כיצד לשפר את ציון האשראי בישראל

כרטיסי אשראיכיצד לשפר את ציון האשראי בישראל

מדריך מעשי לשיפור ציון האשראי (BDI) בישראל: מה משפיע על הציון, פעולות קונקרטיות לשיפור, ציר זמן ריאלי, שגיאות נפוצות ומה בהחלט כדאי להימנע ממנו לחלוטין.

ביקשתם הלוואה או משכנתא וקיבלתם ריבית גבוהה או סירוב, ולא הבנתם למה. הסיבה לרוב היא דירוג האשראי שלכם. מאז חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי שאוספת מידע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי וממקורות נוספים¹, וגופים פיננסיים מסתמכים עליו כשהם מתמחרים אשראי. הבשורה הטובה: דירוג נמוך ניתן לשיפור, אבל זה דורש זמן ועקביות, לא קסם.

כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?

שיפור דירוג הוא תהליך הדרגתי של חודשים, לא ימים, כי הוא נשען על צבירת היסטוריית תשלומים תקינה לאורך זמן. הגרף הבא הוא המחשה בלבד, לא נתון מדיד ולא ערובה: מסלול אפשרי של מי שמתחיל מדירוג נמוך ונוקט צעדים עקביים.

הסולם והערכים בגרף מומחשים בלבד. סולמות הדירוג נבדלים בין החברות שמפיקות אותו, ולכן המספר המוחלט פחות חשוב מהמגמה: היסטוריית תשלומים נקייה ועקבית משפרת את הדירוג לאורך זמן.

איך עובד דירוג האשראי בישראל?

בישראל בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי מכוח חוק נתוני אשראי¹. המערכת אוספת את ההיסטוריה הפיננסית, וחברות לשכת אשראי מורשות מפיקות ממנה דירוג שגופים פיננסיים משתמשים בו. הרגולטור אינו מפרסם נוסחת שקלול ציבורית עם משקלות מספריים מדויקים, ולכן כל פירוט אחוזים מוחלט יש לקחת בערבון מוגבל. עם זאת, הגורמים המשפיעים ידועים, ולהלן סדר חשיבותם המשוער, להמחשה בלבד.

עמודת החשיבות היא סדר איכותי משוער, לא נתון רשמי. לבדיקת המידע שבאמת נאסף עליכם, יש לפנות למערכת נתוני אשראי של בנק ישראל².

אילו צעדים באמת משפרים את הדירוג?

איך בודקים את דוח האשראי ומתקנים טעויות?

כל אדם זכאי לקבל את המידע שנאסף עליו במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ולבקש תיקון של מידע שגוי³. זו הזכות החשובה ביותר, כי טעות נפוצה היא חוב שנסגר אך עדיין מופיע כפתוח.

• דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: כניסה מזוהה לקבלת המידע ולהגשת בקשת תיקון².
• דרך הבנק: חלק מהבנקים מציגים מידע אשראי באזור האישי באפליקציה.
• דרך לשכת אשראי מורשית: ניתן לקבל דוח דירוג מפורט מחברה שקיבלה רישיון.

אם מצאתם טעות, למשל חוב שנסגר אך מופיע פתוח, אפשר להגיש בקשת תיקון למערכת נתוני אשראי³.

שאלות נפוצות

מי מנהל את נתוני האשראי בישראל?

בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי מכוח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016¹. המערכת אוספת מידע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי ומגופים נוספים, וחברות לשכת אשראי מורשות מפיקות ממנה דירוג שמשמש גופים פיננסיים.

מה הכי משפיע על הדירוג?

היסטוריית התשלומים היא הגורם המשפיע ביותר. הרגולטור אינו מפרסם נוסחת שקלול ציבורית עם משקלות מדויקים, ולכן כל פירוט אחוזים יש לקחת כהמחשה¹. הגורמים הנוספים, לפי סדר חשיבות משוער, הם ניצול מסגרת, ותק אשראי, תמהיל וריבוי בקשות.

איך בודקים מה רשום עליי, ובכמה זה עולה?

כל אדם זכאי לקבל את המידע שנאסף עליו ולבקש תיקון של מידע שגוי דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל³. אין צורך לשלם לגורם פרטי כדי לממש זכות זו, ובדיקה ותיקון אפשריים ישירות מול המערכת².

כמה זמן לוקח לתקן דירוג נמוך?

זה תהליך של חודשים שמבוסס על צבירת היסטוריית תשלומים תקינה ועקבית. אין לוח זמנים מובטח, והמסלול בגרף שבכתבה הוא להמחשה בלבד. הזרז המהיר ביותר הוא להפסיק לייצר פיגורים חדשים, כי היסטוריית התשלומים היא הגורם המשפיע ביותר¹.

האם כדאי לשלם לחברה שמבטיחה למחוק רישום שלילי?

לא. מידע אמת שהועבר כחוק למערכת נתוני אשראי אינו נמחק בתשלום. מה שכן אפשר, ובחינם, זה לבדוק את המידע ולבקש תיקון של מידע שגוי³. רישום אמיתי דועך עם הזמן ועם התנהלות תקינה, לא בזכות שירות בתשלום.