פרמיית ביטוח
פרמיית ביטוח היא המחיר שאתם משלמים למבטח תמורת התחייבותו לשלם תגמולי ביטוח אם יקרה מקרה הביטוח, והמבנה שלה קובע כמה תשלמו לאורך כל התקופה, לא רק בשנה הראשונה.
בקצרה
פרמיית ביטוח היא התשלום השוטף שקונה כיסוי, ולא הפקדה לחיסכון: בפוליסת ריסק היא קונה תקופת כיסוי ומסתיימת איתה. ההבחנה המעשית החשובה ביותר בפוליסות הישראליות לחיים, בריאות וסיעוד היא בין פרמיה קבועה לפרמיה שעולה עם הגיל, ושתי העקומות מצטלבות בשלב מסוים. התעריף שאתם רואים הוא תעריף של תכנית שדווח מראש לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ולא מחיר שחושב עבורכם.
מה הפרמיה קונה לכם, ומה היא לא קונה?
הפרמיה קונה התחייבות, לא נכס. חוק חוזה הביטוח פותח בהגדרה שממנה נגזר הכל: חוזה ביטוח הוא חוזה בין מבטח לבין מבוטח המחייב את המבטח, תמורת דמי ביטוח, לשלם, בקרות מקרה הביטוח, תגמולי ביטוח למוטב. 1 כלומר מה שאתם מקבלים בתמורה לתשלום הוא נשיאה בסיכון לתקופה מוגדרת. אם התקופה חלפה ולא קרה מקרה הביטוח, קיבלתם בדיוק את מה ששילמתם עליו, והכסף אינו ממתין לכם בשום מקום.
גם למועד התשלום יש כלל בחוק, אבל הוא ברירת מחדל ולא הוראה כופה. דמי הביטוח משולמים עם כריתת החוזה או תוך זמן סביר אחריה. אם נקבעו לתקופות קצובות, בראשית כל תקופה. בביטוח לכמה שנים שדמי הביטוח בו נקבעו בסכום כולל, הם משולמים בשיעורים שנתיים שווים בראשית כל שנת ביטוח. 1 החוק מונה במפורש אילו סעיפים אין להתנות עליהם ואילו אין להתנות עליהם אלא לטובת המבוטח, וסעיף מועד התשלום אינו נמנה באף אחת משתי הרשימות. לכן הפוליסה יכולה לקבוע לוח תשלומים אחר, וזה לא בהכרח פגם. סעיף הפיגור והביטול, לעומת זאת, כן נמנה שם, ואין להתנות עליו אלא לטובת המבוטח.1
יש חריג אחד שכדאי להכיר, והוא נוגע לפוליסות שצוברות ערך. בביטוח חיים, לאחר ששולמו דמי ביטוח בעד שנתיים, אתם רשאים לדרוש בכתב המרת הביטוח לביטוח מסולק או פדיון הפוליסה. 1 באותו קו, בביטוח סיעודי ההוראות הרגולטוריות קובעות שערכי הסילוק והפדיון יחושבו כך שהפרמיה המיועדת לכיסוי סיכון עתידי ששולמה מראש תיזקף לזכות המבוטח אם יפסיק לשלם. 2 בפוליסת ריסק טהורה, לעומת זאת, אין רזרבה כזו ואין מה לפדות.
פרמיה קבועה או פרמיה שעולה עם הגיל: מה ההבדל?
ההבדל הוא בשאלה אם המחיר מגיב לגיל שלכם. הרגולטור הגדיר את שני המסלולים במפורש, אבל בהקשר צר יותר מכפי שנהוג לצטט: ההגדרות יושבות בסעיף ההגדרות של הסימן העוסק בעריכת תכנית לביטוח סיעודי, שנפתח במילים "לעניין סימן זה". פרמיה קבועה היא פרמיה שאינה משתנה לאורך תקופת הביטוח לפי גיל המבוטח, למעט שינוי הנובע מהצמדתה למדד. פרמיה מוגדלת, שנקראת בשוק פרמיה משתנה, היא פרמיה המשתנה לאורך תקופת הביטוח לפי גיל המבוטח, כאשר שיעור השינוי בפרמיה בין שנים עוקבות אינו עולה על 4 אחוזים, טרם הצמדתה למדד.2 תקרת ארבעת האחוזים הזו היא כלל של ביטוח סיעודי, לא כלל רוחבי של שוק הביטוח, וזו טעות נפוצה שכדאי לא לרשת.
באותו סימן נקבעו עוד שלוש מגבלות שמסבירות למה המחיר בפוליסות סיעוד נצמד לגיל בצורה כה הדוקה: פוליסה לביטוח סיעודי תהיה בפרמיה קבועה או בפרמיה מוגדלת המתקבעת בגיל 65 לכל המאוחר, תמחור הפרמיה לא יתבסס על סבסוד בין קבוצות גיל שונות ובין המינים, ומספר שנות הגיל בכל קבוצת גיל לא יעלה על חמש שנים.2
בשאר ענפי ביטוח הבריאות אין תקרה שנתית מקבילה, ומי שמניח שיש כזו סומך על הגנה שאינה קיימת. סימן נפרד באותן הוראות, שחל על ביטוח ניתוחים, תרופות, השתלות, סיעוד ומחלות קשות, קובע את ההפך: מכיוון שאלה תכניות לתקופות ארוכות, חברות הביטוח רשאיות לא להתחייב לדמי ביטוח למשך כל תקופת הפוליסה, ולשנות את טבלת הפרמיות למבוטחים קיימים כלפי מעלה וכלפי מטה, בכפוף לאישור הממונה על רשות שוק ההון. הסימן הזה חל גם על ביטוח סיעודי, ולכן תקרת ארבעת האחוזים מגבילה את הצעד השנתי לפי גיל, אבל אינה חוסמת שינוי מאושר של לוח הפרמיות כולו. הסימן מסייג זאת בכך שהיכולת לשנות תעריפים אינה מאפשרת לתקן תעריף שנקבע מלכתחילה באופן לא מקצועי או מתוך שיקול שיווקי.2
הערה על המקור: ההוראות המצוטטות בסעיפים האלה לקוחות מקובץ ההוראות לתכניות ופוליסות ביטוח בריאות שפרסם אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר בינואר 2014, לפני שהאגף הפך לרשות שוק ההון העצמאית ב-2016. 2 זה הנוסח הזמין לציבור, והוא בן יותר מעשור. השתמשו בו כדי להבין את המנגנון, ובדקו כל מספר מול הפוליסה שלכם ומול פרסומי הרשות העדכניים.
| מאפיין | פרמיה קבועה | פרמיה משתנה לפי גיל |
|---|---|---|
| תגובה לגיל | אינה משתנה לפי גיל המבוטח לאורך תקופת הביטוח | משתנה לאורך תקופת הביטוח לפי גיל המבוטח |
| תקרת עלייה שנתית | לא רלוונטי: הפרמיה אינה עולה מטעמי גיל כלל, ומה שעולה הוא ההצמדה למדד בלבד | בביטוח סיעודי: שיעור השינוי בין שנים עוקבות אינו עולה על 4 אחוזים, לפני הצמדה למדד |
| הצמדה למדד | חלה, וזה החריג היחיד לקביעות ביחס לגיל | חלה, בנוסף לעליית הגיל |
| שינוי תעריף למבוטחים קיימים | אפשרי באישור הממונה, ואינו קשור לגיל | אפשרי באישור הממונה, בנוסף לעליית הגיל |
| המחיר בשנים הראשונות | גבוה יותר, כי הוא ממצע מראש את כל התקופה | נמוך יותר, כי הוא מתמחר את הסיכון של השנה הנוכחית |
| המחיר בשנים המאוחרות | נשאר במקומו מבחינת הגיל, וממשיך לעלות עם המדד | גבוה יותר, ובביטוח סיעודי מתקבע בגיל 65 לכל המאוחר |
| מה קורה אם עוזבים באמצע | בשנים הראשונות שילמתם יותר מעלות הסיכון של אותה שנה, ולכן ייתכן עודף שנצבר לזכותכם. בפוליסות עם ערכי סילוק ופדיון הוא מוחזר דרכם, ובפוליסת פרט לניתוחים בישראל בפרמיה קבועה חייב להיות מנגנון פיצוי על עודף הפרמיות. בדקו מה כתוב אצלכם ואל תניחו שאין מה להחזיר | שילמתם בכל שנה עבור אותה שנה, ואין עודף לזקוף לזכותכם |
מתי שתי העקומות מצטלבות?
בהמחשה שלמטה הפרמיה החודשית מתהפכת בשנה ה-15, והעלות המצטברת רק בשנה ה-26. הן מצטלבות פעמיים, ורוב הטעויות בהשוואה נובעות מכך שסופרים רק את ההצטלבות הראשונה.
הטבלה הבאה היא המחשה מספרית בלבד, ולא תעריף של מוצר קיים. היא מניחה פרמיה קבועה של 250 ש״ח בחודש מול פרמיה משתנה שמתחילה ב-150 ש״ח ועולה ב-4 אחוזים בשנה, שיעור שנבחר כאן כהמחשה משום שהוא תקרת העלייה שההוראות מתירות בביטוח סיעודי. 2 הסכומים לפני הצמדה למדד.
| שנת ביטוח | פרמיה חודשית במסלול המשתנה | פרמיה חודשית במסלול הקבוע | סך ששולם עד כה במשתנה | סך ששולם עד כה בקבוע |
|---|---|---|---|---|
| שנה 1 | 150 ש״ח | 250 ש״ח | 1,800 ש״ח | 3,000 ש״ח |
| שנה 5 | 175 ש״ח | 250 ש״ח | 9,749 ש״ח | 15,000 ש״ח |
| שנה 10 | 213 ש״ח | 250 ש״ח | 21,611 ש״ח | 30,000 ש״ח |
| שנה 14 | 249.8 ש״ח | 250 ש״ח | 32,925 ש״ח | 42,000 ש״ח |
| שנה 15 | 260 ש״ח | 250 ש״ח | 36,042 ש״ח | 45,000 ש״ח |
| שנה 20 | 316 ש״ח | 250 ש״ח | 53,601 ש״ח | 60,000 ש״ח |
| שנה 25 | 384 ש״ח | 250 ש״ח | 74,963 ש״ח | 75,000 ש״ח |
| שנה 26 | 400 ש״ח | 250 ש״ח | 79,761 ש״ח | 78,000 ש״ח |
| שנה 30 | 468 ש״ח | 250 ש״ח | 100,953 ש״ח | 90,000 ש״ח |
שימו לב לפער בין שתי ההצטלבויות. החודשית מתרחשת בשנה ה-15, והמצטברת רק בשנה ה-26. בשנה ה-25 המסלול המשתנה עדיין זול יותר בסך הכל, בפער של עשרות שקלים בלבד, ורק בשנה שאחריה הוא הופך ליקר. מי שמתכנן להחזיק את הכיסוי עשר או חמש עשרה שנים ומי שמתכנן להחזיק אותו שלושים שנה מסתכלים על אותה טבלה ומגיעים למסקנות הפוכות, וזה בסדר גמור. השאלה שקובעת אינה איזה מסלול זול יותר, אלא כמה זמן אתם מתכוונים להחזיק את הפוליסה.
למה התעריף שמפורסם אינו מחיר אישי?
כי הוא תעריף של תכנית שדווח מראש לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ולא תחשיב שנעשה עבורכם. בחוק עצמו כתוב עדיין "המפקח על הביטוח", ותיקון משנת 2016 החליף את התואר ל"הממונה" בכל מקום בחוק והקים את הרשות. 6 בנוסח שנחקק ב-2014 נקבע שמבטח המבקש להנהיג תכנית ביטוח, או המבקש לשנות בתכנית ביטוח את תנאי הביטוח או את דמי הביטוח, ימסור הודעה 30 ימי עבודה לפני המועד המבוקש. אם הרגולטור או עובד הכפוף לו הודיע על התנגדותו עד ערב אותו מועד, לא ינהיג המבטח את התכנית או את השינוי. 5 באותו סעיף שמורה לו סמכות לקבוע לענפים או לתכניות מסוימים מועד אחר, פטור מחובת ההודעה, או דרישת אישור מראש ובכתב. לכן לתכנית משווקת יש תעריף מוסדר, אבל לא כל שינוי עובר באותו מסלול.5
מכאן נובעת נקודה שרוב הקוראים מפספסים, ובביטוח סיעודי היא כתובה במפורש: בסימן שעוסק בעריכת תכנית לביטוח סיעודי, ההוראות מתירות לחברת ביטוח לתת הנחה מהפרמיה, ובלבד שלא תהיה פגיעה בערכי הסילוק וערכי הפדיון בפוליסה. 2 כלומר בענף הזה התעריף המפורסם הוא המחיר המרבי שהחברה רשאית לגבות באותה תכנית. זו הוראה של ביטוח סיעודי ולא היתר רוחבי לכל ענפי הביטוח, ולכן אל תניחו מראש שמה שראיתם בענף אחר ניתן למיקוח.
בכיוון השני, מבוטח קיים אינו מחוסן מפני שינוי. בביטוח סיעודי, אם החברה מעלה את לוח הפרמיות למבוטחים קיימים, היא חייבת להציע לכם באותה הודעה להמשיך לשלם לפי הלוח הקודם, בתמורה לתגמולי ביטוח מופחתים. ההעלאה עצמה נעשית בהתאם להוראות הממונה, לצד התאמה של לוח הערכים המסולקים. 2 זה המנגנון השלישי, לצד ההצמדה למדד ולצד עליית הגיל.
להשוואה עצמה מפעילה רשות שוק ההון מחשבונים ציבוריים. במחשבון ביטוח החיים אתם מזינים סוג פרמיה, תאריך לידה, מין, האם אתם מעשנים, סכום ביטוח מבוקש ותקופת ביטוח בשנים, ומקבלים השוואת תעריפים בין החברות. 3 במחשבון ביטוח הבריאות אתם מזינים מין ותאריך לידה ובוחרים אילו סוגי כיסוי להשוות, בהם ניתוחים בחו״ל, השתלות ותרופות. 4 אלה תעריפים ברמת התכנית, ולכן הם נקודת פתיחה להשוואה בין חברות, לא הצעת מחיר אישית. מה שהם לא כוללים הוא החיתום: הצהרת הבריאות, המקצוע והתחביבים שלכם נבדקים רק אחרי שאתם פונים לחברה, והם שקובעים אם תקבלו את התעריף הזה, תעריף עם תוספת, או סירוב.
למה הסכום שכתוב בפוליסה אינו הסכום שיירד מהחשבון?
כי כמעט תמיד יש מנגנון הצמדה למדד. גם ההגדרה הרגולטורית של פרמיה קבועה מודה בזה: היא פרמיה שאינה משתנה לפי גיל המבוטח, למעט שינוי הנובע מהצמדתה למדד. 2 קבוע כאן פירושו קבוע ביחס לגיל, לא קבוע בשקלים, וההבדל בין שתי המשמעויות מצטבר.
דוגמה: 250 ש״ח בחודש, ומה באמת יוצא מהחשבון
פוליסה עם פרמיה קבועה של 250 ש״ח בחודש לתקופה של 20 שנה נראית על הדף כמו 60,000 ש״ח. אם היא צמודה למדד ושיעור ההצמדה בפועל יעמוד על 3 אחוזים בשנה, התשלום החודשי בשנה העשרים יעמוד כבר על כ-438 ש״ח, וסך התשלומים לכל התקופה על כ-80,611 ש״ח. זו תוספת של כ-34 אחוזים על המספר שכתוב בפוליסה, בלי שאיש שינה את התעריף ובלי שהגיל שלכם נכנס למשוואה כלל. החישוב כאן הוא המחשה אריתמטית בלבד ולא תחזית אינפלציה, ובאותה מידה הוא עובד גם בכיוון ההפוך אם המדד יורד.
לכן שתי פוליסות עם אותו מספר על הדף אינן בהכרח באותו מחיר: בדקו את בסיס המדד ואת מועד העדכון, ולא רק את השקלים.
מה קורה אם לא משלמים את הפרמיה?
הפוליסה לא מתבטלת ברגע שהוראת הקבע נכשלת. חוק חוזה הביטוח קובע מסלול דו-שלבי: קודם דרישת תשלום בכתב, ורק אחריה הודעת ביטול בכתב. אם דמי הביטוח או חלק מהם לא שולמו במועדם, ולא שולמו גם תוך 15 ימים לאחר שהמבטח דרש מכם בכתב לשלמם, רשאי המבטח להודיע לכם בכתב כי החוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים, אם הסכום שבפיגור לא יסולק לפני כן. 1 שימו לב שהמבטח רשאי, ולא חייב, ושהמניין מתחיל רק מהדרישה בכתב.
אם נקבע מוטב שאינו המבוטח בקביעה בלתי חוזרת, ההגנה מתרחבת: המבטח אינו רשאי לבטל את החוזה אלא אם הודיע על הפיגור גם למוטב בכתב, והמוטב לא סילק את הסכום תוך 15 ימים מיום שנמסרה לו ההודעה. 1 ובביטוח חיים, ביטול מצד המבטח אינו גורע מזכותכם לפדיון הפוליסה. ביטול בשל אי תשלום דמי ביטוח אינו פוגע גם בזכות להמרת הביטוח, ובלבד שהדרישה תוגש תוך 30 ימים ממסירת הודעת הביטול.1
יש גם מצב שבו התשלום נפסק לטובתכם. בביטוח סיעודי, מבוטח הזכאי לתגמולי ביטוח לפי תנאי הפוליסה יהיה משוחרר מתשלום פרמיות בעד תקופת זכאותו.2
מה לבדוק בדף פרטי הביטוח שלכם
פתחו את דף פרטי הביטוח ובדקו שני שדות: אם הפרמיה קבועה או משתנה לפי גיל, ולאיזה מדד היא צמודה. את העלות המצטברת לכל התקופה דף פרטי הביטוח אינו מציג, ולכן בקשו מהחברה את לוח הפרמיות המלא לכל שנות הביטוח, או הריצו את המחשבון הציבורי של רשות שוק ההון. אם הפוליסה מסוג שיש בו ערכי סילוק ופדיון, בדקו גם מהם, כי הם מה שנשאר לכם אם תפסיקו לשלם.
בדקו קודם כמה כיסוי אתם צריכים, ורק אחר כך השוו מחיריםשאלות נפוצות
פרמיית ביטוח היא המחיר שמשלם המבוטח למבטח תמורת התחייבותו לשלם תגמולי ביטוח בקרות מקרה הביטוח, וכך היא מוגדרת בחוק חוזה הביטוח. היא אינה חיסכון: בפוליסת ריסק היא קונה כיסוי לתקופה ומסתיימת איתה, ורק בפוליסות שצוברות רזרבה קיימים ערך מסולק וערך פדיון. הפרמיה בנויה באחד משני מבנים, פרמיה קבועה שאינה משתנה לפי גיל למעט הצמדה למדד, או פרמיה משתנה לפי גיל. בביטוח סיעודי הגביל הרגולטור את שיעור השינוי בין שנים עוקבות ל-4 אחוזים לפני הצמדה, ובענפי ביטוח בריאות אחרים אין תקרה שנתית מקבילה. התעריף שהחברה מפרסמת הוא תעריף תכנית שדווח מראש לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ולא תחשיב אישי. בביטוח סיעודי ההוראות גם מתירות לחברה לתת הנחה מהפרמיה, ולכן שם התעריף הוא תקרה ולא רצפה, אבל זו הוראה של אותו ענף ולא כלל רוחבי. מכאן שההשוואה הנכונה היא של העלות המצטברת לכל תקופת הביטוח, ולא של הפרמיה הראשונה.
בפוליסת ריסק, לא. הפרמיה היא התמורה שאתם משלמים למבטח על נשיאה בסיכון לתקופה מוגדרת, וכשהתקופה חלפה בלי מקרה ביטוח, קיבלתם את מה ששילמתם עליו. בפוליסות שצוברות רזרבה המצב שונה: בביטוח חיים, לאחר ששולמו דמי ביטוח בעד שנתיים אתם רשאים לדרוש בכתב המרה לביטוח מסולק או פדיון של הפוליסה. יש גם מקרה שבו עודף פרמיה חוזר אליכם במפורש. לפי עמדת הממונה על שוק ההון, פוליסת פרט לביטוח ניתוחים בישראל בפרמיה קבועה חייבת לכלול פיצוי בגין עודף פרמיות ששילם המבוטח מעבר לעלות הביטוח עד למועד הביטול, למשל בדרך של תקופת ביטוח נוספת ללא תשלום, ופוליסה כזו בלי מנגנון פיצוי אינה מאושרת לשיווק.
זה תלוי כמעט לגמרי במשך הזמן שתחזיקו את הפוליסה, ולא בשאלה מי זול יותר היום. הפרמיה המשתנה זולה יותר בשנים הראשונות ויקרה יותר בשנים המאוחרות, והפרמיה הקבועה עושה את ההפך כי היא ממצעת מראש את כל התקופה. לכן השאלה המעשית היא באיזו שנה אתם מתכננים לצאת. בביטוח סיעודי ההוראות גם מחייבות שהפרמיה המוגדלת תתקבע בגיל 65 לכל המאוחר, ואוסרות סבסוד בין קבוצות גיל ובין המינים, כך שמסלול הגיל מתומחר לכל קבוצה בנפרד.
לא. המחשבונים הציבוריים משווים תעריפים ברמת התכנית, כלומר את דמי הביטוח שהחברה דיווחה עליהם מראש לרשות שוק ההון עבור אותה תכנית. הם מתמחרים את קבוצת הגיל, המין והעישון שלכם, אבל לא את החיתום האישי, ולכן הם אינם הצעת מחיר. בביטוח סיעודי המספר הוא גם תקרה ולא רצפה, כי ההוראות מתירות שם לחברת ביטוח לתת הנחה מהפרמיה, ובלבד שלא תהיה פגיעה בערכי הסילוק והפדיון. לכן נכון להתייחס למחשבון כנקודת פתיחה להשוואה בין חברות.
שלוש סיבות אפשריות, וכולן חוקיות. הראשונה היא הצמדה למדד: ההגדרה הרגולטורית של פרמיה קבועה היא פרמיה שאינה משתנה לפי גיל המבוטח, למעט שינוי הנובע מהצמדתה למדד, כך שקבוע פירושו קבוע ביחס לגיל ולא בשקלים. השנייה היא שאתם בפוליסה עם פרמיה משתנה לפי גיל, שבה המחיר עולה מדי שנה. בביטוח סיעודי שיעור השינוי בין שנים עוקבות מוגבל ל-4 אחוזים לפני ההצמדה, והפרמיה המוגדלת מתקבעת בגיל 65 לכל המאוחר, אבל בענפי בריאות אחרים אין תקרה שנתית מקבילה. הסיבה השלישית פועלת הפוך, וזה מה שהופך אותה לשימושית: שינוי בלוח הפרמיות למבוטחים קיימים מחייב הודעה, ובביטוח סיעודי גם הצעה להמשיך לפי הלוח הקודם עבור תגמולים מופחתים. אם לא קיבלתם הודעה, כמעט בוודאות מדובר בהצמדה למדד או בעליית גיל ולא בשינוי תעריף. זו שאלה אחת לשירות הלקוחות: איזה משלושת המנגנונים הזיז את הסכום החודש.
הפוליסה אינה מתבטלת מיד. לפי חוק חוזה הביטוח, אם דמי הביטוח לא שולמו במועדם ולא שולמו גם תוך 15 ימים לאחר שהמבטח דרש מכם בכתב לשלמם, רשאי המבטח להודיע לכם בכתב שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים אם הפיגור לא יסולק. כלומר יש דרישת תשלום בכתב ואחריה הודעת ביטול בכתב, ושני מניינים נפרדים. אם נקבע מוטב בקביעה בלתי חוזרת, המבטח אינו רשאי לבטל אלא אם הודיע על הפיגור גם למוטב, והמוטב לא סילק את הסכום תוך 15 ימים. שתי נקודות מעשיות: המבטח רשאי לבטל ואינו חייב, ולכן פיגור אינו מבטל את הפוליסה מאליו, והמניין מתחיל רק מהדרישה בכתב ולא מהיום שבו הוראת הקבע נכשלה. אם קיבלתם הודעת ביטול, בדקו קודם מתי נמסרה הדרישה שקדמה לה.
לא בהכרח, אם מדובר בביטוח חיים עם ערך פדיון. החוק קובע שביטול הביטוח מצד המבטח אינו גורע מזכות המבוטח לפדיון הפוליסה, וביטול בשל אי תשלום דמי ביטוח אינו פוגע גם בזכות להמרת הביטוח לביטוח מסולק, ובלבד שהדרישה להמרה תוגש תוך 30 ימים ממסירת הודעת הביטול. המועד הזה קצר, ולכן הודעת ביטול על רקע פיגור היא מסמך שכדאי לפתוח באותו יום. בפוליסת ריסק טהורה, לעומת זאת, אין רזרבה ואין מה לפדות.
לא לפי הפרמיה הראשונה. פרמיית פתיחה נמוכה יכולה להסתיר עקומת עלייה תלולה יותר, ופרמיית פתיחה גבוהה יכולה להסתכם בעלות כוללת נמוכה יותר, כי מה שקובע הוא לוח הפרמיות כולו ולא נקודת ההתחלה שלו. לכן בקשו את לוח הפרמיות המלא לכל שנות הביטוח, או חשבו את סך התשלומים לאורך התקופה שאתם מתכננים להחזיק את הכיסוי. לפני ההשוואה ודאו שכל ההצעות הן על אותו סכום ביטוח, אותה תקופת ביטוח ואותו סוג פרמיה, קבועה מול משתנה לפי גיל, אחרת אתם משווים שני מוצרים שונים.
- חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, ספר החוקים תשמ"א עמ׳ 94: סעיף 1 (חוזה ביטוח מחייב את המבטח, תמורת דמי ביטוח, לשלם תגמולי ביטוח בקרות מקרה הביטוח); סעיף 14 (מועד תשלום דמי הביטוח, ותשלום בשיעורים שנתיים שווים בביטוח לכמה שנים); סעיף 15 (פיגור בתשלום: 15 ימים מדרישה בכתב, ואחריה הודעת ביטול בכתב שתוקפה כעבור 21 ימים נוספים, ו-15 ימים למוטב בקביעה בלתי חוזרת); סעיף 39 (סייגים להתניה: רשימת הסעיפים שאין להתנות עליהם ורשימת הסעיפים שאין להתנות עליהם אלא לטובת המבוטח או המוטב; סעיף 14 אינו נמנה באף אחת מהן, סעיף 15 נמנה בסעיף 39(ב)); סעיף 46(א) (המרה לביטוח מסולק או פדיון לאחר תשלום דמי ביטוח בעד שנתיים); סעיף 47 (ביטול מצד המבטח אינו גורע מזכות הפדיון, וביטול בשל אי תשלום אינו פוגע בזכות ההמרה בתוך 30 ימים). זהו נוסח הפרסום המקורי; החוק תוקן מאז 13 פעמים, והתיקון האחרון פורסם ב-19.11.2023. הרשימות שבסעיף 39(ב) הורחבו בשני תיקונים משנת 2020 (ס"ח 2852 עמ׳ 448 וס"ח 2872 עמ׳ 106), אך סעיף 15 נמנה בהן גם בנוסח המקורי וגם היום, וסעיף 14 אינו נמנה באף אחת מהרשימות(1981) fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/08/2026
- משרד האוצר, אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון (הגוף שקדם לרשות שוק ההון העצמאית, שהוקמה ב-2016). חלק 3 של שער 6: הוראות לתכניות ופוליסות ביטוח בריאות, ינואר 2014. סעיף 2.1.5 "ביטוח סיעודי", סימן א׳ "עריכת תכנית לביטוח סיעודי": סעיף (יא), הגדרות "לעניין סימן זה" בלבד, ובהן "פרמיה קבועה" (פרמיה שאינה משתנה לאורך תקופת הביטוח לפי גיל המבוטח, למעט שינוי הנובע מהצמדתה למדד) ו"פרמיה מוגדלת" (פרמיה המשתנה לפי גיל המבוטח, כאשר שיעור השינוי בין שנים עוקבות אינו עולה על 4%, טרם הצמדתה למדד); סעיף (ה)(1) (פרמיה קבועה או פרמיה מוגדלת המתקבעת בגיל 65 לכל המאוחר); סעיף (ה)(2) (חברת ביטוח רשאית לתת הנחה מהפרמיה, ובלבד שלא תהיה פגיעה בערכי הסילוק וערכי הפדיון); סעיף (ו)(4) (ערכי סילוק ופדיון יחושבו כך שפרמיה לכיסוי סיכון עתידי ששולמה מראש תיזקף לזכות המבוטח); סעיף (ז) (איסור סבסוד בין קבוצות גיל ובין המינים, וקבוצת גיל של עד חמש שנים); סעיף (ח) (העלאת לוח הפרמיות למבוטחים קיימים בהתאם להוראות הממונה, וחובה להציע במועד ההודעה המשך תשלום לפי הלוח הקודם עבור פוליסה עם תגמולים מופחתים); סעיף (ט) (שחרור מתשלום פרמיות בתקופת הזכאות). כן: סעיף 4.1.1, סימן א׳ "עקרונות לשינוי תעריפים בביטוח בריאות עבור מבוטחים קיימים", שהוחל על ביטוח ניתוחים, תרופות, השתלות, סיעוד ומחלות קשות (אין התחייבות לדמי ביטוח לכל התקופה, שינוי טבלת פרמיות כלפי מעלה וכלפי מטה בכפוף לאישור הממונה, ואיסור לתקן באמצעותו תעריף שנקבע באופן לא מקצועי או משיקול שיווקי); ועמדה מס׳ 7 (פוליסת פרט לניתוחים בישראל בפרמיה קבועה חייבת לכלול פיצוי בגין עודף פרמיות בפוליסה מבוטלת). המסמך נושא תאריך יצירה 29.1.2014 וכותרת עמוד קבועה "משרד האוצר- אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון". דפי הנחיתה של gov.il המפנים אליו אינם פעילים, וקובץ ה-PDF עצמו הוא הנוסח הזמין לציבור. יש לבדוק מול פרסומי הרשות העדכניים לפני הסתמכות gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מחשבון ביטוח חיים (ריסק), דף הזנת הפרמטרים להשוואת תעריפים: שדות סוג הפרמיה, תאריך לידה, מין המבוטח, האם מעשן, סכום ביטוח מבוקש ותקופת ביטוח מבוקשת בשנים. תוצאות ההשוואה מופקות בהרצה מתוך הדף ואינן ניתנות לקישור ישיר life.cma.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מחשבון ביטוח בריאות, דף הזנת הפרמטרים: שדות מין המבוטח ותאריך לידה, ובחירת סוגי כיסויי הבריאות להשוואה, ובהם ניתוחים בחו"ל, השתלות ותרופות. תוצאות ההשוואה מופקות בהרצה מתוך הדף ואינן ניתנות לקישור ישיר briut.cma.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 40 בנוסחו שנקבע בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (תיקוני חקיקה), התשע"ה-2014, ספר החוקים 2481 עמ׳ 60: מבטח המבקש להנהיג תכנית ביטוח או לשנות בתכנית ביטוח את תנאי הביטוח או את דמי הביטוח ימסור למפקח (כיום הממונה על רשות שוק ההון) הודעה 30 ימי עבודה לפני המועד המבוקש; נמסרה הודעה ולא הודיע המפקח או עובד הכפוף לו על התנגדותו עד ערב אותו מועד, רשאי המבטח להנהיג את התכנית או את השינוי, והודיע על התנגדותו, לא ינהיג; סעיף קטן (ג) מסמיך את המפקח לקבוע לענפים או לתכניות מסוימים מועד מוקדם או מאוחר יותר, פטור מחובת ההודעה, או דרישת אישור מראש ובכתב(2014) fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (תיקוני חקיקה), התשע"ו-2016, ספר החוקים 2582 עמ׳ 1254: סעיף 1(1) קובע כי "בכל מקום בחוק, למעט בסעיף 78(יד)(ב) - (א) במקום 'המפקח' יבוא 'הממונה'; (ב) במקום 'למפקח' יבוא 'לממונה'", וסעיף 1(2)(ב) מורה כי ההגדרות "המפקח" ו"המועצה" יימחקו. אותו חוק מקים את רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ומעמיד בראשה את הממונה. משמעות הדבר שסעיף 40 לחוק הפיקוח על הביטוח קורא מאז 2016 "הממונה", והתואר "המפקח על הביטוח" הוא הנוסח שקדם לתיקון(2016) fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/08/2026
מושגים קשורים
הענף שבו הבחירה בין פרמיה קבועה לפרמיה שעולה עם הגיל משפיעה על עשרות אלפי שקלים לאורך התקופה.
התהליך שבו החברה בוחנת את מצבכם ומחליטה אם לקבל אתכם ובאילו תנאים, ולכן תעריף ברמת התכנית אינו זהה למחיר האישי.
מוצר שבו הפרמיה נגזרת מגיל המבוטח, ולכן הבחירה בין מסלול קבוע למסלול משתנה מובילה לעלות כוללת שונה מאוד.
הצד השני של המשוואה: פרמיה נמוכה יותר לרוב מגיעה עם השתתפות עצמית גבוהה יותר בתביעה.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות