מענק שחרור מצה"ל
הפיקדון שמחכה לכם אחרי הצבא, איך לנצל אותו נכון, ולמה ההחלטה הראשונה שלכם אחרי השחרור היא פיננסית
מענק שחרור (או בשמו הרשמי: פיקדון שחרור משירות סדיר) הוא סכום כסף שנצבר עבור חיילים במהלך השירות הצבאי ומשוחרר לרשותם בתום השירות. הפיקדון מורכב מהפקדות חודשיות שמשרד הביטחון מפקיד לקופה ייעודית, ובסיום השירות החייל יכול לבחור כיצד לנצל את הסכום שנצבר.1
עבור רוב המשוחררים, פיקדון השחרור הוא הסכום הראשון המשמעותי שהם מקבלים בחייהם. ההחלטה מה לעשות איתו היא למעשה ההחלטה הפיננסית הראשונה שלכם כבוגרים. וכאן בדיוק רבים עושים טעויות.
כמה כסף יש בפיקדון?
גובה הפיקדון תלוי במשך השירות, בסוג השירות ובתוספות שונות. משרד הביטחון מפקיד כל חודש סכום קבוע, ובסוף השירות הסכום כולל גם תשואות שהקופה צברה:
סכומים לדוגמה
חייל/ת סדיר שסיים/ה 2.5–3 שנות שירות: הפיקדון נע בטווח של כ-20,000–25,000 ש"ח (לפני תשואות). עם תשואות הצבירה, הסכום יכול להגיע לכ-22,000–30,000 ש"ח.
קצינים ומשרתי קבע קצרים: סכום גבוה יותר, בהתאם למשך השירות. שנת שירות נוספת מוסיפה אלפי שקלים.
מה אפשר לעשות עם הפיקדון?
לפי חוק קליטת חיילים משוחררים, הפיקדון ניתן לשימוש למספר מטרות מאושרות:2
- לימודים: שימוש נפוץ. הפיקדון יכול לשמש לתשלום שכר לימוד באוניברסיטה, מכללה, או קורסים מקצועיים מוכרים.
- פתיחת עסק: ניתן למשוך את הפיקדון לצורך הקמת עסק עצמאי. נדרש להציג תוכנית עסקית.
- רכישת דירה: הסכום יכול לשמש כחלק מהון עצמי למשכנתא או לרכישת דירה.
- חיסכון והשקעה: ניתן להשאיר את הכסף בפיקדון ולהמשיך לצבור תשואה, או להעביר אותו לקרן השתלמות או קופת גמל.
- משיכה חופשית: לאחר תקופה מסוימת (בדרך כלל 5 שנים מהשחרור), ניתן למשוך את הכסף ללא מגבלת ייעוד.
הטעות הנפוצה: לבזבז הכל על טיול
רבים מהמשוחררים מושכים את הפיקדון ומשתמשים בו לטיול גדול בחו"ל. זה מובן מבחינה רגשית אחרי שנות שירות, אבל מבחינה פיננסית זו אחת הטעויות היקרות ביותר שאפשר לעשות:
הכוח של ריבית דריבית
25,000 ש"ח שמושקעים בגיל 21 בקרן מחקה מדד עם תשואה ממוצעת של 7% שנתי, הופכים ל:
בגיל 30: כ-46,600 ש"ח
בגיל 40: כ-91,700 ש"ח
בגיל 50: כ-180,400 ש"ח
בגיל 60: כ-355,000 ש"ח
25,000 ש"ח בגיל 21 שווים 355,000 ש"ח בגיל 60. טיול של חודש שווה שלוש וחצי דירות חודשיות בפנסיה.
איך להשקיע את הפיקדון בחוכמה?
- קרן השתלמות: אם אתם מתחילים לעבוד, פתחו קרן השתלמות מוקדם ככל האפשר. ההפקדות פטורות ממס רווח הון אחרי 6 שנים.
- קרן מחקה מדד: השקעה פסיבית במדד S&P 500 או במדד עולמי היא דרך פשוטה ויעילה להשקיע לטווח ארוך.
- קופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון גמיש שמאפשר משיכה בכל עת, עם יתרון מס בפרישה (אם לא נמשך לפני כן).
הפשרה החכמה
אם אתם רוצים גם טיול וגם חיסכון, חלקו את הפיקדון. למשל, 70% להשקעה ארוכת טווח ו-30% לטיול. כך אתם נהנים מהחיים ומבטיחים עתיד פיננסי בריא יותר.
מקורות
מושגי מפתח
פיקדון שחרור
סכום כסף שמשרד הביטחון מפקיד עבור חיילים בשירות סדיר, ומשתחרר לשימושם בתום השירות. מנוהל על ידי גופים פיננסיים.
ריבית דריבית
הכוח של הרווח שמייצר רווח נוסף. ככל שמתחילים להשקיע מוקדם יותר (כמו בגיל 21), האפקט חזק יותר.
קרן השתלמות
מכשיר חיסכון ישראלי ייחודי עם פטור ממס רווחי הון לאחר 6 שנים. אחד השימושים החכמים ביותר לפיקדון שחרור.
קופת גמל להשקעה
מכשיר חיסכון והשקעה גמיש שמאפשר משיכה בכל עת. בפרישה, ניתן להמיר לקצבה חודשית עם הטבות מס.