Coast FIRE
צבירת הון מספקת בגיל צעיר כך שריבית דריבית תעשה את העבודה עד גיל פרישה
בקצרה
Coast FIRE הוא מצב שבו צברתם מספיק כסף בתיק ההשקעות כך שגם בלי להפקיד אף שקל נוסף, הכסף יצמח מעצמו בזכות ריבית דריבית ויספיק לפרישה בגיל הרגיל. כלומר, אתם כבר לא צריכים לחסוך לפנסיה, רק לכסות את ההוצאות השוטפות1.
זו גישה פופולרית בקרב צעירים שרוצים גמישות בקריירה מבלי לוותר על ביטחון פנסיוני. מי שמגיע ל-Coast FIRE בגיל 35 יכול לעבור לעבודה במשרה חלקית, להתנדב, או לפתוח עסק מתוך תשוקה, כי הפנסיה כבר מסודרת.
איך להגיע ל-Coast FIRE
- קבעו את גיל הפרישה הרצוי: ככל שגיל הפרישה רחוק יותר, כך הסכום שצריך לצבור עכשיו קטן יותר, כי לריבית דריבית יש יותר זמן לעבוד.
- הגדירו את הסכום הנדרש בפרישה: חשבו כמה כסף תצטרכו בגיל 67 – לפי ההוצאות הצפויות פחות קצבת ביטוח לאומי וקצבת פנסיה.
- חשבו לאחור עם תשואה ממוצעת: אם אתם בני 30 ורוצים 4,000,000 ₪ בגיל 67, בתשואה ריאלית של 6% תצטרכו כ-540,000 ₪ היום, וזה מספר ה-Coast FIRE שלכם.
- חסכו בצורה אינטנסיבית בשנים הראשונות: הכי חשוב לחסוך בתחילת הדרך, כל שקל שמושקע בגיל 25 שווה הרבה יותר משקל שמושקע בגיל 45.
Coast FIRE בהקשר הישראלי
בישראל, ההפרשות החובה לפנסיה מביאות הרבה שכירים קרוב ל-Coast FIRE מבלי שהם מודעים לכך2. מי שמפקיד באופן סדיר לקרן פנסיה מגיל 25 ומוסיף הפקדות לקרן השתלמות, עשוי להגיע ל-Coast FIRE בגיל 35-40 גם ללא חיסכון אגרסיבי נוסף.
חישוב מהיר
אם אתם בני 30 ורוצים להגיע לפרישה בגיל 60 עם 3 מיליון שקלים, ואתם מניחים תשואה ריאלית של 5% בשנה, אתם צריכים לצבור כ-700,000 שקלים היום. מרגע שהגעתם לסכום הזה, תוכלו להפסיק לחסוך ולתת לריבית דריבית לעשות את העבודה.
שאלות נפוצות
ב-FIRE רגיל, המטרה היא לצבור מספיק כסף כדי לפרוש לחלוטין ולחיות מהתיק ללא עבודה. ב-Coast FIRE, המטרה צנועה יותר: לצבור מספיק כסף כך שריבית דריבית תדאג לפנסיה, ולהמשיך לעבוד רק כדי לכסות הוצאות שוטפות. בפועל, Coast FIRE מאפשר גמישות בקריירה: לעבור למשרה חלקית, לפתוח עסק מתוך תשוקה, או לבחור עבודה עם משמעות גם אם המשכורת נמוכה.
שלושה שלבים: ראשית, קבעו כמה כסף תצטרכו בגיל פרישה (לדוגמה, 4 מיליון ש"ח). שנית, הגדירו תשואה ריאלית צפויה (5%-7% בשנה). שלישית, חשבו לאחור: כמה כסף צריך היום כדי שבתשואה של 6% הוא יגיע ל-4 מיליון בגיל 67. בן 30 עם 37 שנים לצמיחה צריך כ-480,000 ש"ח. בן 35 צריך כ-640,000 ש"ח. ככל שמתחילים מוקדם יותר, הסכום הנדרש קטן יותר.
בהחלט. בישראל, הפרשות חובה לפנסיה (עובד + מעסיק = כ-18.5% מהשכר) מצטברות במהירות. שכיר שמרוויח 15,000 ש"ח ומפקיד מגיל 25, צובר כ-33,000 ש"ח בשנה בפנסיה בלבד. עם קרן השתלמות (2,500 ש"ח בחודש) זה עוד 30,000 ש"ח. כלומר, מערכת ההפרשות הישראלית מקרבת שכירים רבים ל-Coast FIRE מבלי שהם מודעים לכך. חשבו את היתרה הנוכחית בפנסיה ובקרן השתלמות כחלק מהחישוב.
שלושה סיכונים עיקריים: תשואה נמוכה מהצפוי (אם ההנחה הייתה 7% ובפועל השוק נתן 4%, תחסרו כסף בפרישה), אינפלציה גבוהה ששוחקת את כוח הקנייה של החיסכון, ושינוי בגיל פרישה (אם הממשלה תעלה את גיל הפרישה מ-67 ל-70, תצטרכו לעבוד יותר). בנוסף, הפסקת חיסכון פעיל אומרת ויתור על ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה שמגיעים עם הפנסיה, סיכון שצריך לכסות בנפרד.
עם חיסכון אגרסיבי (40%-50% מההכנסה) אפשר להגיע ל-Coast FIRE בגיל 30-35. עם חיסכון מתון (20%-30%), בגיל 38-42. עם הפרשות פנסיה בלבד (ללא חיסכון נוסף), בגיל 45-50. הגורם המכריע הוא לא גובה ההכנסה אלא שיעור החיסכון בשנים הראשונות. כל שקל שנחסך בגיל 25 שווה פי 4-5 משקל שנחסך בגיל 45 בזכות ריבית דריבית.
המושגים קרובים אך שונים. ב-Coast FIRE, הגעתם למספר יעד שמבטיח פנסיה, ואתם ממשיכים לעבוד (בכל היקף) כדי לכסות הוצאות שוטפות. ב-Barista FIRE, עובדים במשרה חלקית ספציפית כדי לקבל הטבות (בעיקר ביטוח בריאות בארה"ב). בישראל, ההבחנה פחות רלוונטית כי ביטוח הבריאות הוא אוניברסלי. בפועל, שני המושגים מתארים אותה גישה: גמישות בעבודה כי הפנסיה מסודרת.
- Vicki Robin, Joe Dominguez. "Your Money or Your Life" ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות שוק ההון. "חובת הפרשות פנסיוניות לשכירים בישראל" gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
מושגי מפתח
גיל פרישה יעד
הגיל שבו מתכננים לפרוש, משפיע ישירות על סכום ה-Coast FIRE הנדרש היום.
תשואה ריאלית
התשואה על ההשקעות אחרי ניכוי אינפלציה, בדרך כלל מניחים 5%-7% לצורך החישוב.
Barista FIRE
וריאציה של Coast FIRE שבה עובדים במשרה חלקית כדי לכסות הוצאות שוטפות ולקבל ביטוח בריאות.
מייסד
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות