משכנתא אחרי פשיטת רגל או הפטר
אפשר לקבל משכנתא גם אחרי הפטר או פשיטת רגל. השאלה היא מתי, באיזה תנאים ובאיזה בנק.
בקצרה
משכנתא אחרי פשיטת רגל או הפטר אפשרית, ולא נחסמת לכל החיים. המידע על ההליך נשמר במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל לתקופה מוגבלת, ואחרי שהוא יורד מהדוח, ובהתקיים הכנסה יציבה והון עצמי מספק, הבנקים יכולים לאשר משכנתא רגילה. עד אז כל בנק מפעיל מדיניות סיכון משלו, ולכן הפנייה לכמה בנקים במקביל קריטית.
אפשר לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל או הפטר?
כן, אפשר. הפטר או סיום הליך חדלות פירעון לא חוסמים אתכם ממשכנתא לתמיד, אבל הם משאירים סימן זמני בתיק האשראי שלכם. אחרי שהמידע על ההליך יורד מהדוח, ובהנחה שיש לכם הכנסה יציבה והון עצמי סביר, אתם יכולים להגיש בקשת משכנתא רגילה. ההבדל מול לווה ללא היסטוריה כזו הוא בעיקר בעיתוי, בריבית שתוצע ובכמות הבדיקות שהבנק יעשה.
הנקודה החשובה היא שאין בישראל איסור חוקי על מתן משכנתא למי שעבר פשיטת רגל. כל בנק מקבל החלטה לפי מדיניות הסיכון שלו ולפי דוח ריכוז נתוני האשראי שבנק ישראל מנהל. בנק אחד עשוי לסרב על הסף, בנק אחר ישקול את התיק לגופו אם החזרתם את עצמכם לאיתנות פיננסית. בדיוק בגלל הפער הזה, מי שעבר הפטר לא צריך להסתפק בתשובה של בנק אחד.
כמה זמן נשמר המידע על פשיטת רגל במערכת נתוני האשראי?
מידע שלילי במערכת נתוני האשראי נשמר ומוצג בדוח לתקופה מוגבלת, ולא לכל החיים. לגבי לקוח מוגבל, המידע על ההגבלה מוצג בדוח האשראי בתקופת ההגבלה
ובשלוש השנים שלאחר סיומה, והבנקים אינם רשאים להשתמש בו לאחר שחלפו שלוש שנים ממועד סיום ההגבלה. 1 בנוסף, בנק ישראל שומר את נתוני האשראי במאגר עד תום שלוש שנים ממועד העברתם למאגר.
2חשוב להבחין בין רכיבים שונים בדוח, כי לכל אחד תקופת חיים משלו:
שימו לב שזו אינה ספירה אחת אחידה. ההליך עצמו, ההגבלות הנלוות וההתראות על שיקים שחזרו יורדים מהדוח במועדים שונים, ולכן כדאי להוציא דוח עדכני ולבדוק מה עדיין מופיע לפני שניגשים לבנק.
מתי המידע השלילי יורד מהדוח?
חשבון מוגבל: חשבון הופך מוגבל כאשר חזרו בו עשרה שיקים או יותר מסיבת אין כיסוי בתוך שנים-עשר חודשים, וההגבלה הרגילה נמשכת שנה אחת.
1הגבלה חוזרת: מי שהוגבל שוב בתוך שלוש שנים מסיום הגבלה קודמת מקבל הגבלה חמורה של שנתיים.
1שיקים שחזרו: התראה בגין חמישה שיקים שסורבו מוצגת בחיווי האשראי לתקופה של שנה אחת בלבד, אחרי שבנק ישראל קיצר אותה משלוש שנים.
3פיגור בתשלום: פיגור מדווח למאגר כאשר עברו לפחות שלושים יום מהמועד שבו נוצר החוב, והחוב שבפיגור הוא מעל 200 ₪.
4
איך הבנקים מתייחסים לתיק עם הפטר?
הבנק בוחן שני דברים נפרדים: מה עדיין מופיע בדוח האשראי, ומה מצבכם הכלכלי היום. גם אם ההליך כבר ירד מהדוח, מודל דירוג האשראי מתבסס על נתוני האשראי שנאספו בשלוש השנים האחרונות, ולכן התנהלות נקייה בתקופה הזו משפרת את הדירוג שלכם בפועל. 5 שני הגורמים שמטים את הכף הם יציבות תעסוקתית והכנסה מספקת מצד אחד, וגובה ההון העצמי מצד שני.
ככל שההון העצמי גבוה יותר, הסיכון של הבנק קטן ונכונותו לאשר עולה. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מגביל ממילא את אחוז המימון לפי סוג הרוכש, ולכן הון עצמי גדול גם פותר מגבלת מימון וגם משדר לבנק שאתם יציבים. 6 בתיק שכבר נקי, הון עצמי של 30% עד 40% משווי הנכס יכול להפוך סירוב לאישור.
דוגמה: זוג חמש שנים אחרי הפטר רוכש דירה בקריית גת
זוג עם הכנסה נטו מאוחדת של 30,000 ₪ ועבודה יציבה, שההליך שלו הסתיים לפני חמש שנים, רוצה לקנות דירה ראשונה ב-1,500,000 ₪ עם הון עצמי של 400,000 ₪.
סכום המשכנתא הנדרש: 1,500,000 פחות 400,000 הון עצמי שווה 1,100,000 ₪.
אחוז מימון: 1,100,000 חלקי 1,500,000 שווה כ-73.3%, מתחת לתקרת 75% המותרת לדירה יחידה.
6סטטוס הדוח: חמש שנים אחרי סיום ההליך, המידע השלילי על ההגבלה כבר ירד מהדוח (תקופת ההגבלה ועוד שלוש שנים).
1
להמחשה בלבד: בתרחיש כזה התיק נראה כמו תיק רגיל לחלוטין, והכף נוטה לאישור. ההון העצמי מכסה 26.7% מהשווי (400,000 חלקי 1,500,000), אחוז המימון נשאר בגבולות המותר, וההכנסה היציבה תומכת בהחזר. עיקר העבודה תהיה להציג לבנק שההתנהלות מאז ההליך הייתה נקייה.
מה כדאי לעשות בשנים שאחרי ההפטר?
ההמתנה הפסיבית אינה אסטרטגיה. אתם זכאים לקבל דוח ריכוז נתונים בחינם אחת לשנה קלנדרית ממערכת נתוני האשראי, וכדאי לנצל זאת כדי לעקוב מה עדיין מופיע ומתי הוא צפוי לרדת. 2 במקביל, בניית היסטוריית תשלומים חיובית בשלוש השנים שלפני הבקשה משפרת את הדירוג שלכם, כי המודל מסתכל בדיוק על החלון הזה.
5מה משפר את הסיכויים
- הון עצמי גבוה שמוריד את אחוז המימון מתחת לתקרה
- הכנסה יציבה ומתועדת לאורך זמן ועבודה קבועה
- שלוש שנים של התנהלות נקייה ללא פיגורים או שיקים שחזרו
- פנייה לכמה בנקים במקביל לניצול הבדלי מדיניות הסיכון
מה פוגע בסיכויים
- מידע שלילי שעדיין מופיע בדוח ריכוז הנתונים
- חובות צרכניים פתוחים שמכבידים על יחס ההחזר
- הון עצמי נמוך שמעלה את אחוז המימון ואת הסיכון לבנק
שאלות נפוצות
אפשר לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל או הפטר. המידע על ההליך נשמר במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל לתקופה מוגבלת, ולגבי הגבלה הוא מוצג בתקופת ההגבלה ועוד שלוש שנים אחריה. אחרי שהמידע יורד מהדוח, ובהינתן הכנסה יציבה והון עצמי מספק, הבנקים יכולים לאשר משכנתא רגילה. כל בנק מפעיל מדיניות סיכון משלו, ולכן כדאי לפנות לכמה בנקים.
לגבי לקוח מוגבל, המידע על ההגבלה מוצג בדוח בתקופת ההגבלה ובשלוש השנים שלאחר סיומה, והבנקים אינם רשאים להשתמש בו לאחר שלוש שנים מסיום ההגבלה. בנק ישראל שומר את הנתונים במאגר עד תום שלוש שנים ממועד העברתם. התראה על חמישה שיקים שחזרו מוצגת לשנה אחת בלבד.
כשהמידע השלילי כבר ירד מדוח ריכוז הנתונים, וכשצברתם לפחות שלוש שנים של התנהלות נקייה. מודל הדירוג מסתכל על נתוני האשראי בשלוש השנים האחרונות, ולכן חלון נקי בתקופה הזו משפר את הדירוג. בדקו דוח עדכני לפני שאתם פונים לבנק.
ככל שההון העצמי גבוה יותר, אחוז המימון יורד והסיכון של הבנק קטן. לדירה יחידה תקרת המימון היא 75%, כך שהון עצמי של לפחות 25% הוא תנאי סף. בתיק עם עבר אשראי בעייתי, הון עצמי של 30% עד 40% משווי הנכס משפר משמעותית את הסיכוי לאישור.
לא. אין מדיניות אחידה. בנק אחד עשוי לסרב על הסף, בנק אחר ישקול את התיק לגופו אם חזרתם לאיתנות פיננסית. בדיוק בגלל הפער הזה כדאי לפנות לכמה בנקים במקביל ולא להסתפק בתשובת בנק אחד.
כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת נתוני האשראי זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים בחינם אחת לשנה קלנדרית, דרך האזור האישי באתר המערכת או במוקד הטלפוני. הדוח מציג את החובות, ההגבלות וההליכים שעדיין מופיעים, ומאפשר לתכנן מתי לגשת לבנק.
סיכום
משכנתא אחרי פשיטת רגל או הפטר אינה משימה בלתי אפשרית, אלא עניין של עיתוי והכנה. בדקו דוח ריכוז נתונים עדכני, ודאו שהמידע השלילי כבר ירד או קרוב לרדת, בנו שלוש שנים של התנהלות נקייה, צברו הון עצמי שמוריד את אחוז המימון, ופנו לכמה בנקים במקביל. תיק מסודר עם הכנסה יציבה והון עצמי טוב יכול להיראות לבנק כמו תיק רגיל לחלוטין.
- בנק ישראל, מערכת הבנקאות - המדריך לחשבונות מוגבלים (תנאי הגבלה, משך ההגבלה ושלוש השנים שלאחריה) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 16/06/2026
- בנק ישראל - מערכת נתוני אשראי (תקופת שמירת הנתונים במאגר וזכות לדוח ריכוז נתונים חינם אחת לשנה) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 16/06/2026
- בנק ישראל - הודעה לעיתונות: תיקונים בתקנות נתוני אשראי (קיצור התראת חמישה שיקים שסורבו משלוש שנים לשנה)(2024) boi.org.il ↗ ↩
- תקנות נתוני אשראי, התשע"ח-2017 (סף דיווח פיגור: שלושים יום וחוב מעל 200 ₪) - מתוך אתר מערכת נתוני אשראי, בנק ישראל creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 16/06/2026
- בנק ישראל - מדריך לדירוג אשראי (מודל הדירוג מתבסס על נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 16/06/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים - הוראת ניהול בנקאי תקין 329 (הגבלות מימון לדיור לפי סוג רוכש) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 16/06/2026
מושגים קשורים
אחוז מימון
היחס בין סכום המשכנתא לשווי הנכס. ככל שההון העצמי גבוה יותר, אחוז המימון יורד והסיכון של הבנק לתיק עם עבר אשראי קטן.
דוח יתרות למשכנתא
מסמך שמרכז את יתרות החוב שלכם. בתיק עם עבר בעייתי כדאי לצמצם חובות צרכניים לפני הגשת בקשת משכנתא.
מבחן עמידות משכנתא
הבדיקה שבה הבנק מדמה את ההחזר בריבית גבוהה יותר. תיק נקי עם הכנסה יציבה עובר אותה ביתר קלות.
משכנתא
הלוואה לרכישת נכס המובטחת בנכס עצמו. הבסיס שממנו נגזרים כל התנאים והבדיקות שעובר מי שמבקש מימון.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות