טוען את התוכן…
המחשבון מציג לוח סילוקין מלא לפי שיטת שפיצר, השיטה הנפוצה ביותר בישראל. הזינו את סכום ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר, וקבלו פירוט של ההחזר החודשי, סך הריבית שתשלמו, ואת חלוקת הקרן מול הריבית לאורך כל תקופת המשכנתא.
ההחזר החודשי שהמחשבון מציג הוא התשלום הקבוע בשיטת שפיצר, על מסלול אחד ובריבית אחת. לצידו מוצג סך הריבית, שהוא מחיר האשראי לאורך כל התקופה. שני המספרים נעים בכיוונים הפוכים כשמאריכים את התקופה, ולכן החזר חודשי נמוך יותר אינו בהכרח הלוואה זולה יותר.
ההחזר החודשי הוא תזרים: כמה יוצא מהחשבון בכל חודש, וזה הנתון שקובע אם ההלוואה נסבלת מבחינת התקציב השוטף. סך הריבית הוא מחיר: כמה שולם מעבר לקרן עד סוף התקופה. הארכת התקופה מקטינה את הראשון ומגדילה את השני, ולכן השוואה בין הצעות שמסתכלת רק על ההחזר החודשי מתעלמת ממחצית התמונה.
תקופת ההחזר. היא כמעט אינה משנה את סכום הקרן אבל מכפילה את מספר החודשים שבהם היתרה צוברת ריבית, ולכן היא הגורם הדומיננטי בסך הריבית. הריבית השנתית משפיעה על שני המספרים באותו כיוון, וסכום ההלוואה משנה את שניהם ביחס ישר, כך ששינוי בהון העצמי מזיז את התוצאה באותו אחוז.
הלוואה של 1,200,000 ₪ ל-25 שנה בריבית שנתית של 4.5% מייצרת החזר חודשי של כ-6,670 ₪, סך תשלומים של כ-2 מיליון ₪ וריבית מצטברת של כ-800 אלף ₪. אותה הלוואה ל-30 שנה מורידה את ההחזר לכ-6,080 ₪, אבל מעלה את הריבית המצטברת לכ-989 אלף ₪. ההקלה החודשית של כ-590 ₪ עולה כ-188 אלף ₪ לאורך הדרך.
הוא מחשב מסלול יחיד בריבית קבועה ולא צמודה, ולכן אינו משקף תמהיל של כמה מסלולים, הצמדה למדד או שינוי בריבית הפריים לאורך הדרך. הוא גם אינו כולל את העלויות הנלוות: ביטוח חיים וביטוח מבנה, עמלות פתיחת תיק, שמאות, אגרות רישום ועלות מחזור עתידי. הסכומים מוצגים בערכי היום, בלי התאמה לאינפלציה.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות