קרן חינוך לילדים

חיסכון ארוך טווח לילדים שמשלב הטבות מס ושוק ההון, ואיך לבנות כרית פיננסית שתחכה להם בגיל 18

קרן חינוך לילדים היא מונח כולל שמתייחס למכשירי חיסכון ארוכי טווח שמטרתם לצבור סכום כסף משמעותי עד שהילד מגיע לגיל שבו הוא צריך אותו, בין אם ללימודים, לדירה, או להתחלה בחיים. בישראל, הכלי המרכזי לחיסכון לילדים הוא קופת גמל להשקעה לילד, לצד תוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי ותוכניות חיסכון בנקאיות.¹

ההורים הישראלים של היום מבינים שלימודים אקדמיים עולים עשרות אלפי שקלים, דירה ראשונה דורשת הון עצמי של מאות אלפים, ותחילת חיים עצמאית כרוכה בהוצאות גדולות. חיסכון מוקדם ומסודר הוא המפתח.

קופת גמל להשקעה לילד

זהו מכשיר החיסכון המועדף להורים שרוצים לחסוך לילדים דרך שוק ההון:

• מי יכול לפתוח: כל הורה יכול לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד.
• הפקדות: אין הגבלה על סכום ההפקדה החודשי, אך יש תקרה שנתית לסכום ההפקדה הכולל.
• מסלולי השקעה: ניתן לבחור מסלולים שונים, ממנייתי (סיכון גבוה, תשואה פוטנציאלית גבוהה) ועד אג"חי (סיכון נמוך).
• משיכה: הכסף נזיל. ניתן למשוך בכל עת, אך עדיף לשמור לטווח ארוך לצורך צבירת תשואה.
• מיסוי: 25% מס רווח הון על הרווחים בעת המשיכה.²

תוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי

מעבר לחיסכון פרטי, כל ילד בישראל (שנולד מ-2008 ואילך) נהנה מתוכנית ממשלתית אוטומטית:

• הפקדה בסיסית: 50 ש"ח בחודש מתוך קצבת הילדים מופקדים לחיסכון.
• תוספת הורים: ניתן להגדיל ב-50 ש"ח נוספים לחודש (סה"כ 100 ש"ח).
• פטור ממס: הרווחים בתוכנית זו פטורים ממס רווחי הון לחלוטין. זהו יתרון ייחודי שלא קיים בקופת גמל רגילה.
• זמינות: הכסף משוחרר לילד בגיל 18.

חיסכון בנקאי לעומת קופת גמל

חלק מההורים עדיין פותחים חיסכון בנקאי לילדים. למרות שזו אפשרות בטוחה, היא פחות יעילה לטווח ארוך:

• תשואת בנק: ריבית של 1%–3% בשנה, שבקושי מכסה את האינפלציה.
• תשואת קופת גמל (מסלול מנייתי): תשואה ממוצעת היסטורית של 6%–8% בשנה. סיכון גבוה יותר בטווח קצר, אך עדיפות ברורה בטווח של 18 שנה.

עם אופק השקעה של 18 שנה, התנודתיות של שוק ההון מתגמדת מול פוטנציאל התשואה. ההבדל בין 2% לבין 7% שנתי על פני 18 שנה הוא עשרות אלפי שקלים.

מושגי מפתח