יחס חוב להכנסה
אחוז ההכנסה החודשית שמשמש להחזר חובות, מדד קריטי לאישור הלוואות
יחס חוב להכנסה (DTI) מחושב על ידי חלוקת סך ההחזרים החודשיים על חובות בהכנסה החודשית ברוטו. לדוגמה, אם ההכנסה ברוטו היא 20,000 ₪ וההחזרים החודשיים (משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי) הם 6,000 ₪, היחס הוא 30%. גופים פיננסיים משתמשים במדד הזה כדי להעריך אם תוכלו לעמוד בתשלומים נוספים.
בנק ישראל קבע הגבלות על יחס ההחזר למשכנתא, עד 40% מההכנסה הפנויה (נטו)1. בנקים נוהגים להקפיד גם על יחס כולל (כל ההחזרים) שלא עולה על 50%. ככל שהיחס נמוך יותר, כך הסיכוי לאישור הלוואה גדל, ולעתים גם הריבית שתקבלו תהיה נמוכה יותר.
איך משפרים את יחס החוב להכנסה
- סלקו חובות קטנים: סגירת הלוואה קטנה או פירעון יתרת כרטיס אשראי מורידים מיד את סך ההחזרים החודשיים.
- הגדילו הכנסה: הכנסה נוספת (עבודה שנייה, פרילנס, שכר דירה) נכנסת לחישוב ומשפרת את היחס.
- אל תיקחו חובות חדשים לפני משכנתא: אם אתם מתכננים לקחת משכנתא, הימנעו מהלוואות חדשות בחודשים שלפני, הן יעלו את היחס ויקשו על האישור.
- מחזרו הלוואות יקרות: פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר מורידה את ההחזר החודשי (אך מגדילה את סך הריבית).
הסף שהבנקים בודקים
בבנקים בישראל, יחס החזר עד 30% נחשב מצוין, 30%-40% סביר, ומעל 40% בעייתי2. כשבודקים משכנתא, הבנק לוקח בחשבון את ההחזר החדש ביחד עם כל ההחזרים הקיימים, ולכן חשוב לעשות סדר בחובות לפני שניגשים למשכנתא.
כלל האצבע לדירוג אשראי
בנקים בישראל מסתכלים על יחס חוב-הכנסה של עד 40% כקו אדום. אם סך ההחזרים החודשיים שלכם (משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי) עולה על 40% מההכנסה נטו, סביר שתיתקלו בקושי לקבל אשראי נוסף.
מקורות
- בנק ישראל. "מגבלות על הלוואות לדיור - הנחיות הפיקוח על הבנקים" boi.org.il ↗ ↩
- Consumer Financial Protection Bureau. "Debt-to-Income Ratio" consumerfinance.gov ↗ ↩
מושגי מפתח
הכנסה ברוטו
ההכנסה לפני ניכוי מס, ביטוח לאומי ופנסיה, הבסיס לחישוב DTI ברוב הגופים הפיננסיים.
החזר חודשי
סך התשלומים החודשיים על כל סוגי החוב, משכנתא, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי ומינוסים.
מגבלת בנק ישראל
הנחיה שמגבילה את החזר המשכנתא ל-40% מההכנסה הפנויה, כדי למנוע לקיחת הלוואות שלא ניתן לעמוד בהן.
יכולת החזר
ההערכה הכוללת של הבנק, לא רק DTI, אלא גם יציבות תעסוקתית, חיסכונות, ומצב משפחתי.