עיקרי הדברים
- חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, נכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019, החליף את פקודת פשיטת הרגל ומיקד את ההליך בשיקום כלכלי של החייב ולא בענישה.
- את הבקשה מגישים לממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים ולא ישירות לבית המשפט, וההליך ליחיד מחולק לשלושה שלבים: צו פתיחת הליכים, תקופת ביניים של כשנה, ותוכנית שיקום והפטר.
- כספי קצבה בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים ככלל מוגנים מנושים בהליך, בעוד חיסכון בנקאי, פיקדונות ותיק השקעות אינם מוגנים והנאמן רשאי לממש אותם לטובת הנושים.
- לפני הגשת בקשת חדלות פירעון קיימות אלטרנטיבות פוגעניות פחות, כמו משא ומתן ישיר עם הנושה, איחוד הלוואות בנקאיות והסדר חוב מחוץ לבית משפט.
- הפטר משחרר מחובות שנכללו בהליך אך אינו מוחק את ההיסטוריה: ההליך וההפטר נרשמים במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ומשפיעים על קבלת אשראי עתידי.
אזהרה חשובה לפני הקריאה
מאמר זה מספק מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי. הליכי חדלות פירעון הם הליכים משפטיים מורכבים. לפני כל צעד התייעצו עם עורך דין המתמחה בדיני חדלות פירעון. הסיוע המשפטי של משרד המשפטים מציע ייעוץ ראשוני בחינם לזכאים.1
מדריך לחדלות פירעון בישראל: חוק חדלות פירעון 2018, הליך מחיקת חובות, מה קורה לנכסים ולפנסיה, תוכניות הסדר חוב - ואלטרנטיבות שכדאי לבחון לפני הגשת בקשה.
חדלות פירעון אינה כישלון מוסרי אלא מסלול משפטי. החוק החדש החליף בשנת 2019 את פקודת פשיטת הרגל הישנה ומיקד את ההליך בשיקום הכלכלי של החייב, לא בענישה.2 את הבקשה מגישים לממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים, ולא ישירות לבית המשפט.1 לפני שלוקחים את הצעד הזה כדאי להבין אילו אלטרנטיבות קיימות, מה ההליך עצמו דורש ומה הוא משאיר אחריו.
מהן האלטרנטיבות לפני הגשת בקשת חדלות פירעון?
הגשת בקשת חדלות פירעון היא מוצא אחרון. רוב המקרים שבהם החוב גדול אבל לא בלתי-אפשרי לפירעון מטופלים באחת הדרכים הבאות, שדורשות פחות פיקוח רגולטורי ופחות הגבלות אישיות.
| אפשרות | מתי מתאים | תוצאה אופיינית | משך טיפול |
|---|---|---|---|
| משא ומתן ישיר עם הנושה | חוב לנושה בודד או מספר מצומצם של נושים, החייב מסוגל לעמוד בתשלום חודשי כלשהו | פריסה מחודשת, הפחתת ריבית, מחיקה חלקית של פיגורים | שבועות עד חודשיים |
| איחוד הלוואות בנקאיות | מספר הלוואות עם ריביות שונות ויכולת אשראי תקינה | הלוואה אחת בריבית אחידה, החזר חודשי נמוך יותר | שבועיים עד חודש |
| הסדר חוב מחוץ לבית משפט | חוב לא מובטח, נושים פרטיים, יש סיכוי להגיע להסכמה | מחיקה חלקית או פריסה ארוכה, בהסכמת הצדדים | מספר חודשים |
| הליך משפטי לתאגיד (הסדר נושים) | חברה או עסק עם נושים רבים שמעוניינים בהמשך פעילות | הסדר חוב מובנה תחת פיקוח בית משפט, החברה ממשיכה לפעול | מספר חודשים עד שנה |
| חדלות פירעון לפי החוק | אין יכולת ריאלית להחזיר את החוב גם בפריסה | תוכנית שיקום ולאחריה הפטר מלא או חלקי | תקופת ביניים + תקופת שיקום של מספר שנים |
איך עובד הליך חדלות פירעון ליחיד בישראל?
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, נכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019 והחליף את פקודת פשיטת הרגל.2 ההליך עבור יחיד חולק לשלושה שלבים מובחנים שמנוהלים על ידי הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי.1
שלושת השלבים של ההליך
- צו פתיחת הליכים: החייב או נושה מגישים בקשה לממונה. הממונה בודק את הזכאות (בעיקרון, חוב מצטבר מעל סף מינימלי וחוסר יכולת לפרוע) ונותן צו לפתיחת הליכים. הצו מקפיא את הליכי הגבייה נגד החייב.1
- תקופת ביניים (כשנה): מתמנה נאמן שאוסף את נכסי החייב, בודק את ההתחייבויות וגובה תשלום חודשי לפי יכולת ההכנסה. בסוף התקופה הממונה מגיש לבית המשפט המחוזי המלצה לתוכנית שיקום.1
- תוכנית שיקום + הפטר: בית המשפט מאשר תוכנית שיקום שיכולה להימשך עד שלוש שנים נוספות. בסיומה החייב מקבל הפטר מהחובות שלא נפרעו.1
מה קורה לפנסיה ולחיסכון ארוך-טווח?
זו שאלת המפתח עבור רוב החייבים. בישראל קיימת הגנה סטטוטורית רחבה על חיסכון פנסיוני, מה שמבדיל משמעותית בין נכס לנכס. ההגנה אינה אבסולוטית והיא תלויה בסוג הקופה ובשאלה אם כספים שהופקדו בסמוך לקריסה היו ניסיון להבריח נכסים.
- קרן פנסיה וביטוח מנהלים (כספי קצבה): ככלל מוגנים מעיקול ומנושים בהליכי חדלות פירעון. רשות שוק ההון מפקחת על הקרנות והקופות ועל זכויות החוסכים בהן.3
- קרן השתלמות וקופת גמל הוניות: ההגנה צרה יותר מקרן הפנסיה ויכולה להישלל כשהכספים נזילים. החלטות הנאמן וכבית המשפט נקבעות לפי נסיבות ההליך. בכפוף לסכומים שנקבעים בחקיקה ובפסיקה.°3
- חיסכון בנקאי, פיקדונות ותיק השקעות: אינם מוגנים. הנאמן רשאי לממש את הכספים לטובת הנושים, בכפוף להוראות הדין.1
- דירה יחידה למגורים: אינה מוגנת בעצם היותה דירת מגורים, אבל הליך מימוש הדירה דורש אישור בית משפט וכרוך בהבטחת דיור חלופי לחייב ולבני משפחתו.1
מה הקריטריונים שהממונה בוחן?
סף החוב
החוק מתנה את פתיחת ההליך בקיומו של חוב מעל סף שנקבע, כדי למנוע שימוש בהליך לחובות קטנים שאפשר להסדיר בדרך אחרת.1 הסף עשוי להתעדכן בתקנות; בדקו את הסכום העדכני באתר הממונה לפני הגשת הבקשה.
תום לב
החוק דורש שהחייב יפעל בתום לב לאורך כל ההליך: דיווח מלא על הכנסות ונכסים, שיתוף פעולה עם הנאמן, אי-הסתרת רכוש. חוסר תום לב הוא העילה הנפוצה ביותר לסירוב למתן הפטר או לקיצור תקופת השיקום.2
מקור החוב
חובות מסוימים אינם נכללים בהפטר ונותרים על החייב גם אחרי סיום ההליך: למשל מזונות, חובות שמקורם בעבירה פלילית או בנזיקין שנגרמו בכוונה. החוק מפרט את הקטגוריות.2
איך נראית תקופת השיקום בפועל?
תקופת השיקום אינה רק תשלומים. היא תקופה של חיים תחת הגבלות שמטרתן לוודא שהחייב מבצע את תוכנית השיקום ביושר.
- תשלום חודשי לקופת הנושים: הסכום נקבע על פי הכנסת החייב בניכוי הוצאות קיום סבירות. תוכנית התשלומים מאושרת על ידי בית המשפט.1
- הגבלות עסקיות: איסור הקמת חברה, ניהול עסק ללא אישור הנאמן, וכן הגבלת תפקידים בכירים.1
- הגבלות אשראי: מקבל אזהרה בנתוני האשראי. נטילת אשראי חדש דורשת גילוי וקבלת אישור.4
- הגבלת יציאה מהארץ: דורשת אישור הממונה או בית המשפט.1
מה נשאר אחרי ההפטר
הפטר משחרר מחובות שנכללו בהליך, אבל לא מוחק את ההיסטוריה. מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל שומרת מידע שלילי ומידע חיובי במשך תקופות שקבועות בחוק שירות נתוני אשראי, התשע"ו-2016, ולפי הוראות בנק ישראל. בחיים שאחרי ההפטר זה אומר ריביות גבוהות יותר, חיתום קפדני בבקשות אשראי, ולעיתים סירוב מצד מלווים פרטיים. שיקום אמון פיננסי הוא תהליך של שנים.4
לאן פונים לסיוע?
- הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי: הגוף הסטטוטורי שמנהל את ההליך, מפרסם טפסים והנחיות ומספק מידע ראשוני בחינם.1
- הסיוע המשפטי במשרד המשפטים: ייעוץ וייצוג משפטי בחינם לחייבים זכאים בהליכי חדלות פירעון, בכפוף למבחני הכנסה.1
- הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל: נציבות תלונות שמטפלת בסכסוכים מול הבנקים וגופי האשראי המפוקחים, כולל סוגיות גבייה לפני כניסה להליך.5
- עורך דין בדיני חדלות פירעון: הליווי המקצועי לבחירת המסלול הנכון ולהתנהלות מול הנאמן ובית המשפט.2
שאלות נפוצות
חדלות פירעון בישראל היא מסלול משפטי לאיפוס מבוקר של חובות שאי-אפשר לפרוע, ולא ענישה. את הבקשה מגישים לממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים לפי החוק מ-2018 שנכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019. לפני ההליך כדאי לבחון אלטרנטיבות כמו משא ומתן ישיר, איחוד הלוואות או הסדר נושים. פנסיה קצבתית מוגנת ברמה גבוהה, אך חשבון בנק והשקעות אינם מוגנים, וההפטר אינו מוחק את ההיסטוריה בנתוני האשראי.
את הבקשה מגישים לממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים, ולא ישירות לבית המשפט. הממונה הוא הגוף הסטטוטורי שמנהל את ההליך, מפרסם טפסים והנחיות ומספק מידע ראשוני בחינם. ההליך מתנהל לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, שנכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019 והחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה.
חדלות פירעון היא מוצא אחרון. כשהחוב ריאלי לפירעון בפריסה קיימות מספר דרכים שדורשות פחות פיקוח רגולטורי ופחות הגבלות אישיות: משא ומתן ישיר עם הנושה (פריסה מחודשת, הפחתת ריבית או מחיקה חלקית של פיגורים, בתוך שבועות עד חודשיים); איחוד הלוואות בנקאיות להלוואה אחת בריבית אחידה והחזר חודשי נמוך יותר; הסדר חוב מחוץ לבית משפט לחוב לא מובטח; והליך הסדר נושים לתאגיד. רק כשאין יכולת ריאלית להחזיר את החוב גם בפריסה, הליך חדלות פירעון לפי החוק מציע יציאה מובנית.
ההליך עבור יחיד חולק לשלושה שלבים: ראשית, צו פתיחת הליכים, שבו הממונה בודק זכאות (חוב מעל סף מינימלי וחוסר יכולת לפרוע) ונותן צו שמקפיא את הליכי הגבייה נגד החייב. שנית, תקופת ביניים של כשנה שבה מתמנה נאמן שאוסף את נכסי החייב, בודק התחייבויות וגובה תשלום חודשי לפי יכולת ההכנסה, ובסופה הממונה מגיש לבית המשפט המחוזי המלצה לתוכנית שיקום. שלישית, תוכנית שיקום שיכולה להימשך עד שלוש שנים נוספות, ובסיומה החייב מקבל הפטר מהחובות שלא נפרעו.
כספי קצבה בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים ככלל מוגנים מעיקול ומנושים בהליכי חדלות פירעון, ורשות שוק ההון מפקחת על זכויות החוסכים. ההגנה צרה יותר בקרן השתלמות ובקופת גמל הונית, ויכולה להישלל כשהכספים נזילים, כשההחלטה תלויה בנסיבות ההליך ובסכומים שנקבעים בחקיקה ובפסיקה. ההגנה אינה אבסולוטית, והיא תלויה גם בשאלה אם כספים שהופקדו בסמוך לקריסה היו ניסיון להבריח נכסים.
חיסכון בנקאי, פיקדונות ותיק השקעות אינם מוגנים, והנאמן רשאי לממש אותם לטובת הנושים בכפוף להוראות הדין. דירה יחידה למגורים אינה מוגנת בעצם היותה דירת מגורים, אך הליך מימוש הדירה דורש אישור בית משפט וכרוך בהבטחת דיור חלופי לחייב ולבני משפחתו.
לא. הפטר משחרר מחובות שנכללו בהליך אך אינו מוחק את ההיסטוריה. ההליך עצמו ועובדת ההפטר נרשמים במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ומשפיעים על קבלת אשראי עתידי. חוק שירות נתוני אשראי, התשע"ו-2016, קובע תקופות שמירה למידע השלילי ולחיובי. בפועל זה אומר ריביות גבוהות יותר, חיתום קפדני בבקשות אשראי ולעיתים סירוב מצד מלווים פרטיים, ושיקום אמון פיננסי הוא תהליך של שנים.
תקופת הביניים נמשכת בדרך כלל עד כשנה, ולאחריה מתחילה תקופת שיקום שאורכה תלוי בנסיבות ועשוי להגיע עד שלוש שנים, ובסיומה מתקבל הפטר. במקרים חריגים של חוסר תום לב התקופה עשויה להתארך. בתקופת השיקום חלות הגבלות: תשלום חודשי לקופת הנושים שנקבע לפי ההכנסה בניכוי הוצאות קיום סבירות, הגבלות עסקיות כמו איסור הקמת חברה וניהול עסק ללא אישור הנאמן, הגבלות אשראי ואזהרה בנתוני האשראי, והגבלת יציאה מהארץ שדורשת אישור הממונה או בית המשפט.
הסיוע המשפטי במשרד המשפטים מציע ייעוץ וייצוג משפטי בחינם לחייבים זכאים בהליכי חדלות פירעון, בכפוף למבחני הכנסה. הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי מספק מידע ראשוני בחינם, טפסים והנחיות. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מטפל בסכסוכים מול הבנקים וגופי האשראי המפוקחים, כולל סוגיות גבייה לפני כניסה להליך. עורך דין המתמחה בדיני חדלות פירעון מלווה את בחירת המסלול ואת ההתנהלות מול הנאמן ובית המשפט.
מה ההבדל בין החוק החדש לפקודת פשיטת הרגל הישנה?
החוק החדש מתמקד בשיקום ולא בענישה. ניהול ההליך עובר לממונה במשרד המשפטים במקום שיהיה כולו בבית משפט, יש מסלולים מקוצרים לחייבים בעלי מורכבות נמוכה, ותקופת השיקום נקבעת מראש ולא נמשכת ללא סוף. החקיקה החדשה נכנסה לתוקף ב-15 בספטמבר 2019.2
האם הפנסיה שלי באמת בטוחה?
כספי קצבה בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים נהנים מהגנה רחבה ולרוב אינם משמשים לפירעון חובות בהליך. רשות שוק ההון מפקחת על זכויות החוסכים. ההגנה צרה יותר בקרן השתלמות וקופה הונית נזילה, וההחלטה תלויה בנסיבות.3
כמה זמן ההליך נמשך?
תקופת הביניים נמשכת בדרך כלל עד כשנה ולאחריה מתחילה תקופת שיקום שאורכה תלוי בנסיבות החייב ועשוי להגיע עד שלוש שנים. בסיום מתקבל הפטר. במקרים חריגים של חוסר תום לב התקופה עשויה להתארך.1
האם חדלות פירעון מוחקת את ההיסטוריה בנתוני האשראי?
לא. ההליך עצמו ועובדת ההפטר נרשמים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומשפיעים על קבלת אשראי עתידי. חוק שירות נתוני אשראי קובע תקופות שמירה למידע השלילי ולחיובי.4
מתי כדאי לפנות להליך ומתי דווקא לא?
כשהחוב ריאלי לפירעון בפריסה, עדיפות לאלטרנטיבות הסדר ישירות. כשגם פריסה לא מספיקה והחוב ימשיך להעמיק, הליך חדלות פירעון מציע יציאה מובנית. ההחלטה תלויה במצב הפרטני ודורשת ייעוץ משפטי וכלכלי לפני הגשת בקשה.2
סיכום
חדלות פירעון אינה כישלון אישי אלא מסלול משפטי לאיפוס מבוקר של חובות שאי-אפשר לפרוע. לפני הפנייה אליה בדקו אם הסדר ישיר, איחוד הלוואות או הסדר נושים פותרים את הבעיה. הפנסיה הקצבתית שלכם מוגנת ברמה גבוהה; חשבון הבנק והשקעות לא. ההליך עצמו דורש שקיפות מלאה, ליווי משפטי וסבלנות. פנו לסיוע המשפטי של משרד המשפטים לבדיקת זכאות לייעוץ ולייצוג בחינם, ולעורך דין מתמחה לפני שמגישים בקשה.
- הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי - משרד המשפטים, מידע על ההליך והגשת בקשה gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 20/05/2026
- חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 - דברי הסבר ופרסום בספר החוקים(2018) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 20/05/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - חיסכון פנסיוני וזכויות חוסכים gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 20/05/2026
- בנק ישראל - מערכת נתוני אשראי, מידע לצרכן boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 20/05/2026
- בנק ישראל - הפיקוח על הבנקים, פניות ותלונות הציבור boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 20/05/2026