מה זה Open Banking ואיך רגולציית בנק ישראל משנה את כללי המשחק: שיתוף נתונים, הזדמנויות לצרכן, סיכוני פרטיות ולאן תיראה הבנקאות הישראלית ב-2030.
בנקאות דיגיטלית מתקדם
יחידה 3חיסכון ופיקדונות
מה חשוב לדעת
- בנקאות פתוחה היא מודל שבו הנתונים הפיננסיים שייכים ללקוח, והוא יכול להעביר אותם לגופים מורשים דרך ממשק סטנדרטי, בהסכמתו בלבד.
- הגישה לנתונים אינה אוטומטית: היא ניתנת רק לאחר אישור מפורש שלכם, רק לגוף מוסמך ומפוקח, ואפשר לבטל אותה בכל עת.
- בנק ישראל מסדיר ומפקח על התחום בישראל, כולל הכללים לשיתוף מידע ולרישוי הגופים המורשים, וזה המקור הרשמי שעליו כדאי להסתמך.
- הסיכונים העיקריים הם שרשרת שיתוף שמעבירה נתונים הלאה, יצירת פרופיל מפורט שחושף מידע רגיש, וחשיפת אבטחה בכל ממשק נתונים.
- ניידות הנתונים מאפשרת השוואת מוצרים, מעבר מהיר יותר בין בנקים ותחרות שיכולה לשפר תנאים לחוסכים וללווים.
בנקאות פתוחה היא שינוי רגולטורי שמעביר את השליטה בנתונים הפיננסיים מהבנק אליכם. במקום שהמידע יהיה נעול אצל הבנק, אתם יכולים לתת לגוף מורשה הרשאת גישה אליו דרך ממשק סטנדרטי, וכך לקבל שירותים והצעות מותאמים. בנק ישראל גיבש סטנדרט אחיד לבנקאות פתוחה בישראל, שהתקן הטכנולוגי שלו מבוסס על מסגרת העבודה NextGenPSD2 שאומצה באירופה, בהתאמות למערכת הפיננסית בישראל.12
מה זה בעצם בנקאות פתוחה?
בנקאות פתוחה היא מודל שבו הנתונים הפיננסיים שייכים ללקוח, והוא יכול להעביר אותם לגופים מורשים בהסכמתו. בשיטה המסורתית, כדי לראות תמונה כלכלית מלאה צריך לאסוף דפי חשבון ממקורות שונים. בבנקאות פתוחה, אפליקציה אחת יכולה לרכז את כל החשבונות ולהציג תמונה מאוחדת.
מה בנקאות פתוחה מאפשרת לכם כצרכנים
- מבט כולל על הכלכלה האישית: כרטיסי אשראי, עובר ושב, חסכונות וקרנות בלוח מחוונים אחד, עם קטגוריזציה אוטומטית.
- השוואת מוצרים פיננסיים: אפשר להציג לגוף מורשה את היסטוריית ההוצאות ולקבל הצעה מותאמת להלוואה, אשראי או חיסכון, במקום הצעה גנרית.
- החלפת בנק מהירה יותר: כשהנתונים ניידים, מעבר בין בנקים הופך פשוט יותר.
- ניהול חכם: תזכורות, תחזית תזרים וזיהוי מינויים מיותרים על בסיס ההתנהגות הפיננסית שלכם.
- תחרות גדולה יותר: לפי הוראת בנק ישראל, בנקאות פתוחה צפויה להגביר את התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים, תחרות שיכולה להתבטא בהוזלת מחירים, בהצעת מוצרים ושירותים חדשניים ובמתן הצעות ערך נוספות ללקוחות.2
בנקאות מסורתית מול בנקאות פתוחה: השוואה
| היבט | בנקאות מסורתית | בנקאות פתוחה |
|---|---|---|
| בעלות על הנתונים | הנתונים נעולים אצל הבנק | הנתונים שייכים ללקוח |
| ריכוז תמונה כלכלית | איסוף ידני של דפי חשבון ממקורות שונים | לוח מחוונים אחד עם קטגוריזציה אוטומטית |
| שיתוף מידע | פנייה נפרדת לכל גוף | ממשק סטנדרטי, בהסכמת הלקוח |
| מעבר בין ספקים | מסורבל, עלות מעבר גבוהה | ניידות נתונים שמפחיתה את חיכוך המעבר |
| שליטה והרשאות | שליטה מוגבלת של הלקוח | אישור מפורש שניתן לביטול בכל עת |
| פיקוח | הבנק מנהל את הגישה | בנק ישראל קובע את התקן, והרישוי נעשה לפי חוק שירות מידע פיננסי |
איך התקדמה בנקאות פתוחה בישראל?
התהליך בישראל נבנה בשלבים: קודם התקן הטכנולוגי שקבע הפיקוח על הבנקים בהוראת ניהול בנקאי תקין 368, ואחריו החקיקה שמסדירה מי רשאי לקבל את המידע ומה מותר לו לעשות בו.2
| מועד | מה נכנס לתוקף |
|---|---|
| פברואר 2020 | פרסום ראשון של הוראת ניהול בנקאי תקין 368 בנושא יישום תקן של בנקאות פתוחה בישראל |
| אפריל 2021 | עליית חובת מתן הגישה למידע פיננסי לאוויר אצל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי |
| נובמבר 2021 | פרסום חוק שירות מידע פיננסי, שקובע חובת רישיון לנותן שירות מידע פיננסי |
| מרץ 2022 | עליית חובת מתן הגישה לייזום תשלום בודד לאוויר |
| יוני 2023 | פרסום חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום ויזום תשלום, שהרחיב את ההסדרה לתשלומים |
המועדים לקוחים מסעיפים 1.4 ו-1.8 להוראה 368 ומדברי הפרסום של חוק שירות מידע פיננסי. נוסח ההוראה מתעדכן מעת לעת על ידי הפיקוח על הבנקים.23
מי מורשה לגשת לנתונים שלכם?
חוק שירות מידע פיננסי קובע שאדם לא יעסוק במתן שירות מידע פיננסי אלא אם כן בידו רישיון לכך מאת רשות ניירות ערך, ומקורות מידע ולשכות אשראי נדרשים לאישור מאת המאסדר שלהם. הגישה עצמה נפתחת רק אחרי שאתם נותנים הרשאת גישה.3
- הרשאת הגישה ניתנת על ידכם וכוללת את פרטי נותן השירות, את החשבונות וסלי המידע שלגביהם תינתן הגישה ואת תקופת ההרשאה.3
- אפשר לבטל את ההרשאה בכל עת. ההודעה שמקור המידע שולח לכם חייבת לכלול את זכות הביטול הזו ואת הדרך לממש אותה, ונותן השירות מחויב לאפשר ביטול בדרך פשוטה ונוחה, לרבות באופן מקוון.23
- מקור המידע חייב להציג לכם בכל עת בערוצים האינטרנטיים את ההרשאות התקפות לגישה למידע בחשבונכם, לצד האפשרות לבטל או לשנות אותן.2
- עיסוק במתן שירות מידע פיננסי בלי רישיון הוא עבירה פלילית שדינה מאסר שנתיים או קנס.3
סיכוני פרטיות שצריך להכיר
ההוראה עצמה מציינת שלצד החשיבות של בנקאות פתוחה היא יוצרת סביבת סיכונים חדשה, בעיקר בסיכוני אבטחת מידע ובסיכוני הגנת הפרטיות, משום שעד אליה המידע הפיננסי נשמר בקפידה אצל כל גוף פיננסי עבור לקוחותיו בלבד.2
- שרשרת שיתוף: גוף שאישרתם לו גישה עשוי להעביר נתונים הלאה. קראו את תנאי השימוש בעיון.
- פרופיל מפורט מדי: נתוני הוצאות יכולים לחשוף מידע רגיש. שקלו מה אתם מאשרים ולמי.
- חשיפת אבטחה: כל ממשק נתונים הוא גם נקודת חשיפה. ודאו שהגוף עומד בתקני אבטחה.
מה כדאי לעשות כצרכן עכשיו?
- הכירו את הזכות: שיתוף הנתונים נשען על חוק שירות מידע פיננסי ועל הוראה 368 של הפיקוח על הבנקים. הכרת הזכות עוזרת לכם לדרוש שירות טוב יותר.23
- עבדו רק עם גופים מורשים: לפני שאתם מאשרים גישה, ודאו שהגוף מוסמך ומפוקח.
- נצלו זאת בנקודות מעבר: בחידוש הלוואה, משכנתא או ביטוח, שיתוף נתונים עם גוף מורשה יכול לייצר הצעה מותאמת וחסכונית יותר.
בדיקת ידע
בבנקאות פתוחה, מתי גוף מורשה יכול לגשת לנתונים הפיננסיים שלכם?
חשבו מי הבעלים של הנתונים במודל הזה, ומה נדרש כדי לפתוח גישה.
מושגי מפתח
הרגולציה האירופית שהניעה את מגמת הבנקאות הפתוחה הבינלאומית, ומחייבת בנקים לפתוח גישה מוסדרת לנתונים.
הממשק הסטנדרטי שדרכו גופים מורשים מקבלים גישה מאובטחת לנתונים, בהסכמת הלקוח.
ריכוז כל החשבונות, כרטיסי האשראי והחסכונות בלוח מחוונים אחד, בבסיס חוויית הבנקאות הפתוחה.
המקום שבו רואים מי מחזיק בהרשאת גישה לנתונים שלכם ומבטלים הרשאות בכל עת.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין בנקאות מסורתית לבנקאות פתוחה?
בבנקאות מסורתית הנתונים נעולים אצל הבנק, וריכוז תמונה כלכלית דורש איסוף ידני ממקורות שונים. בבנקאות פתוחה הנתונים שייכים לכם, ואתם יכולים להרשות לגוף מורשה לגשת אליהם דרך ממשק סטנדרטי.
האם מישהו יכול לגשת לנתוני הבנק שלי בלי רשותי?
לא. הגישה מותנית באישור מפורש שלכם וניתנת רק לגוף מורשה ומוסמך. הגישה אינה אוטומטית, ואתם יכולים לבטל את ההרשאה בכל עת.
מי מפקח על בנקאות פתוחה בישראל?
הפיקוח יושב אצל שני גורמים. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל קובע את התקן ואת חובות הגישה של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, ומפקח על מקורות מידע, נותני שירות מידע פיננסי ויוזמי תשלומים שבתחומו. את הרישיון לנותן שירות מידע פיננסי נותנת רשות ניירות ערך לפי חוק שירות מידע פיננסי, ויש נותני שירות המפוקחים על ידי רשות שוק ההון.13
מהם הסיכונים העיקריים שצריך להכיר?
שלושה עיקריים: העברת נתונים הלאה בשרשרת שיתוף, יצירת פרופיל מפורט שחושף מידע רגיש, וחשיפת אבטחה בכל ממשק נתונים. קראו תנאי שימוש ואשרו גישה רק לגופים שאתם סומכים עליהם.
איך בנקאות פתוחה יכולה לחסוך לי כסף?
כשמשתפים נתוני הוצאות עם גוף מורשה בנקודת מעבר, כמו חידוש הלוואה או ביטוח, אפשר לקבל הצעה מותאמת אישית במקום הצעה גנרית. ירידה בעלות המעבר בין ספקים גם מגבירה תחרות, וזה יכול לשפר תנאים.
איפה אפשר לבדוק אילו גופים מורשים?
עמוד הבנקאות הפתוחה של הפיקוח על הבנקים מרכז את הגופים המפוקחים על ידי בנק ישראל בשלושת התפקידים, ומפנה גם לנותני שירותי מידע פיננסי המפוקחים על ידי רשות ניירות ערך ורשות שוק ההון. רשות ניירות ערך מפרסמת בנפרד את הליך הרישוי לנותן שירות מידע פיננסי.14
בנקאות פתוחה (Open Banking) היא מודל שבו הלקוח שולט בנתונים הפיננסיים שלו ויכול לתת לגוף מורשה הרשאת גישה אליהם דרך ממשק סטנדרטי. בישראל הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל קבע את התקן בהוראת ניהול בנקאי תקין 368, המבוססת על מסגרת העבודה NextGenPSD2 בהתאמות מקומיות, ואילו הרישיון לנותן שירות מידע פיננסי ניתן על ידי רשות ניירות ערך לפי חוק שירות מידע פיננסי, התשפ״ב-2021. הגישה אינה אוטומטית: היא נפתחת רק אחרי הרשאת גישה שאתם נותנים, אפשר לבטל אותה בכל עת, ומקור המידע חייב להציג לכם בערוצים האינטרנטיים את ההרשאות התקפות. עיסוק במתן שירות מידע פיננסי בלי רישיון הוא עבירה פלילית. ההזדמנויות העיקריות הן ריכוז כל החשבונות בלוח מחוונים אחד, השוואת מוצרים ותחרות שההוראה מציינת שיכולה להתבטא בהוזלת מחירים ובמוצרים חדשניים. הסיכונים שצריך להכיר הם שרשרת שיתוף שמעבירה נתונים הלאה, פרופיל מפורט שחושף מידע רגיש, וחשיפת אבטחה בכל ממשק נתונים.
בבנקאות מסורתית הנתונים הפיננסיים נעולים אצל הבנק, וכדי לראות תמונה כלכלית מלאה צריך לאסוף דפי חשבון ידנית ממקורות שונים. בבנקאות פתוחה הנתונים שייכים לכם, ואתם יכולים להרשות לגוף מורשה לגשת אליהם דרך ממשק סטנדרטי. כך אפליקציה אחת יכולה לרכז את כל החשבונות, כרטיסי האשראי, החסכונות והקרנות בלוח מחוונים אחד ולהציג תמונה מאוחדת.
לא. הגישה נפתחת רק אחרי הרשאת גישה שאתם נותנים, ורק לגוף שבידו רישיון מאת רשות ניירות ערך או אישור מאת המאסדר שלו. ההרשאה מגדירה את נותן השירות, את החשבונות וסלי המידע שלגביהם ניתנת הגישה ואת תקופת ההרשאה, ואפשר לבטל אותה בכל עת. מקור המידע חייב להציג לכם בערוצים האינטרנטיים את ההרשאות התקפות בחשבון ואת האפשרות לבטלן, ועיסוק במתן שירות מידע פיננסי בלי רישיון הוא עבירה פלילית שדינה מאסר שנתיים או קנס.
הפיקוח מחולק. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל קבע את התקן הטכנולוגי ואת חובות הגישה בהוראת ניהול בנקאי תקין 368, ומפקח על מקורות מידע ומנהלי חשבון תשלום, על נותני שירות מידע פיננסי ועל יוזמי תשלומים שבתחומו. את הרישיון לנותן שירות מידע פיננסי נותנת רשות ניירות ערך לפי חוק שירות מידע פיננסי, התשפ״ב-2021, ויש נותני שירות המפוקחים על ידי רשות שוק ההון. המקורות הרשמיים הם אלה, ולא אתרי שיווק.
שלושה סיכונים עיקריים: שרשרת שיתוף, שבה גוף שאישרתם לו גישה עשוי להעביר נתונים הלאה; פרופיל מפורט מדי, שכן נתוני הוצאות יכולים לחשוף מידע רגיש; וחשיפת אבטחה, מכיוון שכל ממשק נתונים הוא גם נקודת חשיפה. כדאי לקרוא את תנאי השימוש בעיון, לאשר גישה רק לגופים שאתם סומכים עליהם, ולוודא שהגוף עומד בתקני אבטחה.
כשמשתפים נתוני הוצאות עם גוף מורשה בנקודת מעבר, כמו חידוש הלוואה, משכנתא או ביטוח, אפשר לקבל הצעה מותאמת אישית במקום הצעה גנרית. בנוסף, כשהנתונים ניידים עלות המעבר בין ספקים יורדת, וזה מגביר תחרות בין הבנקים, מה שיכול לשפר תנאים לחוסכים וללווים.
עמוד הבנקאות הפתוחה של הפיקוח על הבנקים מרכז את הגופים המפוקחים על ידי בנק ישראל לפי שלושת התפקידים: מקורות מידע ומנהלי חשבון תשלום, נותני שירות מידע פיננסי ויוזמי תשלומים. אותו עמוד מפנה גם לנותני שירותי מידע פיננסי המפוקחים על ידי רשות ניירות ערך ורשות שוק ההון, ורשות ניירות ערך מפרסמת בנפרד את הליך הרישוי לנותן שירות מידע פיננסי. כדאי לוודא שהגוף מופיע שם לפני שנותנים לו הרשאת גישה.
סיכום
השורה התחתונה: בנקאות פתוחה היא שינוי תשתיתי שמעביר שליטה מהבנקים לצרכן. עם הבנה של ההזדמנויות (תחרות, ניידות, שירותים מותאמים) ושל הסיכונים (פרטיות, אבטחה), אפשר לנצל את השינוי לטובתכם: תנו הרשאת גישה רק לגוף שמופיע ברשימות הרשמיות, בדקו מדי פעם את ההרשאות התקפות בחשבון, והסתמכו על פרסומי הפיקוח על הבנקים ורשות ניירות ערך.
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "בנקאות פתוחה": הסטנדרט האחיד שגיבש בנק ישראל, המבוסס על מסגרת העבודה NextGenPSD2 בהתאמות למערכת הפיננסית בישראל, ורשימת הגופים המפוקחים בשלושת התפקידים (מקורות מידע ומנהלי חשבון תשלום, נותני שירות מידע פיננסי, יוזמי תשלומים) לצד הפניה לנותני שירות המפוקחים על ידי רשות ניירות ערך ורשות שוק ההון boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. הוראת ניהול בנקאי תקין 368, "בנקאות פתוחה בישראל" (נוסח מלא): סעיף 1.1 השפעת התחרות על מחירים ומוצרים, סעיף 1.2 סביבת סיכוני אבטחת המידע והפרטיות, סעיף 1.4 מועדי הפרסום ועליית חובות הגישה לאוויר, סעיף 1.5 אימוץ NextGenPSD2, סעיף 26(א1) זכות הלקוח לבטל הרשאה בכל עת וסעיף 28.2 הצגת ההרשאות התקפות בערוצים האינטרנטיים boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (נוסח מעודכן שמפרסמת רשות ניירות ערך): סעיף 1 המגדיר את "הרשות" כרשות ניירות ערך, סעיף 2(א) חובת רישיון למתן שירות מידע פיננסי, סעיף 28 זכות הלקוח לבטל את ההסכם בכל עת ובאופן מקוון, וסעיף 57(א)(1) עונש מאסר שנתיים או קנס על עיסוק בלא רישיון new.isa.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות ניירות ערך, "נותני שירותי מידע": הליך הרישוי לנותן שירות מידע פיננסי, מהגשת בקשת הרישיון ותשלום האגרה ועד ההחלטה על רישיון והיתר שליטה new.isa.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026