שיעור חיסכון

שיעור החיסכון הוא האחוז מתוך ההכנסה הפנויה (נטו) שאתם מפנים לחיסכון והשקעות. הנוסחה: סכום החיסכון החודשי חלקי ההכנסה נטו כפול 100. אם המשכורת נטו היא 15,000 ש"ח ואתם חוסכים 3,000 ש"ח, שיעור החיסכון הוא 20%. כדאי לכלול בחישוב גם הפרשות פנסיוניות (חלק עובד וחלק מעסיק) וקרן השתלמות.

ההמלצה המקובלת היא לחסוך לפחות 20% מההכנסה הפנויה, בהתאם לכלל ה-50/30/20: 50% להוצאות הכרחיות, 30% לרצונות ו-20% לחיסכון. שכיר עם הפרשות פנסיוניות מלאות כבר חוסך חלק ניכר מההכנסה עוד לפני שהחליט על כך, ולכן הבדיקה צריכה לכלול אותן. חסידי תנועת FIRE שואפים ל-50% ומעלה כדי להגיע לעצמאות כלכלית מוקדמת.

כן, מומלץ לכלול את כל ההפרשות: חלק העובד, חלק המעסיק לפנסיה וכן הפקדות לקרן השתלמות. אלה כספים שעובדים בשבילכם גם אם לא רואים אותם במשכורת. ההפרשות האלה הן הבסיס לחיסכון, ומה שתוסיפו מעבר הוא הבונוס.

בשנים הראשונות, כשההון עדיין קטן, שיעור החיסכון משפיע יותר מהתשואה. משקיע שחוסך 30% מהכנסתו יצבור הון מהר יותר ממשקיע שחוסך 10%, גם אם השני מרוויח תשואה גבוהה יותר. רק כשההון גדל מספיק, התשואה מתחילה לעשות את ההבדל. לכן בשלב הראשון חשוב להתמקד בהגדלת שיעור החיסכון, ורק אחר כך לייעל את ההשקעות.

ההשפעה דרמטית. בשיעור חיסכון של 15% תגיעו לעצמאות כלכלית אחרי כ-43 שנות עבודה. בשיעור של 30%, כ-28 שנה. בשיעור של 50%, כ-17 שנה בלבד. ככל ששיעור החיסכון גבוה יותר, אתם גם צריכים פחות כסף לפרישה (כי התרגלתם לחיות על פחות) וגם צוברים מהר יותר. זה אפקט כפול שמקצר משמעותית את הדרך לחופש כלכלי.

הגדירו הוראת קבע ליום קבלת המשכורת כך שהכסף עובר אוטומטית לחיסכון לפני שתספיקו להוציא אותו. צמצמו הוצאות דיור כי הן לרוב ההוצאה הגדולה ביותר. הגדילו הכנסות דרך עבודה נוספת, פרילנס או משא ומתן על העלאת שכר. נצלו הטבות מס כמו הפקדות לקרן השתלמות עד התקרה הפטורה. כל שקל נוסף שנחסך מגדיל את השיעור.