ניצולת אשראי
שיעור השימוש בפועל מתוך מסגרת האשראי הכוללת שעומדת לרשותכם
ניצולת אשראי מחושבת כ יחס בין סך החוב הנוכחי בכרטיסי האשראי לבין סך מסגרת האשראי המאושרת. לדוגמה, אם יש לכם מסגרת של 20,000 ₪ ואתם משתמשים ב-6,000 ₪, הניצולת היא 30%. מדד זה הוא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר בחישוב דירוג האשראי.1
כלל אצבע מקובל הוא לשמור על ניצולת מתחת ל-30%, ואידיאלית מתחת ל-10%. בישראל, כשחברות כרטיסי האשראי מעבירות נתונים למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, ניצולת גבוהה באופן עקבי עלולה להקשות על קבלת משכנתא או הלוואה בתנאים טובים.2
איך לנהל נכון את הניצולת
- שלמו לפני מועד הדיווח: הנתון מדווח בנקודת זמן מסוימת, אם תשלמו את היתרה לפני, הניצולת המדווחת תהיה נמוכה יותר.
- בקשו הגדלת מסגרת: הגדלת מסגרת האשראי (בלי להגדיל את ההוצאות) מורידה אוטומטית את אחוז הניצולת.
- פזרו הוצאות בין כרטיסים: אם יש לכם כמה כרטיסי אשראי, עדיף לפזר את ההוצאות כך שאף כרטיס לא מגיע לניצולת גבוהה.
- אל תסגרו כרטיסים ותיקים: סגירת כרטיס מקטינה את המסגרת הכוללת, מה שמעלה את אחוז הניצולת על הכרטיסים הנותרים.
דוגמה מספרית
שני כרטיסי אשראי, אחד עם מסגרת 15,000 ₪ ואחד עם 10,000 ₪. המסגרת הכוללת: 25,000 ₪. אם החוב הכולל הוא 5,000 ₪, הניצולת היא 20%, מצוין. אם סוגרים את הכרטיס השני, המסגרת יורדת ל-15,000 ₪ והניצולת קופצת ל-33%, חריגה מהסף המומלץ.
הכלל הזהוב
שמרו על ניצולת אשראי מתחת ל-30% ממסגרת האשראי הכוללת. אם יש לכם מסגרת של 10,000 שקלים, נסו שלא לחרוג מיתרה של 3,000 שקלים. ניצולת נמוכה משפרת את ציון האשראי ומקלה על קבלת הלוואות.
מושגי מפתח
מקורות
- בנק ישראל. "מערכת נתוני אשראי: המדריך לציבור" boi.org.il ↗ ↩
- Experian. "What Is Credit Utilization and How Does It Work?" experian.com ↗ ↩
מסגרת אשראי
הסכום המקסימלי שחברת האשראי מאפשרת לכם להוציא, נקבע לפי הכנסה ודירוג.
יתרת חוב
הסכום שטרם שולם לחברת כרטיסי האשראי, כולל עסקאות שוטפות ותשלומים.
מועד דיווח
התאריך שבו חברת האשראי מדווחת את היתרה למאגר האשראי, לא תמיד זהה ליום החיוב.
ניצולת אופטימלית
שימוש של 1%-10% מהמסגרת, מראה שימוש אחראי באשראי ומשפר את הדירוג.