קנה עכשיו שלם אחר כך (BNPL)
מודל אשראי צרכני שמאפשר לפרוס תשלום למספר תשלומים ללא ריבית, ישירות בקופה הדיגיטלית
BNPL, Buy Now, Pay Later, הוא מודל אשראי שבו הצרכן רוכש מוצר ומשלם עליו בתשלומים, לרוב ללא ריבית, כשהספק מקבל את מלוא הסכום מיד מחברת ה-BNPL. בניגוד לאשראי רגיל, ההחלטה על מתן האשראי מתבצעת בשניות ובלי טפסים.
בישראל, שירותי BNPL צברו תאוצה משמעותית. חברות כמו שופרסל Pay, Splitit (חברה ישראלית בבורסת ניו יורק) וחברות אשראי שמציעות תשלומים ללא ריבית, כולן פועלות במודל דומה. הצרכן בוחר "תשלומים ללא ריבית" בקופה, ומחולק ל-3 עד 12 תשלומים חודשיים.
אזהרה
בנק ישראל ורשות שוק ההון עוקבים אחר התפשטות ה-BNPL1, מתוך חשש שצרכנים יצברו התחייבויות שאינן מדווחות למערכת נתוני האשראי. בשונה מהלוואה בנקאית, תשלומי BNPL לא תמיד מופיעים בדו"ח האשראי, מה שעלול להוביל ללקיחת חובות מעבר ליכולת.
יתרונות וסיכונים
- יתרון, גמישות: מאפשר רכישה של מוצרים יקרים ללא תשלום ריבית וללא צורך בכרטיס אשראי.
- יתרון, נגישות: אישור מהיר ופשוט, גם לצרכנים ללא היסטוריית אשראי עשירה.
- סיכון, חוב סמוי: פריסה למספר שירותי BNPL במקביל יכולה ליצור עומס חודשי שלא נראה בתמונת האשראי הכוללת.
רגולציה בישראל
רשות שוק ההון בוחנת הגדרת כללים ייעודיים לשירותי BNPL2, כולל חובת דיווח למערכת נתוני האשראי, הגבלת סכומים לצרכנים צעירים, וחובת גילוי העלות האמיתית של השירות, גם כשאין ריבית ישירה.
מקורות
- בנק ישראל. "סקירת מגמות באשראי צרכני ושירותי BNPL" boi.org.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "רגולציה על שירותי Buy Now Pay Later" gov.il ↗ ↩
מושגי מפתח
Point of Sale Lending
הלוואה שניתנת ברגע הרכישה, הצרכן מקבל אשראי בקופה ומחזיר בתשלומים, בלי לפנות לבנק מראש.
Splitit
חברת פינטק ישראלית שמאפשרת פריסת תשלומים על כרטיס אשראי קיים, ללא ריבית ובלי פתיחת קו אשראי חדש.
דו"ח אשראי
מסמך שמרכז את כל ההתחייבויות הפיננסיות של אדם, הלוואות, כרטיסי אשראי, וחובות. בישראל מנוהל על ידי לשכות אשראי מורשות.