אשראי מתחדש
מסגרת אשראי גמישה שמתחדשת עם כל תשלום: כמו בכרטיס אשראי
אשראי מתחדש הוא סוג של מסגרת אשראי שבה הלווה יכול לשאוב כסף, להחזיר, ולשאוב שוב עד לתקרת המסגרת, ללא צורך בהגשת בקשה חדשה בכל פעם. כרטיס אשראי הוא הדוגמה הקלאסית: כל חודש אפשר להוציא עד גובה המסגרת, ואחרי שמשלמים, המסגרת מתפנה מחדש.
בישראל, מסגרת אשראי בנקאית (אוברדרפט) ומסגרת כרטיס אשראי הן שתי הצורות הנפוצות ביותר. בעוד שהנוחות רבה, הריבית על שימוש במסגרת בנקאית יכולה להגיע ל-12%-18% בשנה, מה שהופך את האשראי המתחדש ליקר מאוד אם לא מנהלים אותו בזהירות.1
מאפיינים ושימושים
- גמישות מלאה: אין לוח סילוקין קבוע, אפשר להחזיר את החוב בקצב שרוצים, כל עוד עומדים בתשלום המינימלי.
- ריבית רק על הסכום שנוצל: אם המסגרת היא 10,000 ₪ ושימשתם ב-3,000 ₪, הריבית מחושבת רק על 3,000 ₪.
- מלכודת התשלום המינימלי: תשלום של המינימום בלבד (5%-10% מהיתרה) גורם לחוב להצטבר ולריבית להתגלגל, אפקט כדור שלג.
- השפעה על דירוג אשראי: ניצולת גבוהה (שימוש ברוב המסגרת) פוגעת בדירוג האשראי, גם אם משלמים בזמן.2
אשראי מתחדש מול הלוואה רגילה
הלוואה רגילה ניתנת פעם אחת, עם לוח סילוקין קבוע וריבית ידועה מראש. אשראי מתחדש נותן גמישות, אבל במחיר ריבית גבוהה יותר. לצרכים צפויים (רכב, שיפוץ), הלוואה עדיפה. לצרכים משתנים ולא צפויים, המסגרת המתחדשת שימושית, בתנאי שמחזירים מהר.
מלכודת הריבית
ריבית על אשראי מתחדש (כרטיס אשראי, מסגרת עו"ש) יכולה להגיע ל-15%-20% בשנה. החזר מינימלי בלבד מותיר את הקרן כמעט ללא שינוי ומצבור הריבית גדל בקצב מטורף. שלמו תמיד יותר מהמינימום.
מקורות
- בנק ישראל, "סקר עלויות השירותים הבנקאיים ושיעורי הריבית" boi.org.il ↗ ↩
- Investopedia, "Revolving Credit: What It Is and How It Works" investopedia.com ↗ ↩
מושגי מפתח
מסגרת אשראי
הסכום המקסימלי שניתן לנצל, נקבע על ידי הבנק או חברת האשראי לפי הכנסה ודירוג.
תשלום מינימלי
הסכום הנמוך ביותר שחייבים לשלם כל חודש כדי לא להיחשב כמפרי תשלום, בדרך כלל 5% מהיתרה.
אוברדרפט
מסגרת מינוס בחשבון הבנק, סוג של אשראי מתחדש שנושא ריבית גבוהה במיוחד.
ריבית דריבית שלילית
כשריבית מצטברת על ריבית שלא שולמה, מנגנון שגורם לחובות באשראי מתחדש לתפוח במהירות.