36 (מדד 36): השוואת עמלות בנקים בישראל
כלי ההשוואה הרשמי של בנק ישראל שחושף את עלות ניהול החשבון בכל הבנקים למי שרוצה לעבור.
בקצרה
"מדד 36" הוא הכינוי הרווח בשיח הצרכני לכלי ההשוואה של בנק ישראל לעלות ניהול חשבון עובר ושב בין הבנקים. הכלי הרשמי שעומד מאחוריו הוא מחשבון "מסלולי עמלות" של בנק ישראל, לצד הדיווח התקופתי של הפיקוח על הבנקים לוועדת הכלכלה על מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית. שניהם יחד הם נקודת הפתיחה להחלטה על מעבר בנק.מה זה מדד 36?
מדד 36 הוא שם עממי לכלי ההשוואה של בנק ישראל לעלות ניהול חשבון עובר ושב בין כלל הבנקים בישראל. ההשוואה נשענת על פעולה בקופה (פעולת פקיד), פעולה בערוץ ישיר, משיכת מזומן, המחאה, הוראת קבע ועוד עמלות בנקאיות שגרתיות. הבסיס הרגולטורי הוא כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, שמאז 1 באפריל 2014 מחייבים כל בנק להציע מסלול בסיסי ומסלול מורחב בתמחור חודשי קבוע לצד התמחור לפי פעולה, ומחשבון "מסלולי עמלות" של בנק ישראל מציג את עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים.1
לצד כלי ההשוואה, הפיקוח על הבנקים מגיש לוועדת הכלכלה של הכנסת דיווח תקופתי על מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית. בדוח שפורסם ב-25 בינואר 2026 נמסר שהעלות הממוצעת של ניהול עובר ושב והחזקת כרטיס חיוב בחשבון משק בית עמדה על 31.5 ש"ח בחודש, לעומת 29.1 ש"ח בממוצע לחודש בשנת 2024.2 הפרסום הזה הוא שמאפשר למשק בית שיושב שנים באותו בנק לראות כמה הוא משלם ביחס לממוצע.
איך מדד 36 עובד בפועל?
בנק ישראל מרכז את מחירי המסלולים והעמלות בכל בנק ומעמיד אותם במחשבון "מסלולי עמלות". הצרכן מזין את דפוס הפעילות שלו, מקבל את עלות ניהול החשבון החודשית בשיטת החיוב לפי פעולה, במסלול הבסיסי ובמסלול המורחב, ורואה גם מהי עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים האחרים. על בסיס ההשוואה הוא יכול להחליט אם כדאי להחליף בנק.
בספטמבר 2021 הושקה מערכת שמאפשרת ללקוח לעבור מבנק לבנק באופן מקוון וללא עלות. לפי בנק ישראל, העברת הפעילות אמורה לקחת עד שבעה ימי עסקים, בסיומה נסגר החשבון הישן אוטומטית (כל עוד אין בו פעולות פתוחות), ושירות "עקוב אחריי" מעביר לחשבון החדש חיובים או זיכויים שהגיעו בטעות לישן.3 ההשוואה היא הבסיס הכלכלי להחלטה, ומערכת המעבר היא הכלי לביצוע.
דוגמה: משפחה שהוזילה 1,200 ש״ח בשנה
משפחת לוי מחזיקה חשבון בבנק גדול ומשלמת עמלות חודשיות של כ-150 ש"ח (כ-1,800 ש"ח בשנה). בבדיקת מדד 36 הם מגלים שהבנק הזול ביותר לחשבון משפחתי הוא בנק דיגיטלי חדש עם עלות חודשית ממוצעת של 50 ש"ח (600 ש"ח בשנה). הפער הוא 1,200 ש"ח בשנה. על פני עשור, מדובר בחיסכון מצטבר של 12,000 ש"ח. המשפחה מבצעת ניוד דרך מערכת בנק ישראל, ובתוך שבעה ימי עסקים כל החשבון, ההוראות והמשכורת עברו אוטומטית לבנק החדש. משך ההתעסקות: חצי שעה של השוואה וחמש דקות של אישור הניוד.
מה כולל סל 36 הפעולות?
הבנת מה בדיוק נספר במסלול חיונית להערכה נכונה של ההשוואה. המסלולים אינם כוללים את כל העמלות האפשריות, אלא את הפעולות השגרתיות בניהול חשבון עובר ושב:
- המסלול הבסיסי: עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת בחודש.1
- המסלול המורחב: עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד בחודש.1
- מסלול מורחב פלוס: חלק מהבנקים מציעים גם מסלול שכולל את פעולות המסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים לכל בנק.1
- מה לא נכלל: עמלות הלוואה, משכנתא, מסחר שוטף בני"ע פעיל, או שירותים מתקדמים. ההשוואה היא תמונה של ניהול חשבון שוטף בלבד.
טעויות נפוצות בשימוש במדד
הטעות הראשונה היא להסתמך רק על המדד בלי לבדוק עמלות חריגות שלא נכללות בו: משכנתא קיימת, הלוואות בתוקף, או תיק ני"ע פעיל יכולים להיות יקרים יותר בבנק אחר גם אם העמלות השוטפות זולות. הטעות השנייה היא להניח שחיסכון של 50 ש"ח בחודש לא שווה טרחה, בעוד שעל פני עשור זה 6,000 ש"ח שווים. הטעות השלישית היא לעשות ניוד בלי להשתמש ב"ניוד אוטומטי" של בנק ישראל ולסכן איבוד הוראות קבע. הטעות הרביעית היא להזין במחשבון דפוס פעילות שאינו הדפוס האמיתי שלכם, ולקבל השוואה שאינה מדויקת.
טיפים מעשיים
בדקו את עלות ניהול החשבון פעם בשנה לפחות, כי העמלות משתנות וגם הבנקים מפרסמים מבצעים חדשים. הזינו למחשבון את דפוס הפעילות האמיתי שלכם, ולא הערכה גסה. בצעו את המעבר דרך המערכת המקוונת של בנק ישראל, שבה העברת הפעילות אורכת עד שבעה ימי עסקים והחשבון הישן נסגר אוטומטית.3 לפני מעבר בפועל, פנו לבנק הקיים עם ההשוואה בידכם. לעיתים יש מי שמוריד עמלות כדי לשמר לקוח, וזה כבר חיסכון בלי להחליף.
יתרונות וחסרונות של מדד 36
כמו כל כלי רגולטורי, למדד 36 יש נקודות חזק ומגבלות ברורות. חשוב להכיר את שניהם כדי להשתמש בו בצורה נכונה.
- יתרון: שקיפות מלאה. כל הבנקים מחויבים לשלוח נתונים לבנק ישראל בפורמט אחיד, ללא אפשרות להסתיר או להמציא.
- יתרון: רגולטור חוקי ומהימן. הנתונים מפורסמים על ידי בנק ישראל עצמו, ולא על ידי גורם פרטי עם אינטרס.
- יתרון: מתעדכן בקביעות. הדיווח לוועדת הכלכלה מתפרסם מדי תקופה, כך שאפשר לזהות מגמות לאורך שנים.2
- יתרון: חינמי לחלוטין. כל אדם יכול לגשת לאתר בנק ישראל ולהשוות בלי לשלם.
- חסרון: לא מכסה עמלות חריגות. הלוואות, משכנתאות ותיקי ני"ע פעילים לא נכללים בחישוב, ויכולים לשנות את התמונה הכוללת.
- חסרון: מבוסס משקי בית ממוצעים. אם דפוס השימוש שלכם חריג (הרבה מט"ח, הרבה המחאות), התמונה לא מדויקת.
- חסרון: לא כולל שירות לקוחות. בנק זול בהרבה עם שירות לקוחות רע יכול להיות פחות כדאי ממשהו יקר במעט עם ליווי טוב.
חשוב לדעת
מדד 36 מתמקד בעלויות בלבד ולא באיכות השירות או במוצרים הבנקאיים. בנק זול עם שירות לקוחות רע יכול להיות פחות כדאי ממשהו יקר במעט עם ליווי טוב. המדד הוא נקודת פתיחה להשוואה אובייקטיבית, לא תשובה מוחלטת. שקלו גם זמני מענה טלפוני, איכות האפליקציה הבנקאית, ורשת הסניפים.
סיכום
מדד 36 הוא אחד הכלים הצרכניים הטובים ביותר שבנק ישראל מספק. חצי שעה של השוואה ושימוש בכלי הניוד האוטומטי יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך עשורים. אל תוותרו עליו רק בגלל "אין לי זמן" או "מסובך לי להחליף בנק". אלו אמירות שהיו נכונות לפני 2021, היום הן פשוט לא מדויקות.מדד 36 מול ניוד חשבון: מה ההבדל?
שני הכלים חוזרים יחד בכל דיון על מעבר בנק, אבל הם עושים דברים שונים לגמרי: מדד 36 הוא כלי ההשוואה שעונה על השאלה "לאיפה כדאי", ומערכת הניוד היא כלי הביצוע שעונה על השאלה "איך עוברים בפועל". הטבלה מפרידה ביניהם.
| פרמטר | מדד 36 | ניוד חשבון בנקאי מקוון |
|---|---|---|
| תפקיד | השוואת עלות ניהול חשבון בין בנקים | העברת החשבון והפעילות לבנק חדש |
| מה השאלה שהוא עונה עליה | לאיפה משתלם לעבור | איך עוברים בפועל |
| תדירות עדכון | עדכון שוטף של מחירי המסלולים והעמלות | פעולה חד-פעמית לפי צורך |
| משך | בדיקה של דקות | עד שבעה ימי עסקים |
| עלות לצרכן | חינם, צפייה פומבית | חינם, ללא עמלת ניוד |
רוצים את המדריך המלא שמעבר לעמלות ומחבר את מדד 36 עם פרמטרים כמו איכות שירות, אפליקציה ורשת סניפים? קראו איך משווים בין בנקים בישראל. אם אתם שוקלים להישאר ולהתמקח על עמלות מול הבנק הקיים במקום לעבור, ראו איך מתמקחים מול הבנק.
שאלות נפוצות
באתר בנק ישראל, בעמוד "עמלות" שבאזור המידע והשירות לציבור, ובתוכו מחשבון "מסלולי עמלות" שמציג את עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים.
מחירי המסלולים והעמלות מתעדכנים באתר על בסיס שוטף, ובמקביל הפיקוח על הבנקים מגיש לוועדת הכלכלה דיווח תקופתי על מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית.
כן. ההשוואה מכסה את התאגידים הבנקאיים המפוקחים, ובכללם הבנקים הדיגיטליים שנכנסו לשוק בשנים האחרונות. זה אחד הגורמים שהופך אותה למעניינת, כי היא חושפת פערים בין בנקים ותיקים לחדשים.
אפס. מערכת ניוד החשבון הבנקאי המקוונת של בנק ישראל חינמית לחלוטין ואוטומטית. הבנק הישן לא יכול לגבות עמלה על ניוד, והבנק החדש לא יכול להתנות בתנאים נוספים.
לפי בנק ישראל, העברת הפעילות אמורה לקחת עד שבעה ימי עסקים. בסיומה נסגר החשבון הישן אוטומטית, כל עוד אין בו פעולות פתוחות, ושירות "עקוב אחריי" מעביר לחשבון החדש חיובים או זיכויים שהגיעו בטעות לישן.
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים — עמלות: כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, שמאז 1.4.2014 מחייבים כל בנק להציע מסלול בסיסי (עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת), מסלול מורחב (עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד) ומסלול מורחב פלוס בחלק מהבנקים, ומחשבון "מסלולי עמלות" שמציג את עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים — דיווח לוועדת הכלכלה על מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית (דוח עמלות): בדוח שפורסם ב-25.1.2026 העלות הממוצעת של ניהול עובר ושב והחזקת כרטיס חיוב בחשבון משק בית עמדה על 31.5 ש"ח בחודש, לעומת 29.1 ש"ח בממוצע לחודש בשנת 2024 boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל — מעבר מבנק לבנק בקליק: המעבר מקוון וללא עלות, העברת הפעילות אמורה לקחת עד 7 ימי עסקים, החשבון הישן נסגר אוטומטית כל עוד אין בו פעולות פתוחות, ושירות "עקוב אחריי" מעביר לחשבון החדש חיובים וזיכויים שהגיעו לישן boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, מדריך עמלות — בספטמבר 2021 הושקה מערכת שמאפשרת ללקוחות המערכת הבנקאית לעבור מבנק לבנק באופן מקוון וללא עלות, לצד ההמלצה להשוות את תנאי ניהול החשבון בין הבנקים boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 — מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת: הבסיס הסטטוטורי לפיקוח על עמלות ולכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות)(1981) main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
מושגים קשורים
הנושא המרכזי שמדד 36 מתמקד בו, וכולל את כל העלויות השוטפות של ניהול חשבון בנק.
הפעילות שהמדד מתמחר: פעולות יומיומיות, המחאות, הוראות קבע ועוד 36 פעולות בסל.
הרגולטור שמפרסם את המדד ואחראי להשקיפות במערכת הבנקאית הישראלית.
סוג החשבון הרלוונטי למדד 36, שהוא חשבון עוקב רציף יומיומי לשימוש שוטף.
רגולציית בנקאות דיגיטלית בישראל
הרקע הרגולטורי שאפשר כניסת בנקים דיגיטליים חדשים לשוק הישראלי והגברת התחרות.
המסגרת הרחבה שבתוכה פועל מדד 36, שמטרתה להגן על הצרכן מול מערכות בנקאיות מסובכות.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות