בנקאות כשירות (BaaS)
תשתית בנקאית שמוצעת כשירות לחברות טכנולוגיה, מאפשרת לכל חברה להציע שירותים פיננסיים
Banking as a Service (BaaS) הוא מודל עסקי שבו בנק מורשה מספק את התשתית הבנקאית שלו, רישיון, חשבונות, כרטיסי אשראי, הלוואות, כשירות API לחברות טכנולוגיה שרוצות להציע שירותים פיננסיים ללקוחותיהן. חברת הטכנולוגיה בונה את חוויית המשתמש, והבנק מספק את "הצנרת" הפיננסית מאחור.1
בישראל, המודל צובר תאוצה עם רפורמת הבנקאות הפתוחה. בנקים כמו לאומי (דרך Pepper) ובנק הפועלים מפתחים ממשקי API שמאפשרים לחברות חיצוניות לשלב יכולות בנקאיות. חברות פינטק ישראליות יכולות להציע חשבון תשלומים, כרטיס מטבע חוץ או שירות חיסכון, בלי להקים בנק בעצמן.
חשוב לדעת
BaaS הוא למעשה "הבנק שמאחורי הקלעים". הלקוח רואה את המותג של חברת הטכנולוגיה, אבל הכסף מנוהל בפועל על ידי בנק מורשה שעומד בכל הדרישות הרגולטוריות, רישיון, הגנת פיקדונות, ציות לכללי הלבנת הון ועוד.
מה BaaS מאפשר?
- חשבונות תשלום: חברת טכנולוגיה יכולה להציע ללקוחותיה חשבון עם IBAN, יכולת העברה וקבלת כסף, ללא רישיון בנקאי.
- הנפקת כרטיסים: הנפקת כרטיסי חיוב או אשראי ממותגים בשם החברה , למשל כרטיס של חברת נסיעות עם הטבות טיסה.
- שירותי אשראי: מתן הלוואות ללקוחות הפלטפורמה תוך שימוש ברישיון ובתשתית של הבנק השותף.
BaaS והרגולציה הישראלית
בנק ישראל מפקח על מודלי BaaS כדי להבטיח שגם כשהשירות מגיע מחברת טכנולוגיה, כספי הלקוחות מוגנים כמו בבנק רגיל.2 הרגולטור דורש שקיפות, הלקוח חייב לדעת מי הבנק שמנהל את כספו, ומה רמת ההגנה על הפיקדון שלו.
מקורות
- BIS (Bank for International Settlements). "Banking as a Service - Risks and Opportunities" bis.org ↗ ↩
- בנק ישראל. "רפורמת הבנקאות הפתוחה ופיקוח על מודלי BaaS" boi.org.il ↗ ↩
מושגי מפתח
API Economy
מודל כלכלי שבו חברות חושפות את השירותים שלהן דרך ממשקי API, מאפשר לחברות אחרות לשלב יכולות ולבנות מוצרים חדשים.
Ledger (ספר חשבונות)
מערכת הרישום הבנקאית שמנהלת את כל החשבונות והעסקאות, ב-BaaS, הבנק מנהל את ה-Ledger והחברה מנהלת את חוויית הלקוח.
Partner Bank
הבנק המורשה שמספק את התשתית הבנקאית לחברת הטכנולוגיה, נושא באחריות הרגולטורית ומנהל את כספי הלקוחות.