פנסיה צוברת בנויה על שלושה מנופים: אחוז ההפרשה, גובה השכר, ושנות הצבירה. כל החלטה היום משפיעה על הקצבה בעוד 30-40 שנה. הצעד הראשון לסגור את הפער הוא לדעת מה גודלו.
אסוף ארבעה מספרים מ"הר הכסף" (itur.mof.gov.il) ומתלוש המשכורת: גילך הנוכחי, השכר ברוטו (לצורך חישוב 8.33% הפרשת המעסיק לפיצויים זה השכר המבוטח), אחוז ההפרשה הכולל (עובד + מעסיק + פיצויים, ברירת המחדל לעובד שכיר היא 18.5%), והיתרה הצבורה הכוללת בכל קרנות הפנסיה שלך. אם יש לך כמה קרנות מפעילים שונים, חבר אותן.
כלל אצבע שמרני קובע שהקצבה החודשית בפנסיה צריכה לכסות 70% מהשכר ברוטו האחרון לפני פרישה. החישוב לוקח בחשבון שבפנסיה אתה משלם פחות מס הכנסה, אין לך הוצאות עבודה (נסיעות, ביגוד, ארוחות), והמשכנתא נסגרה. אם השכר שלך 15,000 ₪, היעד הוא קצבה חודשית של 10,500 ₪. כדי לייצר את הקצבה הזאת לאורך 20-25 שנות פרישה, נדרש סכום צבירה של פי 250-275 מהקצבה החודשית, כלומר כ-2.6-2.9 מיליון ₪ במקרה שלנו.
הזן את הנתונים מצעד 1 במחשבון למטה. הוא משתמש בהנחת תשואה ריאלית של 4% (תשואה לטווח ארוך אחרי אינפלציה ודמי ניהול ממוצעים), מקדם המרה לקצבה של 200, ומציג שני מספרים: צבירה צפויה בגיל 67, ופער בשקלים מול היעד. שים לב שגיל 67 הוא גיל הפרישה הקבוע בחוק לגברים. גיל הפרישה לנשים אינו 67 ואינו מספר אחד: לנשים שנולדו מינואר 1960 ואילך הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65 לפי תאריך הלידה. אישה שמריצה את התחשיב צריכה לקחת בחשבון שיש לה פחות שנות צבירה מהמוצג כאן, ולכן הפער האמיתי גדול יותר.
פערים פנסיוניים בישראל נובעים בדרך כלל מאחד או יותר מארבעה גורמים: אחוז הפרשה נמוך מ-18.5% (תקלה שכיחה: מעסיק שמפריש 12.5% במקום 14.83%), דמי ניהול גבוהים (קרנות עם דמי ניהול 0.5%-0.7% מצבירה במקום 0.1%-0.25%), קרנות מפוצלות בין מעסיקים שיוצרות חיכוך תפעולי וכפל עמלות, או התחלת חיסכון מאוחרת (אנשים שעבדו לפני 2008 ולפני חוק פנסיית החובה איבדו שנים). זהה את הסיבה הדומיננטית במצבך.
אם אחוז ההפרשה שלך מתחת ל-18.5%, הצעד הבא הוא העלאה לסף החוקי או מעבר ל-22.83% (הסף המוטב המרבי). זה נעשה בשיחה עם המעסיק או באופן עצמאי בקרן. אם דמי הניהול גבוהים, יש לבדוק קרנות פנסיה מקיפות אלטרנטיביות עם דמי ניהול נמוכים מ-0.25% מצבירה ו-2% מהפקדות. אם הקרנות מפוצלות, יש לבצע איחוד בקרן הזולה ביותר. כל מנוף נטפל בפעולה הבאה במסלול.
הזן את הנתונים שאספת בצעד 1. המחשבון משליך את הצבירה הצפויה לגיל 67 ומציג את הפער מול יעד 70% החלפת הכנסה.
פנסיית חובה בישראל מחייבת מאז 2008 הפרשה של לפחות 18.5% מהשכר המבוטח, מתוכן 6% עובד, 6.5% מעסיק, ו-6% פיצויים. הפרשה גבוהה יותר מותרת ומומלצת. השכר המבוטח הוא רכיבי השכר הקבועים: לא תוספות חד-פעמיות, לא רכב, לא טלפון.קרא את הערך המלא: פנסיית חובה
אם זיהית שאחוז ההפרשה שלך מתחת ל-18.5% או שאתה מעוניין לשפר מעבר לסף החוקי, הפעולה הבאה היא העלאת אחוז ההפרשה. שם נוכל גם לחשב את ההשפעה הצפויה על הקצבה לאורך זמן.המשך להעלאת אחוז ההפרשה
