אם אין לך עדיין קרן פנסיה פעילה, אתה לא לבד, אבל החוק מאז 2008 מחייב את המעסיק שלך להפריש החל מהחודש השביעי לעבודה. הפעולה הזאת מסבירה את המערכת בקצרה כדי שתוכל לוודא שאתה במקום הנכון.
פנסיה היא חיסכון לטווח ארוך שמתורגם בגיל פרישה לקצבה חודשית. בישראל, מאז ינואר 2008, חוק פנסיית חובה מחייב את כל המעסיקים להפקיד לקרן פנסיה לכל עובד החל מהחודש השביעי לעבודה (חודש ראשון אם לעובד יש קרן קודמת פעילה). העצמאיים חויבו ב-2017. המטרה הכלכלית: למנוע מצב שבו עשרות שנים של עבודה מסתיימות בקצבה ממשלתית בלבד שאינה מספיקה לרמת חיים סבירה.
שכבה ראשונה, קרן פנסיה מקיפה: זה הוויס המרכזי, מקבל את הפקדות החובה (18.5% מהשכר ברוטו). שכבה שנייה, קרן השתלמות: וייס וולונטרי עם הטבות מס משמעותיות, מאפשר משיכה כל 6 שנים או צבירה לפנסיה. שכבה שלישית, קופת גמל להשקעה (קגל"ה): חיסכון פרטי משלים, פטור ממס רווחי הון בפדיון אחרי גיל 60 בקצבה. רוב משקי הבית מסתפקים בשכבה ראשונה; הרצינים מוסיפים שכבה שנייה ושלישית.
בכל תלוש משכורת יש קטע "ניכויים והפקדות פנסיוניות" עם שלושה מספרים: הפקדת עובד (אמור להיות 6%), הפקדת מעסיק (6.5%), והפקדת פיצויים (6%-8.33%). סך הכל: 18.5% מינימום, 22.83% מקסימום מוטב. אם הסכום הכולל נמוך מ-18.5%, יש בעיה. אם המעסיק מפריש פחות מ-6.5%, דורש בירור. ב"הר הכסף" (itur.mof.gov.il) אפשר לראות לאיזו קרן הכסף נכנס בפועל.
אם אתה שכיר ואין לך קרן רשומה: דבר עם המעסיק ובחר קרן פנסיה מקיפה. לצד הקרנות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות פועלות "קרנות ברירת המחדל הנבחרות", שנבחרו במכרז של רשות שוק ההון ומחויבות לדמי ניהול מוזלים לתקופה קצובה. אם אתה עצמאי ואין לך קרן: אפשר לפתוח ישירות מול בית השקעות או חברת ביטוח, או דרך סוכן פנסיוני. אם יש לך קרן אבל לא בטוח שהיא נכונה: בדוק דמי ניהול (התקרה בקרן ברירת מחדל היא 0.6% מצבירה ו-1.75% מהפקדה, לרוב יש זול יותר). אל תתפתה לקרן עם דמי ניהול גבוהים גם אם הסוכן מציע "הטבה". חזרה לבחירה לאחור עולה לך עמלת מעבר. השוואה מלאה של כל הקרנות זמינה בפנסיה נט של רשות שוק ההון.
אחרי שיש לך פנסיה במקום ואתה מבין את הבסיס, השאלה הכלכלית האמיתית היא: האם הקצב הנוכחי יספיק להגיע לקצבה ראויה ב-67? פעולת ההמשך, "הפער בפנסיה: איך מחשבים אותו", פותחת מחשבון שמראה צבירה צפויה ופער מול יעד 70% החלפת הכנסה. עבור לפעולה הזאת אחרי שהשלמת את הצ׳קליסט כאן.
פנסיית חובה בישראל מחייבת מאז 2008 הפרשה של לפחות 18.5% מהשכר המבוטח, מתוכן 6% עובד, 6.5% מעסיק, ו-6% פיצויים. הפרשה גבוהה יותר מותרת ומומלצת. השכר המבוטח הוא רכיבי השכר הקבועים, לא תוספות חד-פעמיות, לא רכב, לא טלפון.קרא את הערך המלא: פנסיית חובה
אחרי שיש לך פנסיה ואתה מבין את המבנה, הפעולה הבאה היא לחשב את הפער הצפוי לגיל פרישה ולזהות איזה מנוף לסגור: אחוז הפרשה, דמי ניהול, או איחוד קרנות. המחשבון בפעולה הבאה משליך את הצבירה ב-67 ומציג את הפער מול יעד 70% החלפת הכנסה.המשך לחישוב הפער
