בגיל פרישה – לקבל קצבה חודשית לכל החיים או לשלוף הכל ולנהל לבד?
הבחירה בין קצבה חודשית קבועה לכל החיים לבין משיכה הונית חד פעמית היא אחת ההחלטות הגדולות בפרישה. ההשוואה הזו בוחנת את הסיכון לאריכות חיים, את ההשפעה של מקדם הקצבה, את חבות המס בכל מסלול, ואת השאלה איך לאזן בין ביטחון שוטף לבין שליטה מלאה בכספי הפרישה.
שורה תחתונה
ההכרעה תלויה בגודל הקצבה הצפויה, במקדם ההמרה ובהוצאות הקבועות בפרישה. פורש שמסתמך על הקצבה כתחליף שכר ירוויח מקצבה חודשית, שמספקת ביטוח אריכות ימים ומקלה על תקצוב יומיומי. מי שיש לו מקורות הכנסה אחרים (שכירות, פנסיה תקציבית) יכול לשקול משיכה הונית למימון יעדים גדולים. כשהקצבה קטנה מהמינימום הקבוע בחוק, שילוב של הוני וקצבה הופך לפתרון פרקטי, אך כדאי לבחון את מקדם ההמרה ואת השלכות המס מראש.
קצבה חודשית
יתרונות
חסרונות
משיכה הונית
יתרונות
חסרונות
ביטחון
קצבה – לא ניתן לגמור. הונית – סיכון לכלות הכסף
קצבה חודשית
משיכה הונית
מיסוי
קצבה מזכה פטורה ממס – הונית חייבת 25%
קצבה חודשית
משיכה הונית
גמישות
הונית – שליטה מלאה ואפשרות להוריש
קצבה חודשית
משיכה הונית
ביטוח אריכות ימים
קצבה – לעולם לא תיגמר, גם לגיל 100+
קצבה חודשית
משיכה הונית
ירושה
הונית – מה שנשאר עובר לילדים
קצבה חודשית
משיכה הונית
ההכרעה תלויה בגודל הקצבה הצפויה, במקדם ההמרה ובהוצאות הקבועות בפרישה. פורש שמסתמך על הקצבה כתחליף שכר ירוויח מקצבה חודשית, שמספקת ביטוח אריכות ימים ומקלה על תקצוב יומיומי. מי שיש לו מקורות הכנסה אחרים (שכירות, פנסיה תקציבית) יכול לשקול משיכה הונית למימון יעדים גדולים. כשהקצבה קטנה מהמינימום הקבוע בחוק, שילוב של הוני וקצבה הופך לפתרון פרקטי, אך כדאי לבחון את מקדם ההמרה ואת השלכות המס מראש.
ללא נכסים נוספים
קצבה חודשית
קצבה – ביטחון מוחלט שלא ייגמר הכסף.
עם נכסים ותיק השקעות
משיכה הונית
הונית מאפשרת השקעה עצמאית עם ניהול מיטבי.
בריאות לקויה
משיכה הונית
צפי חיים קצר יותר – הונית עדיפה מתמטית.
מייסד
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיותשתפו: