לקוח מוגבל (שיקים ללא כיסוי)
לקוח מוגבל הוא בעל חשבון שסורבו בו עשרה שיקים או יותר מחוסר כיסוי בתוך שנים-עשר חודשים, ולכן נאסר עליו למשוך שיקים ולפתוח חשבון שיקים חדש בכל בנק למשך שנה.
בקצרה
הגבלת חשבון היא תוצאה אוטומטית של ספירה, ולא החלטה של פקיד בסניף. הבנק מונה את השיקים שסורבו מחוסר כיסוי, וכשהמניין מגיע לעשרה בתוך שנים-עשר חודשים החשבון ובעליו מוגבלים למשך שנה. בתקופה הזו אסור למשוך שיקים ואסור לפתוח חשבון שיקים בשום בנק, אבל אפשר להמשיך לפעול בחשבון במזומן, בהעברות ובכרטיס דביט. היציאה מההגבלה עוברת בבית משפט שלום, ובבקשה לגרוע שיקים מהמניין.
מה זה לקוח מוגבל, ומתי הבנק מגביל חשבון?
הבנק מגביל חשבון כשסורבו בו עשרה שיקים או יותר מחוסר כיסוי בתוך תקופה של עד שנים-עשר חודשים, וההגבלה נמשכת שנה. 1 אין כאן שיקול דעת ואין ועדה שדנה בכם. זו ספירה, והיא מתנהלת ברקע גם כשאתם לא עוקבים אחריה. החשבון מסווג כ"חשבון מוגבל" ובעליו מסווג כ"לקוח מוגבל", והאכיפה מנוהלת במדור לחשבונות מוגבלים שבפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, מכוח חוק שיקים ללא כיסוי.
1ההגבלה חלה על החשבון ועל בעליו הרשומים ביום שבו התמלאו התנאים, ולא משנה מי מבין השותפים משך את השיקים שסורבו. מיופה כוח בחשבון אינו מוגבל, גם אם הוא זה שחתם על השיקים. בחשבון של חברה ההגבלה נרשמת לפי מספר החברה, ומורשי החתימה ממשיכים למשוך שיקים בחשבונותיהם הפרטיים. בחשבון של עוסק מורשה זה עובד הפוך: החשבון העסקי מוגבל, וההגבלה נרשמת על תעודת הזהות של בעל החשבון.
1הכלל שרוב האנשים לא מכירים: חמישה-עשר הימים
אם סורבו יותר מעשרה שיקים, ולא עברו לפחות חמישה-עשר יום בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון, החוק קובע שהחשבון לא יוגבל. 1 ההיגיון פשוט: קריסה של יום אחד, שבה כל השיקים של החודש הוצגו יחד בזמן שהחשבון היה ריק, אינה אותו דבר כמו התנהלות שנמשכה חודשים. הכלל הזה מגן בדיוק על משק הבית שנקלע לאירוע חד-פעמי, ולכן שווה לבדוק את התאריכים לפני שמניחים שההגבלה בלתי נמנעת.
מה אסור ללקוח מוגבל, ומה עדיין מותר?
אסור לכם למשוך שיקים מהחשבון המוגבל ואסור לפתוח חשבון שיקים חדש בשום בנק, וכל השאר נשאר פתוח. זו הנקודה שהכי הרבה אנשים טועים בה: הגבלה אינה סגירת חשבון ואינה ניתוק מהמערכת הבנקאית.
אסור למשוך שיקים על החשבון המוגבל. שיק שיוצג לפירעון מיום תחילת ההגבלה יוחזר מהסיבה "חשבון מוגבל".
5אסור לפתוח חשבון חדש שנמשכים עליו שיקים. האיסור חל רק על חשבון במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים, בכל בנק שהוא.
1אסור להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים.
1מותר לפתוח חשבון רגיל בלי שיקים. סירוב של בנק לפתוח חשבון כזה רק בגלל ההגבלה אינו נחשב סירוב סביר, לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 422.
1מותר להמשיך לפעול בחשבון המוגבל. הפקדות, משיכות מזומן, העברות וכל פעולה שאינה משיכת שיק ממשיכות כרגיל.
1מותר לקבל כרטיס דביט. לפי הוראה 422 הבנק חייב להנפיק כרטיס חיוב מיידי לכל לקוח, כולל לקוח מוגבל.
8
מה שהחוק לא מבטיח לכם הוא אשראי. כרטיס אשראי אינו אסור על לקוח מוגבל, אבל הבנק רשאי לבטל כרטיס קיים, וזו החלטה עסקית שלו. באותו אופן הבנקים רשאים לסרב להלוואה, למשכנתה או למסגרת אשראי, וגם אחרי שההגבלה הסתיימה. 8 בהגבלה רגילה, אם יש לכם חשבון נוסף שלא הוגבל, אתם עדיין רשאים למשוך עליו שיקים.
1מה ההבדל בין הגבלה רגילה, הגבלה בנסיבות מחמירות והגבלה בנסיבות מיוחדות?
ההבדל הוא בשלושה דברים: מה מפעיל את ההגבלה, כמה זמן היא נמשכת, ועל כמה חשבונות היא חלה. הגבלה רגילה נוגעת לחשבון אחד ונמשכת שנה. הגבלה בנסיבות מחמירות מוטלת כשמוגבל חשבון נוסף בזמן הגבלה קיימת, או כשמוגבלים בשנית בתוך שלוש שנים מתום ההגבלה הקודמת, והיא סוגרת את כל חשבונות השיקים שלכם לשנתיים. 2 הגבלה בנסיבות מיוחדות אינה קשורה לשיקים בכלל: היא מוטלת בהליכי חוב או בסירוב לתת גט, נמשכת עד חמש שנים, ובנק ישראל אינו מפרסם את שמות המוגבלים בה אלא רק את פרטי חשבונותיהם.
3| היבט | הגבלה רגילה | הגבלה בנסיבות מחמירות | הגבלה בנסיבות מיוחדות |
|---|---|---|---|
| מה מפעיל אותה | עשרה שיקים או יותר שסורבו מחוסר כיסוי בתוך שנים-עשר חודשים | הגבלת חשבון נוסף בזמן הגבלה קיימת, או הגבלה שנייה בתוך שלוש שנים מתום הקודמת | החלטה של בית משפט בפשיטת רגל, של רשם הוצאה לפועל, של המרכז לגביית קנסות או של בית דין רבני בעניין סרבן גט |
| משך ההגבלה | שנה אחת | שנתיים | עד חמש שנים, לפי החלטת הגורם שהטיל אותה |
| על מה היא חלה | החשבון המוגבל בלבד; חשבון אחר שלא הוגבל ממשיך לתפקד | כל חשבונות השיקים שלכם, החשבונות המשותפים והחשבונות שאתם מיופי כוח בהם | כדין הגבלה בנסיבות מחמירות, למעט משך התקופה |
| מי שולח את ההודעה | הבנק המסחרי | המפקח על הבנקים | הגורם שהטיל את ההגבלה |
| האם נשלחת התראה מראש | כן, אחרי השיק החמישי שסורב | לא | לא, ההודעה מגיעה מהגורם המטיל |
| לאן פונים לביטול | בית משפט שלום, בבקשה לגרוע שיקים מהמניין | בית משפט שלום, בבקשה לגרוע שיקים מהמניין | לגורם שהטיל את ההגבלה, ולא לבנק ולא לבנק ישראל |
הצד הפחות מוכר של ההגבלה בנסיבות מחמירות הוא שהיא נודדת. אם אתם מיופי כוח בחשבון של הורה מבוגר, גם החשבון הזה ייסגר למשיכת שיקים, ובעל החשבון יכול לבטל את ייפוי הכוח כדי לשחרר אותו. 2 חשבון של חברה שאתם מורשי חתימה בו לא יוגבל, אבל אתם עצמכם לא תוכלו למשוך עליו שיק.
2מתי מגיעה ההתראה, ומתי ההגבלה נכנסת לתוקף?
ההתראה מגיעה אחרי השיק החמישי שסורב, וההגבלה עצמה נכנסת לתוקף חמישה-עשר יום אחרי משלוח הודעת ההגבלה. 4 ההתראה היא נקודת ההתערבות האמיתית, ולכן היא המסמך שאסור להשאיר סגור במעטפה. אחרי סירוב השיק העשירי הבנק שולח את הודעת ההגבלה לא יאוחר מחמישה ימי עסקים.
4| שלב | מי פועל | המועד | מה זה אומר בפועל |
|---|---|---|---|
| שיק מוצג ואין כיסוי | הבנק | הודעה עד השעה 8:00 ביום העסקים העוקב, והפקדה אפשרית עד שעתיים וחצי לפני תום יום העסקים | יש חלון של יום עסקים אחד להפקיד את הסכום החסר ולמנוע את הסירוב |
| השיק החמישי סורב | הבנק | התראה בכתב | ההתראה מבהירה שעשרה שיקים בתוך שנים-עשר חודשים יגררו הגבלה |
| השיק העשירי סורב | הבנק | הודעת הגבלה לא יאוחר מחמישה ימי עסקים | ההודעה נשלחת לכל בעלי החשבון, למיופי הכוח ולמורשי החתימה |
| תקופת המתנה | הלקוח | חמישה-עשר ימים ממשלוח ההודעה | הבנק לא יפתח לכם חשבון שיקים, ושיקים שיסורבו בתקופה הזו יתווספו למניין שגרם להגבלה |
| ההגבלה בתוקף | הבנק ובנק ישראל | שנה מיום תחילתה | שיקים שיוצגו יוחזרו מהסיבה "חשבון מוגבל", וההגבלה מתפרסמת ברשימות בנק ישראל |
שתי נקודות חשובות בלוח הזה. הראשונה: פגם בהתראה, ואפילו אי-קבלה שלה בפועל, אינם עילה לביטול ההגבלה, ובלבד שהבנק אכן שלח אותה. 4 השנייה: בהגבלה בנסיבות מחמירות לא נשלחת התראה מוקדמת כלל. 4 חמישה-עשר ימי ההמתנה נשמעים כמו הפוגה, אבל הם לא: שיק שיסורב בתוכם מצטרף למניין ולא פותח ספירה חדשה.
5אילו שיקים נספרים במניין, ואילו לא?
שיק נספר במניין אם הבנק החזיר אותו מהסיבה "אין כיסוי מספיק", גם אם צוינה לצדה סיבת החזרה נוספת. זו הנקודה שהכי הרבה אנשים מופתעים ממנה, ובעיקר בכל מה שנוגע לשיק שביטלתם.
| המקרה | האם נספר במניין | למה |
|---|---|---|
| שיק שביטלתם, וגם לא הייתה בחשבון יתרה מספקת | נספר | הבנק חייב לבדוק כיסוי גם כשניתנה הוראת ביטול, והשיק יוחזר משתי הסיבות יחד |
| שיק שחזר גם מסיבה טכנית, למשל חתימה לא תקינה, וגם ללא כיסוי | נספר | הסיבה הטכנית אינה פוטרת את הבנק מבדיקת היתרה |
| שיק שהוצג שוב ושוב וחזר בכל פעם מחוסר כיסוי | נספר פעם אחת בלבד | אותו שיק אינו נמנה יותר מפעם אחת במניין |
| שיק שנמשך על חשבון משותף וחתם עליו רק אחד השותפים | נספר לשני השותפים | המניין מתנהל על החשבון, ולכן הוא חל על שני בעליו |
| שיק שחזר רק בגלל עיקול על החשבון | לא נספר | כשאלמלא העיקול הבנק היה מכבד את השיק, הוא חוזר מהסיבה "החשבון מעוקל", והכלל תקף שישים יום מקבלת הודעת העיקול |
| שיק גנוב שהוכח ככזה, שיק שהופקד לפני מועד הפירעון, או שיק מחשבון שבעליו נפטר | לא נספר | המושך לא היה יכול או לא היה צריך להיערך לפירעון במועד שבו השיק הוצג |
| טופס שיק ריק שדווח כאבוד או גנוב בהודעה חתומה | בדרך כלל לא נספר | השיק מוחזר מהסיבה "טופס השיק בוטל", והבנק יבקש אישור על תלונה במשטרה או החלטת בית משפט |
שורה אחת בטבלה שווה כסף ממש: היתרה הקובעת היא היתרה בחשבונכם בתום יום העסקים שבו השיק הוצג בחשבון המוטב, ולא ברגע שכתבתם את השיק. 5 בנוסף, זיכוי על שיק שהפקדתם הופך סופי רק שלושה ימי עסקים אחרי יום ההפקדה, ולכן הבנקים אינם כוללים אותו ביתרה הקובעת עד אז. הכלל המעשי שנגזר מכך הוא להפקיד שיקים לפחות ארבעה ימי עסקים לפני מועד החיוב הצפוי.
5דוגמה: איך מניין מגיע לעשרה, ומה זה משאיר על השולחן
דנה ואורי מנהלים חשבון משותף עם מסגרת אשראי של 12,000 ₪. בפברואר סורב שיק של 2,400 ₪ לגן הילדים. עד סוף מאי הצטברו חמישה שיקים מסורבים בסכום כולל של 11,300 ₪, והבנק שלח התראה. הם הניחו שההתראה היא נזיפה ולא שעון עצר, והמשיכו לשלם בשיקים דחויים. ב-14 בנובמבר סורב השיק העשירי, על 1,850 ₪. הבנק שלח הודעת הגבלה ב-19 בנובמבר, וההגבלה נכנסה לתוקף ב-4 בדצמבר. ב-27 בנובמבר, בתוך תקופת ההמתנה, סורב שיק אחד עשר על 900 ₪, והוא התווסף למניין. המשמעות המעשית: כדי לרדת מתחת לעשרה הם צריכים שבית המשפט יגרע שני שיקים, לא אחד. אחד מהם אכן חזר ביום שבו החשבון היה מעוקל והייתה בו יתרה מספקת, ולכן יש לו סיכוי; לשני, שבוטל בהוראת ביטול על חשבון ריק, אין.
איך יוצאים מהגבלה בבנק?
היציאה מהגבלה אינה בקשה לבנק ואינה פנייה לבנק ישראל, אלא ערעור לבית משפט שלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, ובו אתם מבקשים לגרוע שיקים מסוימים ממניין השיקים שסורבו. 6 ההבחנה הזו קריטית: בית המשפט אינו מוסמך לקבוע שההגבלה בטלה בגלל נסיבות אישיות קשות. הוא מוסמך רק לגרוע שיקים מהמניין, ואם אחרי הגריעה נשארו פחות מעשרה, ההגבלה נופלת מעצמה.
6החוק מונה עילות מוגדרות לגריעת שיק מהמניין: הבנק סירב מחמת טעות; הבנק סירב בגלל עיקול, כשהשיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרוע אותו בשישים הימים שאחריה; היה לכם יסוד סביר להניח שהבנק חייב לפרוע את השיק, בגלל יתרה מספקת או בגלל הסכם אתו; נבצר מכם לטפל בענייניכם בגלל פגיעה בכם או ברכושכם בפעולת איבה; ואתם תושבי שטח שהוכרזה לגביו שעת חירום, וחלה הרעה משמעותית בהכנסותיכם בין מועד משיכת השיק למועד הצגתו.
6עשרים ימים, וזה כל הזמן שיש
המועד: לקוח מוגבל מגיש את הבקשה בתוך עשרים ימים מהיום שבו הבנק שלח את ההודעה. בהגבלה בנסיבות מחמירות המועד הוא עשרים ימים מהודעת הבנק או עשרה ימים מהודעת המפקח, לפי המאוחר.
7לאן: לבית משפט השלום הקרוב ביותר לסניף הבנק שעליו נמשך השיק, ולא לבית המשפט שליד הבית.
7מה מצרפים: תצהיר מפורט, העתקי המסמכים והראיות, והעתק מהפנייה המוקדמת שלכם לבנק בבקשה לגרוע את השיק יחד עם תשובת הבנק.
7אם הבנק טעה: כשהבנק מודה בטעות שלו הוא מודיע על כך לבנק ישראל וההגבלה מתבטלת, בלי בית משפט. טעות של צד שלישי, למשל מי שהפקיד שיק בניגוד להסכמה אתכם, אינה עילה לגריעה.
7
אם בית המשפט נותן צו שמעכב את תחילת ההגבלה, המצב שנוצר הוא ביניים ולא ניצחון. אתם רשאים לפעול בחשבון ואף למשוך עליו שיקים, אבל עדיין אסור לכם לפתוח חשבון שיקים חדש. שיקים שיסורבו בתקופת העיכוב נספרים בספירה חדשה שמתחילה ביום מתן הצו, וכשהתנאים מתמלאים שוב החשבון יוגבל שנית. 7 בהגבלה בנסיבות מיוחדות המסלול שונה לגמרי: פונים לגורם שהטיל אותה, כלומר לבית המשפט, לבית הדין הרבני או לרשות האכיפה והגבייה.
6מה נשאר אחרי שההגבלה נגמרת?
ההגבלה פוקעת מאליה בתום התקופה ואין צורך לבקש את סיומה, אבל הסימן שהיא משאירה במידע האשראי נמשך שלוש שנים נוספות. מרגע הסיום אין מניעה חוקית למשוך שיקים ולפתוח חשבון שיקים, אלא שהנפקת שיקים ומתן אשראי אינם שירותים שהבנק חייב לתת, והם נתונים לשיקול דעתו העסקי.
9המידע עצמו נשמר בכמה מקומות במקביל. בנקים שקיבלו את המידע מבנק ישראל אינם רשאים לשמור אותו או להשתמש בו אחרי שלוש שנים מתום ההגבלה, אך הבנק שהגביל אתכם רשאי לשמור את המידע ללא הגבלת זמן, משום שזה מידע עסקי שלו. 9 במקביל, ההגבלה מוצגת בדוח נתוני האשראי שלכם בתקופת ההגבלה ובשלוש השנים שאחריה, והיא מידע שלילי מובהק שם. היא מופיעה גם בתעודת הזהות הבנקאית שאתם מקבלים פעם בשנה ללא עלות.
8בזמן ההגבלה, בנק ישראל מפרסם באתרו את מספרי החשבונות המוגבלים ואת מועד סיום ההגבלה, וכן את שמות המוגבלים בנסיבות מחמירות ומספרי הזהות שלהם. הפרסום אינו מיידי: הוא אינו כולל מוגבלים בנסיבות מחמירות שטרם חלפו שישים ימים מתחילת הגבלתם, ואינו כולל מי שערער לבית המשפט. 10 אם אתם רוצים לדעת מה בדיוק רשום עליכם, בנק ישראל מפעיל אזור אישי ללקוחות מוגבלים שמציג תמונת מצב עדכנית ומאפשר להנפיק אישור סטטוס.
11ההגבלה היא סימפטום, לא המחלה. עשרה שיקים שחזרו בתוך שנה מעידים כמעט תמיד על פער תזרימי שנמשך חודשים, ופתרון שלו הוא העבודה האמיתית. אם אתם באמצע התהליך הזה,
המדריך המלא ליציאה מחובות
מפרק את סדר הפעולות: מיפוי החובות, סדר הפירעון והבנייה מחדש של התזרים החודשי.
מושגים קשורים
הסכום שהבנק מאפשר לכם לחרוג בו מהיתרה. היא שקובעת אם שיק ייפרע או יחזור מחוסר כיסוי.
הקפאת יתרה בחשבון על ידי נושה. שיק שחזר רק בגללה אינו נספר במניין השיקים המסורבים.
הדוח שבו ההגבלה מופיעה בתקופתה ובשלוש השנים שאחריה, ושכל נותן אשראי יכול לראות.
הגוף שאוחז בשיק שחזר פונה אליו לגבייה, וגם אחד הגורמים שמטילים הגבלה בנסיבות מיוחדות.
שאלות נפוצות
לקוח מוגבל הוא בעל חשבון שסורבו בו עשרה שיקים או יותר מחוסר כיסוי בתוך תקופה של עד שנים-עשר חודשים. ההגבלה נמשכת שנה, ובמהלכה אסור למשוך שיקים על החשבון המוגבל ואסור לפתוח חשבון שיקים חדש בשום בנק. מותר להמשיך לפעול בחשבון במזומן, בהעברות ובכרטיס דביט, ומותר לפתוח חשבון רגיל שלא נמשכים עליו שיקים. הבנק שולח התראה אחרי השיק החמישי, ואת הודעת ההגבלה לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי השיק העשירי; ההגבלה מתחילה חמישה-עשר יום לאחר משלוח ההודעה. היציאה מההגבלה היא ערעור לבית משפט שלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, בתוך עשרים ימים, ובו מבקשים לגרוע שיקים ממניין השיקים שסורבו.
עשרה שיקים או יותר שסורבו מהסיבה "אין כיסוי מספיק" בתוך תקופה של עד שנים-עשר חודשים. יש חריג חשוב: אם סורבו יותר מעשרה שיקים ולא עברו לפחות חמישה-עשר יום בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון, החשבון לא יוגבל. החריג נועד להגן על מי שנקלע לאירוע חד-פעמי שבו כל השיקים הוצגו יחד, ולא על התנהלות שנמשכה חודשים.
כן, אבל רק חשבון שלא נמשכים עליו שיקים. האיסור חל על חשבון במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים בלבד, ולכן סירוב של בנק לפתוח לכם חשבון רגיל אך ורק בגלל ההגבלה אינו נחשב סירוב סביר לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 422. בחשבון כזה אפשר להפקיד, למשוך מזומן ולבצע העברות, והבנק גם חייב להנפיק כרטיס דביט לחיוב מיידי.
כן, אם באותו רגע לא הייתה בחשבון יתרה מספקת לפירעונו. הבנק חייב לבדוק את הכיסוי גם כשקיבל הוראת ביטול, ובמצב כזה הוא מחזיר את השיק בציון שתי סיבות: "אין כיסוי מספיק" ו"ניתנה הוראת ביטול". הסיבה הראשונה היא שמכניסה את השיק למניין. אותו היגיון חל על שיק שחזר גם מסיבה טכנית, למשל חתימה לא תקינה, כשבמקביל לא היה לו כיסוי.
מגישים ערעור לבית משפט שלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, בתוך עשרים ימים מהיום שבו הבנק שלח את ההודעה. הבקשה מוגשת לבית המשפט הקרוב ביותר לסניף שעליו נמשכו השיקים, ומצורפים לה תצהיר, ראיות והעתק מפנייתכם המוקדמת לבנק ותשובתו. בית המשפט אינו דן בשאלה אם ההגבלה מוצדקת, אלא רק אם יש לגרוע שיקים מסוימים מהמניין. אם הבנק מודה שטעה, הוא מודיע לבנק ישראל וההגבלה מתבטלת בלי בית משפט.
לקוח מוגבל רגיל מוגבל בחשבון אחד למשך שנה, ואם יש לו חשבון נוסף שלא הוגבל הוא ממשיך למשוך עליו שיקים. לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות מוגבל לשנתיים, וההגבלה חלה על כל חשבונות השיקים שלו, על חשבונות משותפים ועל חשבונות שהוא מיופה כוח בהם. מגיעים למעמד הזה כשמוגבל חשבון נוסף בזמן הגבלה קיימת, או כשמוגבלים בשנית בתוך שלוש שנים מתום ההגבלה הקודמת.
כן. המידע על ההגבלה מועבר למערכת שיתוף נתוני האשראי ומוצג בדוח שלכם בתקופת ההגבלה ובשלוש השנים שלאחר סיומה, והוא מידע שלילי מובהק. במקביל, בנקים שקיבלו את המידע מבנק ישראל אינם רשאים להשתמש בו אחרי שלוש שנים מתום ההגבלה, אבל הבנק שהגביל אתכם רשאי לשמור אותו ללא הגבלת זמן. ההגבלה מופיעה גם בתעודת הזהות הבנקאית שנשלחת אליכם פעם בשנה ללא עלות.
שיק שיוצג לפירעון מיום תחילת ההגבלה ואילך יוחזר מהסיבה "חשבון מוגבל", והוא כבר לא נספר כשיק שסורב מחוסר כיסוי. זה לא מבטל את החוב: מי שמחזיק בשיק שלא נפרע רשאי לפתוח תיק בהוצאה לפועל לביצוע שטר או להגיש תביעה אזרחית, והבנק חייב למסור לו את שמכם, מספר הזהות והמען הרשום שלכם.
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "הגבלה רגילה": עשרה שיקים או יותר שסורבו מחוסר כיסוי בתוך תקופה של עד שנים-עשר חודשים לפי סעיף 2(א) לחוק, תקופת הגבלה של שנה, החריג שלפיו לא תוטל הגבלה כשלא עברו חמישה-עשר יום בין הסירוב הראשון לאחרון, האיסור למשוך שיקים ולפתוח חשבון שיקים חדש, וההיתר לפתוח חשבון ללא שיקים לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 422 boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "הגבלה בנסיבות מחמירות": התנאים להטלתה, תקופת הגבלה של שנתיים, תחולה על כל חשבונות השיקים, על חשבונות משותפים ועל חשבונות שהלקוח מיופה כוח בהם, וההסדר לגבי מורשה חתימה בחשבון חברה boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "הגבלה בנסיבות מיוחדות": הגורמים המוסמכים להטילה, תקופה של עד חמש שנים, והכלל שלפיו בנק ישראל אינו מפרסם את זהות המוגבלים בנסיבות מיוחדות אלא רק את פרטי חשבונותיהם boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "משלוח התראה והודעה על הגבלה": התראה לאחר סירוב חמישה שיקים, משלוח הודעת ההגבלה לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי סירוב השיק האחרון, תחילת ההגבלה חמישה-עשר יום לאחר משלוח ההודעה, והכלל שפגם בהתראה אינו עילה לביטול boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "ספירת (מניין) השיקים להגבלת החשבון": חובת ההודעה וההפקדה לפי סעיף 7א(א) לחוק, ספירת שיק שבוטל ללא כיסוי, שיק שחזר מסיבה נוספת, שיק בחשבון מעוקל בשישים הימים שלאחר הודעת העיקול, ספירה חד-פעמית של שיק, חשבון משותף, שיקים בתקופת ההמתנה, והיתרה הקובעת boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "הסרת הגבלה": ערעור לבית משפט שלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, חמש העילות לגריעת שיק ממניין השיקים המסורבים, והבהרה שבית המשפט מוסמך לגרוע שיקים בלבד ולא לבטל את ההגבלה עצמה boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "תהליך הגשת ערעור על הגבלת החשבון": סדרי הדין לפי תקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), המועד של עשרים ימים להגשה, המסמכים המצורפים, השלכות צו עיכוב ההגבלה, וההסדר לטעות שעשה הבנק לעומת טעות של צד שלישי boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "השלכות עקיפות הנובעות מהגבלת לקוח": חובת הנפקת כרטיס דביט לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 422, האפשרות של הבנק לבטל כרטיס אשראי ולסרב לאשראי, הצגת ההגבלה בדוח נתוני האשראי בתקופת ההגבלה ובשלוש השנים שלאחריה, והופעתה בתעודת הזהות הבנקאית boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "סיום הגבלת חשבון והשלכות ההגבלה על פעילות הלקוח": חזרה לפעילות רגילה בתום ההגבלה בכפוף לשיקול דעתו העסקי של הבנק, ואיסור על בנקים שקיבלו את המידע מבנק ישראל לשמור אותו או להשתמש בו לאחר שלוש שנים מתום ההגבלה boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, המדריך לחשבונות מוגבלים, פרק "איתור חשבונות מוגבלים ולקוחות מוגבלים בנסיבות מחמירות": פרסום מספרי החשבונות המוגבלים ומועדי סיום ההגבלה, פרסום שמות המוגבלים בנסיבות מחמירות, והחרגת מי שטרם חלפו שישים ימים מתחילת הגבלתו ומי שערער לבית המשפט boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, "חשבונות ולקוחות מוגבלים": מאגר לקוחות וחשבונות מוגבלים המנוהל לפי חוק שיקים ללא כיסוי, פרסום הרשימות לפי סעיף 14 לחוק, והאזור האישי ללקוחות מוגבלים המאפשר לקבל תמונת מצב ולהנפיק אישור סטטוס boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות