כיצד לשפר את ציון האשראי בישראל

כרטיסי אשראיכיצד לשפר את ציון האשראי בישראל

מדריך מעשי לשיפור ציון האשראי (BDI) בישראל: מה משפיע על הציון, פעולות קונקרטיות לשיפור, ציר זמן ריאלי, שגיאות נפוצות ומה בהחלט כדאי להימנע ממנו לחלוטין.

ביקשתם הלוואה או משכנתא וקיבלתם ריבית גבוהה או סירוב, ולא הבנתם למה. הסיבה לרוב היא דירוג האשראי שלכם. מאז חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי שאוספת מידע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי וממקורות נוספים¹, וגופים פיננסיים מסתמכים עליו כשהם מתמחרים אשראי. הבשורה הטובה: דירוג נמוך ניתן לשיפור, אבל זה דורש זמן ועקביות, לא קסם.

כדאי לדעת מי בדיוק מדווח עליכם, כי זה רחב יותר מהבנק שלכם: למאגר מדווחים בנקים, חברות כרטיסי אשראי ונותני אשראי חוץ-בנקאיים, וגם גופים ציבוריים כמו הכונס הרשמי, רשות האכיפה והגבייה ומדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל⁴.

לפני הפרטים, שתי עובדות שמסבירות למה השיפור אפשרי בכלל. ראשית, הדירוג הוא ציון על ההתנהלות הפיננסית: גובה ההכנסה וסך הנכסים אינם נכנסים לחישוב³. שנית, המשקל של הנתונים אינו אחיד בזמן, ולנתונים חדשים השפעה רבה יותר מאשר לישנים. מי שצבר פיגורים בעבר אך הקפיד על תשלומים בחודשים האחרונים עשוי לראות שיפור, ומנגד: לנתונים שליליים השפעה גדולה יותר מאשר לחיוביים, והדירוג נפגע גם מאיחורים בודדים³.

כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?

שיפור דירוג הוא תהליך הדרגתי של חודשים, לא ימים, כי הוא נשען על צבירת היסטוריית תשלומים תקינה לאורך זמן. הגרף הבא הוא המחשה בלבד, לא נתון מדיד ולא ערובה: מסלול אפשרי של מי שמתחיל מדירוג נמוך ונוקט צעדים עקביים.

הסולם והערכים בגרף מומחשים בלבד. זו אינה קוסמטיקה של ניסוח: לכל לשכת אשראי סולם דירוג משלה, ודירוג שהתקבל בלשכה אחת אינו בהכרח זהה במשמעותו לאותו מספר שהתקבל בלשכה אחרת⁵. לכן המספר המוחלט פחות חשוב מהמגמה: היסטוריית תשלומים נקייה ועקבית משפרת את הדירוג לאורך זמן.

איך עובד דירוג האשראי בישראל?

בישראל בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי מכוח חוק נתוני אשראי¹. המערכת אוספת את ההיסטוריה הפיננסית, וחברות לשכת אשראי מורשות מפיקות ממנה דירוג שגופים פיננסיים משתמשים בו. הרגולטור אינו מפרסם נוסחת שקלול ציבורית עם משקלות מספריים מדויקים, ולכן כל פירוט אחוזים מוחלט יש לקחת בערבון מוגבל. עם זאת, הגורמים המשפיעים ידועים, ולהלן סדר חשיבותם המשוער, להמחשה בלבד.

כדאי להכיר גם את שרשרת הפעולות עצמה: הלשכה מפתחת תחילה מודל סטטיסטי מתוך נתוני אשראי אנונימיים של 3 השנים האחרונות, כדי להעריך את ההסתברות שלקוח בעל נתונים מסוימים יגיע לכשל אשראי. בשלב השני היא מציבה במודל את הנתונים האישיים שלכם ומקבלת ציון⁵. בפועל, כשאתם פונים לבקש הלוואה או משכנתא, נותן האשראי הוא שפונה ללשכה ומבקש דוח אשראי, דירוג או חיווי, והלשכה מושכת מהמאגר את נתוני 3 השנים האחרונות שלכם⁵.

נתון אחד שכדאי לדעת כדי לא לחשוד לשווא: החוק אוסר על לשכת אשראי לכלול במודל הדירוג או בחיווי האשראי נתוני מין, גיל, נטייה מינית, גזע, דת, ארץ מוצא, לאום, מקום מגורים, מצב משפחתי או מצב בריאותי. צמצום אפליה במתן אשראי הוא אחת ממטרות החוק המוצהרות, לצד הגברת התחרות והרחבת הנגישות לאשראי⁶.

עמודת החשיבות היא סדר איכותי משוער, לא נתון רשמי. לבדיקת המידע שבאמת נאסף עליכם, יש לפנות למערכת נתוני אשראי של בנק ישראל².

אילו צעדים באמת משפרים את הדירוג?

מערכת נתוני אשראי מפרסמת רשימה קצרה משלה, וכדאי להתחיל ממנה כי היא באה מהגורם שמפקח על המאגר: לשלם כל התחייבות בזמן; להתאים את מסגרות האשראי לרמת הצריכה ולהימנע מחריגות; להימנע מניצול מרבי של המסגרת, שעלול להוביל לחריגה ממנה; לבקש רק הלוואות שנצרכות באמת ושיש איך להחזיר אותן; ולוודא שהנתונים במערכת נכונים, שלמים ומדויקים, ואם נמצאה טעות לבקש מיד לתקן אותה³. הפירוט שלהלן מסדר את אותן פעולות לפי טווח ההשפעה.

איזו שיטה לסגירת חובות לבחור?

אם יש לכם כמה חובות פתוחים במקביל, שתי שיטות נפוצות לסדר הפירעון. שיטת המפולת (avalanche) פורעת קודם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר, ולכן חוסכת יותר בעלויות המימון לאורך זמן. שיטת כדור השלג (snowball) פורעת קודם את החוב הקטן ביותר, ולכן נותנת ניצחונות מוקדמים שמחזקים התמדה. שתיהן מקטינות עם הזמן את ניצול המסגרות, וזה תומך בשיפור הדירוג.

שתי הגישות לגיטימיות, והבחירה תלויה במה שיחזיק אתכם בתהליך. חוב באשראי מתחדש, שבו הריבית לרוב גבוהה, הוא לרוב מועמד טבעי לפירעון מוקדם בשיטת המפולת. הטבלה מושגית בלבד ואינה המלצה אישית.

איך בודקים את דוח האשראי ומתקנים טעויות?

כל אדם זכאי לקבל את המידע שנאסף עליו במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ולבקש תיקון של מידע שגוי³. זו הזכות החשובה ביותר, כי טעות נפוצה היא חוב שנסגר אך עדיין מופיע כפתוח.

הזכות מדויקת יותר ממה שנהוג לחשוב: הדוח החינמי, דוח ריכוז נתונים, מגיע לכם פעם אחת בכל שנה קלנדרית, כלומר בין 1 בינואר ל-31 בדצמבר, מכוח סעיף 38(ד) לחוק נתוני אשראי, ודוחות נוספים באותה שנה מופקים בתשלום². הדוח מפרט את ההתחייבויות שלכם, את תנאי התשלום ואת אופן פירעונן, הליכי גבייה שננקטו נגדכם, וגם לאילו גופים הועבר מידע עליכם מהמערכת².

הבחנה שכדאי להכיר לפני שמזמינים: דוח שמופק ישירות מהמערכת מציג נתונים ולא ציון. דירוג אשראי מחושב רק בלשכת אשראי מורשית ואי אפשר לקבל אותו מבנק ישראל, ולכן דוח שכולל דירוג מגיע מלשכה ולא מהמאגר⁵.

• דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: כניסה מזוהה לקבלת המידע ולהגשת בקשת תיקון².
• דרך הבנק: חלק מהבנקים מציגים מידע אשראי באזור האישי באפליקציה.
• דרך לשכת אשראי מורשית: ניתן לקבל דוח דירוג מפורט מחברה שקיבלה רישיון.

אם מצאתם טעות, למשל חוב שנסגר אך מופיע פתוח, אפשר להגיש בקשת תיקון למערכת נתוני אשראי³.

הדעיכה הזו אינה רק עניין של אלגוריתם, אלא לעיתים גם של תקנות. תיקון לתקנות נתוני אשראי, התשע"ח-2017, שאושר בוועדת הכלכלה של הכנסת בינואר 2021, קיצר לשנה אחת בלבד את התקופה שבה מוצגת התראה בחיווי אשראי בגין 5 שיקים שסורבו, במקום 3 שנים. באותו תיקון נקבע גם שכתב ההסכמה שהלקוח חותם עליו כדי שנותן אשראי יקבל את דוח האשראי שלו ינוסח בשפה ברורה ונגישה⁷.

שאלות נפוצות

מי מנהל את נתוני האשראי בישראל?

בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי מכוח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016¹. המערכת אוספת מידע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי ומגופים נוספים, וחברות לשכת אשראי מורשות מפיקות ממנה דירוג שמשמש גופים פיננסיים.

מה הכי משפיע על הדירוג?

היסטוריית התשלומים היא הגורם המשפיע ביותר. מודל הדירוג מפותח בלשכת האשראי עצמה ואין נוסחת שקלול ציבורית עם משקלות מדויקים, ולכן כל פירוט אחוזים יש לקחת כהמחשה⁵. הגורמים הנוספים, לפי סדר חשיבות משוער, הם ניצול מסגרת, ותק אשראי, תמהיל וריבוי בקשות.

איך בודקים מה רשום עליי, ובכמה זה עולה?

כל אדם זכאי לקבל את המידע שנאסף עליו ולבקש תיקון של מידע שגוי דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל³. הדוח החינמי מגיע פעם אחת בכל שנה קלנדרית לפי סעיף 38(ד) לחוק, ודוחות נוספים באותה שנה כרוכים בתשלום². אין צורך לשלם לגורם פרטי כדי לממש את הזכות הזו.

כמה זמן לוקח לתקן דירוג נמוך?

זה תהליך של חודשים שמבוסס על צבירת היסטוריית תשלומים תקינה ועקבית. אין לוח זמנים מובטח, והמסלול בגרף שבכתבה הוא להמחשה בלבד. הזרז המהיר ביותר הוא להפסיק לייצר פיגורים חדשים, כי לנתונים שליליים השפעה גדולה יותר מאשר לחיוביים, ולנתונים חדשים משקל רב יותר מאשר לישנים³.

האם כדאי לשלם לחברה שמבטיחה למחוק רישום שלילי?

לא. מידע אמת שהועבר כחוק למערכת נתוני אשראי אינו נמחק בתשלום. מה שכן אפשר, ובחינם, זה לבדוק את המידע ולבקש תיקון של מידע שגוי³. רישום אמיתי דועך עם הזמן ועם התנהלות תקינה, לא בזכות שירות בתשלום.

דירוג אשראי נמוך ניתן לשיפור, אבל זה תהליך הדרגתי של חודשים שמבוסס על עקביות, לא קסם. בישראל בנק ישראל מפעיל מערכת מרכזית לשיתוף נתוני אשראי מכוח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, שאוספת מידע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי וממקורות נוספים, וחברות לשכת אשראי מורשות מפיקות ממנה דירוג שגופים פיננסיים משתמשים בו לתמחור אשראי. הגורם המשפיע ביותר על הדירוג הוא היסטוריית התשלומים, ולכן הצעד הראשון הוא לא לפספס תשלומים, למשל באמצעות הוראות קבע. במקביל כל אדם זכאי לבדוק בחינם את המידע שנאסף עליו דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ולבקש תיקון של מידע שגוי, בלי לשלם לגורם פרטי.

מושגי מפתח