עמלות בנקאיות: כיצד לחסוך מאות שקלים בשנה

ניהול חשבוןעמלות בנקאיות: כיצד לחסוך מאות שקלים בשנה

השוואת עמלות בין בנקי ישראל הגדולים, אילו עמלות ניתנות לביטול מיידי, כיצד לנהל מו"מ עם הבנק ואיך לחסוך מאות שקלים בשנה על ניהול חשבון עו"ש. מדריך מלא.

עמלות עו"ש שגרתיות מצטברות למאות שקלים בשנה - ורוב הסכום הזה הוא עמלות שאפשר לבטל או להפחית. צו הבנקאות (עמלות) קובע מבנה עמלות אחיד ומחייב כל בנק לפרסם תעריפון ולמסור ללקוח רשימה מלאה של העמלות שנגבו ממנו¹. רוב הלקוחות פשוט לא מנצלים את הזכויות האלה.

כמה עולות עמלות הבנק בשנה - ומה אפשר להוריד?

ניהול חשבון ממוצע עולה מאות שקלים בשנה, ורובו ניתן להפחתה. צו הבנקאות (עמלות) מסדיר תעריפון אחיד לכל הבנקים¹, כך שאפשר להשוות עמלות ולנהל עליהן משא ומתן. הטבלה ממיינת את העמלות הנפוצות לפי מידת הגמישות שלהן:

העיקרון: עמלות שמשולמות על פעולה שאפשר לבצע דיגיטלית הן הראשונות לביטול. עמלות קבועות (ניהול חשבון, דמי כרטיס) הן הראשונות למשא ומתן.

אילו עמלות אפשר לבטל לחלוטין?

עמלות שתלויות בערוץ הפעולה

עמלות שנגבות על פעולה בסניף או על נייר ניתנות לביטול מלא במעבר לערוץ דיגיטלי: שאילתת יתרה באפליקציה במקום אצל פקיד, תדפיס דיגיטלי במקום דף חשבון מודפס, והעברות דרך אפליקציות תשלום מיידי. הבנק מחויב להציג לכם מראש את העמלה לכל סוג פעולה¹.

עמלות שתלויות במשא ומתן

עמלת ניהול חשבון ודמי כרטיס חיוב הן עמלות קבועות שניתנות להפחתה משמעותית במשא ומתן, במיוחד ללקוח ותיק. הדרך היעילה: להגיע לפגישה עם הצעה מתחרה מבנק אחר ולבקש התאמה. בנק ישראל אף מפעיל מנגנון מעבר בנק מקוון שמקל על המעבר ומשמש קלף מיקוח².

דוגמה: כמה אפשר לחסוך בפועל?

נניח משק בית שמשלם עמלת ניהול חשבון של 20 ₪ בחודש, דמי כרטיס חיוב של 45 ₪ בשנה, ועוד כ-10 ₪ בחודש על שאילתות בסניף ודף נייר. סך העלות השנתית כאן הוא כ-405 ₪. ביטול הרכיבים שתלויים בערוץ והפחתת עמלת הניהול במו"מ¹ יכולים לאפס את רובה:

מתי כדאי לעבור לבנק דיגיטלי?

בנק דיגיטלי מתאים אם אינכם נזקקים לסניף פיזי לפעולות יומיומיות, אינכם בתהליך משכנתא, נוחים עם ניהול חשבון דיגיטלי מלא, והמשכורת שלכם ניתנת להעברה לכל בנק. בנקים דיגיטליים מציעים ניהול חשבון ללא עמלת ניהול קבועה - מה שמייתר חלק ניכר מהמו"מ. בנק ישראל מפעיל מנגנון מעבר בנק מקוון שמעביר אוטומטית הוראות קבע ותשלומים².

שאלות נפוצות

האם הבנק חייב לתת לי את רשימת העמלות שגבה ממני?

כן. צו הבנקאות (עמלות) מחייב את הבנק לפרסם תעריפון ולמסור ללקוח, לפי בקשה, פירוט של העמלות שנגבו ממנו¹. זו נקודת הפתיחה לכל מו"מ - אי אפשר להפחית מה שלא יודעים שמשלמים עליו.

אילו עמלות הכי קל לבטל?

העמלות שתלויות בערוץ הפעולה: שאילתת יתרה אצל פקיד, דף חשבון נייר ועמלת העברה ידנית. מעבר לאפליקציה ולאמצעי תשלום מיידי מבטל אותן לחלוטין, בלי צורך במו"מ¹.

האם הבנק יכול להעלות עמלות בלי להודיע לי?

לא. הבנק מחויב להודיע מראש על שינוי בעמלות לפי הוראות הפיקוח על הבנקים¹. חיוב בשינוי ללא הודעה מוקדמת מצדיק פנייה לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל³.

מעבר לבנק אחר באמת מוריד עמלות?

כן, ובמיוחד מעבר לבנק דיגיטלי ללא עמלת ניהול. בנק ישראל מפעיל מנגנון מעבר בנק מקוון שמעביר אוטומטית הוראות קבע, תשלומים והפקדות, כך שהמעבר אינו כרוך בהתנהלות מורכבת².

כדאי לנהל מו"מ או פשוט לעבור בנק?

תלוי. אם אתם זקוקים לסניף פיזי או נמצאים בתהליך משכנתא - מו"מ עם הבנק הקיים עדיף. אם אתם נוחים עם ניהול דיגיטלי מלא - מעבר לבנק דיגיטלי מאפס את עמלת הניהול ללא מו"מ חוזר כל שנה².