קרן חינוך לילדים
חיסכון ארוך טווח לילדים שמשלב הטבות מס ושוק ההון, ואיך לבנות כרית פיננסית שתחכה להם בגיל 18
בקצרה
קופת גמל להשקעה לילד ותוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי הם שני הכלים המרכזיים. בתוכנית הממשלתית מופקדים 58 ש"ח בחודש (החל ב-01.01.2026), וההורים יכולים להכפיל ל-116 ש"ח.1 שימו לב לטעות נפוצה: גם בתוכנית הממשלתית המשיכה חייבת במס רווחי הון.2קרן חינוך לילדים היא מונח כולל שמתייחס למכשירי חיסכון ארוכי טווח שמטרתם לצבור סכום כסף משמעותי עד שהילד מגיע לגיל שבו הוא צריך אותו, בין אם ללימודים, לדירה, או להתחלה בחיים. בישראל, הכלי המרכזי לחיסכון לילדים הוא קופת גמל להשקעה לילד, לצד תוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי ותוכניות חיסכון בנקאיות.1
ההורים הישראלים של היום מבינים שלימודים אקדמיים עולים עשרות אלפי שקלים, דירה ראשונה דורשת הון עצמי של מאות אלפים, ותחילת חיים עצמאית כרוכה בהוצאות גדולות. חיסכון מוקדם ומסודר הוא המפתח.
קופת גמל להשקעה לילד
זהו מכשיר החיסכון המועדף להורים שרוצים לחסוך לילדים דרך שוק ההון:
- מי יכול לפתוח: כל הורה יכול לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד.
- הפקדות: אין הגבלה על סכום ההפקדה החודשי, אך יש תקרה שנתית לסכום ההפקדה הכולל.
- מסלולי השקעה: ניתן לבחור מסלולים שונים, ממנייתי (סיכון גבוה, תשואה פוטנציאלית גבוהה) ועד אג"חי (סיכון נמוך).
- משיכה: הכסף נזיל. ניתן למשוך בכל עת, אך עדיף לשמור לטווח ארוך לצורך צבירת תשואה.
- מיסוי: רווח הון מניירות ערך סחירים ליחיד ממוסה בשיעור 25 אחוז, וזה גם שיעור המס על הרווח הריאלי בקופת גמל להשקעה בעת המשיכה.3
כוח החיסכון המוקדם
הורים שמפקידים 500 ש"ח בחודש לקופת גמל מנייתית מיום הלידה של הילד:
סך הפקדות עד גיל 18: 500 × 12 × 18 = 108,000 ש"ח.
עם תשואה ממוצעת של 7% שנתי: הסכום צפוי להגיע לכ-210,000 ש"ח.
הרווח מריבית דריבית: כ-102,000 ש"ח, כמעט כפליים מההפקדות עצמן.
גם אחרי מס רווח הון של 25% על הרווח (כ-25,500 ש"ח), הילד מקבל כ-184,500 ש"ח. סכום שיכול לכסות תואר אקדמי מלא.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי
מעבר לחיסכון פרטי, כל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים נהנה מתוכנית ממשלתית אוטומטית. התוכנית נפתחה בינואר 2017 לילדים ששולמה עבורם קצבת ילדים ממאי 2015 ואילך, ולכל ילד שנולד מאז:2
- הפקדה בסיסית: ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (החל ב-01.01.2026), בנוסף לקצבת הילדים.1
- תוספת הורים: ההורים יכולים להוסיף 58 ש"ח מקצבת הילדים ולהכפיל את החיסכון ל-116 ש"ח בחודש.1
- מענקים: לילדים שנולדו מ-1.1.2017 מופקד מענק של 291 ש"ח בגיל 3 ומענק נוסף של 291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה; לילדים שנולדו לפני כן מופקד מענק של 582 ש"ח בגיל 18. מי שלא מושך עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ש"ח.2
- דמי ניהול: ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול עד שהילד מגיע לגיל 21, ומגיל 21 הם נגבים מחשבון החיסכון.2
- מיסוי: בניגוד לתפיסה הרווחת, המשיכה חייבת במס רווחי הון. הפטור היחיד הוא לילד שמשאיר את הכסף בקופת הגמל עד גיל פרישה ובוחר לקבלו כקצבה.2
- זמינות: ההפקדות נפסקות בגיל 18, ומגיל 18 אפשר למשוך באישור הורה. מגיל 21 אין צורך באישור.2
שילוב חכם של שני המכשירים
אפשר לשלב בין שתי האפשרויות: להכפיל את ההפקדה בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ל-116 ש"ח, ולצדה לפתוח קופת גמל להשקעה עם הפקדה חודשית נוספת לפי היכולת. היתרון של התוכנית הממשלתית אינו פטור ממס אלא המענקים ודמי הניהול שביטוח לאומי נושא בהם עד גיל 21.2
חיסכון בנקאי לעומת קופת גמל
חלק מההורים עדיין פותחים חיסכון בנקאי לילדים. למרות שזו אפשרות בטוחה, היא פחות יעילה לטווח ארוך:
- תשואת בנק: ריבית של 1%–3% בשנה, שבקושי מכסה את האינפלציה.
- תשואת קופת גמל (מסלול מנייתי): תשואה ממוצעת היסטורית של 6%–8% בשנה. סיכון גבוה יותר בטווח קצר, אך עדיפות ברורה בטווח של 18 שנה.
עם אופק השקעה של 18 שנה, התנודתיות של שוק ההון מתגמדת מול פוטנציאל התשואה. ההבדל בין 2% לבין 7% שנתי על פני 18 שנה הוא עשרות אלפי שקלים.
בדיקת ידע
תוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי מספיקה לבדה כדי לצבור סכום משמעותי עד גיל 18?
רוצים להעמיק בבחירת המכשיר ובאסטרטגיית ההפקדה לאורך השנים? המדריך המלא על חיסכון לילדים מפרט את השיקולים מהלידה ועד גיל 18, והמדריך על חיסכון מול השקעה מסביר מדוע אופק ארוך מצדיק חשיפה לשוק ההון על פני חיסכון בנקאי. כדאי להכיר גם את המונח חיסכון לכל ילד שמרחיב על התוכנית הממשלתית.
שאלות נפוצות
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך הריבית דריבית עובדת חזק יותר. ילד שמתחילים לחסוך עבורו מיום הלידה עם 500 שקל בחודש ותשואה של 7% יצבור כ-210,000 שקל עד גיל 18. אותו סכום חודשי שמתחיל בגיל 6 יצבור רק כ-120,000 שקל. ההבדל של 90,000 שקל נובע כולו מ-6 שנות ריבית דריבית נוספות. גם אם אתם יכולים רק 100 שקל בחודש, תתחילו מיד. תמיד אפשר להגדיל אחר כך.
לטווח של 18 שנה, קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי עדיפה משמעותית. חיסכון בנקאי מניב 1-3% בשנה, שבקושי מכסה אינפלציה. קופת גמל מנייתית הניבה היסטורית 6-8% בשנה. על פני 18 שנה, הפקדה של 500 שקל בחודש תניב כ-125,000 שקל בבנק לעומת כ-210,000 שקל בקופת גמל. הסיכון: בטווח קצר קופת הגמל תנודתית יותר, אבל עם אופק של 18 שנה, הסטטיסטיקה בצד שלכם.
התוכנית נפתחה בינואר 2017, לילדים ששולמה עבורם קצבת ילדים ממאי 2015 ואילך ולכל ילד שנולד מאז. ביטוח לאומי מפקיד 58 שקל בחודש (החל ב-01.01.2026) בנוסף לקצבת הילדים, וההורים יכולים להוסיף 58 שקל מקצבת הילדים ולהכפיל ל-116 שקל. ההורים בוחרים בין קופת גמל לבנק ובין מסלולי ההשקעה. ביטוח לאומי נושא בדמי הניהול עד גיל 21 ומפקיד מענקים בגילים שנקבעו. שימו לב: בעת המשיכה יש חיוב במס רווחי הון, בניגוד לתפיסה הרווחת שהתוכנית פטורה ממס.
עם אופק של 15-18 שנה, מסלול מנייתי הוא הבחירה המומלצת. הסיבה: למרות שהשוק יכול לרדת 30-40% בשנה מסוימת, ב-18 שנה הוא כמעט תמיד התאושש והעניק תשואה גבוהה מאג"ח. ככל שהילד מתקרב לגיל 18 ואתם יודעים שתצטרכו את הכסף בקרוב, כדאי להעביר בהדרגה למסלול סולידי יותר. למשל, מגיל 15 להתחיל להעביר שליש בשנה למסלול אג"חי.
אין תשובה אחת נכונה, תלוי ביכולת הפיננסית. כלל אצבע: 5-10% מההכנסה הפנויה לכל ילד. הפקדה של 300 שקל בחודש מלידה (בתשואה של 7%) תצבור כ-125,000 שקל, מספיק לתואר אקדמי. 500 שקל יצברו כ-210,000 שקל, ו-1,000 שקל יגיעו לכ-420,000 שקל. חשוב: אל תוותרו על חיסכון פנסיוני וקרן חירום כדי לחסוך לילדים. עזרו לעצמכם קודם.
בקופת גמל להשקעה משלמים מס רווח הון על הרווח הריאלי (לא על הקרן) בעת המשיכה, בשיעור של 25 אחוז כמו על רווח הון מניירות ערך סחירים. לדוגמה: הפקדתם 108,000 שקל ובקופה יש 210,000 שקל, הרווח הוא 102,000 שקל והמס כ-25,500 שקל. גם בתוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי המשיכה חייבת במס רווחי הון. הפטור היחיד שם הוא לילד שמשאיר את הכסף בקופת הגמל עד גיל פרישה ומקבל אותו כקצבה.
- המוסד לביטוח לאומי: "תכנית חיסכון לכל ילד" (הפקדה של 58 ש"ח בחודש החל ב-01.01.2026, והכפלה ל-116 ש"ח בתוספת ההורים) btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- המוסד לביטוח לאומי: "חיסכון לכל ילד - שאלות ותשובות" (מועד פתיחת התוכנית, זכאות, מענקי גיל 3, בר מצווה, 18 ו-21, דמי ניהול עד גיל 21, וחיוב במס רווחי הון בעת המשיכה) btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות המסים בישראל, "דע זכויותיך וחובותיך" - הקובץ השלם לשנת 2025 (מס בשיעור 25% על רווח הון מניירות ערך סחירים ליחיד)(2025) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
מושגי מפתח
מכשיר חיסכון שמושקע בשוק ההון, נזיל (ניתן למשיכה בכל עת), וממוסה ב-25% על הרווחים. מתאים לחיסכון לטווח ארוך לילדים.
תוכנית ממשלתית מינואר 2017 שמפקידה 58 ש"ח בחודש לחיסכון עבור כל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים, עם אפשרות להכפיל ל-116 ש"ח. המשיכה חייבת במס רווחי הון.
עיקרון שלפיו הרווחים מושקעים מחדש ומייצרים רווחים נוספים. על פני 18 שנה, ריבית דריבית יכולה להכפיל את סכום ההפקדות.
העמלה שגוף פיננסי גובה עבור ניהול הקופה. הבדל של 0.5% בדמי ניהול שנתיים יכול לשחוק אלפי שקלים מהחיסכון בטווח ארוך.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות