עיקרי הדברים
- בתוכנית "חיסכון לכל ילד" המדינה מפקידה כ-57 ש"ח בחודש לכל ילד, וההורים יכולים להוסיף עוד 57 ש"ח מקצבת הילדים; התוספת ההורית מכפילה את הסכום הנצבר לאורך 18 שנים.
- בהפקדת מדינה בלבד נצברים נומינלית כ-12,300 ש"ח, ובהפקדה מקסימלית כ-24,600 ש"ח; עם תשואת מסלול מניות הסכום בגיל 18 יכול להגיע ל-40,000-50,000 ש"ח.
- בגיל 18 קיימות שלוש אפשרויות: משיכה מיידית שבה הרווחים חייבים במס רווחי הון של 25%, העברה לקופת גמל להשקעה ללא אירוע מס, או השארת הכסף בתוכנית אם הגוף מאפשר זאת.
- קופת גמל להשקעה לילדים גובה דמי ניהול של 0.3%-0.8%, מאפשרת משיכה בכל עת או פטור מלא על הרווחים בגיל 60 כקצבה, ומציעה מגוון מסלולי השקעה.
- מבין הטעויות הנפוצות: ויתור על תוספת ההורים, בחירת מסלול סולידי לילד קטן עם אופק ארוך, משיכה ובזבוז הסכום כולו, והתעלמות מהפרשי דמי ניהול שמצטברים לאלפי שקלים לאורך 18 שנים.
מדריך מלא לתוכנית חיסכון לכל ילד: כמה כסף מצטבר עד גיל 18, אפשרויות משיכה והשקעה, קופת גמל להשקעה לילדים, ואסטרטגיות חכמות למימוש הכסף ליעד נכון.
בשנת 2017 הממשלה השיקה את תוכנית "חיסכון לכל ילד", שבמסגרתה המדינה מפקידה כ-57 ש"ח בחודש° עבור כל ילד שנולד בישראל.1ההורים יכולים להוסיף עוד 57 ש"ח מקצבת הילדים. הכסף מצטבר לאורך 18 שנים, ובגיל 18 הילד יכול למשוך אותו. אבל מה עושים עם הכסף הזה? איך מנצלים אותו בצורה חכמה?
כמה כסף מצטבר עד גיל 18?
הסכום שמצטבר תלוי בבחירת ההורים ובביצועי ההשקעה. הנה התרחישים:
הפקדת מדינה בלבד (57 ש"ח/חודש)
ללא תוספת הורים, הסכום הנומינלי שמופקד לאורך 18 שנים הוא כ-12,300 ש"ח. עם תשואה ממוצעת (מסלול מניות), הסכום יכול לצמוח ל-20,000-25,000 ש"ח.
הפקדה מקסימלית (114 ש"ח/חודש)
אם ההורים מוסיפים 57 ש"ח מקצבת הילדים, הסכום הנומינלי מגיע לכ-24,600 ש"ח, ועם תשואת מניות ממוצעת יכול להגיע ל-40,000-50,000 ש"ח. זה סכום משמעותי לצעיר בן 18.
איזה מסלול לבחור?
כשהילד קטן ויש 15+ שנים עד המשיכה, מסלול מנייתי הוא הבחירה הטובה ביותר. התנודות לטווח קצר לא רלוונטיות כשיש אופק כל כך ארוך. ככל שהילד מתקרב לגיל 18, שקלו מעבר למסלול סולידי יותר כדי לשמר את הרווחים.
גיל 18: מה האפשרויות?
כשהילד מגיע לגיל 18 (או 21 לפי בחירת ההורים), הכסף שלו. הנה האפשרויות העומדות בפניו:
אפשרות 1: משיכה מיידית
אפשר למשוך את כל הכסף ישירות לחשבון הבנק. הרווחים חייבים במס רווחי הון של 25%.2אם צברתם 50,000 ש"ח ומתוכם 25,000 הם רווחים, תשלמו כ-6,250 ש"ח מס ותקבלו 43,750 ש"ח נטו.
אפשרות 2: העברה לקופת גמל להשקעה
אפשר להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה ללא אירוע מס. הכסף ימשיך לצמוח, ותוכלו למשוך אותו בכל עת (עם מס על הרווחים). אם תמתינו עד גיל 60 ותמשכו כקצבה, הרווחים יהיו פטורים ממס לחלוטין.3
אפשרות 3: להשאיר בתוכנית (אם אפשרי)
חלק מהגופים מאפשרים להשאיר את הכסף גם אחרי גיל 18. הכסף ממשיך להיות מושקע, אבל כדאי לבדוק את דמי הניהול ולהשוות לחלופות.
קופת גמל להשקעה לילדים
מעבר לתוכנית הממשלתית, הורים יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה בשם הילד. זהו אפיק חיסכון מצוין עם כמה יתרונות ברורים:
- דמי ניהול נמוכים: קופות הגמל להשקעה גובות 0.3%-0.8% דמי ניהול, נמוך משמעותית מרוב המוצרים הפיננסיים.
- גמישות: אפשר למשוך בכל עת (עם מס רווחי הון) או להמתין לגיל 60 ולהינות מפטור מלא על הרווחים.
- מגוון מסלולי השקעה:מניות, אג"ח, מעורב, מדדים, ועוד. הורים בוחרים את המסלול המתאים.
- חינוך פיננסי: כשהילד גדל ורואה את הכסף צומח, זו הזדמנות מצוינת ללמד על חיסכון, השקעות, וריבית דריבית.
כמה להפקיד?
אין צורך בסכומים גדולים. הפקדה של 200-500 ש"ח בחודש לאורך 18 שנים, עם תשואה ממוצעת של 7% בשנה, תצמח לסכום של 85,000-215,000 ש"ח. ריבית דריבית עושה את העבודה כשיש אופק ארוך.
אסטרטגיות חכמות לגיל 18
כשמגיעים ל-18 עם 40,000-50,000 ש"ח (או יותר), הפיתוי לבזבז הכל על טיול גדול או רכב הוא עצום. הנה אסטרטגיות מאוזנות יותר:
- חלוקה 50/30/20: 50% ממשיכים להשקיע (העברה לקופת גמל להשקעה), 30% ליעד ספציפי (טיול, קורס, רכב), 20% לקרן חירום.
- הכל ממשיך לצמוח:אם אין צורך מיידי בכסף, העבירו הכל לקופת גמל להשקעה. 50,000 ש"ח שממשיכים לצמוח ב-7% בשנה יהפכו ל-100,000 ש"ח תוך 10 שנים בלבד.
- מימון לימודים: אם מתכננים לימודים, הכסף יכול לכסות חלק משמעותי משכר הלימוד ולחסוך הלוואות.
טעויות נפוצות
אזהרה
- לא להוסיף את תוספת ההורים:57 ש"ח בחודש לא נשמע הרבה, אבל לאורך 18 שנים זה מכפיל את הסכום. אל תוותרו על זה.
- לבחור מסלול סולידי לילד קטן: ילד בן שנה לא צריך מסלול שמרני. יש 17 שנים עד המשיכה, ומסלול מנייתי יניב תשואה גבוהה משמעותית לאורך זמן.
- למשוך הכל ולבזבז: הכסף הזה הוא הזדמנות ייחודית שלא תחזור. תכננו מראש מה עושים איתו, במקום להגיע לגיל 18 ולקבל החלטה אימפולסיבית.
- לשכוח לבדוק דמי ניהול: גם 0.5% הפרש בדמי ניהול מצטבר לאלפי שקלים לאורך 18 שנים. בדקו ושקלו להעביר לגוף עם דמי ניהול נמוכים יותר.
לסיכום
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא מתנה מהמדינה שכדאי לנצל למקסימום. הוסיפו את תוספת ההורים, בחרו מסלול השקעה מתאים, ושקלו לפתוח גם קופת גמל להשקעה נפרדת. כשהילד מגיע לגיל 18, עזרו לו לקבל החלטה מושכלת לגבי הכסף. הבסיס הכלכלי הזה, אם מנוהל נכון, יכול להוות יתרון משמעותי בתחילת החיים הבוגרים.
תוכנית 'חיסכון לכל ילד' היא הפקדה ממשלתית חודשית (כ-57 ש'ח לפי נתון 2025) עבור כל ילד שנולד בישראל, שמצטברת עד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את הסכום בתוספת 57 ש'ח מקצבת הילדים. בלי תוספת הורים מצטברים כ-12,300 ש'ח נומינלית (כ-20,000 עד 25,000 במסלול מנייתי), ועם הפקדה מקסימלית (114 ש'ח/חודש) כ-24,600 ש'ח נומינלית (כ-40,000 עד 50,000 במסלול מנייתי). בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף ולשלם מס רווחי הון של 25% על הרווח, להעביר לקופת גמל להשקעה ללא אירוע מס, או להשאיר בתוכנית. כשהאופק ארוך, מסלול מנייתי מנצל את ריבית הדריבית; ככל שמתקרבים לגיל המשיכה אפשר לשקול מעבר למסלול סולידי יותר.
התוכנית, שהושקה בשנת 2017, מפקידה כ-57 ש'ח בחודש (לפי נתון 2025) עבור כל ילד שנולד בישראל. ההורים יכולים להוסיף עוד 57 ש'ח מקצבת הילדים ולהכפיל את ההפקדה החודשית ל-114 ש'ח. הכסף מצטבר לאורך 18 שנים, ובגיל 18 הילד יכול למשוך אותו.
הסכום תלוי בבחירת ההורים ובביצועי ההשקעה. בהפקדת מדינה בלבד (57 ש'ח לחודש) מצטברים כ-12,300 ש'ח נומינלית, ועם תשואה ממוצעת במסלול מניות הסכום יכול לצמוח ל-20,000 עד 25,000 ש'ח. בהפקדה מקסימלית (114 ש'ח לחודש, כולל תוספת ההורים) הסכום הנומינלי מגיע לכ-24,600 ש'ח, ועם תשואת מניות ממוצעת יכול להגיע ל-40,000 עד 50,000 ש'ח.
כשהילד קטן ויש 15 שנים ומעלה עד המשיכה, מסלול מנייתי הוא בחירה מתאימה, כי התנודות לטווח הקצר פחות רלוונטיות באופק כל כך ארוך. בחירה במסלול סולידי לילד בן שנה היא טעות נפוצה, כי לרשותו 17 שנים עד המשיכה ומסלול מנייתי צפוי להניב תשואה גבוהה משמעותית לאורך זמן. ככל שהילד מתקרב לגיל 18 אפשר לשקול מעבר למסלול סולידי יותר כדי לשמר את הרווחים.
כשהילד מגיע לגיל 18 (או 21 לפי בחירת ההורים) הכסף שלו, ויש שלוש אפשרויות עיקריות. משיכה מיידית של כל הכסף לחשבון הבנק, כשהרווחים חייבים במס רווחי הון של 25%. העברה לקופת גמל להשקעה ללא אירוע מס, כך שהכסף ממשיך לצמוח וניתן למשוך אותו בכל עת. או השארת הכסף בתוכנית אצל חלק מהגופים שמאפשרים זאת, תוך בדיקת דמי הניהול.
על משיכה מיידית בגיל 18 הרווחים חייבים במס רווחי הון של 25%. לדוגמה, אם נצברו 50,000 ש'ח ומתוכם 25,000 ש'ח הם רווחים, המס הוא כ-6,250 ש'ח והסכום נטו שמתקבל הוא כ-43,750 ש'ח. לחלופין, העברה לקופת גמל להשקעה אינה יוצרת אירוע מס, ואם ממתינים עד גיל 60 ומושכים כקצבה, הרווחים פטורים ממס לחלוטין.
מעבר לתוכנית הממשלתית, הורים יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה בשם הילד. היתרונות כוללים דמי ניהול נמוכים יחסית (0.3% עד 0.8%), גמישות למשוך בכל עת (עם מס רווחי הון) או להמתין לגיל 60 ולקבל פטור מלא על הרווחים, מגוון מסלולי השקעה, וערך חינוכי כשהילד רואה את הכסף צומח. הפקדה של 200 עד 500 ש'ח בחודש לאורך 18 שנים, עם תשואה ממוצעת של 7% בשנה, יכולה לצמוח ל-85,000 עד 215,000 ש'ח.
הטעויות הנפוצות הן: ויתור על תוספת ההורים (57 ש'ח בחודש מכפילים את הסכום לאורך 18 שנים); בחירת מסלול סולידי לילד קטן במקום מסלול מנייתי שמנצל את האופק הארוך; משיכת כל הכסף ובזבוזו ללא תכנון מראש; ושכחה לבדוק דמי ניהול, כאשר הפרש של 0.5% מצטבר לאלפי שקלים לאורך 18 שנים. אסטרטגיה מאוזנת לגיל 18 היא חלוקה של 50% להמשך השקעה, 30% ליעד ספציפי ו-20% לקרן חירום.
- המוסד לביטוח לאומי, תוכנית חיסכון לכל ילד btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות המסים, מס רווחי הון על חסכונות taxes.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, קופות גמל להשקעה gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026