חשבון מוגבל: כמה שיקים חוזרים מפעילים את המגבלה, כמה זמן היא נמשכת ואיך יוצאים ממנה

ניהול חשבוןחשבון מוגבל: כמה שיקים חוזרים מפעילים את המגבלה, כמה זמן היא נמשכת ואיך יוצאים ממנה

עשרה שיקים שסורבו מחוסר כיסוי בתוך שנים-עשר חודשים מגבילים את החשבון לשנה. מה מפעיל הגבלה מחמירה של שנתיים, מה עדיין אפשר לעשות בחשבון, ומהן עילות הערעור.

עשרה שיקים שסורבו מהסיבה "אין כיסוי מספיק" בתוך שנים-עשר חודשים מגבילים את החשבון לשנה.¹ ההתראה מגיעה כבר בשיק החמישי, וההגבלה עצמה נכנסת לתוקף רק חמישה עשר יום אחרי משלוח ההודעה.⁴ זה כל המרווח שנשאר לכם, והוא נספר בימים ובשיקים בודדים.

הדף הזה עוקב אחרי המסלול לפי הסדר שבו הוא קורה בפועל: מה מפעיל את הספירה, מתי היא נסגרת, מה קורה לשאר החשבונות שלכם, ומה בדיוק אפשר לבקש מבית המשפט. כל הכללים כאן הם כללים משפטיים קבועים ולא החלטה של פקיד, ולכן אפשר לחשב אותם מראש.

כמה שיקים חוזרים צריך כדי שהחשבון יוגבל?

עשרה. סעיף 2(א) לחוק שיקים ללא כיסוי קובע שחשבון שנמשכו עליו במהלך תקופה של עד שנים-עשר חודשים עשרה שיקים או יותר^° ללא כיסוי, והבנק סירב לכבדם מסיבה זו, יוגבל למשך שנה.¹ הספירה היא לפי חשבון, ולא לפי אדם: היא נסגרת כשהשיק העשירי בחשבון חוזר, גם אם השיקים נמשכו על ידי כמה בעלים.

יש חריג אחד שמגן על אירוע חד-פעמי. אם סורבו מעל עשרה שיקים ולא עברו לפחות חמישה עשר יום בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון, החשבון לא יוגבל.¹ כלומר יום אחד רע שבו נערמו שיקים על יתרה חסרה אינו מייצר הגבלה. מה שמייצר אותה הוא דפוס שנמשך לפחות שבועיים.

ההגבלה מוטלת על החשבון ועל בעלי החשבון הרשומים בבנק ביום שבו התמלאו התנאים, ואין זה משנה מי מבין השותפים משך את השיקים שסורבו. על מיופה כוח בחשבון ההגבלה לא חלה, גם אם הוא זה שחתם על השיקים.¹ חשבון של חברה בע"מ מוגבל לפי מספר החברה, ומורשי החתימה שלה ממשיכים למשוך שיקים בחשבונותיהם הפרטיים. חשבון עסקי של עוסק מורשה, לעומת זאת, דינו כדין חשבון פרטי ומדווח לפי תעודת הזהות של בעל החשבון.¹

מתי מגיעה ההתראה, ומה קורה בחמישה עשר הימים שאחריה?

ההתראה מגיעה באמצע הדרך, לא בסופה. משסורבו חמישה שיקים בחשבון מהסיבה "אין כיסוי מספיק", הבנק חייב לשלוח לבעל החשבון התראה שמבהירה שסירוב של עשרה שיקים ומעלה בתוך שנים-עשר חודשים יגביל את החשבון ואת בעליו.⁴ אם קיבלתם התראה כזו, אתם בדיוק בחצי הדרך ונשארו לכם חמישה שיקים.

אחרי הסירוב העשירי הלוח נעשה קצר. הודעת הבנק על ההגבלה נשלחת לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי היום שבו סורב השיק האחרון, וההגבלה מתחילה חמישה עשר יום אחרי משלוח ההודעה.⁴ בתקופת ההמתנה הזו הבנק אינו רשאי לפתוח לכם חשבון שיקים חדש, ושיקים שיסורבו בתוכה יתווספו למניין השיקים שגרם להגבלה במקום להתחיל מניין חדש.⁵

המועדים בטבלה נקבעו בחוק ובתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), והם אינם נתונים למשא ומתן מול הסניף.⁷ על הגבלה רגילה מודיע הבנק המסחרי; על הגבלה בנסיבות מחמירות מודיע המפקח על הבנקים, בתוך תשעה ימים מהיום שבו התקבל בבנק ישראל דיווח הבנק.⁴

מה ההבדל בין שלושת מצבי ההגבלה?

שלושת המצבים נבדלים במה שמפעיל אותם, בכמה זמן הם נמשכים, ובעיקר בשאלה כמה מהחשבונות שלכם הם גוררים איתם. הגבלה רגילה נוגעת לחשבון אחד; הגבלה בנסיבות מחמירות נוגעת לכל חשבונות השיקים על שמכם.

שתי נגזרות מעשיות מהשורה האמצעית. הראשונה: מי שהוגבל בנסיבות מחמירות מגביל איתו גם חשבון של אדם אחר שבו הוא מיופה כוח, ובעל אותו חשבון יכול לבטל את ייפוי הכוח ובכך לבטל את הגבלת חשבונו.² השנייה: שותף בחשבון משותף שהוגבל בגלל השותף שלו אינו הופך בעצמו למוגבל, והוא רשאי למשוך שיקים בחשבונות אחרים שלו ואף לפתוח חשבון שיקים חדש.²

איך נראה לוח הזמנים על חשבון אמיתי?

הדרך הפשוטה לראות את המנגנון היא לעקוב אחרי חשבון אחד לאורך שנה. המספרים בדוגמה נבחרו להמחשה, אבל הכללים והמועדים שמפעילים אותם הם אלה שבחוק.

מה עדיין אפשר לעשות בחשבון מוגבל?

כל פעולה שאינה משיכת שיקים. הגבלה אינה הקפאה של החשבון: אתם רשאים להמשיך לפעול בו במזומן, לקבל אליו הפקדות ולבצע כל פעולה אחרת, והאיסור מצומצם למשיכת שיקים על אותו חשבון.¹ אתם גם רשאים לפתוח חשבון רגיל שלא נמשכים עליו שיקים, ובלבד שאין מניעה אחרת. סירוב של בנק לפתוח חשבון ללא שיקים אך ורק משום שהלקוח מוגבל אינו סירוב סביר.¹

עם סיום ההגבלה אין עוד מניעה חוקית למשוך שיקים ולפתוח חשבון שיקים, אבל הנפקת שיקים ומתן אשראי אינם שירותים שהבנק חייב לתת, והעובדה שהוגבלתם עשויה להשפיע על החלטתו.⁹ הבנקים שקיבלו את המידע מבנק ישראל אינם רשאים לשמור אותו או להשתמש בו אחרי שלוש שנים ממועד סיום ההגבלה. הבנק שהגביל אתכם רשאי לשמור את המידע ללא הגבלת זמן.⁹

במקביל, בנק ישראל מפרסם באתרו את מספרי החשבונות המוגבלים ואת מועד סיום ההגבלה, וכן את שמות הלקוחות המוגבלים בנסיבות מחמירות ומספרי הזהות שלהם.¹⁰ הפרסום אינו כולל לקוחות מוגבלים בנסיבות מחמירות שטרם חלפו שישים ימים מתחילת הגבלתם, ואינו כולל מי שערער לבית המשפט בעניין הגבלתו.¹¹

אילו שיקים נספרים גם כשנדמה שלא?

כאן נמצאות רוב ההפתעות. הכלל שקובע אינו מה חשבתם או מה סיכמתם עם מקבל השיק, אלא מה הייתה היתרה בחשבון ברגע ההצגה לפירעון.

יש גם צד שני למטבע, ובו כללים שפועלים לטובתכם. שיק נספר פעם אחת בלבד גם אם הוצג וחזר כמה פעמים; שיק שהוכח כגנוב, שיק שהופקד לפני מועד הפירעון ושיק שנמשך מחשבון שבעליו נפטר אינם נספרים כלל; ושיקים שהוצגו מיום תחילת ההגבלה ואילך חוזרים מהסיבה "חשבון מוגבל" ואינם מצטרפים למניין של חוסר כיסוי.⁵

מהן עילות הביטול שמצדיקות פנייה לבית משפט?

שלוש עילות מכסות כמעט כל מקרה יומיומי, ולצדן שתי עילות שנוגעות למצבי חירום. ההליך הוא ערעור לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, והוא מוגש לבית משפט השלום שבאזור שיפוטו נמצא סניף הבנק שעליו נמשך השיק, והקרוב ביותר לאותו סניף.⁶

שימו לב מה בית המשפט מוסמך לעשות. ערעור לפי סעיף 10 הוא בקשה לגרוע שיק מסוים או כמה שיקים מסוימים ממניין השיקים שסורבו, ולא בקשה להכריז שההגבלה בטלה.⁶ לכן החישוב שעשינו בדוגמה למעלה הוא החישוב שקובע: אם המניין עומד על שנים-עשר, גריעה של שיק אחד או שניים לא תוריד אתכם מתחת לסף.

הבקשה מוגשת בכתב לפי טופס שנקבע בתקנות, המשיב לה הוא הבנק שעליו נמשכו השיקים, ומצורפים אליה תצהיר מפורט, העתקי הראיות, והעתק מפנייתכם המוקדמת לבנק בבקשה לגרוע את השיק יחד עם תשובת הבנק. בחשבון משותף מצורפת גם הודעה לפי טופס 2 שבתוספת לתקנות.⁷ המועד להגשה הוא עשרים יום מהיום שבו הבנק שלח את ההודעה, ובהגבלה בנסיבות מחמירות עשרים יום מהודעת הבנק או עשרה ימים מהודעת המפקח, לפי המאוחר.⁷

חשבון מוגבל הוא חשבון שנמשכו עליו עשרה שיקים או יותר שסורבו מהסיבה אין כיסוי מספיק, בתוך תקופה של עד שנים-עשר חודשים. תקופת ההגבלה הרגילה היא שנה, והיא מתחילה חמישה עשר יום אחרי משלוח הודעת הבנק. הגבלה שנייה בתוך שלוש שנים מסיום הקודמת הופכת את הלקוח למוגבל בנסיבות מחמירות לשנתיים, ואז כל חשבונות השיקים שלו מוגבלים. הסרת ההגבלה נעשית בערעור לבית משפט השלום שגורע שיקים מהמניין.