עמלות בנקאיות: כיצד לחסוך מאות שקלים בשנה

ניהול חשבוןעמלות בנקאיות: כיצד לחסוך מאות שקלים בשנה

השוואת עמלות בין בנקי ישראל הגדולים, אילו עמלות ניתנות לביטול מיידי, כיצד לנהל מו"מ עם הבנק ואיך לחסוך מאות שקלים בשנה על ניהול חשבון עו"ש. מדריך מלא.

עמלות עו"ש שגרתיות מצטברות למאות שקלים בשנה - ורוב הסכום הזה הוא עמלות שאפשר לבטל או להפחית. צו הבנקאות (עמלות) קובע מבנה עמלות אחיד ומחייב כל בנק לפרסם תעריפון ולמסור ללקוח רשימה מלאה של העמלות שנגבו ממנו¹. רוב הלקוחות פשוט לא מנצלים את הזכויות האלה.

כמה עולות עמלות הבנק בשנה - ומה אפשר להוריד?

ניהול חשבון ממוצע עולה מאות שקלים בשנה, ורובו ניתן להפחתה. צו הבנקאות (עמלות) מסדיר תעריפון אחיד לכל הבנקים¹, כך שאפשר להשוות עמלות ולנהל עליהן משא ומתן. הטבלה ממיינת את העמלות הנפוצות לפי מידת הגמישות שלהן:

העיקרון: עמלות שמשולמות על פעולה שאפשר לבצע דיגיטלית הן הראשונות לביטול. עמלות קבועות (ניהול חשבון, דמי כרטיס) הן הראשונות למשא ומתן.

אילו עמלות אפשר לבטל לחלוטין?

עמלות שתלויות בערוץ הפעולה

עמלות שנגבות על פעולה בסניף או על נייר ניתנות לביטול מלא במעבר לערוץ דיגיטלי: שאילתת יתרה באפליקציה במקום אצל פקיד, תדפיס דיגיטלי במקום דף חשבון מודפס, והעברות דרך אפליקציות תשלום מיידי. הבנק מחויב להציג לכם מראש את העמלה לכל סוג פעולה¹.

עמלות שתלויות במשא ומתן

עמלת ניהול חשבון ודמי כרטיס חיוב הן עמלות קבועות שניתנות להפחתה משמעותית במשא ומתן, במיוחד ללקוח ותיק. הדרך היעילה: להגיע לפגישה עם הצעה מתחרה מבנק אחר ולבקש התאמה. בנק ישראל אף מפעיל מנגנון מעבר בנק מקוון שמקל על המעבר ומשמש קלף מיקוח².

דוגמה: כמה אפשר לחסוך בפועל?

נניח משק בית שמשלם עמלת ניהול חשבון של 20 ₪ בחודש, דמי כרטיס חיוב של 45 ₪ בשנה, ועוד כ-10 ₪ בחודש על שאילתות בסניף ודף נייר. סך העלות השנתית כאן הוא כ-405 ₪. ביטול הרכיבים שתלויים בערוץ והפחתת עמלת הניהול במו"מ¹ יכולים לאפס את רובה:

התרשים הבא ממחיש כמה משנה מבנה העמלות שבחרתם. אותו משק בית משלם סכומים שונים לגמרי לפי הדרך שבה מתומחר החשבון: תשלום נפרד לכל פעולה, מסלול חודשי בסיסי, מסלול מורחב, או חשבון דיגיטלי ללא עמלת ניהול. המספרים כאן להמחשה בלבד וממחישים את סדר הגודל של הפער, לא תעריף של בנק מסוים:

המסקנה מהתרשים: לפני שמתמקחים על גובה עמלה בודדת, כדאי לבדוק אם מבנה העמלות עצמו מתאים לרמת הפעילות. מי שמבצע מעט פעולות עלול לשלם ביוקר דווקא במסלול מורחב, ומי שפעיל מאוד עשוי להפסיד בתשלום נפרד לכל פעולה. כלי חישוב עלות המינוס יעזור לכם לכמת רכיב עלות נפרד שהתרשים לא כולל, ריבית האוברדרפט, שלרוב יקרה בהרבה מכל עמלת ניהול.

מתי כדאי לעבור לבנק דיגיטלי?

בנק דיגיטלי מתאים אם אינכם נזקקים לסניף פיזי לפעולות יומיומיות, אינכם בתהליך משכנתא, נוחים עם ניהול חשבון דיגיטלי מלא, והמשכורת שלכם ניתנת להעברה לכל בנק. בנקים דיגיטליים מציעים ניהול חשבון ללא עמלת ניהול קבועה - מה שמייתר חלק ניכר מהמו"מ. בנק ישראל מפעיל מנגנון מעבר בנק מקוון שמעביר אוטומטית הוראות קבע ותשלומים².

מושגי מפתח

להעמקה במונחים שמאחורי המדריך, הרחבנו כל אחד מהם במילון:

שאלות נפוצות

עמלות עו"ש שגרתיות מצטברות למאות שקלים בשנה, ורובן ניתנות לביטול או הפחתה. צו הבנקאות (עמלות) מחייב כל בנק לפרסם תעריפון אחיד ולמסור ללקוח רשימה מלאה של העמלות שנגבו ממנו. עמלות שתלויות בערוץ הפעולה (שאילתה אצל פקיד, דף נייר, העברה ידנית) ניתנות לביטול מלא במעבר לדיגיטלי, ועמלות קבועות (ניהול חשבון, דמי כרטיס) ניתנות להפחתה במשא ומתן או לאיפוס במעבר לבנק דיגיטלי דרך מנגנון המעבר המקוון של בנק ישראל.