טוען את התוכן…
המסלול הביטוחי בקרן הפנסיה גורע מההפקדה או מוסיף לצבירה. מתי כיסוי מרבי לנכות ולשאירים שווה את המחיר, ומתי הוא כפילות מיותרת מול כיסוי חיצוני שכבר קיים.
כל מצטרף לקרן פנסיה מקיפה משויך למסלול ביטוחי, וחלק מההפקדה החודשית מממן כיסוי לנכות ולשאירים במקום להיצבר לחיסכון. מסלול בכיסוי מרבי מגן על מי שתלוי בהכנסה שלכם, ומסלול בכיסוי מינימלי מסיט את אותו כסף לצבירה. ההשוואה בוחנת מתי כל צד מנצח.
שורה תחתונה
אין כאן מסלול שמנצח את כולם. מי שיש לו תלויים כלכליים ואין לו כיסוי חיצוני קונה בכיסוי המרבי הגנה שקצבאות הביטוח הלאומי אינן מבטיחות, מפני שהן מותנות בסף הכנסה ובאחוזי נכות. מי שאין לו תלויים, או שכבר משלם על ריסק ועל אובדן כושר עבודה מחוץ לקרן, משלם פעמיים ומקטין את הצבירה בלי תמורה. הנסיבה שמכריעה היא מי תלוי בהכנסה שלכם ואילו כיסויים כבר קיימים לכם היום מחוץ לקרן, ולכן הצעד הראשון הוא לברר איזה מסלול ביטוחי משויך לכם כרגע.
מסלול ביטוחי בכיסוי מרבי לנכות ולשאירים
יתרונות
חסרונות
מסלול ביטוחי בכיסוי מינימלי וחיסכון מרבי
יתרונות
חסרונות
| קריטריון | מסלול ביטוחי בכיסוי מרבי לנכות ולשאירים | מסלול ביטוחי בכיסוי מינימלי וחיסכון מרבי |
|---|---|---|
הגנה על שאירים בכיסוי המרבי הקרן משלמת קצבה חודשית לבן או בת הזוג ולילדים, ובכיסוי המינימלי המשפחה נשענת בעיקר על ביטוח שאירים של הביטוח הלאומי ועל כיסוי חיצוני אם קיים. | 90מתוך 100מוביל | 30מתוך 100 |
הגנה מפני אובדן כושר עבודה קצבת נכות מהקרן נקבעת בתקנון הקרן, בעוד קצבת נכות כללית מהביטוח הלאומי דורשת נכות רפואית של 60% לפחות (או 40% לפחות כשעל ליקוי אחד נקבעו 25% לפחות) והכנסה מעבודה נמוכה מ-8,261 ש"ח (החל ב-1 בינואר 2026). | 90מתוך 100מוביל | 30מתוך 100 |
חלק ההפקדה שנצבר לחיסכון כל שקל שמממן כיסוי ביטוחי אינו נצבר, ולכן מסלול הכיסוי המינימלי מפנה חלק גדול יותר מאותה הפקדה חודשית לצבירה. | 30מתוך 100 | 90מתוך 100מוביל |
קצבת זקנה צפויה באותה רמת הפקדה צבירה גדולה יותר מתורגמת לקצבה חודשית גבוהה יותר בפרישה, וההפרש נבנה לאורך עשרות שנות עבודה ולא בשנה אחת. | 40מתוך 100 | 85מתוך 100מוביל |
התאמה לחוסך בלי תלויים כלכליים כיסוי שאירים בלי שאירים הוא הגנה בלי נהנה, ולכן הכיסוי המרבי גורע מהצבירה בלי להוסיף ערך למי שאיש אינו תלוי בהכנסתו. | 25מתוך 100 | 90מתוך 100מוביל |
מניעת כפילות מול כיסוי חיצוני קיים מי שכבר מחזיק ביטוח אובדן כושר עבודה וריסק פרטיים משלם על אותו סיכון פעמיים כשהוא נשאר בכיסוי המרבי בתוך הקרן. | 30מתוך 100 | 85מתוך 100מוביל |
עצמאות מתנאי הזכאות של הביטוח הלאומי בביטוח הלאומי נדרשת קביעת דרגת אי כושר בשיעור של 60%, 65%, 74% או 100% לפני שמשולמת קצבה, ואילו הקצבה מקרן הפנסיה נקבעת בתקנון הקרן. | 85מתוך 100מוביל | 35מתוך 100 |
אין כאן מסלול שמנצח את כולם. מי שיש לו תלויים כלכליים ואין לו כיסוי חיצוני קונה בכיסוי המרבי הגנה שקצבאות הביטוח הלאומי אינן מבטיחות, מפני שהן מותנות בסף הכנסה ובאחוזי נכות. מי שאין לו תלויים, או שכבר משלם על ריסק ועל אובדן כושר עבודה מחוץ לקרן, משלם פעמיים ומקטין את הצבירה בלי תמורה. הנסיבה שמכריעה היא מי תלוי בהכנסה שלכם ואילו כיסויים כבר קיימים לכם היום מחוץ לקרן, ולכן הצעד הראשון הוא לברר איזה מסלול ביטוחי משויך לכם כרגע.
מפרנס יחיד עם ילדים קטנים ובלי ריסק פרטי
מסלול ביטוחי בכיסוי מרבי לנכות ולשאירים
כשהכנסה אחת מחזיקה את כל משק הבית, קצבת נכות או שאירים מהקרן היא רצפת ההגנה היחידה שאינה תלויה בעמידה בתנאי הזכאות של הביטוח הלאומי.
רווק או רווקה בלי תלויים כלכליים
מסלול ביטוחי בכיסוי מינימלי וחיסכון מרבי
קצבת שאירים בלי שאירים אינה מוסיפה ערך, ולכן הסטת אותו כסף לצבירה משפרת את הקצבה הצפויה בפרישה.
מי שכבר מחזיק ביטוח אובדן כושר עבודה וריסק פרטיים
מסלול ביטוחי בכיסוי מינימלי וחיסכון מרבי
כיסוי כפול על אותו סיכון נגבה פעמיים, ולכן צמצום הרכיב הביטוחי בקרן מחזיר את ההפרש לצבירה בלי לפתוח פער הגנה חדש.
זוג עם שני מפרנסים ומשכנתא גדולה
מסלול ביטוחי בכיסוי מרבי לנכות ולשאירים
גם כשיש הכנסה שנייה, אובדן אחת מהן שובר את ההחזר החודשי, והכיסוי בקרן מספק שכבה בסיסית שאפשר להשלים מעליה מחוץ לקרן.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיותשתפו: