36 (מדד 36): השוואת עמלות בנקים בישראל
כלי ההשוואה הרשמי של בנק ישראל שחושף את עלות ניהול החשבון בכל הבנקים למי שרוצה לעבור.
מה זה מדד 36?
מדד 36 הוא פרסום רבעוני של בנק ישראל שמשווה את העלות של 36 פעולות בנקאיות נפוצות בין כלל הבנקים בישראל. המדד כולל פעולה בקופה, פעולה בערוץ ישיר, משיכת מזומן בכספומט, המחאה, הוראת קבע, דמי ניהול חשבון ועוד. הוא מחושב בכמה דירוגים לפי סוג משק הבית: חשבון משפחתי רגיל, חשבון צעיר וחשבון פנסיונר. המטרה הרגולטורית היא שקיפות מלאה שמאפשרת לצרכן להחליט על בסיס מידע.1
בנק ישראל מפרסם את המדד מאז 2014 כחלק מהמאמץ הרגולטורי להגביר את התחרות בין הבנקים ולהפחית עלויות למשקי בית. בפועל, המדד חשף פערי עלות משמעותיים בין בנקים גדולים לבנקים דיגיטליים חדשים, ואיפשר למשקי בית שהיו שנים אצל אותו בנק לגלות כמה הם משלמים ביתר. זהו אחד מהמהלכים הבולטים של בנק ישראל בהגברת הגינות השוק הבנקאי.
איך מדד 36 עובד בפועל?
בנק ישראל אוסף נתונים רבעוניים על מחירי העמלות בכל בנק, משקלל אותם לפי דפוס שימוש ממוצע של משק בית ישראלי, ומפרסם טבלה פומבית באתר הבנק. הצרכן נכנס לאתר, בוחר את קטגוריית החשבון הרלוונטית לו (רגיל, צעיר, פנסיונר), ומשווה את העלות החודשית הצפויה בכל בנק. על בסיס ההשוואה הוא יכול להחליט אם כדאי להחליף בנק.
מאז 2021, ניוד חשבון בישראל הוא אוטומטי וחינמי. כל לקוח יכול לנייד חשבון בלחיצה אחת דרך מערכת "ניוד חשבון בנקאי מקוון" של בנק ישראל. הוראות הקבע, המשכורות שנכנסות וכל הפעילות הבנקאית עוברות אוטומטית בתוך עד שבעה ימי עסקים, בלי שיחות עם הבנק הישן ובלי סיכון לאבד הוראת קבע. מדד 36 הוא הבסיס הכלכלי להחלטה, ומערכת הניוד היא הכלי לביצוע.
דוגמה: משפחה שהוזילה 1,200 ש״ח בשנה
משפחת לוי מחזיקה חשבון בבנק גדול ומשלמת עמלות חודשיות של כ-150 ש"ח (כ-1,800 ש"ח בשנה). בבדיקת מדד 36 הם מגלים שהבנק הזול ביותר לחשבון משפחתי הוא בנק דיגיטלי חדש עם עלות חודשית ממוצעת של 50 ש"ח (600 ש"ח בשנה). הפער הוא 1,200 ש"ח בשנה. על פני עשור, מדובר בחיסכון מצטבר של 12,000 ש"ח. המשפחה מבצעת ניוד דרך מערכת בנק ישראל, ובתוך שבעה ימי עסקים כל החשבון, ההוראות והמשכורת עברו אוטומטית לבנק החדש. משך ההתעסקות: חצי שעה של השוואה וחמש דקות של אישור הניוד.
מה כולל סל 36 הפעולות?
הבנת מה בדיוק נמדד בסל חיונית להערכה נכונה של המדד. הסל לא כולל את כל העמלות האפשריות, אלא רק את הנפוצות בפעולה היומיומית. פירוט ראשי:
- פעולות בקופה ובערוץ ישיר: חמש פעולות בקופה ו-10 פעולות בערוץ ישיר (באינטרנט ובאפליקציה). אלה הפעולות השגרתיות ביותר של משק בית.
- משיכות מזומן בכספומט: חמש פעולות. נפוץ למשקי בית שמשתמשים במזומן לקניות יומיומיות.
- הוראות קבע: ארבע פעולות של הפקדה או ביצוע הוראת קבע, פעולה קריטית למי שמנהל תזרים משפחתי קבוע.
- המחאות, פיקדונות ומט"ח: שלוש הוצאות המחאה, שתי פעולות ניהול פיקדון, ושלוש עמלות מטבע חוץ. הכל ברמה של משק בית ממוצע.
- ניהול תיק ניירות ערך: ארבע פעולות של ניהול חשבון ני"ע. אזור שבו בנקים גדולים נוטים להיות יקרים יותר.
- מה לא נכלל: עמלות הלוואה, משכנתא, מסחר שוטף בני"ע פעיל, או שירותים מתקדמים. המדד הוא תמונה של ניהול חשבון שוטף בלבד.
טעויות נפוצות בשימוש במדד
הטעות הראשונה היא להסתמך רק על המדד בלי לבדוק עמלות חריגות שלא נכללות בו: משכנתא קיימת, הלוואות בתוקף, או תיק ני"ע פעיל יכולים להיות יקרים יותר בבנק אחר גם אם העמלות השוטפות זולות. הטעות השנייה היא להניח שחיסכון של 50 ש"ח בחודש לא שווה טרחה, בעוד שעל פני עשור זה 6,000 ש"ח שווים. הטעות השלישית היא לעשות ניוד בלי להשתמש ב"ניוד אוטומטי" של בנק ישראל ולסכן איבוד הוראות קבע. הטעות הרביעית היא לא לבחור את קטגוריית משק הבית הנכונה במדד (צעיר, רגיל, פנסיונר) ולקבל השוואה לא מדויקת.
טיפים מעשיים
בדקו את מדד 36 פעם בשנה לפחות, כי העמלות משתנות וגם הבנקים מפרסמים מבצעים חדשים. בחרו בקפידה את קטגוריית משק הבית הנכונה ותוודאו שהיא מתאימה לפרופיל שלכם. בצעו ניוד דרך מערכת בנק ישראל ולא דרך הבנק המקבל ישירות, כדי ליהנות מהגנת הניוד האוטומטי. לפני ניוד בפועל, פנו לבנק הקיים עם דוח המדד וטענתכם. לעיתים יש מי שמוריד עמלות כדי לשמר לקוח, וזה כבר חיסכון בלי להחליף.2
יתרונות וחסרונות של מדד 36
כמו כל כלי רגולטורי, למדד 36 יש נקודות חזק ומגבלות ברורות. חשוב להכיר את שניהם כדי להשתמש בו בצורה נכונה.
- יתרון: שקיפות מלאה. כל הבנקים מחויבים לשלוח נתונים לבנק ישראל בפורמט אחיד, ללא אפשרות להסתיר או להמציא.
- יתרון: רגולטור חוקי ומהימן. הנתונים מפורסמים על ידי בנק ישראל עצמו, ולא על ידי גורם פרטי עם אינטרס.
- יתרון: מתעדכן רבעונית. ארבע פעמים בשנה, מה שמבטיח שהמידע טרי יחסית ואפשר לזהות מגמות.
- יתרון: חינמי לחלוטין. כל אדם יכול לגשת לאתר בנק ישראל ולהשוות בלי לשלם.
- חסרון: לא מכסה עמלות חריגות. הלוואות, משכנתאות ותיקי ני"ע פעילים לא נכללים בחישוב, ויכולים לשנות את התמונה הכוללת.
- חסרון: מבוסס משקי בית ממוצעים. אם דפוס השימוש שלכם חריג (הרבה מט"ח, הרבה המחאות), התמונה לא מדויקת.
- חסרון: לא כולל שירות לקוחות. בנק זול בהרבה עם שירות לקוחות רע יכול להיות פחות כדאי ממשהו יקר במעט עם ליווי טוב.
שאלות נפוצות
רבעונית, כלומר ארבע פעמים בשנה. בנק ישראל דורש מכל הבנקים לעדכן נתונים לפי לוח זמנים קבוע.
אפס. מערכת ניוד החשבון הבנקאי המקוונת של בנק ישראל חינמית לחלוטין ואוטומטית. הבנק הישן לא יכול לגבות עמלה על ניוד, והבנק החדש לא יכול להתנות בתנאים נוספים.
עד שבעה ימי עסקים במערכת האוטומטית. בפועל, רוב הניודים מסתיימים בתוך שלושה-חמישה ימים. הוראות קבע, כניסת משכורת וכל הפעילות השוטפת מועברת אוטומטית.
- בנק ישראל — מדד 36 והשוואת עמלות boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- בנק ישראל — ניוד חשבון בנקאי מקוון boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ״א-1981(1981) ↩
מושגים קשורים
עמלות בנקאיות
הנושא המרכזי שמדד 36 מתמקד בו, וכולל את כל העלויות השוטפות של ניהול חשבון בנק.
ניהול חשבון בנק
הפעילות שהמדד מתמחר: פעולות יומיומיות, המחאות, הוראות קבע ועוד 36 פעולות בסל.
בנק ישראל
הרגולטור שמפרסם את המדד ואחראי להשקיפות במערכת הבנקאית הישראלית.
חשבון עו״ש
סוג החשבון הרלוונטי למדד 36, שהוא חשבון עוקב רציף יומיומי לשימוש שוטף.
רגולציית בנקאות דיגיטלית בישראל
הרקע הרגולטורי שאפשר כניסת בנקים דיגיטליים חדשים לשוק הישראלי והגברת התחרות.
זכויות צרכן בישראל
המסגרת הרחבה שבתוכה פועל מדד 36, שמטרתה להגן על הצרכן מול מערכות בנקאיות מסובכות.
מייסד
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות