עיקרי הדברים
- יש להבחין בין רשת הכרטיס (Visa, Mastercard, Amex, ישראכרט) שהיא תשתית התשלום, לבין החברה המנפיקה (ישראכרט, Max, Cal) שגובה דמי כרטיס, קובעת ריביות ונותנת שירות לקוחות.
- בישראל פועלות שלוש חברות אשראי עיקריות, כולן עצמאיות לאחר הפרדתן מהבנקים בעקבות חוק שטרום 2017: ישראכרט, Max ו-Cal.
- קיימים שלושה סוגי חיוב: חיוב נדחה (Charge Card) הנפוץ ביותר בישראל שבו הרכישות מצטברות ויורדות בתאריך קבוע, כרטיס דביט שבו כל עסקה יורדת מהחשבון מיד, וכרטיס נטען (Prepaid) שאינו קשור לחשבון בנק.
- Visa ו-Mastercard מציעות קבלה גלובלית רחבה, ישראכרט חזקה בעיקר בישראל, ואמריקן אקספרס מוגבלת לבתי עסק נבחרים ומונפקת בישראל רק על ידי ישראכרט.
- בין העמלות המרכזיות: דמי כרטיס שנתיים של 150 עד 360 ₪ שלרוב ניתן לבקש עליהם פטור, ועמלת המרת מט"ח של 2.5% עד 3% על כל קנייה בחו"ל.
המדריך המלא לסוגי כרטיסי אשראי בישראל: ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס וישראכרט - הבדלים בקבלה, עלויות, חיוב נדחה, דביט וכרטיס נטען לצעירים. מדריך מעשי.
בישראל פועלים מספר מותגים ומסלולים של כרטיסי אשראי, ולכל אחד מאפיינים שונים - בתחומי הקבלה בבתי עסק, עלות, אמינות ותנאים. לפני שבוחרים כרטיס, חשוב להבין את ההבדל בין רשת הכרטיס (Visa, Mastercard, Amex, ישראכרט) לבין חברת האשראי המנפיקה (Max, Cal, ישראכרט), ובין סוגי החיוב השונים.
רשתות הכרטיסים: ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס וישראכרט
רשת הכרטיס היא תשתית התשלום שמאפשרת לעסקאות לעבור בין הבנקים והסוחרים. בישראל פועלות ארבע רשתות עיקריות:
| רשת | קבלה בישראל | קבלה בחו"ל | חברות מנפיקות | יתרון בולט |
|---|---|---|---|---|
| ויזה (Visa) | נרחבת מאוד | כמעט בכל מקום | Cal, Max, בנקים | קבלה גלובלית רחבה ביותר |
| מסטרקארד (Mastercard) | נרחבת מאוד | כמעט בכל מקום | Max, Cal, בנקים | תוכנית Priceless ורשת ATM גדולה |
| אמריקן אקספרס (Amex) | מוגבלת (בתי עסק נבחרים) | טובה בעולם המערבי | ישראכרט (בלבד) | שירות לקוחות מעולה, הטבות נסיעה |
| ישראכרט (Isracard) | רחבה בישראל | מוגבלת מחוץ לישראל | ישראכרט | קבלה טובה בישראל, הלוואות בתנאים |
חברות האשראי בישראל: מי נגד מי?
בישראל פועלות שלוש חברות כרטיסי אשראי עיקריות, כולן כיום עצמאיות (לאחר הפרדתן מהבנקים בעקבות חוק שטרום 2017):1
- ישראכרט: החברה הוותיקה ביותר, מנפיקה כרטיסי ישראכרט, Mastercard ו-Amex. מוכרת בזכות תוכנית הנקודות ורמת שירות הלקוחות.
- Max (לשעבר לאומי קארד): מנפיקה כרטיסי Visa ו-Mastercard. ידועה בהנחות ב"מועדון מקס" ובשיתופי פעולה עם רשתות שיווק גדולות.
- Cal (כרטיסי אשראי לישראל): מנפיקה כרטיסי Visa. שיתופי פעולה עם רשתות מזון ודלק, ידועה בהנחות בתחנות דלק ובסופרים.
סוגי חיוב: מה ההבדל המעשי?
טיפ
חשוב להבחין בין רשת הכרטיס לסוג החיוב. אפשר לקבל כרטיס Visa שיחייב אתכם בכמה דרכים שונות:
שלושת סוגי החיוב בישראל
- כרטיס חיוב נדחה (Charge Card) - הנפוץ ביותר בישראל: כל הרכישות מצטברות לאורך החודש ויורדות מחשבון הבנק בתאריך קבוע (לרוב ה-2 או ה-10 לחודש). לא מדובר בהלוואה אמיתית - אתם חייבים שיהיה כיסוי בחשבון בתאריך החיוב. ללא ריבית אם משלמים בזמן.
- כרטיס דביט (Debit Card / חיוב מיידי): כל עסקה יורדת מהחשבון בזמן אמת. אין אשראי כלל. מתאים למי שרוצה שליטה מוחלטת בהוצאות ולא רוצה להיכנס לחוב בשום מצב. פחות נפוץ בישראל אך הולך וגדל.
- כרטיס נטען (Prepaid Card): נטענים בסכום מראש, ומשתמשים עד שהסכום אוזל. לא קשור לחשבון בנק. שימושי לנסיעות לחו"ל, למתנות, או למי שאין לו חשבון בנק. אין סיכון של יציאה למינוס.
מה כדאי לבחור? מדריך להחלטה
הבחירה תלויה בצרכים האישיים. הנה מספר שיקולים מרכזיים:
- נוסעים הרבה לחו"ל? בחרו Visa או Mastercard - קבלה גלובלית מקסימלית. שקלו כרטיס פטור מעמלות מט"ח (2.5%–3% לעסקה בחו"ל). אמריקן אקספרס מציע שירות מעולה אך פחות מקובל.
- קונים בעיקר בישראל? ישראכרט וCalהמקומי מכוסים היטב. בדקו איזו חברה מציעה הנחות ברשתות שאתם קונים בהן.
- חוששים לצבור חוב? כרטיס דביט הוא הבחירה הבטוחה ביותר - ממש לא ניתן להוציא יותר ממה שיש בחשבון.
- רוצים לצבור הטבות? ראו את המאמר הבא על נקודות, קשבק ומיילים.
אזהרה: אל תתבלבלו בין רשת כרטיס לחברה מנפיקה
הלוגו של Visa או Mastercard על הכרטיס שלכם הוא רק תשתית התשלום. החברה שגובה מכם דמי כרטיס, קובעת ריביות ונותנת שירות לקוחות היא החברה המנפיקה - ישראכרט, Max או Cal. כשיש לכם בעיה עם חיוב שגוי, פונים לחברה המנפיקה, לא לויזה.
עמלות שחשוב לדעת
כל סוג כרטיס ורשת נושאים עמלות שונות. הכירו את העיקריות:
- דמי כרטיס שנתיים: 150–360 ₪ לשנה. ניתן לעיתים קרובות לבקש פטור בשיחת טלפון.
- עמלת המרת מט"ח: 2.5%–3% על כל קנייה בחו"ל.2 על קנייה של 1,000 דולר, מדובר על 70–85 ₪ נוספות.
- עמלת משיכת מזומן: 2%–3% + עמלה קבועה. הימנעו ממשיכת מזומן עם כרטיס אשראי - זה יקר מאוד.
- ריבית על עסקאות קרדיט: 10%–18% לשנה.3 חל רק אם בחרתם לפרוס תשלומים בריבית.
בישראל חשוב להבחין בין רשת הכרטיס (Visa, Mastercard, Amex, ישראכרט) שהיא תשתית התשלום, לבין החברה המנפיקה (ישראכרט, Max או Cal) שגובה דמי כרטיס, קובעת ריביות ונותנת שירות לקוחות. רוב הכרטיסים בישראל הם כרטיסי חיוב נדחה (Charge Card): הרכישות מצטברות לאורך החודש ויורדות מחשבון הבנק בתאריך קבוע (לרוב ה-2 או ה-10 לחודש), ללא ריבית אם משלמים בזמן. לצד זה קיימים כרטיס דביט (חיוב מיידי בזמן אמת, ללא אשראי) וכרטיס נטען (Prepaid) שנטען מראש. Visa ו-Mastercard מובילות בקבלה גלובלית רחבה, ישראכרט חזקה יותר בישראל, ואמריקן אקספרס מוגבל לבתי עסק נבחרים. שלוש חברות האשראי בישראל עצמאיות כיום לאחר הפרדתן מהבנקים בעקבות חוק שטרום 2017.
רשת הכרטיס (Visa, Mastercard, Amex, ישראכרט) היא תשתית התשלום שמאפשרת לעסקאות לעבור בין הבנקים והסוחרים. החברה המנפיקה (ישראכרט, Max או Cal) היא זו שגובה מכם דמי כרטיס, קובעת ריביות ונותנת שירות לקוחות. הלוגו של Visa או Mastercard על הכרטיס הוא רק תשתית התשלום. כשיש בעיה עם חיוב שגוי, פונים לחברה המנפיקה, לא לויזה.
בישראל קיימים שלושה סוגי חיוב. כרטיס חיוב נדחה (Charge Card) הוא הנפוץ ביותר: הרכישות מצטברות לאורך החודש ויורדות מחשבון הבנק בתאריך קבוע (לרוב ה-2 או ה-10 לחודש), ללא ריבית אם משלמים בזמן, וצריך שיהיה כיסוי בחשבון בתאריך החיוב. כרטיס דביט (חיוב מיידי) מחייב כל עסקה בזמן אמת ללא אשראי כלל. כרטיס נטען (Prepaid) נטען בסכום מראש ומשתמשים בו עד שהסכום אוזל, ללא קשר לחשבון בנק.
בישראל פועלות שלוש חברות עיקריות, כולן עצמאיות כיום לאחר הפרדתן מהבנקים בעקבות חוק שטרום 2017. ישראכרט היא החברה הוותיקה ביותר, מנפיקה כרטיסי ישראכרט, Mastercard ו-Amex, ומוכרת בזכות תוכנית הנקודות ורמת שירות הלקוחות. Max (לשעבר לאומי קארד) מנפיקה כרטיסי Visa ו-Mastercard וידועה בהנחות במועדון מקס ובשיתופי פעולה עם רשתות שיווק. Cal (כרטיסי אשראי לישראל) מנפיקה כרטיסי Visa וידועה בהנחות בתחנות דלק ובסופרים.
לא. הקבלה של אמריקן אקספרס (Amex) בישראל מוגבלת לבתי עסק נבחרים, בעוד Visa ו-Mastercard מתקבלות בצורה נרחבת מאוד. בחו"ל הקבלה של Amex טובה בעולם המערבי. בישראל אמריקן אקספרס מונפק על ידי ישראכרט בלבד, ובולט בזכות שירות לקוחות והטבות נסיעה.
דמי כרטיס שנתיים נעים בין 150 ל-360 ש"ח לשנה, ולעיתים קרובות ניתן לבקש פטור בשיחת טלפון. עמלת המרת מט"ח היא 2.5%–3% על כל קנייה בחו"ל, כלומר על קנייה של 1,000 דולר מדובר על 70–85 ש"ח נוספות. עמלת משיכת מזומן היא 2%–3% בתוספת עמלה קבועה. ריבית על עסקאות קרדיט (פריסת תשלומים בריבית) נעה בין 10% ל-18% לשנה, וחלה רק אם בוחרים לפרוס תשלומים בריבית.
כרטיס דביט (חיוב מיידי) הוא הבחירה הבטוחה ביותר למי שחושש לצבור חוב, כי ממש לא ניתן להוציא יותר ממה שיש בחשבון. כל עסקה יורדת מהחשבון בזמן אמת ואין בו אשראי כלל, כך שאין סיכון של יציאה למינוס. סוג זה פחות נפוץ בישראל אך הולך וגדל, ומתאים למי שרוצה שליטה מוחלטת בהוצאות.
למי שנוסע הרבה לחו"ל כדאי לשקול Visa או Mastercard, שמציעות קבלה גלובלית מקסימלית כמעט בכל מקום בעולם. כדאי לשקול כרטיס פטור מעמלות מט"ח, שכן עמלת המרת המט"ח הרגילה היא 2.5%–3% לעסקה בחו"ל. אמריקן אקספרס מציע שירות מעולה והטבות נסיעה אך מקובל פחות. ישראכרט, לעומת זאת, חזקה בקבלה בישראל אך מוגבלת מחוץ לישראל.
סיכום
השורה התחתונה: בישראל, רוב הכרטיסים הם חיוב נדחה - לא אשראי מתגלגל. Visa ו-Mastercard מנצחות בקבלה גלובלית; ישראכרט חזקה יותר בישראל. בחרו לפי מקום השימוש העיקרי, בדקו עמלות, ואל תשלמו דמי כרטיס - רוב חברות האשראי ייתנו פטור לבקשה.
- חוק הגברת התחרות ושינויים מבניים בשוק הבנקאות (חוק שטרום), 2017(2017) knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 15/05/2026
- בנק ישראל - הפיקוח על הבנקים: עמלות כרטיסי אשראי boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות שוק ההון - פיקוח על חברות כרטיסי אשראי gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026