תוכניות תגמולים
מדריך מקיף לתוכניות התגמולים של כרטיסי אשראי בישראל: נקודות, קאשבק ומיילים
תוכניות תגמולים הן מערכות הטבות שחברות האשראי מציעות למחזיקי כרטיסים, כתמריץ להגדלת השימוש בכרטיס. בישראל פועלות מספר תוכניות מרכזיות, כל אחת עם מאפיינים שונים. הרעיון הבסיסי פשוט: על כל שקל שאתם מוציאים בכרטיס, אתם צוברים ערך כלשהו שניתן למימוש. ההבדלים בין התוכניות נוגעים לשיעור הצבירה, לאפשרויות המימוש ולשווי האמיתי של כל נקודה.1
סוגי תוכניות תגמולים בישראל
- נקודות (Points): הסוג הנפוץ ביותר. על כל רכישה צוברים נקודות שניתן לממש לרכישות ברשתות שותפות, מתנות, כרטיסי טיסה או זיכוי כספי. בישראל, התוכניות המובילות כוללות את "חבר" של ישראכרט (מקס), "פלייקארד" של כאל ותוכניות הנקודות של לאומי קארד. שווי נקודה ממוצע נע בין 3 ל-5 אגורות, תלוי באפיק המימוש.2
- קאשבק (Cashback): החזר כספי ישיר על ההוצאות. במקום נקודות, מקבלים אחוז מסוים מכל רכישה כזיכוי כספי. שיעור הקאשבק בישראל נע בדרך כלל בין 0.25% ל-1% מההוצאות. כרטיסים מסוימים מציעים קאשבק גבוה יותר (עד 2%-3%) בקטגוריות ספציפיות כמו דלק, סופרמרקטים או מסעדות.
- מיילים (Miles / Frequent Flyer): צבירת מיילים לטיסות. חלק מכרטיסי האשראי בישראל מאפשרים צבירת מיילים בתוכניות בינלאומיות כמו Flycard (אל-על), Miles&More (לופטהנזה) או British Airways Executive Club. מיילים הם בדרך כלל האפשרות המשתלמת ביותר למי שטס לעיתים קרובות, כי שווי מייל בעת מימוש לטיסה עשוי להגיע ל-15-30 אגורות.
- הנחות ישירות ושותפויות: חלק מכרטיסי האשראי מציעים הנחות קבועות ברשתות ספציפיות במקום צבירת נקודות. למשל, הנחה של 5% בתדלוק, 10% ברשת אופנה מסוימת, או הטבות במסעדות. מודל זה נפוץ בכרטיסי מועדון (כלומר כרטיסים של רשתות כמו שופרסל, רמי לוי או פז).
כך בוחרים את תוכנית התגמולים המתאימה
התאימו את תוכנית התגמולים לאורח החיים שלכם. אם אתם טסים 3 פעמים בשנה או יותר, כרטיס עם צבירת מיילים יהיה הכי משתלם. אם ההוצאות שלכם מפוזרות בין קטגוריות רבות, קאשבק גורף הוא הפתרון הנוח ביותר. ואם אתם קונים הרבה ברשת מסוימת, כרטיס מועדון עם הנחה ישירה יחסוך יותר מכל תוכנית נקודות.
כיצד מחשבים את השווי האמיתי?
כדי להשוות בין תוכניות תגמולים, יש לחשב את שווי ההחזר האמיתי כאחוז מההוצאות. לדוגמה: אם על כל 1 ש״ח צוברים נקודה אחת, ו-1,000 נקודות שוות 30 ש״ח, אז שיעור ההחזר הוא 3%. השוו נתון זה לדמי הכרטיס השנתיים. אם דמי הכרטיס הם 300 ש״ח בשנה ואתם מוציאים 60,000 ש״ח בשנה בכרטיס, תצברו 1,800 ש״ח בנקודות (בשיעור 3%), כלומר רווח נקי של 1,500 ש״ח.
השוואת שלוש תוכניות
על הוצאות חודשיות של 8,000 ש״ח (96,000 ש״ח בשנה): כרטיס קאשבק 0.75% = 720 ש״ח. כרטיס נקודות (שווי 0.4%) = 384 ש״ח. כרטיס מיילים (שווי 1.5% במימוש לטיסות) = 1,440 ש״ח. ההפרש משמעותי, אבל רק אם באמת ממשים את המיילים לטיסות.
טעויות נפוצות במימוש תגמולים
- צבירה ללא מימוש: נקודות רבות פוקעות אחרי 3-5 שנים. לא כדאי לצבור לנצח. ממשו באופן שוטף.
- מימוש לא אופטימלי: מימוש נקודות לזיכוי כספי נותן בדרך כלל את הערך הנמוך ביותר (2-3 אגורות לנקודה). מימוש לטיסות או חוויות נותן ערך גבוה יותר.
- התעלמות מדמי כרטיס: תוכנית תגמולים טובה על כרטיס עם דמי שנתיים של 800 ש״ח לא בהכרח משתלמת יותר מקאשבק צנוע על כרטיס חינמי.
- רכישות מיותרות לצורך צבירה: לעולם אל תקנו משהו רק כדי לצבור נקודות. ההחזר תמיד קטן יותר מההוצאה.
שאלות נפוצות
ברוב התוכניות בישראל, כן. נקודות פוקעות בדרך כלל אחרי 3-5 שנים מתאריך הצבירה. חלק מהתוכניות מציעות הארכת תוקף אוטומטית כל עוד הכרטיס פעיל. מיילים בתוכניות בינלאומיות כפופים לתקנון של חברת התעופה. מומלץ לבדוק את תנאי התוכנית ולממש נקודות לפני שפוקעות.
קאשבק הוא האפשרות הפשוטה והשקופה ביותר. אתם יודעים בדיוק כמה אתם מקבלים בחזרה. נקודות עשויות להציע ערך גבוה יותר אם ממשים אותן בצורה אופטימלית (למשל לטיסות), אבל הערך תלוי באפיק המימוש. אם אתם לא רוצים להתעסק עם מימוש נקודות, קאשבק הוא הבחירה הנכונה.
כרטיסי מועדון משתלמים אם אתם מרכזים הוצאות ברשת הספציפית. כרטיס שנותן 5% הנחה על דלק משתלם אם אתם מתדלקים בסכומים גבוהים. אבל חשוב לבדוק שדמי הכרטיס השנתיים (אם יש) לא שוחקים את ההטבה. כמו כן, כרטיס מועדון בדרך כלל לא מציע הטבות מחוץ לרשת, כך שכדאי להחזיק גם כרטיס כללי.
דרכים לצבור מיילים מהר: (1) השתמשו בכרטיס עם צבירת מיילים לכל ההוצאות השוטפות, (2) נצלו מבצעי צבירה כפולה שחברת האשראי מפרסמת, (3) הפנו חברים לתוכנית, (4) שלמו חשבונות קבועים (חשמל, ארנונה) דרך הכרטיס, (5) רכשו כרטיסי טיסה ומלונות דרך שותפי התוכנית.
בדרך כלל לא ניתן להעביר נקודות בין כרטיסים של חברות אשראי שונות. בתוך אותה חברת אשראי, חלק מהתוכניות מאפשרות איחוד נקודות מכמה כרטיסים. מיילים בתוכניות בינלאומיות ניתן לעיתים להעביר בין חשבונות בני משפחה, בכפוף לתנאי התוכנית.
מקורות
- בנק ישראל. "סקירת שוק כרטיסי האשראי בישראל" boi.org.il ↗ ↩
- הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן. "מדריך לצרכן: כרטיסי אשראי" gov.il ↗ ↩
מושגים קשורים
סוגי כרטיסי אשראי
כרטיסים ברמות שונות מציעים תוכניות תגמולים שונות. כרטיסי זהב ופלטינום בדרך כלל מציעים שיעור צבירה גבוה יותר.
ריבית קרדיט
תוכנית תגמולים טובה לא שווה כלום אם אתם משלמים ריבית על חוב מסתובב. תמיד שלמו את המלא לפני שחושבים על נקודות.
עמלות בנקאיות
דמי כרטיס שנתיים הם עמלה שיש לשקול מול ערך התגמולים שתקבלו.