המדריך המלא לסוגי כרטיסי אשראי בישראל: ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס וישראכרט - הבדלים בקבלה, עלויות, חיוב נדחה, דביט וכרטיס נטען לצעירים. מדריך מעשי.
בישראל פועלים מספר מותגים ומסלולים של כרטיסי אשראי, ולכל אחד מאפיינים שונים - בתחומי הקבלה בבתי עסק, עלות, אמינות ותנאים. לפני שבוחרים כרטיס, חשוב להבין את ההבדל בין רשת הכרטיס (Visa, Mastercard, Amex, ישראכרט) לבין חברת האשראי המנפיקה (Max, Cal, ישראכרט), ובין סוגי החיוב השונים.
רשתות הכרטיסים: ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס וישראכרט
רשת הכרטיס היא תשתית התשלום שמאפשרת לעסקאות לעבור בין הבנקים והסוחרים. בישראל פועלות ארבע רשתות עיקריות:
| רשת | קבלה בישראל | קבלה בחו"ל | חברות מנפיקות | יתרון בולט |
|---|---|---|---|---|
| ויזה (Visa) | נרחבת מאוד | כמעט בכל מקום | Cal, Max, בנקים | קבלה גלובלית רחבה ביותר |
| מסטרקארד (Mastercard) | נרחבת מאוד | כמעט בכל מקום | Max, Cal, בנקים | תוכנית Priceless ורשת ATM גדולה |
| אמריקן אקספרס (Amex) | מוגבלת (בתי עסק נבחרים) | טובה בעולם המערבי | ישראכרט (בלבד) | שירות לקוחות מעולה, הטבות נסיעה |
| ישראכרט (Isracard) | רחבה בישראל | מוגבלת מחוץ לישראל | ישראכרט | קבלה טובה בישראל, הלוואות בתנאים |
חברות האשראי בישראל: מי נגד מי?
בישראל פועלות שלוש חברות כרטיסי אשראי עיקריות, כולן כיום עצמאיות (לאחר הפרדתן מהבנקים בעקבות חוק שטרום 2017):1
- ישראכרט: החברה הוותיקה ביותר, מנפיקה כרטיסי ישראכרט, Mastercard ו-Amex. מוכרת בזכות תוכנית הנקודות ורמת שירות הלקוחות.
- Max (לשעבר לאומי קארד): מנפיקה כרטיסי Visa ו-Mastercard. ידועה בהנחות ב"מועדון מקס" ובשיתופי פעולה עם רשתות שיווק גדולות.
- Cal (כרטיסי אשראי לישראל): מנפיקה כרטיסי Visa. שיתופי פעולה עם רשתות מזון ודלק, ידועה בהנחות בתחנות דלק ובסופרים.
סוגי חיוב: מה ההבדל המעשי?
טיפ
חשוב להבחין בין רשת הכרטיס לסוג החיוב. אפשר לקבל כרטיס Visa שיחייב אתכם בכמה דרכים שונות:
שלושת סוגי החיוב בישראל
- כרטיס חיוב נדחה (Charge Card) - הנפוץ ביותר בישראל: כל הרכישות מצטברות לאורך החודש ויורדות מחשבון הבנק בתאריך קבוע (לרוב ה-2 או ה-10 לחודש). לא מדובר בהלוואה אמיתית - אתם חייבים שיהיה כיסוי בחשבון בתאריך החיוב. ללא ריבית אם משלמים בזמן.
- כרטיס דביט (Debit Card / חיוב מיידי): כל עסקה יורדת מהחשבון בזמן אמת. אין אשראי כלל. מתאים למי שרוצה שליטה מוחלטת בהוצאות ולא רוצה להיכנס לחוב בשום מצב. פחות נפוץ בישראל אך הולך וגדל.
- כרטיס נטען (Prepaid Card): נטענים בסכום מראש, ומשתמשים עד שהסכום אוזל. לא קשור לחשבון בנק. שימושי לנסיעות לחו"ל, למתנות, או למי שאין לו חשבון בנק. אין סיכון של יציאה למינוס.
מה כדאי לבחור? מדריך להחלטה
הבחירה תלויה בצרכים האישיים. הנה מספר שיקולים מרכזיים:
- נוסעים הרבה לחו"ל? בחרו Visa או Mastercard - קבלה גלובלית מקסימלית. שקלו כרטיס פטור מעמלות מט"ח (2.5%–3% לעסקה בחו"ל). אמריקן אקספרס מציע שירות מעולה אך פחות מקובל.
- קונים בעיקר בישראל? ישראכרט וCalהמקומי מכוסים היטב. בדקו איזו חברה מציעה הנחות ברשתות שאתם קונים בהן.
- חוששים לצבור חוב? כרטיס דביט הוא הבחירה הבטוחה ביותר - ממש לא ניתן להוציא יותר ממה שיש בחשבון.
- רוצים לצבור הטבות? ראו את המאמר הבא על נקודות, קשבק ומיילים.
אזהרה: אל תתבלבלו בין רשת כרטיס לחברה מנפיקה
הלוגו של Visa או Mastercard על הכרטיס שלכם הוא רק תשתית התשלום. החברה שגובה מכם דמי כרטיס, קובעת ריביות ונותנת שירות לקוחות היא החברה המנפיקה - ישראכרט, Max או Cal. כשיש לכם בעיה עם חיוב שגוי, פונים לחברה המנפיקה, לא לויזה.
עמלות שחשוב לדעת
כל סוג כרטיס ורשת נושאים עמלות שונות. הכירו את העיקריות:
- דמי כרטיס שנתיים: 150–360 ₪ לשנה. ניתן לעיתים קרובות לבקש פטור בשיחת טלפון.
- עמלת המרת מט"ח: 2.5%–3% על כל קנייה בחו"ל.2 על קנייה של 1,000 דולר, מדובר על 70–85 ₪ נוספות.
- עמלת משיכת מזומן: 2%–3% + עמלה קבועה. הימנעו ממשיכת מזומן עם כרטיס אשראי - זה יקר מאוד.
- ריבית על עסקאות קרדיט: 10%–18% לשנה.3 חל רק אם בחרתם לפרוס תשלומים בריבית.
סיכום
השורה התחתונה: בישראל, רוב הכרטיסים הם חיוב נדחה - לא אשראי מתגלגל. Visa ו-Mastercard מנצחות בקבלה גלובלית; ישראכרט חזקה יותר בישראל. בחרו לפי מקום השימוש העיקרי, בדקו עמלות, ואל תשלמו דמי כרטיס - רוב חברות האשראי ייתנו פטור לבקשה.
מקורות
- חוק הגברת התחרות ושינויים מבניים בשוק הבנקאות (חוק שטרום), 2017 knesset.gov.il ↗ ↩
- בנק ישראל - הפיקוח על הבנקים: עמלות כרטיסי אשראי boi.org.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון - פיקוח על חברות כרטיסי אשראי gov.il ↗ ↩