מענק שחרור מצה"ל
הפיקדון שמחכה לכם אחרי הצבא, איך לנצל אותו נכון, ולמה ההחלטה הראשונה שלכם אחרי השחרור היא פיננסית
בקצרה
מענק שחרור (או בשמו הרשמי: פיקדון שחרור משירות סדיר) הוא סכום כסף שנצבר עבור חיילים במהלך השירות הצבאי ומשוחרר לרשותם בתום השירות. הפיקדון מורכב מהפקדות חודשיות שמשרד הביטחון מפקיד לקופה ייעודית, ובסיום השירות החייל יכול לבחור כיצד לנצל את הסכום שנצבר.1
עבור רוב המשוחררים, פיקדון השחרור הוא הסכום הראשון המשמעותי שהם מקבלים בחייהם. ההחלטה מה לעשות איתו היא למעשה ההחלטה הפיננסית הראשונה שלכם כבוגרים. וכאן בדיוק רבים עושים טעויות.
כמה כסף יש בפיקדון?
גובה הפיקדון תלוי במשך השירות, בסוג השירות ובתוספות שונות. משרד הביטחון מפקיד כל חודש סכום קבוע, ובסוף השירות הסכום כולל גם תשואות שהקופה צברה:
מה אפשר לעשות עם הפיקדון?
לפי חוק קליטת חיילים משוחררים, הפיקדון ניתן לשימוש למספר מטרות מאושרות:2
- לימודים: שימוש נפוץ. הפיקדון יכול לשמש לתשלום שכר לימוד באוניברסיטה, מכללה, או קורסים מקצועיים מוכרים.
- פתיחת עסק: ניתן למשוך את הפיקדון לצורך הקמת עסק עצמאי. נדרש להציג תוכנית עסקית.
- רכישת דירה: הסכום יכול לשמש כחלק מהון עצמי למשכנתא או לרכישת דירה.
- חיסכון והשקעה: ניתן להשאיר את הכסף בפיקדון ולהמשיך לצבור תשואה, או להעביר אותו לקרן השתלמות או קופת גמל.
- משיכה חופשית: לאחר תקופה מסוימת (בדרך כלל 5 שנים מהשחרור), ניתן למשוך את הכסף ללא מגבלת ייעוד.
הטעות הנפוצה: לבזבז הכל על טיול
רבים מהמשוחררים מושכים את הפיקדון ומשתמשים בו לטיול גדול בחו"ל. זה מובן מבחינה רגשית אחרי שנות שירות, אבל מבחינה פיננסית זו אחת הטעויות היקרות ביותר שאפשר לעשות:
איך להשקיע את הפיקדון בחוכמה?
- קרן השתלמות: אם אתם מתחילים לעבוד, פתחו קרן השתלמות מוקדם ככל האפשר. ההפקדות פטורות ממס רווח הון אחרי 6 שנים.
- קרן מחקה מדד: השקעה פסיבית במדד S&P 500 או במדד עולמי היא דרך פשוטה ויעילה להשקיע לטווח ארוך.
- קופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון גמיש שמאפשר משיכה בכל עת, עם יתרון מס בפרישה (אם לא נמשך לפני כן).
הפשרה החכמה
אם אתם רוצים גם טיול וגם חיסכון, חלקו את הפיקדון. למשל, 70% להשקעה ארוכת טווח ו-30% לטיול. כך אתם נהנים מהחיים ומבטיחים עתיד פיננסי בריא יותר.
שאלות נפוצות
ניתן למשוך את הפיקדון מיד לאחר השחרור למטרות מאושרות: לימודים, רכישת דירה, פתיחת עסק, או חיסכון והשקעה. משיכה חופשית ללא מגבלת ייעוד אפשרית לאחר תקופה מסוימת מהשחרור (בדרך כלל 5 שנים). חלק מהמשוחררים בוחרים להשאיר את הכסף בפיקדון ולצבור תשואה, במיוחד אם אין להם צורך מיידי בכסף.
ההמלצה המקצועית היא להשקיע את הפיקדון לטווח ארוך, כי בגיל 21 יש לכם את היתרון הגדול ביותר: זמן. 25,000 ש"ח שמושקעים בקרן מחקה מדד בתשואה ממוצעת של 7% הופכים לכ-355,000 ש"ח בגיל 60. אפשרויות טובות: קרן השתלמות (פטור ממס רווח הון אחרי 6 שנים), קופת גמל להשקעה, או קרן מחקה מדד. אם בכל זאת רוצים גם טיול, חלקו 70/30.
הפיקדון עצמו (הקרן) אינו חייב במס כי הוא הטבה ממשלתית. לגבי התשואות שהפיקדון צבר, המיסוי תלוי באופן המשיכה והשימוש. אם הכסף מועבר לקרן השתלמות או קופת גמל, ההטבות מס חלות לפי הכללים של אותם מכשירים. מומלץ להתייעץ עם יועץ מס לפני משיכה, במיוחד אם הסכום גדול.
כן, וזו אחת האפשרויות החכמות ביותר. העברת הפיקדון לקרן השתלמות מאפשרת ליהנות מפטור ממס על רווחי הון לאחר 6 שנים (או 3 שנים אם מושכים למטרת השתלמות). הכסף מושקע בשוק ההון ומנוהל מקצועית. אם אתם מתחילים לעבוד אחרי הצבא, פתחו קרן השתלמות דרך המעסיק והפקידו את הפיקדון כהפקדה עצמית.
מושגי מפתח
פיקדון שחרור
סכום כסף שמשרד הביטחון מפקיד עבור חיילים בשירות סדיר, ומשתחרר לשימושם בתום השירות. מנוהל על ידי גופים פיננסיים.
הכוח של הרווח שמייצר רווח נוסף. ככל שמתחילים להשקיע מוקדם יותר (כמו בגיל 21), האפקט חזק יותר.
קרן השתלמות
מכשיר חיסכון ישראלי ייחודי עם פטור ממס רווחי הון לאחר 6 שנים. אחד השימושים החכמים ביותר לפיקדון שחרור.
מייסד
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות