ערבות אישית

ערבות אישית

בנקאות ומשכנתאותערבות אישית

ערבות אישית היא התחייבות שאתם חותמים עליה בשמכם הפרטי לשלם חוב של מישהו אחר, ולרוב אותו מישהו הוא החברה שבבעלותכם.

מה בדיוק קורה ברגע שחותמים על ערבות אישית?

נוצר חוב חדש, והוא שלכם. חוק הערבות מגדיר ערבות כ"התחייבותו של אדם לקיים חיובו של אדם אחר כלפי אדם שלישי", ומכאן שההתחייבות שלכם היא כל מה שיש בחוזה הזה: לא נכס משועבד ולא פיקדון, אלא אתם. וזה בדיוק מה שמעמיד את כל נכסיכם מאחוריה. ² החוק קובע במפורש שהערב והחייב אחראים כלפי הנושה יחד ולחוד, כלומר הנושה רשאי לגבות את מלוא החוב מכל אחד מהם לחוד.²

יש סייג אחד, והוא חלש משנדמה. הנושה אינו רשאי לדרוש מכם את מילוי הערבות בלי שדרש תחילה מן החייב את קיום חיובו. אבל הדרישה המוקדמת נופלת בארבעה מצבים: כשהערב ויתר עליה בחוזה, כשניתן נגד החייב צו קבלת נכסים או צו פירוק, כשהחייב מת או נמצא מחוץ לישראל, וכשמתן הדרישה כרוך בקשיים מיוחדים. ² ויתור על הדרישה הוא סעיף סטנדרטי בטפסי ערבות, וצו פירוק הוא בדיוק המצב שבו ערבות עסקית נכנסת לפעולה.

שני גבולות כן קיימים תמיד. אתם לא חבים יותר ממה שהחייב עצמו חב, ולא בתנאים חמורים משלו, ואם היקף הערבות מוגבל אתם חבים רק בתחומה. ² המילה "אם" במשפט הזה היא כל ההבדל, כי החוק מתיר במפורש ערבות לחיוב "קצוב או בלתי קצוב".²

למה חברה בע"מ מפסיקה להגן עליכם אחרי שחתמתם?

כי הערבות היא חוזה בינכם לבין המלווה, ולא בין החברה למלווה. ההפרדה שבין נכסי החברה לנכסים הפרטיים שלכם ממשיכה להתקיים בכל מישור אחר, אבל למלווה כבר לא אכפת ממנה: יש לו התחייבות ישירה מכם, שנחתמה בדיוק כדי לעקוף אותה. עד כמה זה מרכזי אפשר לראות בקרן להלוואות בערבות מדינה: שם הערבות האישית של הבעלים אינה תוספת לבטוחות אלא תנאי מוקדם, ונותן אשראי שלא לקח אותה כנדרש מנוכה לו 30% מסכום חילוט ערבות המדינה, ועד 40% בסך הכל.⁷

החוק עצמו מודע לכך ומסיק מכך מסקנה חדה. כשהחייב הוא תאגיד, מי שהוא בעל עניין באותו תאגיד אינו נחשב ערב יחיד. ⁴ בעל מניות משמעותי, מנהל או כל בעל עניין אחר שערב לחוב של החברה שלו נשאר מחוץ לפרק ההגנות כולו. גם בן זוגו של החייב ושותפו בשותפות מוצאים מההגדרה.⁴

מי ערב יחיד, מי ערב מוגן, ומי אינו אף אחד מהם?

ערב יחיד הוא כל מי שאינו תאגיד, חוץ מבן זוגו של החייב, שותפו, ובעל עניין בתאגיד החייב. ערב מוגן הוא ערב יחיד שסכום ערבותו אינו עולה על התקרה שבחוק. כל השאר ערבים רגילים, ועליהם חלים רק הכללים הכלליים. ⁴ ההבדל בין השלוש אינו בסוג ההלוואה אלא בזהות החותם ובסכום.

ההיסטוריה מסבירה למה החלוקה נראית כך. החוק המקורי משנת 1967 לא הכיר כלל בקטגוריה של ערב פרטי, והוא נכתב כרצף אחד של סעיפים בלי חלוקה לפרקים. ² חוק הערבות (תיקון), התשנ"ב-1992 הוא שהוסיף לחוק פרק נפרד על ערבות של ערב יחיד, ובו כבר הופיעה ההוצאה של בעל עניין בתאגיד החייב מהגדרת ערב יחיד. ³ תיקון מס' 2, התשנ"ח-1997 החליף את אותו פרק כולו, מיספר אותו מחדש כסעיפים 18 עד 32, והוסיף את דרגת הערב המוגן ואת התקרות הכספיות שמגדירות אותה.⁴¹

• ערב רגיל: כל מי שאינו נכנס להגדרות שלהלן, ובכלל זה תאגיד, בן זוג של החייב, שותפו, ובעל עניין בתאגיד החייב. עליו חלים רק הכללים הכלליים של החוק.

  ⁴

• ערב יחיד: מי שאינו תאגיד ואינו אחד מהחריגים. הפרק כולו נכתב עבורו, ובכלל זה חובת הגילוי, התקרה הכתובה ולוח הזמנים שבסעיף 26.

  ⁴

• ערב מוגן: ערב יחיד שבחוזה הערבות שלו נקוב סכום שאינו עולה על התקרה. זו הדרגה היחידה שמחייבת את הנושה למצות הליכים מול החייב לפני שהוא פונה אליה.

  ⁴

שתי תקרות מגדירות ערב מוגן: סכום שאינו עולה על 60,000 ש"ח בערבות רגילה, או סכום שאינו עולה על 500,000 ש"ח כשהחיוב הנערב נועד לרכישת זכויות בדירה המיועדת למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו. ⁴ אלה הסכומים כפי שנקבעו בנוסח משנת 1997, והם אינם קפואים. החוק מורה לעדכן אותם ב-1 בינואר וב-1 ביולי של כל שנה לפי עליית מדד המחירים לצרכן, כשכל עדכון מודד את המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון מול המדד שפורסם לאחרונה לפני יום העדכון הקודם. רק בעדכון הראשון, ב-1 במרס 1998, שימש כבסיס המדד שפורסם ביולי 1997.⁴

מכאן נובעות שתי מסקנות מעשיות. הסכומים משתנים רק בשני מועדי העדכון האלה, ולכן הסכום הרלוונטי לערבות שלכם הוא זה שהיה בתוקף במועד העדכון שקדם לחתימה, ולא חישוב הצמדה נפרד לכל חוזה. ואת התשובה אתם לא אמורים להרכיב לבד: אם אתם ערב יחיד, הנושה חייב לגלות לכם לפני החתימה אם אתם ערב יחיד או ערב מוגן.⁴

מה המלווה חייב לגלות לכם לפני החתימה?

אם אתם ערב יחיד, הרבה. סעיף 22 מחייב את הנושה לגלות לכם לפני החתימה:

• את הסכום הנקוב בחוזה שבין הנושה לחייב.
• את שיעור הריבית השנתי.
• את תקופת החיוב, סכומי הפירעון ומועדיו.
• את דרך שינויה של ריבית משתנה ואת בסיס ההצמדה.

• את שיעור ריבית הפיגורים וכל תשלום שיחויב בו החייב בשל אי-קיום החיוב.

• את עצם היותכם ערב יחיד או ערב מוגן.

• את מספר הערבים ואת חלקכם היחסי בחיוב.

  ⁴

לאי-גילוי יש מחיר שנקבע מראש. אי-גילוי של היותכם ערב יחיד או ערב מוגן, של היות הערבות ערבות לחיוב קיים או מחליף חיוב קיים, או של שיעור ריבית הפיגורים, משחרר את הערב היחיד מהערבות לגמרי. ⁴ בנוסף, נושה העומד לחתום על חוזה ערבות עם ערב יחיד חייב למסור לו העתק מהחוזה ולתת לו הזדמנות סבירה לעיין בו לפני החתימה, וגם למסור לו העתק חתום אחריה.⁴

לערב שאינו ערב יחיד, ובכלל זה בעל החברה, החוק לא נותן דבר מכל זה, והפיקוח על הבנקים סוגר חלק קטן מהפער. הוראה 453 מחייבת תאגיד בנקאי לציין בעת החתמת ערב שאינו ערב יחיד את מספר הערבים לחיוב ואם הוא ערב לכל החיוב או רק לחלקו, ולהפנות את תשומת לבו בכתב לכך שמדובר בערבות לחיוב קיים או לחיוב המחליף חיוב קיים. ⁶ כלפי כל הערבים, בכל דרגה, ההוראה אוסרת להחתים מי שערב לאשראי בסכום או לתקופה מוגדרים על מסמך ערבות ללא הגבלת סכום או על ערבות מתמדת, ומחייבת את הבנק לנהל מאגר מידע על הערבויות שקיבל ולבדוק לפני ההחתמה אם אותו אדם כבר ערב לו ובאיזה היקף.⁶

ההוראה מוסיפה זכות אחת שקל לפספס. אם מבקשים מכם לערוב במקום בעל מניות או מנהל בחברה החייבת, או במקום בן זוגו של אחד מהם, הבנק חייב להפנות את תשומת לבכם לכך בכתב ובאופן מפורש. זו ערבות שמחליפה ערבות קיימת, ואתם נכנסים לנעליים של מי שיצא.⁶

לפני שאתם חותמים יש שאלה אחת שמגלה הכל, ושווה לבקש עליה תשובה בכתב: מהו הסכום המרבי שאתם חשופים אליו לפי המסמך הזה, והיכן בדיוק הוא כתוב בו. אם אין בו סכום, אתם ערבים לחיוב בלתי קצוב.

מתי המלווה יכול לגבות מכם, ומה נשאר אחרי שהחברה נסגרת?

ערבות אישית שורדת את החברה, וזה לא פרט טכני אלא המטרה. צו פירוק נגד החייב הוא אחד המצבים שבהם החוק מתיר לנושה לדלג על הדרישה המוקדמת מהחייב ולפנות ישר לערב. ² חברה שנסגרה אינה מוחקת את החוב אלא מסירה את המכשול האחרון שבין הנושה לבין הכיס הפרטי שלכם.

אם אתם ערב מוגן, הנושה לא יכול לתבוע אתכם לפני שני דברים. ראשית, פסק דין נגד החייב. שנית, אישור של רשם ההוצאה לפועל שכל הליכי ההוצאה לפועל נגד החייב מוצו, כולל מימוש משכנתה או משכון על דירת המגורים שלו, ככל שההליכים סבירים בנסיבות.⁴⁵ החוק קובע חריגים לכך, בהם פטירת החייב, הכרזתו פסול דין, צו כינוס נכסים נגדו, יציאתו מן הארץ לצמיתות, וכשהחייב הוא תאגיד, צו כינוס נכסים או צו פירוק.⁴

אם אתם ערב יחיד, שני מועדים כתובים בחוק עצמו ולא רק בהוראות הפיקוח. הנושה חייב להודיע לכם על אי-קיום החיוב בתוך 90 ימים מהיום שהיה על החייב לקיימו, ואם לא הודיע אתם מופטרים כדי הנזק שנגרם לכם. לפני שהוא מעמיד את ההלוואה לפירעון מיידי עליו להודיע לכם 15 ימים מראש, ואם לא הודיע אינכם חייבים בפירעון המוקדם. בתוך אותם 15 ימים אתם רשאים להודיע שברצונכם לפרוע את ההלוואה לפי תנאי התשלומים המקוריים, וריבית הפיגורים מתחילה לרוץ עליכם רק מתום 15 ימים מקבלת ההודעה. ⁴ התניה על ההוראות האלה שאינה לטובת הערב היחיד, בטלה.⁴

לערב שאינו ערב יחיד, הפיקוח על הבנקים קובע לוח זמנים מקביל: הודעה על אי-קיום החיוב בתוך 90 ימים מהיום שהיה על החייב לקיימו. ⁶ הודעה אחת חלה על כל הערבים בלי קשר לדרגה, והיא הודעה בכתב בדואר רשום לפחות 21 ימי עסקים מראש לפני העמדת ההלוואה לפירעון מיידי או נקיטת הליך משפטי נגד החייב. ⁶ וכלפי ערב שאינו ערב מוגן, הבנק לא ייפרע בדרך של מימוש הערבות אלא אם שלח הודעה על כוונתו לפחות 10 ימים לפני תחילת ההליכים ולפחות 20 ימים אחרי הודעת אי-הקיום, וככלל לא ידרוש מכם סילוק סכומים אלא אם דרש אותם תחילה, או בד בבד, מהחייב עצמו.⁶

איך יודעים שהערבות עדיין קיימת, ומתי אפשר לצאת ממנה?

בדרך כלל לא יודעים, וזו הבעיה. ערבות אישית שנחתמה לפני שנים ממשיכה לחיות בשקט כל עוד החיוב הנערב קיים, ואין שום אירוע שמזכיר לכם שהיא שם. הפיקוח על הבנקים סוגר את זה בחובת תזכורת תקופתית: הודעה אחת לשנתיים כשהערבות מוגבלת בסכום ויתרת החבות עולה על 15,000 ש"ח, הודעה אחת לשלוש שנים כשהערבות ניתנה להלוואה לרכישת דירת מגורים או במשכון שלה ויתרת ההלוואה עולה על 110,000 ש"ח, והודעה אחת לשנה כשהערבות היא ללא הגבלה בסכום. כשהערבות פוקעת, הבנק חייב להודיע על כך בכתב בתוך 30 יום.⁶

יש דלת יציאה אחת, והיא צרה. כשניתנה ערבות לחיוב עתיד לבוא, רשאי הערב לבטל את ערבותו בהודעה בכתב לנושה כל עוד לא נוצר החיוב הנערב, אך עליו לפצות את הנושה על הנזק שנגרם לו עקב הביטול. ² אחרי שהחיוב נוצר, זו כבר לא אפשרות. מה שכן, אם הוקטן החיוב הנערב על פי הסכם בין החייב לבין הנושה או על פי ויתור של הנושה, מופטר הערב במידה שהופטר החייב.²

במה ערבות אישית שונה מערבות בנקאית?

בכיוון. שתיהן נקראות "ערבות" ושתיהן נחתמות מול בנק, ולכן הן מתבלבלות דרך קבע, אבל התפקידים בהן הפוכים. בערבות אישית אתם הערב: המלווה הוא הנושה, החברה או הלווה הם החייב, והדרישה תגיע אליכם. בערבות בנקאית הבנק הוא זה שנותן את ההתחייבות לצד השלישי, ואתם הצד שאליו הבנק יפנה אחר כך.

ההבדל המעשי הוא מי משלם ראשון ומי נשאר לרדוף אחרי הכסף. חוק הערבות קובע שערב שמילא את ערבותו זכאי לחזור על החייב ולהיפרע ממנו את מה שנתן, בתוספת הוצאות סבירות שהוציא לרגל הערבות וריבית. ² בערבות אישית אתם הצד ששילם ושנותרה בידו רק זכות חזרה מול חייב שכבר קרס. במכשיר ההפוך אתם עדיין עומדים מאחורי הכסף, אבל לא אתם משלמים ראשונים.

סימן זיהוי פשוט: ההוראה של הפיקוח על הבנקים שמסדירה את הערבות האישית נקראת "ערבויות צד שלישי לטובת תאגיד בנקאי", כלומר ערבות שהבנק מקבל, ולא ערבות שהבנק נותן.⁶

שאלות נפוצות

ערבות אישית היא התחייבות שאדם פרטי חותם עליה לשלם חוב של אחר, לרוב חוב של החברה שבבעלותו, ומרגע החתימה נכסיו הפרטיים עומדים מאחורי אותו חוב. חוק הערבות, התשכ"ז-1967 מבחין בין ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן. החובה לנקוב סכום קצוב בחוזה וחובת הגילוי המוקדמת שמורות לערב יחיד, ולכן גם לערב מוגן; הדרישה שהנושה ימצה תחילה את ההליכים מול החייב שמורה לערב מוגן בלבד. בעל עניין בתאגיד שערב לחוב של אותו תאגיד מוצא במפורש מהגדרת ערב יחיד, ולכן דווקא הערבות העסקית הנפוצה ביותר היא גם המוגנת פחות. ערבות בנקאית היא המכשיר ההפוך, שבו הבנק הוא שנותן את ההתחייבות לצד שלישי ואתם הצד שאליו הוא יפנה אחר כך.

מושגים קשורים

מאתעידו וייס

מייסד

נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון

השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.

תחומי מומחיות

השקעותפנסיהביטוחיםמשכנתאות

נבדק לאחרונה: ספטמבר 2026