| השתלות וטיפולים מיוחדים מחוץ לישראל | הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לפוליסת בריאות בסיסית), התשפ"ב-2022 | התנאים שבתוספת הראשונה, לרבות תקרות הכיסוי אצל נותן שירות שאינו בהסכם | דמי הביטוח לפי קבוצת גיל, ופוליסת הרחבה נפרדת |
| תרופות מחוץ לסל | אותן הוראות, התשפ"ב-2022 | התנאים שבתוספת השנייה | דמי הביטוח לפי קבוצת גיל, ופוליסת הרחבה נפרדת |
| ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח מחוץ לישראל | אותן הוראות, התשפ"ב-2022 | התנאים שבתוספת השלישית | דמי הביטוח לפי קבוצת גיל, ופוליסת הרחבה נפרדת |
| ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים | הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), התשע"ו-2015 | תנאי הפוליסה האחידה, לרבות סכומי תגמול הביטוח לפי גיל ההצטרפות ומקום השהייה | המחיר, איכות השירות והטיפול בתביעות |
| כיסוי שאינו נקוב באף מכשיר כזה | אין נוסח אחיד | שום דבר. כל מבטח מנסח את התכנית שלו | הכיסוי, הסייגים, ההגדרות והמחיר |
מועדי התחילה מסבירים למה פוליסות ותיקות עדיין נראות אחרת: תקנות הניתוחים בישראל נכנסו לתוקף ב-1 בפברואר 2016 וחלות על פוליסות שהונהגו או חודשו מאותו מועד ואילך, 2 והוראות פוליסת הבריאות הבסיסית נכנסו לתוקף ב-1 בפברואר 2023 וחלות על פוליסות פרט שנכרתו ממועד זה, ועל פוליסות קבוצתיות שנכרתו או חודשו ממנו. 1 פוליסה ישנה שלא חודשה אינה הופכת לתקנית מעצמה.
מה ההבדל בין פוליסה תקנית לפוליסה שהרגולטור רק מפקח על ניסוחה?
ההבדל הוא בין נוסח שנכתב עבור החברה לבין רשימת דברים שאסור לה לכתוב. גם כשאין תקן, החברה אינה חופשייה: חוזר הניסוח של הרשות יוצא מנקודת הנחה שתכנית ביטוח היא לרוב חוזה אחיד שתנאיו נקבעו מראש, ושלמבוטח אין ברוב המקרים אפשרות מעשית לשפר אותם, ולכן הוא מחייב את המבטח לנסח בלי תנאים מקפחים ובצורה פשוטה וברורה ככל שניתן.
3החוזר מתרגם את העיקרון לאיסורים נקודתיים. תכנית ביטוח לא תכלול תנאי שמחייב את המבוטח בבוררות במקרה של מחלוקת. תכנית לא תציג את סעיפים 6 ו-7 לחוק חוזה הביטוח, שעניינם חובת גילוי ותוצאות אי-גילוי, בלי להציג גם את סעיפים 8 ו-43 שמסייגים אותם. תכנית שמכסה אבדן רכוש לא תחריג באופן גורף נזק שנגרם ברשלנות המבוטח. תכנית לא תחריג מקרה ביטוח שנובע משכרות, לא תתנה תגמולים בנתיחת גופה, ולא תדרוש מסמכים מקוריים כתנאי להוכחת זכאות. 3 זו רצפה, לא נוסח.
| היבט | פוליסה תקנית | תכנית ביטוח שאינה תקנית |
|---|---|---|
| מי מנסח את הכיסוי | המחוקק או הממונה, בתוספות למכשיר הרגולטורי | חברת הביטוח |
| שינוי בנוסח | אסור, אלא באישור מראש ובכתב של הממונה | מותר, כל עוד אינו כולל תנאי אסור |
| מה מגביל את החברה | הנוסח עצמו, מילה במילה | רשימת איסורים על תנאים מקפחים |
| מה משווים בין הצעות | מחיר, שירות וטיפול בתביעות | נוסח מלא של כל פוליסה בנפרד |
| תחולת חוזר הניסוח | אינו חל על תנאים שנוסחם נקבע בחוק, לרבות פוליסות תקניות | חל |
מה זה משנה כשמשווים ביטוחים?
זה מעביר את ההשוואה ממגרש שאי אפשר לנצח בו למגרש שאפשר. הרשות עצמה תיארה את הבעיה שקדמה לתקן: היא מצאה קושי משמעותי באפשרות ההשוואה בין פוליסות ביטוחי הבריאות של החברות השונות, וכתוצאה מכך נפגעת יכולתו של המבוטח לבחור ביניהן בחירה מושכלת. יצירת פוליסות אחידות נועדה להקל על ההשוואה ולהגביר את התחרות.
1הדוגמה החדה ביותר היא הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים. עד 2016 תנאי התכניות נקבעו במשא ומתן בין המבטח לבין קופת החולים, ומאז ההוראות שקבעו פוליסה אחידה נכנסו לתוקף התיאור של הרשות חד: התנאים אחידים ביחס לכיסוי, השקיפות וההשוואה בין הקופות התאפשרו, והשוני היחיד בין הקופות הוא המחיר והיבטים הקשורים לאיכות השירות והטיפול בתביעות.
4דוגמה: אותה פוליסה, שתי קופות
דנה בת 44 ואחיה בן 52 מבוטחים בביטוח הסיעודי הקבוצתי של שתי קופות חולים שונות, מתוך כ- 4.6 מיליון מבוטחים° בביטוח הזה. תגמול הביטוח החודשי נגזר מגיל ההצטרפות לראשונה וממקום השהייה, ולא מזהות הקופה: מי שהצטרף עד גיל 49 ושוהה בביתו זכאי ל-5,500 ₪ לחודש לפני הצמדה, מי שהצטרף בגיל 50 עד 59 זכאי ל-4,500 ₪, ומי שהצטרף מגיל 60 זכאי ל-3,500 ₪. לשוהה במוסד הסכומים המקבילים הם 10,000 ₪, 6,500 ₪ ו-4,500 ₪. הסכומים צמודים למדד הידוע ליום 15.6.2016, ולפי דוח הרשות התגמול למבוטח עד גיל 49 השוהה בביתו עמד על כ- 6,100 ₪°.4 דנה ואחיה מקבלים סכומים שונים זה מזה, אבל לא בגלל הקופה שבחרו. אם דנה תעבור קופה, הפער בינה לבין אחיה לא יזוז.
אותו היגיון פועל בפוליסת הבריאות הבסיסית, שם התקן קובע גם את תקרות הכיסוי. בכיסוי השתלות אצל נותן שירות שאינו בהסכם עם המבטח, סכום הכיסוי המרבי למקרה ביטוח עומד על 5,000,000 ₪ להשתלת איבר מגופו של אדם אחר, 3,000,000 ₪ להשתלת איבר מבעל חיים, ו-150,000 ₪ להשתלת מח עצם או תאי גזע שמקורם במבוטח עצמו. לטיפול מיוחד מחוץ לישראל אצל נותן שירות שאינו בהסכם, התקרה היא 1,000,000 ₪. 1 המספרים האלה זהים בכל חברה, ולכן הצעה שמנופפת בהם אינה מציעה לכם דבר שאין בהצעה שממול.
איך משווים מחיר כשהכיסוי זהה?
משווים את לוח דמי הביטוח לאורך זמן, ולא את המחיר בשנה הראשונה. מכיוון שהתקן מחייב דמי ביטוח אחידים לכל קבוצת גיל, וקובע שדמי הביטוח משתנים במהלך תקופת הביטוח לפי מעבר בין קבוצות הגיל, 1 שתי הצעות יכולות להתחלף במקומן בדיוק ברגע שאתם חוצים גיל. זו נקודת התורפה הקלאסית של השוואת ביטוחים: המחיר שמוצג בשיחת המכירה הוא נקודה אחת על עקומה שלמה.
המחשה: ההצעה הזולה מתהפכת בגיל 50
נניח מבוטח בן 46 ששוקל שתי הצעות לאותו כיסוי תקני. בהצעה א' דמי הביטוח בקבוצת הגיל 40 עד 50 הם 24 ₪ לחודש, ובקבוצה 50 עד 55 הם 61 ₪. בהצעה ב' הסכומים הם 29 ₪ ו-44 ₪ (סכומי המחשה בלבד, לא תעריף של חברה כלשהי). בארבע השנים שעד גיל 50 הצעה א' עולה 24 × 12 × 4 = 1,152 ₪, והצעה ב' עולה 29 × 12 × 4 = 1,392 ₪. בחמש השנים הבאות הצעה א' עולה 61 × 12 × 5 = 3,660 ₪, והצעה ב' עולה 44 × 12 × 5 = 2,640 ₪. סך הכול לתשע שנים: 4,812 ₪ מול 4,032 ₪. ההצעה שנראתה יקרה יותר ביום החתימה יצאה זולה יותר על פני התקופה, ופער של 780 ₪ נסתר לחלוטין במחיר הפתיחה.
מה עדיין שונה בין חברה לחברה?
ארבעה דברים, וכולם מחוץ לנוסח הכיסוי עצמו.
לוח דמי הביטוח: אחיד בתוך כל קבוצת גיל אצל אותו מבטח, אבל שונה בין מבטחים, ומשתנה עם המעבר בין קבוצות הגיל.
1ההנחה ומשך התוקף שלה: בפוליסת הבריאות הבסיסית הנחה מותרת רק אם היא תקפה בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות, ולכן הנחת פתיחה קצרה אינה עומדת בכלל הזה. בתקנות הניתוחים בישראל ההנחה מוגבלת אחרת, בכך שאסור להתנות אותה ברכישת כיסויים שאינם מפורטים בתקנות.
12מערך נותני השירות שבהסכם: התקן עצמו מבחין בין נותן שירות שבהסכם עם המבטח לבין נותן שירות שאינו בהסכם, ותקרות הכיסוי נגזרות מההבחנה הזו.
1ההרחבות שנמכרות לצד הפוליסה: פוליסת הרחבה היא מסמך נפרד ואינה כפופה לנוסח האחיד, ולכן היא המקום היחיד שבו באמת צריך לקרוא נוסח.
1
שלוש טעויות שחוזרות סביב פוליסה תקנית
להניח שתקני משמעו זהה בכל דבר: הכיסוי זהה, המחיר אינו. שני מבוטחים באותו גיל ובאותו כיסוי יכולים לשלם סכומים שונים לחלוטין בשתי חברות.
לבלבל בין הפוליסה להרחבה: שיחת מכירה שמדברת על כיסוי מורחב מדברת על המסמך שאינו אחיד. את הכיסוי התקני עצמו אין מה לשפר בשיחה.
להניח שפוליסה ותיקה עודכנה מאליה: ההוראות חלות על פוליסות שנכרתו או חודשו ממועד התחילה. פוליסה שלא חודשה ממשיכה לפי הנוסח שנכתב בזמנו.
1
מה לבדוק לפני שחותמים?
בדקו קודם כול אם הכיסוי שמוצע לכם הוא אחד מאלה שיש להם נוסח אחיד, ורק אחר כך עברו למספרים. אם התשובה חיובית, הסעיפים בפוליסה אינם נושא להשוואה, והזמן שלכם שווה יותר בבדיקת לוח דמי הביטוח לכל שמונה קבוצות הגיל, במשך ההנחה, ובשאלה מה בדיוק כוללת ההרחבה הנפרדת שמוצעת לצד הפוליסה. אם התשובה שלילית, אין קיצור דרך: צריך לקרוא את נוסח הפוליסה, כי כאן ההבדל בין החברות יושב דווקא בהגדרות ובסייגים.
הצעד המעשי: בקשו מכל חברה שמציעה לכם כיסוי תקני את לוח דמי הביטוח המלא לכל קבוצות הגיל, ולא רק את המחיר לגילכם היום. זה המסמך היחיד שבאמת מבדיל בין ההצעות.
מושגים קשורים
שכבת הבסיס שחלה על כל פוליסה בישראל, גם על זו שאין לה נוסח אחיד. חוזר הניסוח של הרשות נשען עליה ישירות.
הדוגמה החיה ביותר לפוליסה אחידה: תנאי הכיסוי זהים בכל הקופות, וההבדל ביניהן הוא מחיר ושירות.
אחד התנאים שהתקן מגדיר בעצמו, כולל הכלל שהיא חלה פעם אחת בלבד בתקופות ביטוח רצופות אצל אותו מבטח.
גם בפוליסה תקנית ההשתתפות העצמית היא תנאי שנקבע ברגולציה, ולא פרט שהחברה בוחרת לבדה.
הכתובת לתלונה כשחברה מתנהלת בניגוד לנוסח שנקבע לה. בפוליסה תקנית קל יחסית להצביע על החריגה.
שאלות נפוצות
פוליסה תקנית היא פוליסת ביטוח שתוכן תנאיה או נוסחם נקבעו בחוק או מכוחו, ולא בידי חברת הביטוח. הסמכות לקבוע אותה נובעת מסעיף 38 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, ומופעלת בתקנות שמתקין השר או בהוראות שמורה הממונה על שוק ההון לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת. הכלל המרכזי הוא איסור: המבטח חייב לכלול את כל התנאים שבתוספת, ואינו רשאי לשנות את נוסחם או להוסיף ולגרוע כיסוי, אלא באישור מראש ובכתב. בישראל יש נוסח אחיד לכיסויים כמו ניתוחים בישראל, פוליסת הבריאות הבסיסית וביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים. התוצאה היא שההשוואה בין החברות מצטמצמת למחיר, לשירות ולטיפול בתביעות.
לא בהכרח. התקן קובע את הכיסוי, לא את המחיר. בפוליסת הבריאות הבסיסית המבטח חייב לקבוע דמי ביטוח אחידים לכל קבוצת גיל, אבל הסכום עצמו נקבע בידי כל מבטח בנפרד, ולכן שני מבוטחים באותו גיל בדיוק יכולים לשלם סכומים שונים בשתי חברות. מה שהתקן כן עושה הוא להפוך את הפער במחיר למידע משמעותי, כי הוא כבר לא מסתיר הבדל בכיסוי.
כן, אבל לא בתוך הפוליסה התקנית. ההוראות אוסרות על המבטח להוסיף או לגרוע כיסוי מהפוליסה האחידה אלא באישור מראש ובכתב של הממונה, ובמקביל מתירות לו להוציא פוליסה נפרדת שתכלול הרחבה. כלומר הרחבה היא מסמך נוסף ולא שינוי של הנוסח האחיד, והיא זו שצריך לקרוא בעיון, כי בה אין אחידות בין חברות.
בדקו איזה כיסוי בדיוק נמכר לכם ומתי נכרת או חודש החוזה. הנוסח האחיד חל על כיסויים נקובים בשם, ורק ממועד התחילה של המכשיר הרגולטורי. תקנות הניתוחים בישראל חלות על פוליסות שהונהגו או חודשו מ-1 בפברואר 2016, והוראות פוליסת הבריאות הבסיסית חלות על פוליסות פרט שנכרתו מ-1 בפברואר 2023 ועל פוליסות קבוצתיות שנכרתו או חודשו ממועד זה. פוליסה ותיקה שלא חודשה ממשיכה לפי הנוסח הישן.
שם חברת הביטוח מנסחת את התכנית בעצמה, בכפוף לכללי ניסוח שקבעה הרשות. חוזר הניסוח מחייב לנסח בלי תנאים מקפחים ובצורה פשוטה וברורה, ואוסר תנאים ספציפיים כמו חיוב בבוררות, החרגה גורפת של רשלנות המבוטח בביטוח אבדן רכוש, החרגת מקרה ביטוח שנובע משכרות, והתניית תגמולים בנתיחת גופה. זו רצפה חשובה, אבל היא לא מייצרת נוסח אחיד, ולכן ההשוואה בין הצעות דורשת קריאה מלאה של כל פוליסה.
בפועל מדובר באותו רעיון בשני ניסוחים. הרגולציה משתמשת ב"פוליסה אחידה" כשהיא מתארת את התוצאה, כלומר פוליסה שתנאיה זהים בכל החברות, וב"פוליסה תקנית" כשהיא מתארת את המעמד המשפטי, כלומר פוליסה שנוסחה נקבע בחוק או מכוחו. חוזר הניסוח של הרשות משתמש במונח פוליסות תקניות במפורש, כשהוא מחריג מתחולתו תנאים שתוכנם או נוסחם נקבעו בחוק.
כן, אבל בתנאי מגביל. בפוליסת הבריאות הבסיסית הנחה מותרת רק כל עוד היא תקפה בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות. הכלל הזה נועד לחסום הנחת פתיחה קצרה שנעלמת אחרי שנה או שתיים ומשאירה את המבוטח עם תעריף מלא. שני החריגים הנוספים המותרים בדמי הביטוח הם מין המבוטח או תבחין סיכון שהורה עליו הממונה, ותבחין הקשור למצבו הרפואי של מבוטח מסוים.
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מכוח סעיף 38 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת. כשמדובר בתקנות, הסמכות נשענת על סעיפים 38 ו-112 לאותו חוק. הרשות מנמקת את המהלכים האלה בכשלים שהיא מזהה בשוק, ובמקרה של ביטוחי הבריאות היא כתבה במפורש שהקושי להשוות בין פוליסות פגע ביכולת של המבוטח לבחור בחירה מושכלת.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לפוליסת בריאות בסיסית), התשפ"ב-2022", 19 בספטמבר 2022: סמכות לפי סעיף 38 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת; איסור לשנות את נוסח התנאים או להוסיף ולגרוע כיסוי אלא באישור מראש ובכתב של הממונה; היתר להוציא פוליסת הרחבה נפרדת; דמי ביטוח אחידים לכל קבוצת גיל ושמונה קבוצות הגיל שבתוספת הרביעית; תקרות של 5,000,000 ש"ח, 3,000,000 ש"ח ו-150,000 ש"ח בהשתלות אצל נותן שירות שאינו בהסכם ו-1,000,000 ש"ח לטיפול מיוחד מחוץ לישראל; תחילה ב-1 בפברואר 2023(2022) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע"ה-2015": סמכות לפי סעיפים 38 ו-112 לחוק; הכלל שלפיו לא יוציא מבטח פוליסת ניתוחים אלא לפי התקנות ולא ישנה את נוסח התנאים שבתוספת הראשונה; תקנה 3(א) הקובעת דמי ביטוח אחידים לכל קבוצת גיל שבתוספת השנייה, ובכללה החריג שלפיו הנחה מותרת כל עוד אינה מותנית ברכישת כיסויים שאינם מפורטים בתקנות; תחילה ב-1 בפברואר 2016 ותחולה על פוליסות שהונהגו או חודשו מאותו מועד(2015) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוזר ביטוח 2015-1-16, "הוראות לניסוח תכניות ביטוח": חובת ניסוח בלי תנאים מקפחים ובצורה פשוטה וברורה; איסור על תנאי בוררות, על הצגת סעיפים 6 ו-7 לחוק חוזה הביטוח בלי סעיפים 8 ו-43, על החרגה גורפת של רשלנות המבוטח בביטוח אבדן רכוש, על החרגת שכרות, על התניית תגמולים בנתיחת גופה ועל דרישת מסמכים מקוריים בלבד; והקביעה שהוראות החוזר אינן חלות על תנאים שתוכנם או נוסחם נקבעו בחוק או מכוחו, לרבות פוליסות תקניות(2015) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. דוח הערכת השפעות אסדרה (RIA) לתיקון הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), 1 באוגוסט 2023: ההוראות מהתשע"ו-2015 קובעות פוליסה אחידה שנכנסה לתוקף ב-2016; כ-4.6 מיליון מבוטחים; השוני היחיד בין הקופות הוא המחיר ואיכות השירות והטיפול בתביעות; טבלת תגמולי הביטוח החודשיים לפי גיל ההצטרפות ומקום השהייה, לפני הצמדה למדד הידוע ליום 15.6.2016, ותגמול של כ-6,100 ש"ח למבוטח עד גיל 49 השוהה בביתו(2023) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות