ערבות בנקאית
ערבות בנקאית היא התחייבות כתובה של בנק שמשלמת סכום נקוב לצד שלישי במקום הלקוח, אם הלקוח לא יקיים את מה שהתחייב.
בקצרה
ערבות בנקאית היא מסמך שבו בנק מתחייב לשלם סכום נקוב לצד שלישי אם הלקוח לא יעמוד בהתחייבותו. בישראל פוגשים אותה בעיקר כערבות חוק מכר, שמבטיחה את כספי רוכש דירה מקבלן, וגם כביטחון בשכירות ובמכרזים. הבנק גובה עמלה ומקפיא כנגדה פיקדון או מסגרת אשראי.
מה זה ערבות בנקאית ואיך היא עובדת?
ערבות בנקאית היא
התחייבות עצמאית של בנק לשלם סכום כסף מוגדר לצד שלישי, אם הלקוח שביקש את הערבות לא יקיים את חובתו כלפי אותו צד
. במסמך שלושה שחקנים: המבקש, שהוא הלקוח שחייב את ההתחייבות ופותח את הערבות בחשבונו; המוטב, שהוא הצד שאמור לקבל את הכסף אם ההתחייבות לא תקוים; והבנק, שנכנס בין השניים ולוקח על עצמו את סיכון האשראי.
בשונה משיק ביטחון או משטר חוב, הערבות אינה תלויה במצב חשבונו של הלקוח ברגע האמת. הבנק כבר תפס ביטחונות מראש, ולכן המוטב מסתמך על איתנות הבנק ולא על איתנות הלקוח. לכל שטר ערבות יש סכום נקוב, תאריך פקיעה ולעיתים גם הצמדה למדד. אחרי תאריך הפקיעה השטר מת, גם אם ההתחייבות שמאחוריו עדיין פתוחה, ולכן חידוש הערבות במועד הוא חלק מהתחזוקה השוטפת של העסקה. כאשר המוטב דורש את הכסף מהבנק התהליך נקרא חילוט, והבנק שמשלם חוזר מיד אל הלקוח וגובה ממנו את הסכום מהביטחונות שהפקיד.
מה ההבדל בין ערבות אוטונומית לערבות מותנית?
ההבדל הוא בשאלה אם הבנק בודק את הסכסוך שמאחורי הדרישה. בערבות אוטונומית הבנק משלם עם קבלת דרישה בכתב שעומדת בתנאי השטר, בלי לברר אם הלקוח באמת הפר את החוזה. בערבות מותנית התשלום כפוף להוכחת תנאי שנקבע מראש, למשל פסק דין או אישור של מפקח. רוב הערבויות המסחריות בישראל, ובכללן ערבויות מכרז וערבויות שכירות, נוסחו כאוטונומיות, כי זה בדיוק מה שהמוטב מבקש לקנות: ודאות מהירה במקום התדיינות.
| היבט | ערבות אוטונומית | ערבות מותנית |
|---|---|---|
| מה נדרש כדי לקבל תשלום | דרישה בכתב שעומדת בנוסח השטר | הוכחת התנאי שנקבע בשטר |
| האם הבנק בוחן את החוזה | לא, ההתחייבות מנותקת מהעסקה | כן, במידה שנדרש לאימות התנאי |
| מהירות החילוט | ימים ספורים | תלוי בהליך ההוכחה, לעיתים חודשים |
| מי נהנה מהמבנה | המוטב, שמקבל ודאות | הלקוח, שמוגן מפני חילוט שרירותי |
| שימוש נפוץ בישראל | מכרזים, שכירות, ערבות חוק מכר | עסקאות מותאמות בין חברות |
איך עובדת ערבות חוק מכר בקנייה מקבלן?
ערבות חוק מכר היא ערבות בנקאית שמונפקת לרוכש דירה חדשה כדי להבטיח כל שקל שהוא מעביר לקבלן לפני שהדירה בידיו. רכישה מקבלן מוסדרת בשני חוקים משלימים: חוק המכר (דירות), התשל"ג-1973, שקובע את חובות הקבלן כלפי הרוכש בענייני מפרט, תקופת בדק ואחריות 1, וחוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), התשל"ה-1974, שעוסק בכסף עצמו ומחייב את המוכר להבטיח את תשלומי הרוכש באחת הדרכים שהחוק מונה 2.
החוק מונה חמש בטוחות אפשריות: ערבות בנקאית, ביטוח אצל מבטח, שעבוד הדירה או חלק יחסי מהקרקע במשכנתה ראשונה, רישום הערת אזהרה, והעברת הבעלות על שם הרוכש 2. התקנות שהותקנו מכוחו קובעות שהמוכר אינו רשאי לקבל מהרוכש, על חשבון מחיר הדירה, סכום העולה על 7% מהמחיר בלי שהעמיד בטוחה כזו 3. בפרויקט שנבנה בליווי בנקאי הרוכש משלם באמצעות שוברי תשלום לחשבון הליווי, והבנק המלווה מנפיק לו שטר ערבות שמכסה את הסכום המצטבר ששולם. הערבות מוחלפת בבטוחה אחרת רק בשלב מסירת הדירה ורישום הזכויות.
דוגמה: ערבות חוק מכר על דירה ב-2,200,000 ₪
זוג רוכש דירה מקבלן במחיר 2,200,000 ₪. 7% מהמחיר הם 154,000 ₪, וזו התקרה שהקבלן רשאי לקבל בלי להעמיד בטוחה 3. התשלום הראשון בחוזה הוא 15% מהמחיר, כלומר 330,000 ₪, ולכן הוא חוצה את התקרה ב-176,000 ₪. מרגע זה הקבלן חייב להבטיח את הכסף, ובפרויקט בליווי בנקאי הזוג מקבל שטר ערבות על 330,000 ₪ כנגד השובר ששילם. אחרי חמישה תשלומים שהצטברו ל-1,540,000 ₪, כלומר 70% מהמחיר, שווי הערבות שבידיהם הוא 1,540,000 ₪. אם הקבלן קורס באמצע הבנייה, הבנק משיב להם את הסכום הזה, ולא את הדירה.
שתי טעויות שעולות ביוקר
תשלום שלא דרך השובר: העברה ישירה לחשבון הקבלן, גם אם ביקשו זאת בטלפון, אינה נכנסת לחשבון הליווי ולכן אינה מכוסה בשטר הערבות שהבנק המלווה מנפיק.
אי-התאמה בין הסכומים: שטר ערבות שנשאר על סכום ישן אחרי שכבר שולמו תשלומים נוספים מותיר את ההפרש בלי הבטחה. השוואת הסכום שבשטר לסכום המצטבר ששולם היא בדיקה של דקה.
כמה עולה ערבות בנקאית ומה היא תופסת בחשבון?
לערבות בנקאית שני מחירים, ורק אחד מהם מופיע בדף החשבון. הראשון הוא העמלה, המחושבת כאחוז מסכום הערבות עם סכום מינימום, לפי תעריפון העמלות של כל בנק 6. המחיר השני, והכבד יותר, הוא הון כלוא: כדי להנפיק ערבות הבנק דורש ביטחון מקביל, בדרך כלל פיקדון משועבד בגובה הערבות שאי אפשר לגעת בו עד לפקיעתה, או ניצול של מסגרת האשראי שממילא הייתה זמינה לצרכים אחרים.
דוגמה: ערבות שכירות של 18,000 ₪
בחוזה שכירות לשנה בדמי שכירות של 6,000 ₪ לחודש, בעל הדירה מבקש ערבות בנקאית בגובה שלושה חודשים, 18,000 ₪. הבנק מקפיא פיקדון של 18,000 ₪ לכל תקופת החוזה. אם, לצורך המחשה בלבד, העמלה בתעריפון הבנק היא 1.5% מסכום הערבות לשנה, העלות הישירה היא 270 ₪. השיעור המדויק ואופן החיוב משתנים בין בנק לבנק ומופיעים בתעריפון המלא של כל בנק 6, לא בדף העמלות של בנק ישראל, שמרכז את מסלולי העובר ושב והעמלות שבפיקוח מחירים 4. המחיר האמיתי הוא בכל זאת ה-18,000 ₪ שיושבים שנה שלמה בלי להיות זמינים למעבר דירה, לתיקון רכב או לכל שימוש אחר.
כמה עולה ערבות בנקאית לשכירות ואיך מוציאים אותה?
ערבות בנקאית לשכירות עולה עמלה שמחושבת כאחוז מסכום הערבות, עם סכום מינימום, לפי תעריפון הבנק, ולצידה כסף שנחסם: הבנק מנפיק את השטר בדרך כלל כנגד פיקדון כספי ספציפי בגובה הערבות או כנגד מסגרת אשראי. התעריפון המלא שבכללי הבנקאות מגדיר ערבות בנקאית כשירות אחד שמחירו אחוז מהסכום עם מינימום, ומחייב שהעמלה על ערבות המובטחת בפיקדון כספי ספציפי תהיה נמוכה מהעמלה על ערבות מכל סוג 6. לכן מי שיכול לחסום את הסכום בפיקדון משלם פחות ממי שנשען על מסגרת אשראי. התוספת אינה קובעת תקופת חיוב; את השיעור עצמו ואת אופן החיוב לאורך תקופת הערבות כל בנק ממלא בתעריפון המלא שלו, וסעיף 4 לכללי העמלות מחייב אותו להציג את התעריפון בסניפיו במקום בולט לעין ולקשר אליו ישירות מדף הבית של אתר האינטרנט שלו 6. כך מוציאים אותה:
בדקו בחוזה השכירות את פרטי הערבות הנדרשת: הסכום, שם המוטב כפי שהוא מופיע בחוזה, תאריך הפקיעה והאם נדרשת הצמדה. סך הערובות שעולות לכם כסף מוגבל בחוק, בתקרה שמפורטת בהמשך בפרק החלופות, ודרישה שחורגת ממנה אינה חוקית ברוב חוזי השכירות למגורים. פרק שכירות הוגנת אינו חל על חוזה שדמי השכירות בו עולים על
20,000 ₪ לחודש, הסכום שנקבע בחוק ב-2017; מתעדכן ב-1 בינואר של כל שנה לפי מדד המחירים לצרכן ומתפרסם ברשומות בהודעת שר המשפטים
°, על חוזה לשלושה חודשים או פחות בלי ברירת הארכה, ועל חוזה ליותר מעשר שנים בלי ברירת ביטול למשכיר 7.
בחרו את הביטחון שכנגדו הבנק ינפיק את השטר: פיקדון כספי ספציפי בגובה הערבות, שמוזיל את העמלה לפי כללי הבנקאות 6, או מסגרת אשראי מאושרת שתישחק בגובה הערבות.
הגישו לבנק בקשה להנפקת ערבות עם פרטי החוזה. הבנק בודק את נוסח השטר ואת הכיסוי; כשהביטחון כבר קיים זה בדרך כלל עניין של ימי עסקים ספורים.
שלמו את העמלה, קבלו את שטר הערבות המקורי ומסרו אותו לבעל הדירה. שמרו צילום של השטר ואישור מסירה.
רשמו את תאריך הפקיעה. השטר תקף עד התאריך הרשום בו, ולכן אם החוזה מוארך בדקו מול הבנק איך מאריכים את השטר ומה עלות ההארכה לפי התעריפון.
בתום השכירות קבלו מבעל הדירה את השטר המקורי חזרה, או מכתב שחרור, והחזירו אותו לבנק כדי לשחרר את הפיקדון. סעיף 25י(ה) לחוק מחייב את בעל הדירה להשיב את הערובה בתוך 60 ימים ממועד השבת הדירה לרשותו או עד למועד שבו נפרעו חובותיכם לפי החוזה, לפי המאוחר 7.
| רכיב | מה זה | הערה |
|---|---|---|
| עמלת הנפקה | התעריפון המלא אינו מונה חיוב הנפקה נפרד לערבות שכירות; הערבות מתומחרת בו כשירות אחד | אם בנק גובה חיוב כזה, הוא צריך להופיע בתעריפון המלא שלו; בדקו שם לפני שמגישים את הבקשה |
| עמלת ערבות | אחוז מסכום הערבות, עם סכום מינימום; את אופן החיוב לאורך תקופת הערבות קובע תעריפון הבנק | ערבות המובטחת בפיקדון כספי ספציפי חייבת להיות זולה מערבות מכל סוג, לפי כללי הבנקאות (עמלות) |
| פיקדון משועבד | סכום בגובה הערבות שנחסם בפיקדון ייעודי עד לפקיעת השטר, או ניצול של מסגרת אשראי | הכסף אינו זמין לכל תקופת הערבות; מסגרת אשראי שאינה מנוצלת עשויה לשאת עמלת הקצאת אשראי רבעונית ליחיד |
| תקופה | תוקף השטר עד תאריך הפקיעה הנקוב בו, בדרך כלל תקופת החוזה ומרווח לפינוי | ההשבה בתום השכירות כפופה למועד 60 הימים שבסעיף 25י(ה), ראו שלב 6; להארכת השטר בדקו מול הבנק את ההליך ואת העלות בתעריפון |
מה החלופות לערבות בנקאית בשכירות?
החלופות הן ביטחונות שמכסים את אותם שני סיכונים של בעל הדירה, אי-תשלום ונזק, בלי לחסום פיקדון בבנק. לכל אחת מחיר אחר, והתקרה שבחוק חלה רק על חלק מהן: סעיף 25י(ב) לחוק השכירות והשאילה מגביל את סך הערובות הכרוכות בהוצאה כספית לשוכר, ובכלל זה ערבות בנקאית או מזומן, לנמוך מבין שלושה חודשי שכירות או שליש מדמי השכירות לכל התקופה 7. לפי המבחן הזה נספרים בתקרה פיקדון במזומן, שיק בנקאי וגם שירות ערבות שגובה מכם דמי שירות. ערב אישי, שטר חוב או שיק ביטחון אינם עולים לשוכר כסף כל עוד לא מומשו, ולשון הסעיף, שמדברת על ערובה הכרוכה בהוצאה כספית, אינה מזכירה אותם במפורש.
פיקדון במזומן: סכום שמופקד אצל בעל הדירה או בנאמנות. יתרון: אין עמלה ואין בנק בתמונה. חיסרון: הכסף יוצא מידיכם, והחזרתו תלויה במי שמחזיק בו. מועד ההשבה הוא אותם 60 ימים שבסעיף 25י(ה), כמפורט בשלב 6 למעלה 7.
שיק בנקאי: הבנק מחייב את חשבונכם ומוציא שיק על שמו. יתרון: ביטחון כמעט ודאי בלי עמלה שוטפת. חיסרון: הכסף כבר ירד מהחשבון, ובעל הדירה יכול להפקיד את השיק.
ערב אישי: אדם שחותם על החוזה כאחראי לחובותיכם. יתרון: לא עולה כסף ולא חוסם כסף. חיסרון: קשה להשיג, והערב חשוף לתביעה על כל חוב שלכם.
שטר חוב או שיק ביטחון: מסמך שנפרע רק אם הפרתם את החוזה. יתרון: חינם. חיסרון: בעל הדירה נשען על יכולת הפירעון שלכם ולא על בנק, ולכן זה משכנע פחות.
שירות ערבות בתשלום: חברה מסחרית מתחייבת כלפי בעל הדירה במקום הבנק, תמורת דמי שירות. יתרון: לא חוסם פיקדון. חיסרון: דמי השירות הם הוצאה שוטפת, ומי שעומד מאחורי ההתחייבות אינו בנק, ולכן בדקו מי הגוף ומה בדיוק הוא מתחייב לשלם ובאילו תנאים.
להשוואה מלאה בין הכלים, כולל תשלום מראש והוראת קבע ואיך כל אחד נספר בתקרה, ראו חלופות ביטחונות בשכירות, ולפרק שכירות הוגנת כולו ראו חוק השכירות.
איפה עוד נתקלים בערבות בנקאית?
מעבר לרכישה מקבלן, ערבות בנקאית מופיעה בשלושה הקשרים יומיומיים. בשכירות היא משמשת ביטחון חזק שמאפשר לוותר על ערב אישי, אך היא נספרת בתקרת הערובות הכרוכות בהוצאה כספית לשוכר שקובע פרק שכירות הוגנת בחוק השכירות והשאילה, כמפורט בפרק החלופות למעלה 5. במכרזים מסמכי המכרז דורשים בדרך כלל ערבות השתתפות, שמחולטת אם הזוכה חוזר בו, ולאחר הזכייה ערבות ביצוע שמלווה את העבודה עד למסירתה. בעולם העסקי משמשות ערבויות מקדמה, ערבויות לספקים וערבויות לרשות מקומית בגין היטלי פיתוח.
מה ערבות בנקאית פותרת
- מעבירה את סיכון האשראי מהלקוח אל הבנק, ולכן מתקבלת גם כשאין ערב אישי
- בערבות חוק מכר מחזירה לרוכש את כספו אם הקבלן קורס לפני מסירת הדירה
- חילוט מהיר וברור, בלי תלות במצב חשבונו של הצד שהתחייב
מה היא עולה בפועל
- מקפיאה סכום מלא בפיקדון או שוחקת את מסגרת האשראי לכל תקופת הערבות
- עמלה לפי תעריפון הבנק שנגבית גם אם הערבות לעולם לא מחולטת
- ערבות אוטונומית עלולה להיות מחולטת גם כשקיימת מחלוקת אמיתית על ההפרה
הערבות פוקעת בתאריך, לא בסיום העסקה
שטר ערבות תקף עד תאריך הפקיעה הרשום בו בלבד. חוזה שכירות שמוארך בשנה נוספת, או פרויקט בנייה שנדחה, אינם מאריכים את השטר מאליהם. מנגד, ערבות ששולמה עליה עמלה וכבר אינה נחוצה ממשיכה להקפיא את הפיקדון עד שהמוטב מחזיר את השטר לבנק. בדיקת תאריכי פקיעה והחזרת שטרות שהסתיימו הן הדרך להפסיק לשלם על ביטחון שכבר אינו מגן על אף אחד.
מושגים קשורים
ההסכם שבתוכו נקבעים לוח התשלומים והבטוחות, ולכן המקום שבו ערבות חוק המכר נבדקת לפני החתימה.
מנגנון מתחרה להבטחת כסף בעסקת נדל"ן: מחזיק את הכסף עצמו עד שמתקיימים תנאים, במקום להתחייב להשיבו.
ההשוואה בין ערבות בנקאית לשיק בנקאי, פיקדון ותשלום מראש, ואיך כל אחד מהם נספר בתקרת הערובות.
הרקע הרחב יותר: מה בנק מקבל כביטחון להתחייבות, ומה ההבדל בין ערב אישי לערבות שהבנק מנפיק.
שאלות נפוצות
ערבות בנקאית היא התחייבות של בנק לשלם סכום נקוב לצד שלישי אם הלקוח לא יקיים את חובתו כלפיו. בישראל השימוש המרכזי בה הוא ערבות חוק מכר: חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) מחייב את הקבלן להבטיח את תשלומי הרוכש באחת מחמש בטוחות, והתקנות מכוחו אוסרות לקבל מהרוכש יותר מ-7% ממחיר הדירה בלי בטוחה כזו. ערבות בנקאית משמשת גם כביטחון בשכירות ובמכרזים. עלותה כפולה: עמלה לפי תעריפון הבנק, והקפאת פיקדון או מסגרת אשראי בגובה הערבות לכל תקופתה.
שיק בנקאי הוא כסף שכבר יצא מהחשבון: הבנק חייב את הלקוח ומחזיק את הסכום, והמוטב מפקיד את השיק מתי שירצה. ערבות בנקאית היא התחייבות עתידית: הכסף נשאר בפיקדון משועבד על שם הלקוח, והבנק ישלם רק אם תוגש דרישת חילוט בתוך תקופת הערבות. מבחינת הלקוח, בשיק בנקאי הכסף כבר אינו שלו, ואילו בערבות הוא שלו אך חסום. מבחינת המוטב, שיק בנקאי פשוט יותר לפירעון, וערבות גמישה יותר כי היא פוקעת מאליה אם לא נעשה בה שימוש.
ערבות חוק המכר מונפקת על ידי הבנק שמלווה את הפרויקט לטובת הרוכש, כחלק ממערך הליווי הפיננסי של הקבלן. הרוכש אינו פותח ערבות בחשבונו ואינו מפקיד פיקדון כנגדה. מה שכן צריך לבדוק הוא שהשטר אכן נמסר לידיו, שהוא רשום על שמו, ושהסכום שבו תואם את מלוא הסכום ששולם עד אותו רגע דרך שוברי התשלום.
הערבות היא בדיוק התרחיש הזה. הבנק המנפיק משיב לרוכש את הסכומים שהובטחו בשטר, כלומר את מה ששולם דרך חשבון הליווי, ולא את הדירה ולא את עליית ערכה. תשלומים שהועברו בעקיפים כלשהם ולא דרך השוברים אינם מכוסים. לכן חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) אוסר על המוכר לקבל מהרוכש יותר מהתקרה שנקבעה בתקנות, 7% ממחיר הדירה, לפני שהעמיד בטוחה.
לא בשכירות למגורים שפרק שכירות הוגנת חל עליה. הפרק מגביל את סך הערובות הכרוכות בהוצאה כספית לשוכר לנמוך מבין שלושה חודשי שכירות או שליש מדמי השכירות לכל תקופת החוזה, וערבות בנקאית נספרת בהן יחד עם פיקדון מזומן ושיק בנקאי. הפרק אינו חל על חוזה שדמי השכירות בו עולים על 20,000 ₪ לחודש (הסכום שנקבע בחוק ב-2017; מתעדכן ב-1 בינואר של כל שנה לפי מדד המחירים לצרכן ומתפרסם ברשומות בהודעת שר המשפטים), על חוזה לשלושה חודשים או פחות בלי ברירת הארכה, ועל חוזה ליותר מעשר שנים בלי ברירת ביטול למשכיר; בחוזים כאלה החוק אינו מגביל את גובה הערבות.
חילוט הוא דרישת המוטב מהבנק לפרוע את שטר הערבות. בערבות אוטונומית הבנק משלם על סמך הדרישה בלבד, בלי לבחון את הסכסוך, וגובה מיד מהפיקדון של הלקוח. ההגנה המעשית אינה מול הבנק אלא בניסוח: הגדרת עילות חילוט מצומצמות בחוזה שמאחורי הערבות, סכום נקוב שאינו עולה על החשיפה האמיתית, ותאריך פקיעה קצר ככל שהעסקה מאפשרת. מי שסבור שהחילוט נעשה שלא כדין נדרש לפעול מול המוטב, לאחר שהכסף כבר שולם.
כשהביטחון כבר קיים, למשל פיקדון פנוי או מסגרת אשראי מאושרת, הנפקה של ערבות שכירות או ערבות מכרז היא בדרך כלל עניין של ימי עסקים ספורים, כי הבנק בוחן את נוסח השטר ואת הכיסוי בלבד. כשנדרש אשראי חדש או שעבוד נכס, התהליך עובר ועדת אשראי ואורך יותר. בערבויות מכרז זה שיקול מעשי, כי מועד ההגשה קבוע ואי אפשר להגיש בלי שטר חתום.
ארבעה שדות קובעים. שם המוטב חייב להיות שמכם המלא ומספר הזהות שלכם, ולא שם של גורם אחר. הסכום צריך לכסות את מלוא הסכום ששילמתם עד כה, כולל תוספות ושינויים. תאריך הפקיעה צריך להשתרע מעבר למועד המסירה הצפוי, עם מרווח לעיכובים. ולבסוף, זהות המנפיק צריכה להיות הבנק המלווה של הפרויקט. שטר שאינו עומד באחד מאלה מותיר פער בהבטחה, ומקובל להעביר אותו לבדיקת עורך הדין שמלווה את העסקה.
החוק אינו קובע מנהג אלא תקרה. סעיף 25י(ב) לחוק השכירות והשאילה קובע שערובות הכרוכות בהוצאה כספית לשוכר, ובכלל זה ערבות בנקאית או מזומן, לא יעלו במצטבר על הנמוך מבין דמי השכירות בעד שליש מתקופת השכירות או סכום השווה לפי שלושה מדמי השכירות לחודש. בחוזה לשנה שליש מהתקופה הוא ארבעה חודשים, ולכן התקרה היא שלושה חודשי שכירות, ודרישה לערבות של שלושה חודשים היא המרב החוקי ולא נקודת פתיחה. בחוזה לחצי שנה שליש מהתקופה הוא חודשיים, והתקרה יורדת לחודשיים. פיקדון מזומן ושיק בנקאי נספרים באותה תקרה יחד עם הערבות.
סעיף 25י(ה) לחוק השכירות והשאילה קובע שבתום תקופת השכירות המשכיר משיב לשוכר את הערובה, או את יתרתה אם מימש חלק ממנה, לרבות פירותיה, בתוך 60 ימים ממועד השבת הדירה לרשותו או עד למועד שבו נפרעו חובות השוכר, לפי המאוחר. מימוש מותר רק בארבעה מקרים שהחוק מונה, ובסכומים שהוא קובע לצדם: אי-תשלום דמי שכירות, עד גובה דמי השכירות שלא שולמו בתוספת הצמדה וריבית לפי החוזה; אי-תיקון ליקוי שהשוכר אחראי לו, עד גובה עלות התיקון; אי-תשלום תשלומים שוטפים, עד גובה התשלומים שלא שולמו; ואי-פינוי הדירה בתום התקופה, בסכום בהתאם לתנאי החוזה. בכל מקרה המשכיר מודיע מראש זמן סביר ומאפשר לשוכר לתקן. בערבות בנקאית ההשבה היא החזרת השטר המקורי, ואיתו הבנק משחרר את הפיקדון.
- חוק המכר (דירות), התשל"ג-1973. מסדיר את חובות המוכר כלפי רוכש דירה חדשה, ובכללן המפרט הטכני, תקופת הבדק ותקופת האחריות(1973) main.knesset.gov.il ↗ ↩
- חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), התשל"ה-1974. סעיף 2 מונה את הבטוחות שבהן רשאי המוכר להבטיח את כספי הקונה: ערבות בנקאית, ביטוח, שעבוד במשכנתה ראשונה, הערת אזהרה והעברת בעלות(1974) main.knesset.gov.il ↗ ↩
- תקנות המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) (סייג לתשלומים על חשבון מחיר דירה), התשל"ה-1975, קובץ תקנות 3285, עמוד 748. קובעות את שיעור התשלום המרבי, 7% ממחיר הדירה, שרשאי המוכר לקבל מהקונה בלי להעמיד בטוחה(1975) ↩
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "עמלות": מסלולי העמלות בחשבון העובר ושב, רשימת העמלות שבפיקוח מחירים ומחשבון "מסלולי עמלות" להשוואה בין הבנקים. הדף אינו מרכז את התעריפונים המלאים של הבנקים ואינו עוסק בערבויות boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- חוק השכירות והשאילה, התשל"א-1971, פרק שכירות הוגנת. סעיף 25י מגביל את סך הערובות הכרוכות בהוצאה כספית לשוכר בשכירות למגורים לשלושה חודשי שכירות או שליש מדמי השכירות לכל התקופה, הנמוך מביניהם(1971) main.knesset.gov.il ↗ ↩
- בנק ישראל, כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, התוספת הראשונה (התעריפון המלא), חלק 3 אשראי: סעיף (5) ערבות בנקאית, מחיר באחוז מהסכום עם מינימום, וההוראה שהעמלה בעד ערבות המובטחת בפיקדון כספי ספציפי תהיה נמוכה מהעמלה בעד ערבות מכל סוג; סעיף (1) הקצאת אשראי, עמלה רבעונית מיחיד ברבעון שבו מסגרת האשראי אינה מנוצלת; סעיף 4 לכללים, הצגת התעריפון המלא בסניפים במקום בולט לעין וקישור ישיר אליו מדף הבית של אתר הבנק boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- הכנסת, ספר החוקים 2649 (19.7.2017), חוק השכירות והשאילה (תיקון), התשע"ז-2017: סעיף 25י(ב) תקרת הערובות הכרוכות בהוצאה כספית לשוכר (הנמוך מבין דמי השכירות בעד שליש מהתקופה או פי שלושה מדמי השכירות לחודש), סעיף 25י(ג) ארבעת מקרי המימוש וסכומיהם, סעיף 25י(ד) הודעה מראש ואפשרות תיקון, וסעיף 25י(ה) השבת הערובה בתוך 60 ימים ממועד השבת הדירה או עד פירעון חובות השוכר, לפי המאוחר(2017) fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות