מאוקטובר 2026 דמי כרטיס דביט מוגבלים ל-7 ש"ח, ומיולי 2027 חשבון של יחיד או עסק קטן עובר אוטומטית לניהול חשבון תשלום: עד 10 ש"ח ל-100 פעולות. מה משתנה ומה לבדוק.
אופטימיזציה וחסכון
יחידה 2ניהול כספים יומיומי
מה חשוב לדעת
- שני מועדים: מ-1 באוקטובר 2026 דמי כרטיס דביט מוגבלים ל-7 ש"ח ושלוש עמלות נמחקות מהתעריפון; מ-1 ביולי 2027 שירות "ניהול חשבון תשלום" מחליף את שירות המסלולים ואת התשלום לפי פעולה. בנק רשאי להקדים, ובלבד שיישם את הכללים במלואם.
- השירות החדש מתומחר בתקרות: עד 10 ש"ח בחודש בעד 100 הפעולות הראשונות, עד 5 ש"ח בחשבון עם 0 עד 2 פעולות, ועד 1 ש"ח לכל פעולה מעל 100. פעולה אצל פקיד ופעולה באפליקציה נספרות אותו דבר, הגבייה היא אחת לחודש, ופיקדון ללא תנועה שלא בוצעו בו פעולות לא משלם את העמלה כלל.
- המעבר אוטומטי לכל לקוח יחיד או עסק קטן עם חשבון תשלום פעיל, בלי פעולת הצטרפות. הוראת ניהול בנקאי תקין 423 מבוטלת, הגדרות המסלולים, "אזרח ותיק" ו"אדם עם מוגבלות" נמחקות, ו"חשבון עובר ושב" נקרא מעתה "חשבון תשלום" בכללים.
- מחוץ לשירות נשארים דמי כרטיס דביט (תקרה נפרדת של 7 ש"ח), דמי כרטיס אשראי (הרפורמה לא קבעה להם תקרה), טיפול במזומן אצל פקיד מעל 100 מטבעות או 10,000 ש"ח בשטרות, וחבילות לפי חלק 16 שדורשות את אישור המפקח על הבנקים.
מ-1 ביולי 2027 כל חשבון תשלום פעיל של יחיד או של עסק קטן עובר אוטומטית לשירות אחד בשם "ניהול חשבון תשלום": עד 10 ש"ח בחודש בעד 100 הפעולות הראשונות, בלי הבדל בין פקיד לאפליקציה ובלי הצטרפות. עוד קודם, מ-1 באוקטובר 2026, דמי כרטיס דביט מוגבלים ל-7 ש"ח ושלוש עמלות נמחקות מהתעריפון. הבנק רשאי להקדים את היישום, אבל רק במלואו.12
המקור לכל זה הוא חוזר ח-06-2851 של הפיקוח על הבנקים, שפורסם ב-21 ביוני 2026. החוזר מתקן את כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), קובע צו פיקוח על שלושה מחירים, מבטל את הוראת ניהול בנקאי תקין 423 ומעדכן את הוראה 425 על הדוחות השנתיים ללקוח.1 הסמכות לקבוע את רשימת השירותים שבנק רשאי לגבות בעדם עמלה, ואת אופן חישובן, יושבת בסעיף 9ט לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981.78
מה משתנה ומתי? שני שלבים
הרפורמה נכנסת בשני תאריכים: 1 באוקטובר 2026 לדמי כרטיס הדביט ולמחיקת שלוש עמלות, ו-1 ביולי 2027 לשירות החדש ולביטול שירות המסלולים. דף האסדרה של החוזר מנסח את זה כ"מועד תחילה 1/7/2027, כניסה מדורגת החל מ-1/10/2026".1
| מועד | מה נכנס לתוקף | מה זה אומר בחשבון שלכם |
|---|---|---|
| 1 באוקטובר 2026 | צו פיקוח על דמי כרטיס חיוב מיידי (דביט): עד 7 ש"ח לחודש | תעריף גבוה מ-7 ש"ח על כרטיס דביט חייב לרדת, גם בכרטיס שהונפק לפני כן |
| 1 באוקטובר 2026 | מחיקת שלושה שירותים מהתעריפון: חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית, איתור חשבונות, טיפול בירושות ועזבונות | אי אפשר לגבות עליהם עמלה, גם אם הופיעו בתעריפון עד עכשיו |
| 1 ביולי 2027 | שירות "ניהול חשבון תשלום" מחליף את שירות המסלולים ואת התשלום לפי פעולה; הוראה 423 מבוטלת; הפטור הישן מדמי כרטיס דביט מסתיים | המעבר אוטומטי לכל לקוח יחיד או עסק קטן עם חשבון פעיל. 100 פעולות בעד 10 ש"ח לכל היותר |
| לפני 1 ביולי 2027, לפי בחירת הבנק | יישום מוקדם של הכללים החדשים | מותר רק אם הבנק מיישם את הכללים במלואם, לא סעיפים נבחרים |
השורה האחרונה בטבלה היא הסיבה לתאריך הכפול בכותרת. תיקון הכללים, שהנגיד חתם עליו ב-11 ביוני 2026, מתיר לבנק לפעול לפי הכללים החדשים לפני מועד התחילה "ובלבד שיפעל לפי הכללים במלואם". כלומר ייתכן שהבנק שלכם יעבור לשיטה החדשה כבר במהלך 2026 או בתחילת 2027, ובנק אחר ימתין עד יולי 2027.1
מה זה "ניהול חשבון תשלום" וכמה הוא עולה?
"ניהול חשבון תשלום" הוא שירות אחד שמאגד את כל הפעולות היומיומיות בחשבון בעד תשלום חודשי קבוע אחד, במקום עמלה נפרדת לכל פעולה. הפיקוח מיפה את השירותים הנפוצים ופירט אותם בנספח ו' לכללים: זיכוי וחיוב חשבון, הפקדה ומשיכה של מזומן, העברה לחשבון אחר, משיכה, פדיון או הפקדת שיק ותשלום שובר. לרשימה נוספו גם הוראות לביטול חיוב, הפקת מסמכים ודוחות סטנדרטיים ואיתור מסמכים.2
המחיר נקבע בצו פיקוח, ושלוש המדרגות שלו הן תקרות. כל בנק קובע את המחיר שלו עד לתקרה, והמחיר בפועל יופיע בתעריפון של הבנק.
| פעולות בחודש | תקרת העמלה החודשית | הערה |
|---|---|---|
| 0 עד 2 פעולות | עד 5 ש"ח | חשבון עם פעילות מועטה, למשל חשבון משני, משלם חצי מהתקרה |
| 3 עד 100 פעולות | עד 10 ש"ח | אותו מחיר לפעולה בפקיד ולפעולה באפליקציה |
| כל פעולה מעל 100 | עד 1 ש"ח לפעולה, בנוסף ל-10 ש"ח | נספרת רק פעולה שכלולה בשירות; מזומן מעל הסף נגבה בנפרד |
| פיקדון ללא תנועה, בלי פעולות | ללא עמלה | חשבון תשלום שהוא פיקדון ללא תנועה, כהגדרתו בפקודת הבנקאות, 1941, שלא בוצעו בו פעולות, לא משלם את העמלה כלל |
| חשבון שנסגר במהלך החודש | עד העלות הכוללת לאותו חודש | בין אם הלקוח סגר את החשבון ובין אם הבנק יזם את הסגירה, הבנק רשאי לחייב על החודש המלא |
העמלה בעד 100 הפעולות הראשונות בחודש לא תעלה על 10 ש"ח, בחשבון שבוצעו בו 0 עד 2 פעולות היא לא תעלה על 5 ש"ח, וכל פעולה נוספת מעל 100 לא תעלה על 1 ש"ח.2 הגבייה היא אחת לחודש, אבל החודש לא חייב להיות חודש קלנדרי: הבנק רשאי להתחיל למנות חודש גם באמצע חודש קלנדרי.1 שתי הערות צמודות לשורת התעריף. חשבון תשלום שהוא פיקדון ללא תנועה, כהגדרתו בפקודת הבנקאות, 1941, לא משלם את העמלה כלל אם לא בוצעו בו פעולות. ובחשבון שנסגר במהלך החודש, בין אם הלקוח סגר אותו ובין אם הבנק יזם את הסגירה, הבנק רשאי לחייב את העלות הכוללת לאותו חודש.1
שינוי עקרוני נוסף מסתתר בסעיף קטן. הכלל שלפיו עמלה בערוץ ישיר חייבת להיות נמוכה מעמלה אצל פקיד, סעיף 2(ג) לכללי העמלות, לא חל על השירות החדש, כי מהות השירות מבטלת את ההבחנה בין פעולת פקיד לפעולה בערוץ ישיר.1 מהמועד שבו הבנק שלכם עובר לשיטה החדשה, מי שניגש לסניף ארבע פעמים בחודש ישלם בדיוק כמו מי שעושה את אותן ארבע פעולות באפליקציה.
שני דברים נשארו מחוץ לשירות בכוונה. כרטיס הדביט לא נכלל כדי לא לייקר את השירות למי שלא מחזיק כרטיס, ולכן הוא קיבל תקרת מחיר נפרדת. כרטיס אשראי לא יכול היה להיכלל כלל, כי אין על הבנק חובה להעניק אשראי ללקוח.1
מה קורה למסלול הבסיסי ולשירות המסלולים ביולי 2027?
שירות המסלולים, שנקבע בכללי העמלות ב-2014, מתבטל, והוראת ניהול בנקאי תקין 423 שעסקה בו נמחקת מקובץ ההוראות. החוזר מנסח זאת במפורש: ההוראה "תבוטל ותוסר מתוכן העניינים", כי התיקון קובע מודל תשלום חדש שמבטל את שירות המסלולים.1 ההוראה עצמה, בגרסה 6/15, מתארת את שירות המסלולים שבכללי העמלות, שמחייב כל בנק להציע ללקוחותיו סל שירותים אחיד לניהול חשבון עובר ושב, וקובעת את חובות הגילוי סביבו, ובהן מסירת דף הסבר ללקוח חדש.4
שירות המסלולים נקבע ב-2014 כתשלום חודשי קבוע במקום עמלה לכל פעולה. המסלול הבסיסי כלל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת, במחיר מפוקח של עד 10 ש"ח לחודש°, והמסלול המורחב כלל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות בפקיד.13 הבעיה הייתה ההצטרפות: היא דרשה פעולה אקטיבית מהלקוח, ופלח נכבד ממי שהמסלול היה כדאי עבורם לא הצטרף בפועל. עם השקת השירות, המסלול היה כדאי לכ-35% מהחשבונות, וב-2025 השיעור הזה עמד על 24%.1
| מאפיין | היום, עד 30 ביוני 2027 | מ-1 ביולי 2027 |
|---|---|---|
| ברירת המחדל | תשלום לפי פעולה; מסלול רק למי שהצטרף | כל לקוח יחיד או עסק קטן עם חשבון פעיל בשירות אוטומטית, בלי פעולת הצטרפות |
| הסל הבסיסי | עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת, עד 10 ש"ח° | עד 100 פעולות, עד 10 ש"ח |
| פעולה אצל פקיד | מתומחרת בנפרד ויקרה מפעולה בערוץ ישיר | נספרת כפעולה רגילה |
| חשבון עם 0 עד 2 פעולות בחודש | לפי התעריפון או המסלול | עד 5 ש"ח |
| שם החשבון בכללים | חשבון עובר ושב | חשבון תשלום |
| הוראת ניהול בנקאי תקין 423 | בתוקף | מבוטלת |
| אזרח ותיק, אדם עם מוגבלות, עסק קטן | חובת צירוף יזום למסלול אם הוא כדאי | ההגדרות נמחקו; כולם בשירות ממילא |
שתי השורות האחרונות מסבירות זו את זו. בשנים 2016 ו-2019 נוספו חובות לצרף באופן יזום אזרחים ותיקים, אנשים עם מוגבלויות ועסקים קטנים לשירות המסלולים כשהוא כדאי להם. כשכולם מצורפים כברירת מחדל, החובות האלה מתייתרות, ולכן ההגדרות "אזרח ותיק", "אדם עם מוגבלות" וכל הגדרות המסלולים נמחקו מהכללים.1 גם המונח "חשבון עובר ושב" הוחלף ב"חשבון תשלום" בכל התוספת הראשונה. ההגדרה החדשה מפנה לחוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, ומבהירה שחשבון עובר ושב נכלל בה. המטרה המוצהרת היא לאפשר מודלים עסקיים חדשים אצל כל הגופים שהפיקוח על הבנקים מפקח עליהם.1
מה משתנה בדמי כרטיס דביט מאוקטובר 2026?
דמי כרטיס חיוב מיידי (דביט) מוגבלים ל-7 ש"ח לחודש, לעומת תעריף ממוצע של כ-9 ש"ח בשוק היום.2 התקרה מחליפה את ההסדר הקיים, שלפיו לקוח פטור מדמי כרטיס דביט למשך שלוש שנים ובלבד שיש לו כרטיס אשראי במקביל. ההסדר החדש חל על כל הכרטיסים, כולל אלה שהונפקו לפני כניסת התיקון לתוקף.1
יש כאן חפיפה שכדאי להבין. תקרת המחיר נכנסת לתוקף ב-1 באוקטובר 2026, אבל הפטור הישן נמשך במקביל עד 1 ביולי 2027, כי ביטולו דורש זמן היערכות, והבנקים רשאים להקדים.1 מי שנמצא היום בתוך שלוש שנות הפטור ומחזיק כרטיס אשראי לצד הדביט ממשיך ליהנות ממנו עד יולי 2027 לכל היותר, ואז עובר לתעריף שלא יעלה על 7 ש"ח.
הרקע להחלטה למקד את הפיקוח דווקא בדביט: הפיקוח רואה בו אמצעי תשלום בסיסי. הוראת ניהול בנקאי תקין 422 כבר קובעת שאסור לבנק לסרב סירוב בלתי סביר לבקשת לקוח לקבל כרטיס חיוב מיידי.9 דמי כרטיס אשראי, לעומת זאת, אינם חלק מהרפורמה: צו הפיקוח החדש קובע תקרה לשלושה שירותים בלבד, ניהול חשבון תשלום, דמי כרטיס דביט ושינוי מועד הפירעון של הלוואה לדיור.1
אילו עמלות הבנק כבר לא יוכל לגבות?
שלוש עמלות נמחקות מהתעריפון ב-1 באוקטובר 2026, ושורה של עמלות פעולה נעלמות עם כניסת השירות החדש. הראשונות: חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית, איתור חשבונות וטיפול בירושות ועזבונות.1 החוזר מסביר שעמלת השיק נמחקה לאור ההצדקה הנמוכה לגבייתה, ושני השירותים האחרים כמעט לא היו בשימוש.1
- עמלות שנבלעות בשירות החדש. פעולה על ידי פקיד, פעולה בערוץ ישיר, הוראה לביטול חיוב, דוחות סטנדרטיים לבקשת לקוח ואיתור מסמכים נמחקים מהתעריפון כשירותים בפני עצמם, כי הם כלולים ב-100 הפעולות.1
- לקוח מזדמן. מי שמבצע פעולה בבנק שאינו הבנק שלו לא יחויב עוד בעמלת פעולה על ידי פקיד או טיפול במזומנים על ידי פקיד. חלק 9א חדש בתעריפון קובע מה כן אפשר לגבות ממנו.1
- מזומן אצל פקיד. עמלת טיפול במזומנים נשארת, אבל רק מעל 100 מטבעות או שטרות בסכום מעל 10,000 ש"ח. הפקדה קטנה מזה נספרת כפעולה אחת בשירות, ופיצול מלאכותי של פעולות מאפשר לבנק להתייחס לכולן כפעולה אחת.1
- שינוי מועד פירעון של משכנתה. עד היום מחיר השירות הוגבל לעמלת פעולה על ידי פקיד. כשעמלת הפקיד בוטלה, נקבע לו צו פיקוח נפרד: עד 5 ש"ח לכל אחד מארבעת השינויים הראשונים בשנה.1
- חבילות. חלק 16 חדש מאפשר לבנק להציע חבילה שמאגדת את השירות החדש עם שירותים מחלקים אחרים בתעריפון. כל חבילה כזו דורשת את אישור המפקח על הבנקים לפני שהיא נכנסת לתעריפון, והבנק חייב למסור ללקוח שהצטרף נספח שמפרט את תכולתה.21
דוגמה: כמה משלם משק בית לפני הרפורמה ואחריה?
נקודת הייחוס היא מה שהפיקוח מדד, ויש לו שני מספרים שמודדים סלים שונים. העלות החודשית הממוצעת של עמלות עובר ושב ומידע עומדת על כ-11 עד 13 ש"ח לחשבון,1 בלי כרטיס. העלות הממוצעת של ניהול עובר ושב יחד עם החזקת כרטיס חיוב בחשבון משק בית הסתכמה ב-2025 ב-31.6 ש"ח בחודש, לעומת 29.1 ש"ח ב-2024,5 וזה סל רחב יותר: הפיקוח מייחס את העלייה בין השאר לגידול בעסקאות ובמשיכות במטבע חוץ, כלומר הוא כולל גם פעילות בכרטיס וכרטיסי אשראי, שהרפורמה לא נוגעת בהם. הדוגמה שלמטה משתמשת בתקרות הרפורמה, לא במחירים של בנק מסוים, ולכן היא מציגה את הגבול העליון.
שלושה חשבונות, שלוש תקרות
חשבון רגיל. משק בית שמבצע 26 פעולות בחודש, מהן 4 אצל פקיד, ומחזיק כרטיס דביט אחד. היום 26 הפעולות חורגות מהמסלול הבסיסי (10 בערוץ ישיר ופקיד אחד), וכל פעולת פקיד נוספת מתומחרת בנפרד ומעל מחיר הערוץ הישיר.13 מיולי 2027 התקרה היא 10 ש"ח לחשבון ועוד 7 ש"ח לכרטיס, כלומר 17 ש"ח בחודש ו-204 ש"ח בשנה, וארבע פעולות הפקיד נספרות כארבע מתוך 100.2
חשבון משני. חשבון שמשמש רק להוראת קבע אחת בחודש. עם 0 עד 2 פעולות התקרה היא 5 ש"ח בחודש, 60 ש"ח בשנה, בלי צורך לבקש מסלול או להצטרף לשום דבר.2 חשבון שאין בו פעולות בכלל והוגדר פיקדון ללא תנועה לפי פקודת הבנקאות לא משלם את העמלה, וחשבון שנסגר באמצע חודש עשוי לשלם על החודש המלא.1
חשבון עמוס. עסק קטן שמבצע 130 פעולות בחודש. התקרה היא 10 ש"ח בעד 100 הראשונות ועד 1 ש"ח לכל אחת מ-30 הנוספות, כלומר עד 40 ש"ח בחודש. הפקדת מזומן של 15,000 ש"ח בשטרות אצל פקיד תחויב בנוסף, כי היא מעל סף 10,000 ש"ח.21
המסקנה מהחשבון הראשון דורשת זהירות: אין נתון רשמי שמודד בדיוק את הסל של חשבון וכרטיס דביט, ולכן את התקרה של 17 ש"ח אי אפשר להעמיד מול ממוצע אחד. מה שכן אפשר לומר: רכיב החשבון, עד 10 ש"ח, יושב מתחת לממוצע הנמדד של עמלות עובר ושב ומידע, 11 עד 13 ש"ח; ורכיב הדביט, עד 7 ש"ח, יושב מתחת לתעריף הממוצע של כ-9 ש"ח, שהוא ממוצע של מחירונים ולא של מה ששולם בפועל, כי מי שבתוך שלוש שנות הפטור לא משלם על הכרטיס כלל. הפער גדול יותר למי שמשלם היום על פעולות פקיד. שימו לב: התקרה היא מחיר מרבי, לא מחיר קבוע. הבנק רשאי לקבוע מחיר נמוך ממנה, והמחיר שיחול עליכם הוא זה שיופיע בתעריפון שלו.12
מה לבדוק בחשבון שלכם לפני יולי 2027?
חמישה דברים, כולם בדף החשבון ובתעריפון, בלי שיחה עם הבנק. המעבר עצמו אוטומטי, אבל מה שאתם משלמים בפועל תלוי במחיר שהבנק שלכם יקבע מתחת לתקרה ובמועד שבו יבחר ליישם.
- באיזו שיטה אתם היום. תשלום לפי פעולה, מסלול בסיסי או מסלול מורחב. בדף החשבון זה מופיע כשורת עמלה חודשית קבועה או כשורות פעולה נפרדות. עד המעבר, ההשוואה בין מסלול לתעריפון עדיין רלוונטית.
- כמה פעולות אתם מבצעים בחודש. מתחת ל-3 אתם במדרגת 5 ש"ח, עד 100 במדרגת 10 ש"ח, ומעל 100 כל פעולה מוסיפה עד שקל.2
- מה כתוב על כרטיס הדביט. אם אתם בתוך שלוש שנות הפטור, הוא ממשיך עד יולי 2027 לכל היותר. אם אתם משלמים יותר מ-7 ש"ח, התעריף חייב לרדת מאוקטובר 2026.1
- האם הבנק הודיע על יישום מוקדם. בנק שמקדים חייב ליישם את הכללים במלואם, והפיקוח דרש מהבנקים לוודא שההודעות על השינויים לכלל הלקוחות אפקטיביות, לפי הוראה 501 על מערך השירות ללקוח והוראה 420 על משלוח הודעות בתקשורת.1
- האם הוצעה לכם חבילה. חבילה לפי חלק 16 היא מוצר שדורש אישור של המפקח על הבנקים, והבנק חייב למסור לכם נספח עם תכולתה. השאלה שלכם היא אם היא זולה מ-10 ש"ח פלוס השירותים שאתם באמת צורכים.1
איך הגיעה הרפורמה לכאן ומתי תיבחן מחדש?
הרפורמה יצאה מסקרי שביעות הרצון של הפיקוח. בסקר משקי הבית לשנת 2025 ירדה תפיסת ההוגנות של הבנקים מ-61% ל-58%, ועמלות גבוהות וריביות צוינו כגורמים העיקריים לתחושת חוסר ההוגנות.°6 החוזר מוסיף ש-41% מהלקוחות שהביעו אי שביעות רצון מהבנק ב-2025 ציינו עמלות גבוהות כסיבה, למרות שהעלות הממוצעת בפועל של עמלות עובר ושב ומידע היא 11 עד 13 ש"ח בחודש. הפער בין התחושה למספר הוא מה שהפיקוח ניסה לסגור: שיטה שקל להבין.1
הדרך הייתה ארוכה. בנובמבר 2022 פורסמה טיוטה ראשונה לפי שיטת "מנגנון מסלול מיטבי", ואחרי הערות, סקירה בינלאומית וסקר ייעודי הוחלט לזנוח אותה. החלופה הנבחרת הופצה ב-15 ביולי 2025, טיוטה שנייה ב-16 בנובמבר 2025, ב-2 בפברואר 2026 קיימה ועדת הכלכלה של הכנסת דיון מהיר בנושא, וטיוטה שלישית הופצה ב-17 במרץ 2026.1 האסדרה תיבחן מחדש בתום חמש שנים ממועד התחילה, לפי סעיף 36 לחוק עקרונות האסדרה, התשפ"ב-2021.1 לצד זה, הכנסות הבנקים מעמלות ממשקי בית ועסקים קטנים הסתכמו ב-2025 ב-5.7 מיליארד ש"ח, לעומת 5.4 מיליארד ב-2024, כך שהרפורמה נוגעת בסכום שממשיך לגדול.5
בדיקת ידע
בנק מודיע ללקוחותיו שהוא מקדים את הרפורמה לינואר 2027, אבל משאיר בינתיים את עמלת הפעולה אצל פקיד בתעריפון. האם זה מותר?
סיכום
עד יולי 2027 שיטת התמחור בחשבון שלכם היא עדיין השיטה הישנה, ומסלול מול תעריפון לפי פעולה היא שאלה שעדיין שווה כסף. ברגע שהבנק שלכם עובר לשיטה החדשה, השאלה מתחלפת בשלוש בדיקות: כמה פעולות בחודש, כמה משלמים על הדביט, והאם המחיר שנקבע לכם נמוך מהתקרה.
להשוות מסלול מול תעריפון עד שהרפורמה מגיעה לבנק שלכםרפורמת העמלות של בנק ישראל נכנסת בשני שלבים. מ-1 באוקטובר 2026 דמי כרטיס דביט מוגבלים ל-7 ש"ח ושלוש עמלות נמחקות מהתעריפון. מ-1 ביולי 2027 כל חשבון תשלום פעיל של יחיד או עסק קטן, וחשבון עובר ושב בכלל זה, עובר אוטומטית לשירות ניהול חשבון תשלום: עד 10 ש"ח בחודש ל-100 פעולות, עד 5 ש"ח בחשבון עם 0 עד 2 פעולות, ועד 1 ש"ח לכל פעולה מעל 100, בלי הבדל בין פקיד לערוץ ישיר. בנק רשאי להקדים, ובלבד שיישם את הכללים במלואם.
חשבון תשלום הוא השם החדש של חשבון עובר ושב בכללי העמלות. ההגדרה מפנה לחוק שירותי תשלום, התשע"ט-2019, ומבהירה במפורש שחשבון עובר ושב נכלל בה. בפועל זה אותו חשבון: המונח הוחלף בכל התוספת הראשונה כדי לאפשר מודלים עסקיים חדשים אצל כל הגופים המפוקחים, לא כדי לשנות משהו בחשבון שלכם.
בשני מועדים. ב-1 באוקטובר 2026 נכנסים לתוקף צו הפיקוח על דמי כרטיס דביט ומחיקת שלוש עמלות: החזרת שיק מסיבה טכנית, איתור חשבונות וטיפול בירושות. ב-1 ביולי 2027 נכנסים לתוקף שירות ניהול חשבון תשלום וביטול שירות המסלולים והוראה 423. בנק רשאי להקדים את היישום, בתנאי שהוא מיישם את הכללים במלואם.
לכל היותר 10 ש"ח בחודש בעד 100 הפעולות הראשונות. בחשבון שבוצעו בו 0 עד 2 פעולות התקרה היא 5 ש"ח, וכל פעולה מעל 100 מוסיפה עד 1 ש"ח. אלה תקרות בצו פיקוח, וכל בנק קובע את מחירו עד התקרה. דמי כרטיס דביט, עד 7 ש"ח, נגבים בנפרד. חשבון שהוגדר פיקדון ללא תנועה ולא בוצעו בו פעולות פטור מהעמלה.
המעבר אוטומטי. ברירת המחדל שונתה כך שהשירות חל על כל לקוח יחיד או עסק קטן שיש לו חשבון תשלום פעיל, בלי פעולת הצטרפות. זה ההבדל המרכזי מול שירות המסלולים, שדרש הצטרפות אקטיבית ושפלח נכבד ממי שהוא היה כדאי להם לא הצטרף אליו. הבנק חייב להודיע לכם על השינוי בצורה אפקטיבית.
הם מתבטלים. שירות המסלולים נקבע בכללי העמלות ב-2014; הוראת ניהול בנקאי תקין 423, שעסקה בחובות הגילוי סביבו מגרסתה המקורית מיוני 2015, מבוטלת ומוסרת מקובץ ההוראות, וההגדרות מסלול בסיסי, מסלול מורחב ומסלול מורחב פלוס נמחקות מהכללים. במקומם בא שירות אחד ל-100 פעולות בעד 10 ש"ח לכל היותר. המסלול הבסיסי כלל רק 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת באותו מחיר מרבי.
שלוש עמלות נמחקות מהתעריפון ב-1 באוקטובר 2026: חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית, איתור חשבונות וטיפול בירושות ועזבונות. עם כניסת השירות החדש נמחקות גם עמלת פעולה על ידי פקיד, פעולה בערוץ ישיר ועוד שלוש עמלות, כי כולן כלולות ב-100 הפעולות. שתי עמלות הפקיד נמחקות גם ללקוח מזדמן, אבל חלק 9א חדש בתעריפון מאפשר לבנק לקבוע לו מחיר לאותם שירותים.
משלמים עד 10 ש"ח בעד 100 הפעולות הראשונות, ועד 1 ש"ח לכל פעולה נוספת שכלולה בשירות. חשבון עם 130 פעולות, למשל, מגיע לתקרה של 40 ש"ח בחודש. הגבייה היא אחת לחודש, והחודש לא חייב להיות קלנדרי. הפקדת מזומן אצל פקיד מעל 100 מטבעות או שטרות מעל 10,000 ש"ח נגבית בנפרד.
כן. סעיף התחילה של תיקון הכללים מתיר לבנק לפעול לפי הכללים החדשים לפני 1 ביולי 2027, ובלבד שיפעל לפי הכללים במלואם. אי אפשר לאמץ את השירות החדש ולהשאיר עמלת פקיד או את שירות המסלולים. גם את סיום הפטור הישן מדמי כרטיס דביט הבנקים רשאים להקדים.
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, חוזר ח-06-2851 "רפורמה בתחום העמלות הנגבות ממשקי בית ועסקים קטנים על שירותי ניהול חשבון תשלום (לרבות חשבון עו"ש) וכרטיס חיוב מיידי (דביט)", 21 ביוני 2026, כולל דף האסדרה, תיקון כללי העמלות, צו הפיקוח ודברי ההסבר(פורסם ב-21/06/2026) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 18/09/2026
- בנק ישראל, הודעה לעיתונות: "בנק ישראל מפרסם את הרפורמה בתחום העמלות הנגבות ממשקי בית ועסקים קטנים על שירותי ניהול חשבון תשלום (לרבות חשבון עו"ש) וכרטיס חיוב מיידי (דביט)", 21 ביוני 2026(פורסם ב-21/06/2026) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, נוסח משולב ל-1 באפריל 2025, התוספת הראשונה חלק 1: מסלול בסיסי ומסלול מורחב(פורסם ב-01/04/2025) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, הוראת ניהול בנקאי תקין 423 "שירות המסלולים", גרסה 6/15 (ההוראה שהחוזר מבטל)(2015) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, הודעה לעיתונות: הפיקוח על הבנקים מפרסם את הדוח השנתי על העמלות שגבו הבנקים ממשקי בית ועסקים קטנים לשנת 2025, 28 ביולי 2026(פורסם ב-28/07/2026) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, הודעה לעיתונות: הפיקוח על הבנקים מפרסם את ממצאי סקר שביעות הרצון של משקי הבית משירות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לשנת 2025, 11 בפברואר 2026(פורסם ב-11/02/2026) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, נוסח מעודכן באתר בנק ישראל, פרק ב'2 "פיקוח על עמלות", סעיף 9ט: סמכות הנגיד לקבוע בכללים את רשימת השירותים ואופן חישוב העמלות boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- הכנסת, מאגר החקיקה הלאומי: חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 (IsraelLawID 2000205) main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, הוראת ניהול בנקאי תקין 422 "פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות וניהול חשבון", גרסה 3/23: איסור סירוב בלתי סביר לבקשה לכרטיס חיוב מיידי(2023) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026