מעבר בנק בקליק: מה באמת עובר אוטומטית, מה נשאר מאחור וכמה זמן זה לוקח

ניהול חשבון בנקמעבר בנק בקליק: מה באמת עובר אוטומטית, מה נשאר מאחור וכמה זמן זה לוקח

מה עובר אוטומטית במעבר בנק בקליק, מה דורש פעולה ומה נשאר מאחור: לוח הזמנים של שבעת ימי העסקים, תקופת הניתוב של שנתיים, והסיבה מספר אחת לביטול בקשות.

מעבר בנק בקליק מזיז אוטומטית את היתרה, הוראות הקבע, ההרשאות לחיוב חשבון, השיקים וחיובי כרטיס האשראי, ומשאיר מאחור פיקדונות, הלוואות וניירות ערך שאינם ניתנים להעברה. התהליך נמשך עד שבעה ימי עסקים מיום הגשת בקשה תקינה והוא ללא עלות ללקוח. מה שמפיל מעברים בפועל הוא חוב פתוח בבנק המקורי, לא הטכנולוגיה.²

המסגרת המשפטית נקבעה בתיקון מספר 27 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), שהוסיף לחוק את סעיף 5ב1 וחייב את הבנקים לאפשר העברת פעילות באופן מקוון, נוח, מאובטח וללא עלות. הפרטים התפעוליים יושבים בהוראת ניהול בנקאי תקין 448 של הפיקוח על הבנקים ובכללי הנגיד שנקבעו מכוחה.¹

כמה זמן באמת לוקח מעבר בנק בקליק?

שבעה ימי עסקים מיום שהוגשה בקשה תקינה, וזו תקרה ולא הערכה. הבנק הקולט, כלומר הבנק שאליו אתם עוברים, הוא זה שמנהל את כל התהליך מול הבנק המקורי. אתם מגישים את הבקשה אצלו, והוא זה שמדבר עם הבנק שאתם עוזבים.¹ אם אתם מעדיפים לדחות את יום המעבר, אפשר לקבוע אותו במועד מאוחר יותר, ובלבד שהתהליך יושלם בתוך 30 ימי עסקים מהגשת הבקשה.¹

שלושת המועדים האחרונים בטבלה מגיעים מכללי הנגיד, שקובעים לוח זמנים נפרד לכל סוג פעילות.² כלומר החשבון עובר בשבוע, אבל תיק ניירות הערך יכול להגיע שבועיים אחריו, ושיק שהפקדתם למשמרת אפילו חודש וחצי אחריו.

מה עובר אוטומטית, מה דורש פעולה ומה נשאר מאחור?

הכלל הבסיסי הוא שהפעילות השוטפת עוברת לבד והמוצרים עם מועד פירעון נשארים. הבנקים חייבים להסביר לכם מראש שאי אפשר לפצל: אתם לא יכולים לבחור להעביר חלק מהפעילות ולהשאיר חלק אחר בבנק המקורי.¹

כשנשארת פעילות בבנק הישן, אפשר להותיר שם "חשבון תמורה". זה חשבון עובר ושב שמנוהל אך ורק לצורך הפעילות שנשארה, והבנק אינו רשאי לגבות בו עמלות או לבצע בו פעילות אחרת.¹

מה קורה למשכנתה ולהלוואות כשעוברים בנק?

הן נשארות בבנק המקורי, והשאלה היחידה היא אם המעבר בכלל יאושר. כללי הנגיד קובעים שכאשר קיימת הלוואה בחשבון, המעבר מותנה בשני תנאים במצטבר: הסכמה עם הלקוח על המשך פירעונה, ובטחונות מספקים כנגדה.² אם שני התנאים מתקיימים, הבנק המקורי ממשיך לנהל את ההלוואה כסדרה, והתשלומים העתידיים נפרעים בהרשאה לחיוב החשבון החדש שלכם, שהבנק הקולט מקים.¹

כשאין בטחונות מספקים, או כשלבנק יש זכות להעמיד את ההלוואה לפירעון מיידי, ההוראה מחייבת את הבנק המקורי לעשות מאמץ לאפשר המשך פירעון בהרשאה. אבל היא גם אומרת במפורש שאם הבנק החליט שלא לאפשר זאת ולא הושגה הסכמה אחרת, תהליך העברת הפעילות נפסק.¹ משכנתה נכנסת בדיוק לאותו סעיף, יחד עם עסקאות נושאות ריבית בכרטיס אשראי ושיקים לניכיון.

מה זה ניתוב וכמה זמן הוא נמשך?

ניתוב הוא המנגנון שממשיך להסיט לחשבון החדש תנועות שמגיעות לחשבון הישן אחרי יום המעבר, והוא נמשך שנתיים ממועד העברת הפעילות. הוא חל על העברות כספים בשקלים שמגיעות לחשבון הישן, על דרישות חיוב מכוח הרשאות, על דרישות חיוב לכרטיס שהונפק לפני המעבר ועל טיפול בשיקים.²

שלושה פרטים שקל לפספס. הבנק הקולט חייב להודיע לכם לפחות 60 יום לפני שתקופת הניתוב מסתיימת, והוא מוסר לכם עדכון חצי שנתי על הפעילות המנותבת, כולל שמות המזכים והמחייבים.¹ אתם רשאים להפסיק את הניתוב בכל עת, וההפסקה מתבצעת בתוך עד חמישה ימי עסקים.¹ ובאחריות הבנקים לעדכן את הגופים שמעבירים תנועות לחשבון על שינוי הפרטים, בסמוך ליום המעבר.¹

שני סוגי תנועות לא מנותבים בכלל. העברות שסופיות התשלום בהן מיידית לא מתקבלות בחשבון הישן מיום המעבר ואילך, ואין חובה לנתב פעילות שוטפת במטבע חוץ, כמו תקבול שמגיע מחו"ל.¹ מי שמקבל שכר או תשלומים בערוצים האלה צריך לעדכן את הצד השני בעצמו.

איך נראה מעבר אמיתי, צעד אחר צעד?

מה משתבש הכי הרבה במעבר בנק?

חוב פתוח. בבדיקה של הפיקוח על הבנקים לשנת הפעילות הראשונה של המערכת נמצא שמתוך כ-18,000 בקשות העברה שבוטלו על ידי הבנקים^°, כ-47% נדחו מסיבות טכניות כמו בעיות זיהוי או חשבון לא פעיל, וכ-38% נדחו בשל חובות שלא נפרעו בבנק המקורי.³ בעקבות הממצא הזה ביקש הפיקוח מהבנקים לבחון מחדש את הטיפול בבקשות שיש בהן הלוואות.³

האם הרפורמה בכלל עובדת?

היא יותר מהכפילה את שיעור המעברים, אבל מבסיס נמוך מאוד. מחקר של חטיבת המחקר בבנק ישראל, שבחן את כלל חשבונות העו"ש שמדווחים למאגר נתוני האשראי, מצא שההסתברות השנתית למעבר בין בנקים עלתה מ-0.6% לכ-1.4%^° אחרי כניסת הרפורמה לתוקף בספטמבר 2021.³ במונחים של שלוש שנים, ההסתברות עלתה מ-1.8% ל-4.1%, עלייה של כ-130%.³

הנתון החשוב יותר הוא שהאפקט החזיק. החוקרים בדקו במפורש אם מדובר רק בגל תשומת לב תקשורתי, ומצאו עלייה מתמשכת לאורך ששת החודשים הראשונים ואחריה רמת מעברים גבוהה ויציבה, ולא זינוק חד שדעך.³ המסקנה המעשית עבורכם פשוטה: המכשול לא היה חוסר עניין אלא הטרחה, וברגע שהטרחה ירדה אנשים אכן זזו. עדיין, גם אחרי הרפורמה מדובר בכ-1.4% מהלקוחות בשנה, כך שרוב הציבור נשאר במקום.

מעבר בנק בקליק נמשך עד שבעה ימי עסקים מיום הגשת בקשה תקינה והוא ללא עלות ללקוח. עוברים אוטומטית היתרה בשקלים ובמטבע חוץ, הוראות הקבע, ההרשאות לחיוב חשבון, חיובי כרטיס שנוצרו לפני יום המעבר, שיקים וניירות ערך הניתנים להעברה. נשארים מאחור פיקדונות עד מועד הפירעון, הלוואות ומשכנתאות, וניירות ערך שאינם ניתנים להעברה. אחרי המעבר מתחילה תקופת ניתוב של שנתיים.